Savanoriškas nelaimingų atsitikimų draudimas garantuoja finansinę paramą apdraustiesiems ir jų šeimoms kritinės situacijos atveju. Bendra kompensacijos suma gali būti pasirenkama savarankiškai, atsižvelgiant į jūsų pačių pajamų lygį ir rizikos laipsnį pasirinktoje profesijoje ar hobyje. Jei šeimos maitintojas mirė ar tapo neįgalus dėl nelaimingo atsitikimo, jo šeima gaus finansinę paramą ir neišsivers be pragyvenimo šaltinio.
Galima avarija - priežastis galvoti apie draudimą
Mes taip įpratę gyventi pavojingame pasaulyje, kad nežinome apie tragiškas avarijas, kurios mūsų laukia. Pavojai mus gali aplenkti netikėčiausiose vietose: valgio metu, sportuojant, keliaujant viešuoju transportu ir dar daugiau. Bet kokios rūšies avarijos: nuo paprasto negalavimo iki sunkaus sužeidimo - sukelia ne tik jaudinantį skausmą, bet ir dideles materialines išlaidas. Be privalomų gydymo ir vaistų įsigijimo išlaidų, pacientas tikisi laikinos negalios. Ir jei liga yra pakankamai sunki, auka gali likti neįgali - ir tai labiausiai liūdins savo ir šeimos gerovę.
Nenuostabu, kad išsivysčiusiose šalyse savanoriškas draudimas nuo nelaimingų atsitikimų yra būtinas visiems gyventojų sluoksniams. Be draudimo neįmanoma gauti geros sveikatos priežiūros ar tinkamo darbo. Vaikų draudimas tapo privalomas daugelyje šalių. Pamažu mūsų šalyje suprantama draudimo būtinybė.
Ką galite apsidrausti
Savanorišką nelaimingų atsitikimų draudimo polisą galima įsigyti sutartį pasirašiusio asmens ar trečiųjų asmenų naudai. Žemiau pateikiamos avarijų, kurių prevencijai įsigyti draudimai, rūšys. Tai yra:
- susižeisti;
- negalia dėl avarijos;
- hospitalizacija, po kurios įvykus chirurginei intervencijai dėl avarijos;
- negalia dėl sužalojimo;
- mirtis.
Savanoriškas pramoninių nelaimingų atsitikimų draudimas neapima atvejų, kai įrodomas žalos atsitiktinis pobūdis. Tai taikoma situacijoms, kai apdraustasis sukėlė avariją dėl apsvaigimo nuo alkoholio ar narkotikų. Draudimo išmoka nebus gaunama, net jei žala buvo padaryta dėl neteisėtų veiksmų atlikimo.
Nelaimingų atsitikimų draudimo formos
Šiuo metu draudimo kompanijos parduoda draudimus nuo nelaimingų atsitikimų dviem būdais:
- atskirų asmenų apsauga;
- įmonių (grupės) draudimas.
Pirmuoju atveju poliso pirkėjas apsidraudžia sau ar kitam asmeniui ir savarankiškai sumoka privalomas įmokas, antruoju atveju - tokias išlaidas padengia įmonė. Įmonių draudimas reiškia, kad polisai išduodami ne pavieniams darbuotojams, o visam dirbtuvių, skyriaus ar organizacijos personalui. Be to, draudimo administravimo laikotarpis yra apribotas darbo valandomis arba darbo dienomis - įmonės administracijos nuožiūra.
Kaip veikia įmonės politika?
Verslo draudimo rūšis moka nelaimingų atsitikimų įmokas savanoriškai, remdamasi darbo apsaugos principais ir lojalia politika savo darbuotojams. Toks draudimas yra natūralus Europos ir Šiaurės Amerikos korporacijoms, kur draudimas yra privalomas socialinio paketo komponentas. Kolektyvinis draudimo polisas yra rimta finansinė parama įmonės darbuotojams, nes įvykus avarijai visi galės tikėtis ne tik savanoriškų kolegų įmokų, bet ir nemažos finansinės paramos savo šeimai. Tokia politika naudinga ir organizacijai, sudariusiai įmonių savanoriško draudimo nuo nelaimingų atsitikimų sutartį: tai padidina organizacijos prestižą ir apsaugo ją nuo nenumatytų išlaidų, įskaitant darbo apsaugos inspekcijos baudas, išlaidas advokatams ir šeimos paramą nukentėjusiam darbuotojui. Be to, draudimo portfelių kaina yra daug pigesnė nei kiekvieno darbuotojo individualių polisų įsigijimas.
Draudimo rūšys
Draudimo sutartys sudaromos priverstinai arba pasirinktinai. Pirmuoju atveju įmonė įpareigoja įstatymus pasirašyti sutartį. Antra, darbuotojo savanoriškas noras kompensuoti tikėtinas išlaidas. Išsamiau apsvarstykite šias dvi draudimo rūšis.
Privalomas draudimas nuo nelaimingų atsitikimų įstatymais garantuojamas tam tikroms piliečių kategorijoms, dalyvaujančioms tam tikrose socialinėse ar ekonominėse veiklos srityse. Tai yra kariškiai, teisėsaugos institucijų atstovai, Nepaprastųjų situacijų ministerijos darbuotojai ir panašiai. Prieš kelerius metus taip pat buvo privalomas keleivių draudimas, tačiau dabar ši prekė buvo panaikinta ir pakeista vežėjo atsakomybės draudimu.
Savanoriškas nelaimingų atsitikimų draudimas grindžiamas laisvu apdraustojo pasirinkimu. Noro apsidrausti pagrindas yra sveikas ir logiškas noras pasirūpinti savo šeima netekus darbingumo. Apdraustasis asmuo savarankiškai nustato, per kiek laiko turėtų būti sudaryta sutartis ir kiek turi būti laikoma draudimo kompensacija.
Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų
Norint kreiptis dėl savanoriško nelaimingų atsitikimų draudimo poliso, jums reikės paso ir paraiškos ranka. Bet jei ketinate įsigyti tikslinį draudimą už milijonus rublių ar ketinate užsiimti kokia nors ekstremalia veikla, draudikas gali pareikalauti iš jūsų papildomų pažymėjimų ir dokumentų.
Sutarčių apribojimai
Apdraustasis asmuo privalo susipažinti su tam tikrais draudimo organizacijos nustatytais apribojimais. Pagrindinės savanoriško nelaimingų atsitikimų draudimo sąlygos riboja įvairius sutarties aspektus: apribojimai gali būti susiję su pareiškėjo amžiumi, galutine kompensacija, sveikatos būkle (draudikai nenori teikti nelaimingų atsitikimų draudimo sunkiai sergantiems piliečiams, žmonėms su negalia).
Draudimo laikotarpis
Svarbus bet kurios politikos punktas yra draudimo sąlygų derinimas. Juos gali pasiūlyti pati draudimo įmonė arba dėl jų gali susitarti apdraustasis asmuo.
Susitarimo laikotarpis gali būti:
- visą parą;
- užimtumo laikotarpiu vykdant profesinę veiklą ir persikeliant iš darbo vietos ir atgal;
- tik tarnybinių pareigų atlikimo laikotarpiu;
- iš anksto sutartu laiku (per sporto dieną ar keliones dviračiais ir kt.).
Apskritai draudimo sutartis gali būti sudaroma kitam laikotarpiui - nuo dienos (pavyzdžiui, persikėlimo laikotarpiui) iki dešimčių metų. Jei yra išduodamas savanoriškas draudimas, pareiškėjai dažniausiai perka polisą metiniam laikotarpiui, kartais net porai metų.Gyvenimo draudimas iki gyvos galvos Rusijoje yra retas reiškinys, nors Europoje ir JAV tai jau seniai įprasta praktika. Tokiu atveju įmokos mokamos beveik visą mano gyvenimą, o sulaukęs nedarbingo amžiaus apdraustasis taip pat laukia pensijos padidinimo.
Kai įsigalioja draudimas
Draudimo pradžios data būtinai nurodoma sutartyje. Paprastai draudimo laikotarpis prasideda nuo kitos dienos po draudimo įmokos sumokėjimo dienos. Pradinė įmoka apskaičiuojama atsižvelgiant į numatomą draudimo kompensaciją ir gali būti apskaičiuota nuo 0,1% iki 10%, priklausomai nuo rizikos grupės. Siūloma įgyvendinti šią politiką įvairiais būdais:
- Su draudimu visą parą garantuojantis draudimą bet kurioje pasaulio vietoje, pateikiant išsamų rizikos sąrašą. Tai apima aktyvų sportą ar ekstremalų darbą. Jei įvyktų avarija ir įvyktų po jos sunkių padarinių (pavyzdžiui, operacija dėl kritimo iš aukščio), už visus įvykius bus mokama piniginė kompensacija. Tokią gyvybės draudimo sutartį pasirenka žmonės, norintys apsaugoti save ir artimuosius.
- Valandos ar dienos aprėpties politika. Toks draudimas apima tam tikrą laikotarpį - pavyzdžiui, kelionės laiką, sporto renginius ir pan. Tai taip pat apima vaiko draudimą įvairiuose sporto renginiuose. Tokią politiką dažniausiai sudaro įvairių varžybų organizatoriai, norintys sumažinti galimą riziką. Jei įvykis peržengė sutartyje nurodytą laiką ir vietą, tai nebus laikomas draudiminiu įvykiu, o už jį kompensacija nebus mokama.
Draudžiamojo įvykio tvarka
Savanoriško draudimo sutartis neatleidžia naudos gavėjo nuo būtinų veiksmų, kurie jam padės sumažinti žalą, kurią sukelia aplinkybių derinys. Atvirkščiai, greitosios pagalbos automobilis, kuris nebuvo skubiai iškviestas, nepaisant medicinos patarimų, gali tapti pagrindu draudimo įmonei atsisakyti atlyginti nuostolius.
Taigi, ką reikia daryti susidarius draudimo situacijai:
- Nedelsdami kreipkitės į gydytoją.
- Praneškite draudikui apie įvykį (paprastai tai galima padaryti ne vėliau kaip per trisdešimt dienų nuo įvykio).
- Pateikite draudimo įmonei prašymą kompensuoti kartu su draudžiamojo įvykio įvykį patvirtinančiais dokumentais.
- Apdraustojo mirties atveju galutinis naudos gavėjas (kurio statusą patvirtina gyvybės draudimo sutartis) arba apdraustojo įpėdinis turėtų pateikti draudimo bendrovei dokumentus, patvirtinančius teisę gauti kompensaciją (įsakymas dėl naudos gavėjo paskyrimo arba paveldėjimo pažymėjimas, kurį gavėjas turėtų gauti po šešių mėnesių nuo apdraustojo mirties). veidai).
- Kreipiantis dėl draudimo kompensacijos, turėtų būti pateiktas pasas ir polisas (reikiamą dokumentų registrą galite gauti iš draudiko).
- Įmonės atstovas per 10–60 dienų išnagrinėja paraiškos pagrįstumą, apskaičiuoja galutinę draudimo išmokos sumą ir perveda ją klientui, jei pastarasis pateikė reikiamus dokumentus ir nėra priežasčių protestuoti dėl draudžiamojo įvykio atsiradimo. Byloje dėl nelaimingo atsitikimo gali būti pervesta kompensacija: kol teismas nepriims sprendimo, draudikas negalės sureguliuoti draudimo įvykio ir sumokėti išmokos.
- Jei norite apskųsti kompensacijos sumą ar draudimo bendrovės atsisakymą, turite teisę parašyti pareiškimą priežiūros institucijai.
Draudimo įkainiai
Standartinių draudimo paketų atveju apdraustasis asmuo gali savarankiškai nustatyti įmokos dydį ir galimą draudimo išmoką, kurią jis gali sau leisti. Įmoka apskaičiuojama pagal pakete nurodytą riziką.Kuo daugiau draudimo portfeliui būdingų rizikų, tuo didesnė avansinė įmoka bus. Draudikas savarankiškai nustato viršutinę ir apatinę tarifų ribas. Tai gali prasidėti nuo 0,12% tikėtinos kompensacijos sumos ir baigtis 10% rizikingiausioms draudimo rūšims. Kas lemia galutinį indėlį?
- pagrindinis apdraustojo darbas (kuo jis rizikingesnis, tuo daugiau įmokų);
- dabartiniai pomėgiai (rizikingo sporto mėgėjams padidėja mokesčiai);
- apdraustojo amžius (vyresni žmonės, nepilnamečiai turės mokėti daugiau);
- lytis (vyrams, kurie peržengė keturiasdešimties metų etapą, draudimo išlaidos pastebimai padidėja);
- apdraustųjų sveikata ir gerovė (įmokos didesnės tiems, kurie kenčia nuo lėtinių negalavimų);
- draudimo istorija (nuolatiniams klientams draudikai mažina tarifą);
- apdraustų asmenų skaičius (įmokos pagal įmonių sutartis, šeimos draudimo programos yra sumažintos);
- draudimo laikotarpis (kiekvienais paskesniais metais galioja sutartis, apdraustajam tikrai bus suteikta nuolaida draudimo įmokai);
- apdraustų rizikų skaičius (kuo daugiau jų yra, tuo didesnė poliso kaina);
- draudimo bendrovės polisas.
Išmokų dydis įvykus draudžiamajam įvykiui priklauso nuo nustatytų rizikų rūšių. Jei dėl susiklosčiusių aplinkybių apdraustasis laikinai prarado darbingumą, skiriama dienos piniginė išmoka, atsižvelgiant į fiksuotą draudimo išmokos dalį. Jei asmuo tapo visiškai nedarbingas, jo laukia vienkartinė išmoka, sudaranti tam tikrą dalį visos draudimo liudijimo sumos. Galiausiai, mirus naudos gavėjui, atsižvelgiant į draudimo sutarties sąlygas, laukia visa kompensacija arba dviguba visiška kompensacija.
Kiekvienas turi galimybę mokėti draudimo įmokas vienu metu arba dalimis pagal su draudimo bendrove suderintą grafiką. Prieš pasirašant draudimo sutartį, būtina susipažinti su mažomis raidėmis parašytomis išnašomis ir papildymais bei aptarti su draudiku visus nesuprantamus dalykus. Taigi išvengsite rimtų nesutarimų draudžiamojo įvykio atveju ir pasieksite kompromisą be teisminio įsikišimo.