Bankininkystė šiandien yra labai populiari tarp gyventojų. Vis daugiau piliečių ir organizacijų kreipiasi į bankus, nebūtinai būdami verslininkais. Taigi kokias paslaugas šiandien teikia bankai?
Kas yra bankas?
Bankas laikomas kredito įstaiga, kuri priima pinigus saugojimui ir išleidžia juos naudoti už tam tikrą mokestį (kreditą). Tai yra juridinis asmuo, turintis savo nuosavybę, įsipareigojimus rangovams, klientams ir valstybei.
Bankų veikla pirmiausia nukreipta į pelno siekimą, tai yra, mes kalbame apie komerciją. Nesvarbu, ar tai valstybinis, ar privatus bankas. Kas siūlo standartinę bankininkystę? „Sberbank“ Nepaisant to, kad jis priklauso valstybei, tai yra tipiškas komercinis bankas.
Rusijos bankas arba centrinis bankas yra reguliatorius, prižiūrintis licencijas ir kontroliuoja, kaip bankai ir kredito organizacijos įgyvendina nebankinius finansinius įstatymus. Bankininkystė nėra jo pirmasis prioritetas. Taip, ir jis tarnauja tik komercinėms struktūroms. Pilietis ar juridinis asmuo negali tiesiog atidaryti sąskaitos Centriniame banke, kaip ir bet kurioje kitoje panašioje įstaigoje.
Paslaugų teikimo sistema
Visuose šalies regionuose, visose gyvenvietėse yra bankų skyriai. Ten, kur gyvena nedaug žmonių, daugiausia vyriausybinės organizacijos dirba siekdamos užtikrinti minimalų bankinių paslaugų sąrašą.
Jei atsižvelgsime į tam tikrų bankų paslaugas, tai apskritai jų pasiūlymai nesiskiria vienas nuo kito. Kitas dalykas, kad, teikiant vieną paslaugą, gali būti pasiūlytos kelios, pavyzdžiui, išduodant atlyginimo kortelę, taip pat išduodama ir kredito kortelė. Taigi bankininkystės paslaugos tapo šiek tiek savanoriškos-privalomos.
Pavyzdinis paslaugų sąrašas
- Skolinimas.
- Mokėjimo kortelių išdavimas.
- Sąskaitų atidarymas.
- Vienkartinis lėšų pervedimas tarp privačių asmenų.
- Lėšų kaupimas indėliuose.
- Atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugos verslininkams ir juridiniams asmenims).
- Išmokų iš gyventojų priėmimas (komunalinės paslaugos, baudos, mokesčiai).
Bankininkystės paslaugos juridiniams ir fiziniams asmenims turi savų niuansų.
Taigi bankai teikia platų paslaugų spektrą. Apie kokybės lygį kalbėti sunku: net vienos įstaigos skyriai gali labai skirtis paslaugų prasme, tai rodo daugybė klientų atsiliepimų. Ką galime pasakyti apie skirtingas organizacijas.
Kredito paslauga
Skolinimas yra garsiausia bankų veiklos sritis. Paskolos teikiamos grynaisiais pinigais tikslams arba be jų. Dažnai paprašoma pateikti įrodymus apie pinigų kryptį nurodytais tikslais.
Vis tiek išduotos kreditinės kortelės. Siūlomas limitas laikui bėgant gali padidėti, jei klientas nepažeidžia sutarties sąlygų. Mokestis imamas už pinigų išėmimą iš kortelės per bankomatą. Kredito kortelės įkainis yra 2 kartus didesnis, palyginti su paskola, išduota grynaisiais.
Mažiausia palūkanų norma yra hipotekos paskolos, tačiau ten jūs turite sumokėti 30% pradinę įmoką nuo objekto vertės, kurią neįvertina banko vertintojai.
Imdami būsto paskolą apsunkinate pareigą apsidrausti save ir nekilnojamąjį turtą. Be to, klientas, norintis kreiptis dėl hipotekos, yra priverstas susimokėti už daug daugiau paslaugų, apie kurias jis net neįtaria susisiekdamas su banku.Visos išlaidos krenta ant jo pečių.
Mokėjimo kortelės išdavimas
Mokėjimo kortelės - prieigos prie banko paslaugų priemonė. Pavyzdžiui, naudojantis kortele, pinigai išimami iš bankomato. Norint gauti grynuosius pinigus iš savo sąskaitos nereikia lankytis banko skyriuje. Mokėjimo kortelė suteikia galimybę atsiskaityti įstaigose, parduotuvėse, vaistinėse nenaudojant grynųjų pinigų, jei suteikiama tokia galimybė.
Kortelės išduodamos daugiausia atlyginimams, pensijoms ir socialinėms išmokoms, kaip pasiskolintų lėšų tvarkymo įrankiui. Visi įpratę, kad jie visada yra asmeniški, tačiau taip nėra. Ant plastiko gali būti tik skaičius ir data, nuo kurių priklauso jo naudojimo laikotarpis.
Norintieji turėti individualizuotą kortelę su asmenine nuotrauka ir papildomu paslaugų paketu pirmiausia deponuoja sumą pagal kainoraštį. Tokios debeto kortelės kaina gali siekti kelis tūkstančius rublių per metus.
Siūlomos papildomos premijos, pavyzdžiui, dalies lėšų grąžinimas į specialią sąskaitą tiems, kurie atsiskaito kortele partnerių prekybos tinkle. Privilegijos gali būti labai skirtingos.
Debeto kortelių klausimas yra plačiai paplitęs. Jie kaupia tik asmenines savininkų lėšas, jos išleidžiamos už tam tikrą mokestį arba be jo, vienintelis dalykas, kurį moka klientas, yra komisiniai už lėšų išėmimą ar sąskaitos papildymą grynaisiais per terminalą, tačiau ji yra minimali. Kelių kortelių išdavimo praktika tvarkant vieną sąskaitą.
Sąskaitos atidarymas
Banko kliento lėšoms tvarkyti atidaroma sąskaita: pinigai į jį įskaitomi, nurašomi, taip pat išleidžiami, jei pagal sąskaitos turėtojo nurodymus yra prieinami mokėjimo pavedimai. Bankininkystės paslaugos asmenims paprastai suteikia kortelės išdavimą atidarant sąskaitą. Be jos sąskaita yra įmanoma, tačiau kortelė be sąskaitos nėra.
Jei organizacijai atidaroma sąskaita, gali būti išduota įmonės kortelė.
Beje! Už sąskaitos atidarymą imamas mokestis, išskyrus paskolą, per kurią grąžinama kredito skola. Komisinis mokestis tokiu atveju bus neteisėtas.
Atidaryti sąskaitą asmeniui yra daug lengviau nei organizuoti. Bankui reikės pateikti papildomą dokumentų paketą, jų bus paprašyta užpildyti popierių, pateikti parašo pavyzdį ir pan.
Sąskaitų atidarymas yra įtrauktas į išsamias organizacijų ir asmenų bankininkystės paslaugas.
Vienkartiniai pervedimai tarp privačių asmenų
Jei reikės pervesti lėšas neatidarius sąskaitos, bankas mielai suteiks paslaugą. Kaip ir visais kitais atvejais, banko darbuotojas paprašys siuntėjo ir gavėjo paso duomenų.
Perdavimo sparta gali svyruoti nuo kelių valandų iki kelių dienų. Jei pinigai pervedami iš kortelės į kortelę, kliento-banko sistema atliks procedūrą per kelias sekundes, kai reikia pervesti banką.
Išeitis yra naudoti terminalą, per kurį jūs galite beveik akimirksniu pervesti lėšas į sąskaitą, žinodami detales arba gavėjo plastikinės kortelės numerį.
Visi pervedimai tarp juridinių asmenų turi būti atliekami turint sąskaitas. Aktyviai naudojamas „klientas-bankas“, tačiau be popierinio mokėjimo nurodymo negali išsiversti.
Grynųjų pinigų ir daiktų saugojimas banke
Indėlis arba banko indėlis (teisingiau) yra pinigų pervedimas sutartyje nurodytu terminu ir tam tikru procentu.
Siūlomos dvi galimybės:
- pinigai grąžinami ne anksčiau kaip nurodytą dieną;
- indėlis bet kuriuo metu grąžinamas už nepakankamai įvertintas palūkanas.
Jei nutraukiate indėlio sutartį, sudarytą pagal pirmąjį variantą, bankas nemokės palūkanų už tą laiką, kurį pinigai buvo banko žinioje.
Indėlis - būdas taupyti santaupas arba jas padidinti. Kuo didesnė siūloma norma, tuo didesnė rizika prarasti indėlį yra ženklas, kad įstaiga yra ant griuvėsių ir uždarymo ribos.
Pagal susitarimą bankai teikia užstatą, skirtą vertingoms daiktams laikyti.
Atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugos
Tai yra paslaugų kompleksas, pradedant sąskaitos atidarymu, kortelės išdavimu ir operacijos atlikimu kliento sąskaitoje.
Juridiniai asmenys atidaro sąskaitą nepriklausomai nuo veiklos rūšies, verslininkai - tik savo pačių prašymu. Tiesa, kai kuriuos jų priversti tai daryti mokesčių įstatymai, nes juridiniai asmenys, kai kuriais atvejais dirbantys su individualiais verslininkais, neturintys einamosios sąskaitos, netenka tam tikrų lengvatų.
Čia bankinių paslaugų sąlygos skiriasi tik kaina - nuo kelių šimtų rublių per mėnesį iki kelių tūkstančių.
Kas įtraukta į CSC?
- Sąskaitos atidarymas.
- Kortelės išdavimas.
- Pervedimai sandorio šalims, mokesčių sumokėjimas, sąskaitos turėtojo išlaidos.
- Lėšų saugojimas.
- Išleidžiamas elektroninis skaitmeninis parašas sąskaitai tvarkyti: per ją atidaromos nuotolinės bankininkystės paslaugos internete.
Individualus verslininkas formaliai turi teisę paimti pinigus tiesiai iš savo sąskaitos, praktiškai šiuo tikslu atidaroma paprasta debeto sąskaita, į kurią pervedami pasitraukimui skirti pinigai.
RKO išmokama iš anksto arba pateikiami kas mėnesį atsiėmimai. Kartais viena iš sąlygų yra nuolatinis sutartos sumos buvimas balanse.
Išmokų priėmimas iš gyventojų
Kiekviename banke siūloma mokėti už įvairaus pobūdžio paslaugas, pradedant komunalinėmis paslaugomis ir baigiant vienkartiniais pirkiniais. Kaip atliekami mokėjimai? Naudojant:
- terminalai;
- Bankomatai
- grynųjų pinigų operacijos;
- internetu.
Iš karto imami banko mokesčiai. Kainos negali būti vadinamos vienodomis, nes net vienas bankas skirtinguose regionuose turi skirtingą atlygio už savo paslaugas politiką.
Terminalas pakeičia įprastą kasą. Sąsajoje turite rasti norimą paslaugą, įvesti išsamią informaciją (sąskaitos numerį, pilną sąskaitos savininko vardą ir pavardę) ir įterpti sąskaitas į priėmimo įrenginį.
Kaip atsiskaityti per bankomatą? Įdėta kortelė, pasirinkta paslauga, duotas sutikimas pervesti sumą - ir klientas gauna popierinį čekį. Jis taip pat išduodamas naudojantis terminalu.
Kai kurios organizacijos, teikiančios paslaugas internetu, siūlo atsiskaityti už savo prekes ar paslaugas mokėjimo kortelėmis. Laukelyje įrašoma kortelė, telefono numeris, duodamas sutikimas ir pinigai nurašomi nuo kortelės. Patvirtinimas siunčiamas SMS žinute nurodytu numeriu.
Mokesčių ir baudų mokėjimo sistema veikia taip pat: per asmeninę sąskaitą mokesčių tarnybos ar banko tinklalapyje. Informacija pildoma, patvirtinimas gaunamas SMS žinute.
Mokėjimas per kasą nėra toks populiarus: eikvojamas laikas pildant kvitus ir užsakymus.
Mokėti per terminalą ar bankomatą leidžiama tik privatiems asmenims, tai yra, verslininkas turi teisę tokiu būdu išleisti pinigus tik asmeniniams poreikiams. Su verslu susijusios išlaidos sudaromos pagal atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų teikimo taisykles.
Internetinė bankininkystė
Tai reiškia banko sąskaitos tvarkymą naudojantis interneto technologijomis.
Klientui suteikiamas prisijungimo vardas, ilgalaikis slaptažodis, suteikiantis prieigą prie jūsų asmeninės sąskaitos - elektroninė paslaugų versija. Jame yra informacija apie sąskaitos ar sąskaitų būklę (jei jų yra keletas), turimų lėšų sumą ir kokias operacijas atlikti.
Nuotolinė bankininkystė leidžia tvarkyti pinigus neišeinant iš namų ar net būnant kitoje šalyje.
Dabar, nesilankę banko įstaigoje, galite nubraižyti kortelę pateikdami prašymą internetu. Ji kartu su sutarties kopija klientui išsiunčiama paštu arba per kurjerį. Sąskaita papildoma per terminalus ar bankomatus, įskaitant kitus bankus.
Bankininkystės sutartis
Kai to reikalauja įstatymų raidė, operacijos vykdomos pagal kliento ir banko susitarimą. Banko paslaugų sutartis kiekvienai paslaugai sudaroma atskirai.Visas paslaugų spektras yra teikiamas kaip visapusiškos paslaugos dalis pagal vieną sutartį.
Susitarimas sudaromas raštu, formos pažeidimas lemia dokumento negaliojimą.
Klientas turi teisę bet kada atsisakyti teikti paslaugas savo nuožiūra. Atsisakyti paskolos turi teisę tik tas, kuris neturi skolų bankui.
Dažniausiai siūlomas pavyzdinis dokumentas. Su tuo galite susipažinti organizacijos svetainėje.
Bankiniuose dokumentuose dažnai pateikiamos nuorodos į tam tikros paslaugos teikimo taisykles, o pasirašydamas sutartį klientas su jomis sutinka. Ir nesvarbu, ar jis juos skaitė anksčiau, ar ne.