Palyginti su daugeliu Vakarų šalių, draudimas Rusijoje nėra labai populiarus reiškinys. Jei procedūra yra neprivaloma, pavyzdžiui, politika VHI, piliečiai bando nuo jos atsisakyti.
Šiandienos kalba eis apie tokį dalyką kaip kolektyvinio draudimo sutartis. Kas jam atsitiko? Kokios yra perspektyvos ir ar verta jos atsisakyti? Pabandykime išsiaiškinti.
Kas yra kolektyvinis draudimas?
Paketų polisai yra ypatinga draudimo forma ir naudojami siekiant apsaugoti ne vieną asmenį, bet visą grupę žmonių nuo galimų nemalonių situacijų. Kolektyvinė draudimo nuo nelaimingų atsitikimų sutartis taikoma visiems joje esantiems asmenims yra įtrauktaskaip visuma, o ne atskiri elementai. Kitos grupės sutartys galioja panašiai.
Paprastai kolektyvinio draudimo sutartys sudaromos darbdavio sąskaita. Bendrovė yra priimta kaip apdrausta, o kiekvienas jos darbuotojas yra saugomas asmuo. Tokiu atveju bus tik viena politika, be to, įvedami visų dalyvių pasų duomenys.
Beje, jei apdraustasis mano, kad ateityje prie programos gali prisijungti ir kiti dalyviai, kolektyvinė gyvybės draudimo sutartis (ar kažkas dar) gali būti sudaryta ir su vienu asmeniu.
Grupės draudimo rūšys
Labiausiai dažnas bankininkystės praktika apima šias sutarčių rūšis:
- kolektyvinio draudimo sutartis skolininkų;
- lėtas kapitalo mokėjimas;
- našlės, našlaičių ar neįgalumo nuoma;
- kolektyvinė sutartis laikinas negalios draudimas;
- draudimas nuo sukčiavimo;
- apsauga nuo trečiųjų šalių veiksmų, galinčių padaryti žalos;
- kitos sutartys.
Kas naudojasi įmonių draudimo programomis?
Darbuotojų kolektyvinio draudimo sutartis yra gana pelninga priemonė bet kurios įmonės darbuotojams. Tai finansinė garantija sudėtingų kasdienių situacijų atvejais.
Grupinis sveikatos draudimas suteikia naudos darbuotojams pablogėjus savijautai.
Įmonių pensijų draudimas yra gana stipri paskata darbuotojams, kurie, eidami gerai pelnytas atostogas, tikisi nemažos kompensacijos.
Kaupiama kolektyvinio draudimo sutartis suteikia dvigubą naudą. Draudimo laikotarpio pabaigoje darbuotojas gauna visą mokėtiną sumą kaip premiją. Ir jei apdraustasis negyveno norėdamas pamatyti poliso pabaigą, pinigus gali gauti jo artimieji.
Verslas taip pat gauna tikras naudos iš kolektyvinio draudimo sutarties sudarymo. Be to gesheft pasireiškia ne tik vaizdų sferoje. Organizacijos turi apčiuopiamą socialinį ir finansinį pranašumą:
- Kai kurios mokesčių lengvatos.
- Papildomų lėšų kaupimas tais atvejais, kai darbuotojas pasitraukia nepasibaigus poliso galiojimo laikui.
- Kai kurios organizacijos sudaro kolektyvines sutartis lygybės pagrindu. Tuo pat metu mokamos įmokos už sąskaitą tiek darbuotojas, tiek organizacija.
- Papildoma motyvacija sutelkti aukštos kvalifikacijos personalą įmonėje.
Įmonių draudimo nariai
Draudimo procedūroje dalyvauja šie asmenys:
- Draudikas - organizacija, turinti licenciją teikti tokias paslaugas.
- Draudėjas - asmuo ar įmonė, atstovaujanti visų apdraustųjų interesams ir turinti teisę patvirtinti susitarimą su SC. Nesant konkretaus asmenspvz Įmonės direktorius, apdraustasis nustatomas paprastu balsavimu tarp apdraustųjų piliečių. Jam suteikta teisė pasirašyti ir jis išsprendžia visus klausimus, susijusius su atsiskaitymu už sandorį.
- Gavėjas - asmuo, kurio naudai bus paskirta išmoka draudimo situacijoje. Jie gali būti draudėjas, draudėjas, apdraustasis asmuo, įpėdiniai pagal įstatymus ar esamą testamentą, įpėdiniai.
Grupės draudimo polisai
Bankininkystės sektoriuje taip pat paplitusi kolektyvinė politika. Kolektyvinio draudimo sutartis "VTB-24" ar kitas bankas siūlo sudaryti išduodant kreditinę kortelę ar gaunant nedidelę paskolą.
Susitarimą patvirtina politika, išleista finansų įstaigos (kreditoriaus) vardu. Jis taip pat yra procedūros iniciatorius. Draudimo įmonė gauna draudimo sumą iš bankų įstaigos mainais už įsipareigojimą atlyginti žalą padaryta sveikata ar kliento gyvenimas finansines institucijas (skolininkas).
Kitaip nei asmens draudimas, tokiu atveju polisą gauna ne klientas, o bankas. Skolininkas prisijungti prie sutarties ir į rankas gauna specialų pažymėjimą, patvirtinantį jo dalyvavimą procese. Asmuo, norintis gauti paskolą tai atvejis nedalyvauja renkantis draudimo bendrovę ir negali paveikti polise nurodytų sąlygų. Jam reikia arba sutikti su siūlomomis sąlygomis, arba raštu išduoti draudimo atsisakymą.
Paprastai baigiasi politika yra lygus paskolos terminas. Toks draudimas padengia skolos nesumokėjimo riziką, likusią draudžiamojo įvykio dieną.
Reikėtų nepamiršti, kad paskolos pareiškėjai, kurie atsisako kreiptis dėl poliso, dažniausiai gauna atsisakymą leisti pinigus. Pagal įstatymą bankas neturi teisės atsisakyti paskolą dėl šios priežasties, todėl vadovas greičiausiai nurodys dėl kitų aplinkybių.
Gana dažnai klientui sutikus įsigyti papildomą draudimą, bankas gali šiek tiek sumažinti palūkanų normą. Tačiau ši sąlyga taip pat nėra būtina.
Dokumentai
Norint paruošti paketo rizikos draudimo sutartį, turėtų būti parengta pažyma. Jame yra šie duomenys:
- grupės politikos rūšis;
- suma (bendra) pagal kolektyvinio draudimo sutartį;
- tarifas ir draudimo įmoka;
- draudimo įmokos mokėjimo būdas, rūšis ir reguliarumas;
- draudimo išmokos rūšis, būdas ir sąlygos;
- specialios garantijos;
- sutarties sąlygos;
- kitos svarbios sąlygos;
- dokumento įsigaliojimo data.
Banko vadovas parengia reikiamą informaciją ir maitina pareiškimas JK. Tokios politikos bruožas yra tas, kad jos kadencija dažniausiai neviršija 1 metų. Į asmenų sąrašą įtraukta gali būti sudaryta apdraustojo sudėtis skolininkųkurie nėra sulaukę pensinio amžiaus.
Kaip atsisakyti paketo paskolos draudimo
Grupės draudimo sutartis yra labai naudinga bankui. Pirmiausia, tai žymiai sumažina įsipareigojimų nevykdymo riziką. A antra, dokumentų tvarkymas yra sumažintas iki minimumo. Juk visi santykiai yra sukurti tarp finansų įstaiga ir SK, ir skolininkas juose lyg ir nedalyvauja. Taigi panašią schemą naudoja beveik visos bankų įstaigos.
Ir tokia situacija nėra tokia naudinga klientui. Viena vertus, atrodo, kad asmuo yra apsaugotas nuo to, kad dėl ligos jis negalės laiku grąžinti paskolos, o skola jam kabo su akmeniu. Bet, kita vertus, papildomas draudimas gali žymiai padidinti paskolos kainą.
Daugelis bankų situaciją naudoja savo tikslams ir tiesiog verčia juos išleisti politiką. Be to, nedaug vadybininkų informuoja klientą, kad pagal įstatymus jis gali nutraukti draudimo sutartį 5 darbo dienų nuo pasirašymo, nebent, žinoma, paskolos sutartyje tai aiškiai draudžiama.
Taigi kolektyvinio draudimo sutartis VTB 24 gali būti nutraukta per įstatymų nustatytus terminus. Iš esmės tai galima padaryti bet kuriuo metu. Draudimo mokestis nustoja turi būti apmokestinti nuo kito mėnesio po kreipimosi į JK dienos. Žinoma jau pagaminta reiškia niekas grįšbet tai, kad bet kada galite pakeisti savo mintis, teikia vilčių.
Grupinė sutartis SRO
Šiandien daugelis savireguliacijos organizacijų priima kaip vidinius užsakymus SRO - kolektyvinio draudimo sutartis. Dabar šios organizacijos pačios apdraudžia savo narius, taip pat kompensacijų fondą. Statybos įmonėms - savireguliacijos organizacijų narėms šis faktas yra labai teigiamas.
Privalumai ir trūkumai SRO
Ką gero tokiose sutartyse randa savireguliavimo organizacijų nariai? Visų pirma, tai yra praktiškai vienintelis būdas greitai įvykdyti savo įsipareigojimus net ir didelių nuostolių atveju. Reiškinys tapo tokiu dažnaskad SK net planuoja rinkai išleisti naują produktą - SRO atsakomybės draudimo polisą. Tuo tarpu jo funkcijas vykdo sutartis.
Na, be kita ko, tokia politika yra labai pelninga finansiškai. Mes duodame mažas pavyzdys:
- Nebrangus individualaus statytojo draudimas kainuoja apie 6 tūkstančius rublių. Be to, maksimali išmoka neviršys 2,3-2,5 milijono.
- Jei 10 Kadangi dalyviai visas šias lėšas nusiųs į bendrąjį fondą, bendra rezervinio kapitalo suma bus 23–25 mln. Rublių.
- Dvigubos draudimo grupės draudimas (50 mln.) kainuos apie 30 tūkst. Tuo pačiu metu kiekvienas iš dalyvių išleis sumą perpus mažiau nei su individualiu draudimu (apie 3 tūkst. Rublių).
Taigi nėra sunku apskaičiuoti, kad sudarydamas kolektyvinio draudimo sutartį SRO gauna daug didesnį „apsauginį“ fondą.
Žinoma, toks draudimas turi savo trūkumų. Pavyzdžiui, kiekvienas atskirai partneris negali savarankiškai pasirinkti draudimo bendrovės, tačiau yra priverstas prisijungti prie esamos sutarties. Kadangi toks draudimas rinkoje yra gana naujas, draudimo kompanijos nėra pernelyg lojalios grupėms, turinčioms mažiau nei 10 bendrovių.