Bankų marža yra vienas iš pagrindinių finansų įstaigų pelningumo rodiklių. Tai atspindi jų darbo efektyvumą. Iš tikrųjų banko marža yra skirtumas tarp palūkanų normų, skirtų pritraukti pinigų kapitalą, ir jo investicijų.
Pagrindinės sąvokos
Mes apibūdiname paraštę paprastais žodžiais. Ši ekonominė kategorija yra skirtumas tarp šių verčių:
- Kredito ir indėlių palūkanų normos.
- Tam tikrų kategorijų skolininkų kredito normos.
- Pasyvių ir aktyvių operacijų palūkanų normos.
Bankai apskaičiuoja mažiausią maržą kaip finansinės organizacijos pelningumo maržą. Taip pat galima išanalizuoti vidurkį. Bankų maržoms daro įtaką įvairūs veiksniai. Pavyzdžiui, kredito suteikimo ir indėlių saugojimo sąlygos.
Vienas pagrindinių kredito įstaigos efektyvumo rodiklių yra grynosios palūkanų normos bankų marža. Tai yra vienas iš pagrindinių parametrų, parodančių banko efektyvumą. Jie tai apskaičiuoja kaip skirtumą tarp komisinių pajamų ir palūkanų išlaidų ir finansų įstaigos turto santykio.
Banko marža yra apskaičiuojama remiantis faktinėmis praėjusių laikotarpių vertėmis arba kaip kito etapo prognozės. Normalusis grynojo procentinio rodiklio lygis pasaulio finansų praktikoje yra nuo trijų iki keturių, o Rusijoje vidutiniškai ši vertė yra lygi šešiems procentams.
Žemiau yra maržos formulė.
Kaip apskaičiuoti šį santykį?
Taigi ekonomistai maržą supranta kaip skirtumą tarp pardavimo kainos ir prekių kainos. Tai yra tiesioginis bet kokios komercinės veiklos efektyvumo atspindys, tai yra, parodymas, kaip sėkmingai įmonė konvertuoja savo pajamas į pelną. Pateikiama kaip santykinė vertė, išreikšta procentais. Maržos formulė paprastai yra tokia: pelnas / pajamos padauginamos iš šimto.
Verta pateikti paprastą pavyzdį. Yra žinoma, kad organizacijos marža yra dvidešimt penki procentai. Iš to galime daryti išvadą, kad kiekvienas pajamų rublis įmonei atneša dvidešimt penkias kapeikas pelno. Likusios septyniasdešimt penkios kapeikos priskiriamos išlaidoms.
Paprastais žodžiais apie šią sąvoką
Kalbant prieinama kalba, verta pasakyti, kad banko marža reiškia skirtumą, gautą atėmus prekės kainą iš pardavimo kainos ir palūkanų normą iš biržoje nustatytos kainos. Ši sąvoka dažnai sutinkama mainų prekybos srityje, taip pat bankininkystėje. Jie naudojami tiek draudime, tiek prekyboje. Kiekvienai specifinei krypčiai, būdingai vieniems ar kitiems būdingiems niuansams. Paprastai nurodykite maržą kaip procentą arba kaip absoliučią vertę.
Maržos didinimo kelias
Daugelis verslininkų galvoja, kaip padidinti maržas. Tačiau dažnai verslininkai mano, kad padidinę produktų maržą jie išgąsdins savo klientus, vadinasi, praras klientus. Tačiau labiausiai patyrę specialistai su tuo nesutinka.
Taigi jie mano, kad prekių maržą galima ir reikia padidinti be priekaištų. Pažymima, kad ši technika ne tik veikia, bet ir iš tikrųjų gauna pelną. Ir tokiu atveju, jei verslo vadovas vis dar bijo kelti kainas, vis tiek reikia tai padaryti dirbant pagal pardavimo formulės rodiklius.
Paskolų ir indėlių palūkanų normos
Kas šiuo metu vyksta su paskolų palūkanomis? Pasibaigusių metų spalio pabaigoje Rusijos Federacijos centrinio banko bazinis kursas buvo 8,20%, o dabar jis siekia 7,70%. Po daugelio klientų baisaus skaičiaus, lygaus 17% (kaip tai atsitiko 2015 m. Pabaigoje), ši vertė laikoma labai švelnia. Tuo pačiu metu laipsniškai mažėja ir įvairių paskolų normos. Šiuo metu vidutiniai bankų pasiūlymai visuose šalies regionuose svyruoja gana patraukliai, bet kuriai auditorijai:
- Vartotojų paslaugos sudaro nuo 10 iki 21 proc.
- Hipoteka nuo 6 iki 10%.
- Paskolos automobiliams nuo 10,8 iki 19,8 proc.
Dabar apsvarstykite indėlio palūkanų normas. Naujausiais duomenimis, 2018 m. Pabaigoje patraukliausias buvo Uralo plėtros banko pasiūlymas, vadinamas „didėjančia procentine išraiška“, kuris pasiūlė nuo 7 iki 8,5%, priklausomai nuo indėlio sąlygų. Tuo pačiu metu minimali atidarymo suma yra 10 000 rublių.
Tačiau verta dar kartą priminti, kad didelės indėlio palūkanos yra mažų bankų, kurie dažnai neįtraukiami į autoritetingiausią reitingą, prerogatyva. Pagrindinės mūsų šalies finansų įstaigos (mes kalbame apie „Sberbank“ ir VTB) yra pasirengusios klientams pasiūlyti tik 3–7% per metus. VTB siūlo geresnį pasiūlymą, kurio palūkanų norma yra 8,5%, tačiau norėdami jį gauti, turėsite sumokėti bent 30 000 rublių įmoką trejiems ar daugiau metų laikotarpiui be jokio papildymo ir atsiėmimo. Pelningas yra įnašas vidutinio dydžio organizacijoms. Šiame segmente žmonės gali tikėtis 8,5% per metus.
Apsvarstykite federalinį įstatymą „Dėl bankų ir bankų“.
Finansų institucijų pajamos ir išlaidos
1990 m. Gruodžio mėn. Federalinis įstatymas Nr. 395 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ reglamentuoja pagrindines su nagrinėjama ekonomine sritimi susijusias nuostatas. Tai rodo, kad atitinkamų finansų įstaigų pajamos yra bendra grynųjų pinigų suma, gauta į atitinkamą organizaciją dėl aktyvių operacijų ir teikiant kitas bankines paslaugas.
Pagal federalinį įstatymą „Dėl bankų ir bankinės veiklos“, pajamingumas turėtų būti pakankamas ne tik veiklos išlaidoms padengti, bet ir galimybei padidinti nuosavą kapitalą bei papildomai mokėti pajamoms akcininkams. Verta paminėti, kad galiausiai toks pelnas padidina bankų autoritetą, pagerindamas jos konkurencinę padėtį rinkoje.
Kuo didesnė reguliariai gaunamų pajamų dalis, tuo geresnė banko pelno kokybė. Kai dalis uždarbio yra atsitiktinė, tai rodo veiklos nestabilumą. Banko pajamos yra suskirstytos į dvi pagrindines kategorijas: palūkanų ir ne palūkanų rūšis. Pirmoji įmonė sudaro iki 70% finansų įstaigos pelno. Paprastai jas sudaro pajamos iš kredito paslaugų teikimo klientams, investicijos į vertybinius popierius ir kitos manipuliacijos.
Banko palūkanų pajamos apima pajamas iš skolinimo verslo subjektams ir asmenims. Čia taip pat svarbios indėlių pajamos. Kitos galimybės apima pelną iš operacijų su filialais ir kitomis įstaigomis bei nebalansinius sandorius. Mes ir toliau kalbame apie banko maržą, jos veiksnius ir didinimo būdus.
Banke yra kredito marža
Bankininkų veikloje dažnai pasitaikanti kategorija yra kredito marža, kuri laikoma skirtumu, kuris gaunamas atėmus iš skolininko rankose įgytą sumą ir produktų sutartinę vertę. Paskolos sutartyse yra nurodytas kiekvienas skaičius, dėl kurio susitarta sudarant sandorį.
Banko pajamos ir išlaidos tiesiogiai priklauso nuo maržos dydžio. Įstaigos pelningumo analizei atlikti paprastai tinka rodiklis grynosios maržos procentais.Jis apskaičiuojamas kaip skirtumas, apskaičiuojamas tarp kapitalo ir pajamų iš visų kredito įstaigos investicijų. Bankai gauna grynųjų pajamų palūkanas skolindami, taip pat investuodami.
Terminas, vadinamas „garantine marža“, yra laikomas, kai įstaiga teikia užtikrintą paskolą. Šis santykis apskaičiuojamas atimant paskolos dydį iš įkeisto turto vertės.
Banko pelnas
Verta paminėti, kad pats terminas „marža“ gali būti įvairiai interpretuojamas Europos Sąjungos šalyse ir Rusijoje. Mūsų teritorijoje ši sąvoka laikoma panašia į nuorodą „grynasis pelnas“, todėl skaičiavimuose esminio skirtumo nėra. Svarbu atsiminti, kad mes kalbame apie pelningumą, bet ne apie maržas.
Tiesa, tarp vieno rodiklio vis dar yra skirtumų. Sąvoka „marža“ yra laikoma labai svarbia analitine verte, kuri naudojama vertybinių popierių biržose ir, be to, bankininkystėje. Tarpininkams teikiamos maržos dydis yra labai svarbus prekybininkams. Analizuojant pajamas, jas galima palyginti su mažmeninėmis mažmeninėmis maržomis.
Išvada
Taigi marža yra vienas iš lemiamų veiksnių kainų nustatymo srityje. Tačiau ne kiekvienas verslininkas gali paaiškinti tikslią šio žodžio reikšmę. Svarstytą koncepciją dažnai įgyvendina specialistai iš visų ekonomikos sričių. Paprastai tai yra santykinė vertė, naudojama kaip pelningumo rodiklis. Prekybos, draudimo ir bankininkystės srityje šis rodiklis turi savo specifiką. Tiesiogiai bankuose jie apskaičiuoja mažiausią maržą kaip finansinės organizacijos pelningumo maržą.