Dabar visame pasaulyje veikia dviejų pakopų bankų sistema. Kodėl skirtingos valstybės ir vyriausybės pasirinko jos naudai. Kuo ypatinga tokia sistema? Kokią naudą ji teikia? Kaip buvo suformuota panaši finansų ir kredito sistema? Į visus šiuos klausimus bus atsakyta remiantis šiuo straipsniu.
Bendroji informacija
Kaip bankai veikia dabar? Dviejų pakopų bankų sistema įgijo pripažinimą ir dabar yra visuotinai pripažinta pasaulyje. Ką ji įtraukia į save? Visų pirma, valstybinis centrinis bankas. Jis užima reguliuotojo pareigas. Be jo, taip pat yra komercinių finansų ir kredito įstaigų tinklas.
Informacija apie lygį
Kas kur? Dabar finansų sistemos yra kuriamos tokiu principu:
- Pirmasis lygis. Čia yra centrinis bankas, kuris dažnai vadinamas emisijos banku. Kodėl? Jis turi teisėtą mokėjimo priemonių išleidimo monopolį savo šalyje. Centriniam bankui taip pat pavesta užtikrinti pinigų sistemos ir kitų valstybės finansų institucijų stabilumą.
- Antrasis lygis. Čia įsikūrę įvairių tipų komerciniai bankai: specializuoti, universalūs, taupomieji, investiciniai, vartotojų, hipotekos ir pramonės. Be jų, tai taip pat apima daugybę kitų finansų institucijų. Tai yra investiciniai ir pensijų fondai, draudimo ir patikos bendrovės, lombardai.
Mums moderni dviejų pakopų bankų sistema susiformavo Anglijos imperijoje XVII amžiaus antroje pusėje.
Kaip viskas išdėstyta?
Mes neatsiplėšime nuo realybės ir neisime į teorines džiungles, todėl bus svarstoma dviejų pakopų Rusijos Federacijos sistema. Jis grindžiamas dviem principais:
- Universalumas.
- Dviejų lygių struktūra.
Tai įgyvendinama aiškiai atskiriant funkcijas įstatymais. Svarbiausias objektas yra Rusijos Federacijos centrinis bankas. Tai reiškia pirmąjį, viršutinį lygį. Rusijos bankas arba centrinis bankas dažnai naudojami kaip sumažinimas. Jo užduotys apima priežiūros, pinigų reguliavimo ir atsiskaitymų sistemos funkcijų vykdymą.
Tačiau yra keletas apribojimų. Taigi jam neleidžiama tiesiogiai dirbti bankinių paslaugų rinkoje, tiesiogiai teikti paskolas organizacijoms ir įmonėms bei konkuruoti su kitomis finansinėmis institucijomis. Bendradarbiauti bankinių operacijų srityje leidžiama tik su juridiniais asmenimis ir asmenimis, kurie yra kredito įstaigos, Centrinio banko darbuotojai ir Rusijos Federacijos ginkluotųjų pajėgų kariškiai.
Antrąjį lygį užima komercinės finansinės organizacijos, tiesiogiai užsiimančios atsiskaitymų, indėlių, kredito ir investavimo veikla. Tačiau jie neturi teisės daryti įtakos pinigų politikos plėtrai ir įgyvendinimui. Vykdydami veiklą, jie daugiausia dėmesio skiria Rusijos bankui rezervo sudarymo, kapitalo lygio, palūkanų normų ir kt. Klausimais. Komercinės įmonės privalo vykdyti visus reguliatoriaus keliamus reikalavimus, kitaip jos licencija bus panaikinta. Taip veikia dviejų pakopų Rusijos bankų sistema.
Bendrosios pastabos
Teisės aktai paprastai numato bankų sistemos universalumo principą. Ką tai reiškia? Kalbant šiek tiek kitaip - finansų įstaigos turi teisę vykdyti bet kokią įstatymų nustatytą veiklą.
Bankai turi teisę atlikti trumpalaikes ir ilgalaikes komercines ir investicines operacijas.Teisės aktai nenumato jų specializacijos. Bet jie patys gali pasirinkti ir pažengti į priekį tam tikroje srityje, pavyzdžiui, pramonės, kaimo ar naujoviškame banke. Šiuo atveju ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas teisės aktams. Dviejų pakopų bankų sistema numato keletą aukščiau išvardytų atvejų, aiškiai atskiriant.
Ką veikia komercinės įstaigos?
Finansų ir kredito organizacijos specializuojasi:
- Laikinai laisvų ir nepanaudotų lėšų, santaupų ir santaupų kaupimas.
- Skolinimas gyventojams, organizacijoms, įmonėms ir valstybei.
- Organizacija ir įmanoma pagalba atliekant skaičiavimus įgyvendinant finansines ir ekonomines operacijas.
- Įvairių vertybių saugojimas.
- Vertybinių popierių sandoriai.
- Turto valdymas įgaliotiems klientams.
Jie taip pat padeda:
- Grynųjų pinigų išmokų organizavimas.
- Grynųjų pinigų saugojimas.
- Pinigų srautų organizavimas.
- Atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugos.
Plėtros istorija
Kas yra vieno ir dviejų lygių bankų sistema? Norėdami atsakyti į šį klausimą, turime įsigilinti į istoriją. Pirmieji bankai atsirado maždaug XIII amžiuje šiuolaikinės Italijos teritorijoje. Iš pradžių kai kurios reguliavimo institucijos neegzistavo. Nors pirmuosius bankus galėjo paveikti kunigaikščiai, karaliai ir panašūs dalykai dėl jų asmens statuso.
Dėl aiškių taisyklių trūkumo gana dažnai kilo krizių reiškiniai. O Anglijoje XVII amžiuje buvo iškeltas klausimas, ar dviejų pakopų bankų sistemos sukūrimas galėtų padėti suvaldyti visą šį reikalą. Ne greičiau pasakyta, nei padaryta. Iš tiesų, suformavus dviejų pakopų bankų sistemą, žymiai sumažėjo nemalonių incidentų.
Deja, visos problemos nebuvo išspręstos. Ir dabar periodiškai kyla įvairių krizių, susijusių su finansų sektoriumi - pirmiausia su bankais. Iki tol veikė gana silpnai sujungta vieno lygio sistema. Tačiau atsiradus kontrolės centrui, kontaktų skaičius ir bendras vaidmuo ėmė augti. Dabar, norint visavertę veiklą, banką reikia integruoti į pasaulinę finansų sistemą.
Sovietų Sąjungos požiūris
Tačiau neseniai vieno lygio sistema buvo - SSRS. Kokia buvo jo savybė? Sovietų Sąjungoje beveik visą laiką buvo schema, pagal kurią kiekvienas bankas buvo atsakingas už tam tikrą veiklos sektorių. Taigi buvo „Vnesheconombank“ (dabar, nors ir šiek tiek kitokiu formatu), užsiimantis užsienio ekonominių ryšių palaikymu. Atskiros struktūros užsiėmė darbu su žemės ūkio sektoriumi, pramone ir aptarnavo gyventojus. Gana sunku išskirti vieną.
Tokia padėtis buvo įmanoma tik dėl to, kad egzistuoja administravimo ir valdymo ekonomika. Na, ši sistema turi ir savo privalumų, ir trūkumų, palyginti su tokia, kokia ji yra dabar.
Įgyvendinimo specifika
Visame pasaulyje bankų sistema yra dviejų pakopų. Tačiau yra tam tikros specifinės savybės. Paprastai viską tvarko centrinis bankas. Tačiau šioje situacijoje yra išimčių.
Paimkime, pavyzdžiui, JAV federalinį rezervą. Dauguma žmonių mano, kad tai yra valstybės struktūra. Bet taip nėra. Remiant Fed, keli bankai susijungė bendrų tikslų ir uždavinių pagrindu. Jiems perduodamos visos užduotys, kurias paprastai turi vykdyti centrinis bankas.
Ar tai buvo padaryta protingai? Nuo to laiko, kai buvo sukurta tokia dviejų pakopų bankų sistema, praėjo daugiau nei šimtmetis ir ginčai niekur nedingsta. Šios padėties kritikai prisimena daugybę nuosmukių ir krizių, ypač tų, kurios įvyko 1929–1933 m., Taip pat nuo 2007 m., Prasidėjusios su JAV Federalinės rezervų sistemos laikotarpiu.
Darbo principai
Taigi, moderni dviejų pakopų bankų sistema jau buvo gerai apgalvota. Apibendrinkime tai, kas buvo pasakyta anksčiau, atkreipdami dėmesį į pagrindinius darbo principus:
- Aiškus įstatyminis funkcijų apibrėžimas.
- Valstybei pavaldaus reguliavimo centro buvimas.
- Privalomas norminių įsakymų, kuriuos teikia centrinis bankas, antrojo lygio dalyviai, įgyvendinimas.
- Finansų ir kredito organizacijų nepriklausomumas vykdant operatyvinę veiklą.
Rizikos valdymas
Jei yra artimi santykiai, atsiranda precedentas, kai problemos vienoje šalyje ar net banke gali sukelti neigiamų pasekmių grandinę. Pažvelkime į krizinę situaciją, vykstančią nuo 2007 m.
Iš pradžių keli dideli bankai metų viduryje žlugo JAV rinkoje. Atrodė, kad tai nėra labai reikšminga problema. Bet po jų dvi stambios vokiečių finansinės ir kreditų organizacijos skrido į dugną. Tuomet tapo aišku, kaip viskas susipynę, ir kad įsibėgėjo nauja, precedento neturinti krizė. Įvairiais būdais jam pavyko nuleisti savo bangą, tačiau nepaprastai didelio masto lėšų įtaka trilijonams dolerių. Tačiau tokia rizika yra ne tik bankų nuostoliai. Kartu su jais juridiniai ir fiziniai asmenys praranda lėšas. Taip ir nepamirškite, kad finansų įstaigos buvo sutaupytos mokesčių mokėtojų sąskaita, neturėtų būti.
Ką reikia padaryti?
Akivaizdu, kad reikia patobulinti dviejų lygių sistemą. Tačiau čia susiduria du priešingi principai:
- Reikėtų išlaikyti investuotojų lėšas.
- Būtina suteikti finansų įstaigoms pelno galimybę.
Kalbant paprastai ir paprastai, būtina užtikrinti stabilų ir nenutrūkstamą veikimą. Bet čia yra kaip tai padaryti? Ieškant atsakymo, yra daug protingų tikslų. Tačiau iki šiol nebuvo rasta nieko, kas įkvėptų pasitikėjimo savimi ir padėtų išspręsti problemas. Tai reiškia, kad krizės pasikartos.
Išvada
Žmonija pamažu vystosi, tobulėja socialiniai mechanizmai ir institucijos. Tokiu atveju tai atsitinka. Iš pradžių buvo lupikavimas. Tada jis pradėjo virsti pirmaisiais bankais, kurie buvo mažai panašūs į tuos, kurie yra dabar. Tarp jų santykio praktiškai nebuvo.
Be to, pirmosios nepalankiomis ekonominėmis sąlygomis dažnai išnyko pirmosios finansų įstaigos arba jas dažniausiai organizavo sukčiai. Tai paskatino įsteigti reguliavimo centrą, kuris prižiūrėtų priežiūrą. Nuo pirmojo Anglijos centrinio banko įkūrimo jie nuolat tobulėjo, o jų naudojamos priemonės buvo tobulinamos. Gali būti, kad kažkada bus išrastas modelis, kad būtų išvengta šių nemalonių akimirkų. Juk evoliucijos procesas nuolatos juda į priekį.
Taigi tame pačiame 2007 m. Pirmą kartą buvo taikomi keli precedento neturintys metodai. Ir nors daugelis kritikuoja jų efektyvumą, jie leido sustabdyti krizės bangą ir stabilizuoti situaciją.