Technologijų plėtra daro įtaką visoms žmogaus gyvenimo sritims. Didesne dalimi šie pokyčiai yra teigiami, pavyzdžiui, mokėjimai negrynaisiais - tai patogu, greita ir saugu. Kaip veikia ši sistema? Kokie yra jos privalumai ir trūkumai? Apie tai ir dar daugiau - straipsnyje.
Teisingai
Rusijos Federacijoje grynųjų pinigų išmokėjimo sistema yra finansinės ir civilinės teisės kompetencija. Banko pavedimą reglamentuoja 3 norminiai aktai:
- Rusijos Federacijos civiliniame kodekse, kur 46 skyriuje „Skaičiavimai“ pateikiama reikiama informacija apie šio tipo mokėjimą.
- Reglamentas dėl lėšų pervedimo taisyklių ir Mokėjimo kortelių išdavimo reglamentas, patvirtintas Rusijos banko. Jie atsižvelgia į formas, mokėjimus negrynaisiais pinigais Rusijos Federacijoje ir reikalavimus mokėjimo dokumentams.
Nariai
Mokėjimų grynaisiais pinigais organizavimas yra sukurtas taip, kad jos dalyviai galėtų atlikti mokėjimus be daug laiko.
Remiantis minėtais dokumentais, grynųjų pinigų išmokėjimo dalyviai gali būti:
- asmenų
- juridiniai asmenys;
- Verslininkai
- parduotuvės;
- kitos institucijos.
Grynųjų pinigų dalyviai, atlikę grynųjų pinigų operacijas, gauna atsiskaitymo dokumentus, patvirtinančius operacijos faktą. Juose pateikiama ši reikalinga informacija:
- sąskaitos duomenys ir pervedimo gavėjo BIC;
- mokėtojo banko pavadinimas;
- Sąskaitos turėtojo, iš kurio bus nurašomos lėšos, TIN;
- kredito įstaigos pavadinimas ir sąskaitos numeris.
Koncepcija
Remiantis aukščiau nurodytų dokumentų turiniu, galima pastebėti, kad negrynaisiais mokėjimas yra mokėjimas, kuris atliekamas nenaudojant grynųjų pinigų, pervedant pinigus iš mokėtojo banko sąskaitos į gavėjo banko sąskaitą. Ši mokėjimo rūšis prieinama visiems - fiziniams ir juridiniams asmenims, verslininkams. Tačiau mokėjimo procesas įmanomas tik bankuose ir kredito organizacijose, turinčiose licencijas atlikti tokias operacijas.
Principai
Banko pavedimas yra sistema, pagrįsta tam tikrais principais. Jų laikymasis užtikrina grynųjų pinigų išmokėjimo tvarką ir saugumą. Taigi grynųjų pinigų išmokėjimo organizavimas grindžiamas principu:
- Priėmimas, kuris reiškia privalomą sąskaitos savininko sutikimą ar pranešimą apie pinigų nurašymą nuo sąskaitos. Šiai taisyklei gali būti taikomi net vyriausybinių agentūrų prašymai.
- Skubumas, reiškiantis mokėtojo nustatytą terminą, per kurį turėtų būti nurašytos lėšos. Jei jie pažeidžiami, atsakomybė tenka bankui.
- Pasirinkimo laisvė, kuri reiškia dalyvių galimybę pasirinkti skaičiavimo formą.
- Teisėtumas, kuris reiškia, kad visos operacijos turi būti privalomos laikantis galiojančių įstatymų.
- Likvidumo principas, kuris reiškia, kad sąskaitoje reikia išlaikyti reikiamą sumą sklandžiam mokėjimų vykdymui.
- Kontrolė, reiškianti poreikį kontroliuoti operacijų teisingumą ir nustatytų nuostatų dėl grynųjų pinigų išmokėjimo tvarkos laikymąsi.
- Atsakomybė, reiškianti materialios ar nematerialios atsakomybės buvimą už sutarties sąlygų nesilaikymą tarp sandorio dalyvių.
Formos
Grynųjų pinigų formos yra pervedimai arba mokėjimai per:
- mokėjimo prašymas ir užsakymas;
- tiesioginis debetas;
- elektroniniai pinigai;
- akredityvas;
- čekių knygos
- kolekcija.
Mokėjimo prašymas yra lėšų gavėjo (kreditoriaus) reikalavimas sumokėti tam tikrą sumą per banką už pristatytas prekes, atliktus darbus ar suteiktas paslaugas.
Tiesioginis debetas yra lėšų nurašymas iš mokėtojo sąskaitos lėšų gavėjo (kreditoriaus) naudai, jei mokėtojas pateikė bankui mokėjimo nurodymą, kuriame yra informacija, kam, kada ir kiek pinigų reikia sumokėti.
Elektroniniai pinigai yra virtualus grynųjų pakaitalas, kurį galima sumokėti naudojantis elektronine pinigine su prieiga prie interneto.
Akredityvas - mokėtojo akredityvo (pavedimo) apskaičiavimas, kuriame nurodoma lėšų gavėjo atsiskaitymo suma ir sąlygos.
Čekių knygelė yra brošiūra, susidedanti iš 25 arba 50 lapų - čekių, kiekviename iš jų yra informacijos apie mokėtoją - knygos turėtoją. Viename lapelyje, kurį pasirašo mokėtojas, galite gauti jame nurodytą sumą į lėšų gavėjo sąskaitą.
Inkasavimas yra banko paslauga, kuria ji įsipareigoja pervesti mokėjimą iš mokėtojo sąskaitos į gavėjo sąskaitą nedalyvaujant pastarajam, tačiau jei yra pavedimas ir kiti reikalingi dokumentai.
Rūšys
Banko pavedimas yra tas mokėjimų tipas, kuris praktiškai neturi ribų ir laiko, nes tokiu būdu jūs galite sumokėti už prekes ir paslaugas vienoje šalyje, o likti kitoje, jau nekalbant apie miestą. Remiantis šiuo faktu, visų rūšių grynųjų pinigų išmokos gali būti:
- Ne prekės, kurios apima komunalinių paslaugų apmokėjimą, mokymą švietimo įstaigoje, konsultacijas ir gydymą medicinos įstaigoje bei kitas panašias paslaugas.
- Prekės, kurios apima mokėjimą už daiktus, skirtus mainams už pinigus ar kitus produktus ir paslaugas: žaliavas, medžiagas, gatavus produktus.
- Tarpvalstybiniai, kurie apima atsiskaitymus tarp mokėtojo ir lėšų gavėjo, kurių korespondentinės sąskaitos yra skirtingose šalyse.
- Respublikoje, kuri apima atsiskaitymus tarp mokėtojo ir lėšų gavėjo, kurių sąskaitos yra tame pačiame federaliniame rajone.
- Garantuojama, kai mokėjimo suma rezervuojama mokėtojo sąskaitoje ir pervedama gavėjui atlikus savo pareigas mokėtojui.
- Negarantinis, įskaitant mokėjimus, kurie nėra patvirtinti dokumentais.
- Momentinis mokėjimas, kurį sudaro mokėjimas, sumokėtas prekės įsigijimo arba paslaugos gavimo metu.
- Atidėtas, kai atsiskaitymas už prekes ar paslaugas atliekamas sutartyje nurodytu laiku, o ne iš karto. Ši mokėjimo forma apima kreditą, įmokos planą, hipoteką.
Būdų
Atsiskaitymo negrynaisiais pinigais būdai gali būti kontaktiniai ir bekontakčiai:
- mokėjimai banko kortelėmis per POS terminalą;
- mokėjimai už NFS technologijas naudojant išmanųjį telefoną;
- pinigų pervedimas iš kortelės naudojant „PayPass“ ir „Pay Wave“ technologijas;
- Internetinės bankininkystės paslaugos;
- atsiskaitymas naudojantis kortele, naudojantis interneto prieiga;
- pinigų pervedimas per internetines pinigines, naudojant terminalus.
Mokėjimas
Banko pavedimas yra lėšų pervedimas iš vienos korespondentinės sąskaitos į kitą, kuriame rodoma informacija apie siuntėją, gavėją, pervedimo sumą ir prekės ar paslaugos pavadinimą. Jei pardavėjas neįvykdo savo įsipareigojimų pirkėjui, suma bus grąžinta klientui, atėmus komisinius banko sistemoje.
Pagal teisinius dokumentus mokėjimas negrynaisiais pinigais grindžiamas šiais principais:
- visos operacijos turėtų būti vykdomos pagal banko ir korespondentinės sąskaitos savininko susitarimą;
- mokėjimas pervedamas iš vienos korespondentinės sąskaitos į kitą tik tuo atveju, jei pakanka sumokėti sumą;
- Operacijos vykdomos eilėje
- negrynaisiais pinigais dalyviai turi teisę pasirinkti bet kurią iš galimų negrynųjų mokėjimų formų, nepriklausomai nuo jų veiklos srities;
- negrynaisiais pinigais dalyviai turi teisę disponuoti turimais grynaisiais savo nuožiūra.
Grąžinimas
Banko pavedimu įsigytos prekės ar paslaugos gali būti netinkamos kokybės. Tokiu atveju klientas turi teisę grąžinti išleistus pinigus. Norėdami patvirtinti paslaugos įsigijimą ar įsigijimą, klientas parduotuvėje ar organizacijoje turi pateikti čekį, pasą (ar kitą asmens dokumentą) ir garantinę kortelę. Jei paslauga ar pirkimas buvo atliktas internetu, klientas nuskenuotus dokumentus siunčia paštu įmonės sandėlio adresu. Pardavėjas arba keičia prekes į tas, kurių reikia pirkėjui, arba grąžina pinigus į savo banko sąskaitą.
Tačiau klientas ne visada yra teisus, nes prekės ar paslaugos pardavėjas turi teisę atsisakyti grąžinti išleistus pinigus. Tokie atvejai yra šie:
- prekės yra maistas ir geros kokybės;
- prekės yra klasifikuojamos kaip nepakeičiamos prekės ir negali būti grąžintos;
- dingsta dokumentai apie pinigų pervedimą į pardavėjo sąskaitą;
- prekės buvo išnaudotos ir prarado pateikimą.
Privalumai
Mokėjimai negrynaisiais pinigais yra patikrintas mokėjimo būdas, pelnęs vartotojų pasitikėjimą dėl neabejotinų pranašumų. Tai apima:
- lanksti sistema leidžia atlikti vieną ar kelias operacijas „grandinės“ forma su galimybe papildomai sumokėti;
- nereikia kasos aparato, todėl galite sutaupyti jo priežiūrai;
- grynųjų pinigų išmokų pagrįstumas, nes prireikus galite gauti reikiamus banko dokumentus;
- lėšos gali būti saugomos banko sąskaitose neribotą laiką;
- saugumas, nes nėra galimybės sukčiauti naudojant padirbtus pinigus;
- sumažintos platinimo išlaidos;
- poreikis pervesti grynuosius pinigus į banką per tris dienas nuo jų gavimo kasoje taupo laiką, nes nereikia atlikti papildomų operacijų banke.
Trūkumai
Nepaisant daugybės mokėjimų grynaisiais pinigais pranašumų, šis mokėjimo už paslaugas būdas turi keletą trūkumų:
- bankų sistema, kaip ir bet kuri kita, nėra apdrausta nuo pertraukimų darbe, dėl kurių gali kilti problemų pervedant pinigus ar išimant juos iš sąskaitos;
- Nuolatinis bendravimas su banku lemia papildomus ir galbūt privalomus mokėjimus.
Šis mokėjimo būdas gali būti nepalankus pradedantiesiems verslininkams, nes norint mokėti atlyginimus darbuotojams ir mokėti už banko paslaugas, reikia reguliarių pinigų srautų.