Draudimas įėjo į mūsų gyvenimą ilgą laiką. Visi turi privalomojo sveikatos draudimo polisą, o turintieji automobilius - privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimą. Jei atliksite įmoką banke, jis jau bus apdraustas, o jei skrisite lėktuvu, eisite traukiniu, transporto įmonė „savanoriškai-privalomai“ pasirūpins jums draudimu. Gyvybės, sveikatos, turto draudimas tampa vis dažnesnis. Visa tai, ką išvardijome, yra suskirstyta į dvi dideles grupes - privalomąjį ir savanorišką draudimą. Šioje medžiagoje mes išsamiai kalbėsime apie šią klasifikaciją ir apie draudimą apskritai.
„Draudimo“ sąvoka
Draudimas - tai visos draudimo veiklos rūšys (pirminis draudimas, perdraudimas, savitarpio draudimas, bendras draudimas), kuriomis siekiama apsaugoti draudimą.
Išsamesnis apibrėžimas: santykiai, užmegzti tarp draudiko ir apdraustojo, siekiant apsaugoti tiek privačių, tiek juridinių asmenų (tai reiškia tik apdraustąjį) turtą draudžiamojo įvykio atveju nuo specialių piniginių lėšų. Jos sudaromos iš įmokų ar įmokų, kurias išskaičiuoja draudėjai.
Skiriamos dvi draudimo formos - privalomasis ir savanoriškasis. Apie juos kalbėsime toliau, tačiau kol kas svarstysime šio reiškinio tipų klasifikaciją.
Draudimo rūšys
Dėl rūšių klasifikavimo sutarimo nėra. Didžiojoje daugumoje valstybių skiriamas tik gyvybės draudimas ir tai, kas su juo nesusiję. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas nustato turtinį ir asmeninį turtą. Kai kurie teoretikai pakartoja savo klasifikaciją pagal įstatymus, kiti išskiria tris šakas - atsakomybės, asmeninę ir turtinę, dar kiti sako, kad jau yra keturios draudimo rūšys - turto, rizikos, asmeninė ir atsakomybė.
Apsvarstykite dažniausią klasifikaciją:
- Atsakomybės draudimas. Tai susiję su atvejais, kai draudėjas privalo atlyginti kitam asmeniui padarytą žalą. Tai apima vežėjo, transporto priemonių (transporto priemonių) savininkų, įmonių, kuriose padidėjęs pavojus, civilinę atsakomybę, profesinę atsakomybę, atsakomybę už prisiimtų įsipareigojimų nevykdymą.
- Turto draudimas. Įtraukiami santykiai, susiję su turto disponavimu, disponavimu ir naudojimu. Tai finansinės ir verslo rizikos, piliečių, organizacijų, įmonių turto, transporto draudimas. Kai kurios klasifikacijos papildo šios grupės atsakomybės draudimą.
- Asmens draudimas. Tai apima viską, kas susiję su apdraustojo darbingumu, pensijomis, gyvenimu ir sveikata. Visų pirma, gyvybės draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, ligų ir medicinos.
Visa tai, kas išdėstyta, yra padalijama į privalomąjį ir savanorišką sveikatos draudimą.
Privalomas draudimas
OS yra valstybės įstatymų numatytas draudikas, verčiantis juos mokėti draudimo išmokas. Ji taikoma tiems objektams ir atvejams, kai žalos atlyginimo dydis pažeidžia ne tik konkretų asmenį, bet ir nemažai visuomenės interesų. Atskirai yra privalomas valstybinis draudimas, vykdomas valstybės biudžeto ar kitų šaltinių sąskaita.
Pagrindinis skirtumas tarp privalomos sutarties ir savanoriško draudimo yra tas, kad pirmasis pilietis negali atsisakyti. Tuo pat metu jis asmeniškai surašo tik privalomojo sveikatos draudimo ir transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimo polisą (jei yra automobilis), visa kita draudimo apsauga veikia automatiškai.
Nuostatos dėl privalomojo draudimo polisų gali būti skaitomos 3 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 927 str. Anot jų, draudikas turi pareigą apdrausti tam tikrus daiktus, o apdraustasis privalo sumokėti mokėtinas įmokas. Savanoriškojo ir privalomojo draudimo įstatymas numato:
- daiktų, kurie turi būti apdrausti, sąrašas;
- draudimo apsaugos tarifai;
- tarifų tarifai, jų diferenciacija;
- atsakomybės dydis;
- dviejų šalių - apdraustojo ir draudiko - teisės ir pareigos;
- mokėjimų dažnumas.
OS: draudimo rūšys
Privalomasis ir savanoriškasis draudimas savaime apima keletą mažesnių rūšių.
Taigi įstatymų padiktuotas draudimas apima:
- Karinis personalas.
- Keleiviai
- SRO (savireguliavimo organizacijos).
- OPO (pavojingos gamybos įmonės)
- Auto civilinis.
- Kai kurių specialistų atsakomybė įgyvendinant profesinę veiklą.
- Medicininis (privalomasis ir savanoriškasis draudimas).
- Banko indėliai.
Privalomojo draudimo principai
Privalomam draudimui būdingi penki principai:
- Privaloma. Tai padiktuoja atitinkamas teisės aktas.
- Nuolatinė gyventojų aprėptis. Tuo tikslu apdraustieji yra registruojami, nustatomi tam tikri draudimo įmokų mokėjimo terminai.
- Mokėjimo nepriklausomumas. Jei apdraustasis asmuo nesumokėjo nustatyto termino, privalomasis draudimas netenka galios. Draudimo įmoka bus renkama teisme su palūkanomis už pavėluotą mokėjimą.
- Amžinybė. Draudimo laikotarpis baigiasi tik apdraustojo ar jo turto mirtimi.
- Fiksuota draudimo apsaugos norma. Kompensacijos kaina yra absoliuti vertė arba aiški draudimo sumos procentinė dalis.
Savanoriškas draudimas
Antroji draudimo rūšis vykdoma tik savanoriškai. Įstatymas nustato tik bendrąsias jo nuostatas, o draudikas nustato konkrečias sąlygas. Reikėtų pažymėti, kad savanoriškumas čia yra apdraustojo prerogatyva, nes Brokeris negali atsisakyti sudaryti sutartį su savo klientu.
DS (savanoriškam draudimui) būdinga pateikti tam tikrus reikalavimus, kuriuos draudėjas turi atitikti norėdamas gauti polisą. Pastarasis visada išduodamas tik tam tikram laikotarpiui. Galite pratęsti politiką sudarydami antrą sutartį. Kartais veikia ir automatinis atnaujinimas. Nesumokėjus draudimo įmokos nurodytu laikotarpiu, DS sutartis nutraukiama.
DS veislės
Ne visų rūšių draudimo sutartis galima aiškiai suskirstyti. Pavyzdžiui, socialinis draudimas, kaip ir medicininis draudimas, yra savanoriškas ir privalomas. Bet konkrečiai DS nurodo šiuos dalykus:
- Gyvybės draudimas - tam tikrų sumų sumokėjimas apdraustojo artimiesiems po jo mirties.
- Pensija - siūlo piliečiui kaupti tam tikras savo būsimos pensijos sumas.
- Nuo nelaimingų atsitikimų - negalia, liga, trauma, negalia.
- Būstas - butai, kambariai, privatūs namai, kotedžai.
- Gyvūnai - būdingi brangių naminių gyvūnėlių ir gyvulių savininkams. Už augintinio sužalojimą ar ligą mokama kompensacija.
- Hipoteka - apsaugo hipotekos mokėjimą nuo nemalonių aplinkybių.
- KASKO - kompensacija įvykus avarijai, vagystei, gaisrui ir kitoms nelaimėms, kurios gali nutikti automobiliui.
- VHI yra medicininis draudimas, kuris iš dalies arba visiškai kompensuoja gydymo išlaidas.
DS principai
Privalomojo ir savanoriškojo draudimo principai yra bendri. DS apibūdina:
- Savanorystė. Kaip minėjome, tai taikoma tik apdraustajam, o ne draudikui.
- Pasirinkta aprėptis. Ne visi piliečiai mano, kad būtina sudaryti savanoriško draudimo sutartį.Be to, pačios draudimo įmonės draudėjams nustato apribojimus - amžių, sveikatos būklę, nelaimingų atsitikimų turtą ir t.
- Skubos. DS sutartis visada turi tam tikrą galiojimo laiką.
- Priklausomybė nuo įmokų. Draudimo sutartis nutraukiama, jei draudėjas nustoja mokėti draudimo įmokas.
- Kilnojamoji draudimo apsauga. Draudimo sumos dydis nustatomas sutartyje draudiko ir apdraustojo susitarimu.
Privalomasis ir savanoriškasis draudimas, nors ir turi ką nors bendro, turi daug esminių skirtumų. Be to, tos pačios rūšies draudimas gali būti ir OS, ir DS.