Bet kurio piliečio ar įmonės bankrotas laikomas specifiniu procesu. Kartu vykdoma visų kreditorių paieška ir skolų grąžinimas, kuriems yra vykdomos reabilitacijos ar bankroto bylos. Dažnai bankų skolininkai paskelbia save bankrutavusiais, išdavę hipoteką, vartojimo paskolą ar paskolą automobiliui. Norėdami suorganizuoti tokią didelę paskolą, jie dažnai pritraukia laiduotojus. Todėl kyla klausimas, kaip garantija yra susijusi su skolininko bankrotu. Šis klausimas nerimauja kiekvienam asmeniui, kuris pasielgė kaip giminaičio, pažįstamo ar bendradarbio garantas.
Kokia laiduotojo pareiga?
Bankroto garantijų problema daro įtaką daugeliui piliečių ir įmonių. Garantų teisės ir pareigos yra numatytos garantijos sutartyje. Jis pasirašomas kartu su paskolos sutarties parengimu ir sudarymu.
Garantai nėra kreditų gavėjai, tačiau tuo pačiu metu jie turi bendrą atsakomybę bankui kartu su skolininku, jei sutartyje nenurodyta kitaip.
Daugelio bankų garantas prisiima tokią pačią atsakomybę kaip ir tiesioginis skolininkas. Taigi, jei paskolos gavėjui sunku grąžinti paskolą, pavyzdžiui, dėl bankroto ar nenoro mokėti lėšų, tada našta lengvai pereina laiduotojui.
Naudodamasis garantija skolininko bankroto atveju, bankas gali pasirinkti tik vieną garantą, net jei sutartyje yra numatyti keli garantai. Už paskolos mokėjimą tampa atsakingas pilietis.
Garantijos rizika
Garantija skolininko bankroto atveju reiškia, kad laiduotojui kyla tam tikra rizika. Tai apima:
- pilietis gali nukentėti finansiškai, nes turės ne tik mokėti mėnesinę paskolos įmoką, bet ir sumokėti įvairias palūkanas, delspinigius ir baudas, sukauptas už laikotarpį, kai tiesioginis mokėtojas atsisakė pervesti lėšas;
- kredito istoriją gadina ne tik tiesioginis skolininkas, bet ir laiduotojas, todėl vėlavimai atsispindi jo dokumentuose;
- sumažėja galimybė patiems gauti paskolą;
- gana dažnai teismo sprendimu laiduotojui priklausantis turtas yra konfiskuojamas, o po to jis parduodamas siekiant sumokėti tiesioginio mokėtojo skolas.
Todėl daugelis piliečių galvoja, ar įmanoma nutraukti garantijos sutartį. Ši procedūra laikoma sunkia, nes kreditoriai bando užkirsti kelią šiai situacijai naudodamiesi įvairiomis galimybėmis.
Garantijos nutraukimas pagrindinio skolininko bankroto atveju yra įmanomas tik gavus visų sandorio, kuriam priklauso bankas, šalių sutikimą. Kredito įstaigos retai sutinka su tokia procedūra, nes nori visais būdais grąžinti lėšas.
Klaidinga yra tai, kad pagrindinio skolininko bankroto garantija pasibaigia mirus skolininkui ar išsiskyrus piliečiams.
Kokie yra reikalavimai laiduotojams?
Reikalavimai priklauso nuo skirtingų situacijų. Tai apima:
- Skolininkas paskelbia save nemokiu. Ar garantija netenka pagrindinio skolininko bankroto? Pagal įstatymus garantijos sutartis galioja net ir tokiomis sąlygomis, o skola nėra nurašoma.Visi tolesni garanto veiksmų niuansai yra nurodyti tiesiogiai sutartyje. Dažnai skola yra visiškai perkeliama iš bankrutuojančio jo laiduotojui.
- Laidas paskelbia bankrotą. Tai įmanoma atsižvelgiant į paties piliečio skolas arba remiantis garantijos sutartimi.
Reikalavimai bet kurioje situacijoje bus standartiniai. Kad pilietis būtų paskelbtas bankrutavusiu, turi būti įvykdytos tam tikros sąlygos. Tai apima skolą, viršijančią 500 tūkstančių rublių, taip pat vėlavimas turi viršyti tris mėnesius. Pilietis neturėtų turėti lėšų, kuriomis galėtų patenkinti kreditorių reikalavimus.
Bankroto iniciatorius gali būti kreditorius, tiesioginis skolininkas ar net laiduotojas, kuris nenori, kad skolos suma padidėtų dėl sukauptų baudų ir palūkanų. Bankas savarankiškai pasirenka, kas bankrutuos - skolininkas ar laiduotojas, nes šie žmonės turi bendrą atsakomybę. Todėl garantuoti skolininko bankrotą yra rizikingas procesas.
Skolininko paskelbimo bankrotu pagrindai
Kiekvienas asmuo, kuris veikia kaip garantas kitam piliečiui, kuris išduoda didelę paskolą, turi atsiminti, kad jis gali turėti finansinių įsipareigojimų. Jis garantuoja, kad skolininkas greitai ir sąžiningai grąžins lėšas bankui. Jei šis reikalavimas nebus įvykdytas, tada skolą grąžins laiduotojas.
Skolininkai ir laiduotojai gali būti paskelbti bankrotais, jei:
- tiesioginis skolininkas nustoja pervesti lėšas pagal paskolos sutartį;
- bankas pateikia ieškinį, kurio pagrindu skolininkas paskelbiamas bankrutavusiu, o po to lėšos išieškomos iš laiduotojo;
- antstoliai inicijuoja vykdymo veiksmus;
- skola turėtų viršyti 500 tūkstančių rublių;
- laiduotojas privalo grąžinti skolą su visomis sukauptomis palūkanomis ir delspinigiais, už kuriuos jis naudoja savo lėšas ir turtą;
- laiduotojui atsisakius sumokėti lėšas, jai yra taikomos priverstinio vykdymo priemonės, kurias apibūdina areštuojamos sąskaitos, nurašomos banko sąskaitos, taip pat areštuojamas, konfiskuojamas ir parduodamas vertingas turtas.
Todėl bankroto atveju garantija laikoma rizikinga. Garantiniai piliečiai turi visiškai pasitikėti tiesioginiais skolininkais, kad nebūtų situacijos, kai jie turi grąžinti skolas kitiems asmenims.
Papildomos atsakomybės sąvoka
Ši atsakomybė yra laiduotojui paskirta, jei paskolos gavėjas yra paskelbtas bankrotu, todėl jis negali susitvarkyti su savo įsipareigojimais kreditoriui. Subsidiarioji atsakomybė gali būti taikoma net ir asmenims, atlikusiems įvairius veiksmus, dėl kurių paskolos gavėjas negali grąžinti skolos.
Bankai dažnai būna subsidiariai atsakingi už asmenų bankrotus. Laidavimas leidžia skolintojams reikalauti grąžinti skolą laiduotojams, o ne tiesioginiams skolininkams.
Kada baigiasi garantija?
Garantijos nutraukimas skolininko bankroto atveju galimas tik keliose situacijose. Tai apima:
- skolininkas savarankiškai grąžina turimą skolą;
- suteikiama kompensacija, taigi paskolos gavėjo turtas pereina kreditoriaus nuosavybėn, jei abi šalys dėl to sutinka;
- esamos skolos įskaitymas;
- skolininkas ir kreditorius yra vienas asmuo;
- yra naujovė, todėl skolininkui yra galimybė gauti naują paskolą, su kuria jis grąžina ankstesnę paskolą, o vėliau gali be vargo grąžinti naują skolą;
- kreditorius atleidžia skolą dėl įvairių priežasčių;
- bankas negali panaudoti garantijos skolos perdavimui remdamasis garantijos sutartyje nustatytomis sąlygomis;
- išleidžiami regioniniai ar federaliniai nuostatai, kuriais remiantis bankas negali perduoti skolos laiduotojui.
Garantijos nutraukimas skolininko bankroto atveju laikomas reta procedūra, nes paprastai tiesioginiai skolininkai tiesiog neturi savo lėšų sumokėti skolą. Todėl dažniausiai laiduotojai yra įpareigoti sumokėti esamas skolas.
Nedažnai pasitaiko atvejų, kai keli žmonės yra skolininkai, pavyzdžiui, teisėtai susituokę piliečiai ar artimi giminaičiai. Tokiu atveju iš vienos prievolės atsiranda daugybė asmenų. Remiantis Art. 308 CK kiekvienas asmuo tokiomis sąlygomis turi vienodas pareigas.
Garantijos nutraukimas skolininko bankroto atveju leidžiamas priimant vestuvių sprendimą. Todėl laiduotojai dažnai kreipiasi į teismą, kad negrąžintų skolininko skolų.
Kredito gavėjo bankroto padariniai laiduotojui
Bet kuriam piliečiui garantija skolininko bankroto atveju laikoma rizikingu procesu, nes yra tikimybė, kad bankas pareikalaus iš laiduotojo grąžinti pinigus. Yra trys šios problemos sprendimo būdai:
- anuliuoti ar nutraukti garantijos sutartį, tačiau tai įmanoma tik per teismą, taip pat pilietis turi turėti svarią priežastį šiam procesui;
- paskolos gavėjo skolos grąžinimas savo sąskaita, po to jūs galite pateikti ieškinį, kad išieškotumėte lėšas iš skolininko;
- Paskelbti bankrotą tuo pačiu metu kaip ir skolininką.
Net jei laiduotojas visiškai grąžina nemokančiojo skolas, jis turi galimybę grąžinti lėšas, jei jis pateikė ieškinį, kad išieškotų pinigus iš skolininko. Ginčas sprendžiamas ne tik teisme, nes šalys gali pasirašyti taikos sutartį. Jei skolininko paskelbimo bankrotu procedūra jau pradėta, garantas įtraukiamas į kreditorių sąrašą.
Kita laiduotojo galimybė yra paskelbti bankrotą. Tai leis jums atsikratyti skolų, tačiau sukels daug neigiamų padarinių.
Garanto paskelbimo nemokiu pasekmės
Skolininko bankroto atveju garantija laikoma rizikingu procesu. Dažnai laiduotojas tiesiog neturi lėšų ar turto, su kuriuo galėtų sumokėti nemokančiojo skolas. Todėl vienintelė galimybė yra paskelbti bankrotą. Procedūra laikoma sudėtinga ir specifine, be to, ji sukelia daug neigiamų padarinių. Tai apima:
- jei pilietis neturi asmeninių santaupų, kurias būtų galima panaudoti skoloms padengti, jo turtas bus parduotas aukcione, o pajamos iš šio proceso bus panaudotos skoloms padengti;
- per trejus metus pilietis negalės užimti jokių vadovaujančių pareigų įvairiose organizacijose;
- Pakartotinė nemokumo procedūra draudžiama ateinančius 5 metus;
- kredito istorija labai pablogėja;
- Jei pilietis kreipiasi į bet kuriuos bankus dėl kredito 5 metams, tada jis turi pranešti įstaigos darbuotojams, kad jis yra paskelbtas bankrutavusiu.
Todėl laidavime turėtų būti rimtai apsvarstyta, ar verta pasirašyti laidavimo sutartį, nes jei skolininkas dėl įvairių priežasčių negali susitvarkyti su savo kredito našta, pilietis turės patirti daugybę neigiamų padarinių.
Procedūros ypatumai
Laidavimas asmens skolininko bankroto atveju yra rizikingas procesas. Įstatymas aiškiai nustato taisykles, pagal kurias laidavimas gali būti laikomas atsakingu už skolininką. Pagrindinės proceso ypatybės:
- teismų praktikoje yra buvę atvejų, kai laiduotojai atšaukė ar nutraukė garantijos sutartį, tačiau tam turi būti svari priežastis, pavyzdžiui, tai įmanoma, jei dokumente yra išlygų, pažeidžiančių įstatymo reikalavimus;
- paprastai teismai laikosi bankų, todėl tokie reikalavimai yra laikomi būdu išvengti būtinybės grąžinti skolą;
- garantijos sutartyje aiškiai nurodoma, kad pilietis veikia kaip sandorio garantas, todėl jei dėl įvairių priežasčių skolininkas negali sumokėti skolos, tada ši prievolė pereina kitam sandorio dalyviui;
- atšaukimas įvyksta, kai nustatomos apgaulingos schemos ar apgaulingi parašai.
Pasirašydami sutartį, laidavimas prisiima didelę riziką, todėl prieš įdėdami savo parašą turėtumėte gerai pagalvoti.
Kaip laidavimas paskelbia bankrotą?
Dažniausiai situacijoje, kai pareiga grąžinti skolą pereina laiduotojui, šis pilietis nusprendžia paskelbti bankrotą, nes neturi lėšų prievolėms įvykdyti. Procedūra atliekama pagal standartinę schemą, todėl atliekami nuoseklūs veiksmai:
- iš pradžių pilietis pateikia ieškinį, kad paskelbtų save nemokiu;
- arbitražo teismas priima sprendimą dėl skolos restruktūrizavimo, tačiau jei laiduotojui nėra galimybės sumokėti skolos, pradedama tiesioginė bankroto procedūra, susijusi su jos turto pardavimu;
- bankroto byloje dalyvauja specialus vadybininkas, užsiimantis likvidžiojo turto inventorizavimu ir tiesioginiu pardavimu;
- pajamos iš aukciono siunčiamos kreditoriui grąžinti skolą;
- Jei liko neįvykdytų reikalavimų, jie anuliuojami ir laidavimas paskelbiamas bankrutavusiu.
Bet kuriuo metu tarp skolininko ir kreditoriaus gali būti sudarytas draugiškas susitarimas. Bankrutavęs laidavimas gali pareikalauti iš tiesioginio skolininko grąžinti visus išleistus pinigus. Už tai teismui paduodamas ieškinys, po kurio laidavimas įtraukiamas į kreditorių sąrašą. Bet net ir šias skolas galima panaikinti pasibaigus bankroto bylai.
Laidavimas gali būti ne tik pilietis, bet ir įmonė. Šio proceso niuansai apima tai, kad jei įmonei atstovauja LLC, ji bet kada gali save sunaikinti. Todėl bankas neturi galimybių susigrąžinti lėšų. Tai lemia, kad skolintojai yra neigiami, kai garantai veikia skirtingos organizacijos.
Išvada
Garantai skolininko bankroto atveju privalo grąžinti skolas skolininkui. Jie turi keletą problemų sprendimo būdų, todėl gali sumokėti skolą, paskelbti bankrotą ar bandyti nutraukti garantijos sutartį.
Jeigu skolą grąžina laiduotojas, jis turi galimybę kreiptis į teismą su ieškiniu, kurio pagrindu tiesioginis skolininkas priverstinai grąžina lėšas. Laidavimas tampa kreditoriumi, todėl jo reikalavimai įtraukiami į registrą.