Nije važno koji razlog vas tjera da razmislite uzimate li hipoteku ili ne. Možda se planirate vjenčati, ali još uvijek nemate vlastiti dom. Ili se nadopuna očekuje u obitelji, a budućem potomstvu potrebna je posebna soba. Odlučite li se zajam, morate biti oprezni. Važno je izračunati svoju sposobnost otplate duga jednako točno kao što to rade bankarski stručnjaci.
Koji će troškovi biti povezani s hipotekom?
Pitanje formulirajte na ovaj način, jer troškovi zajma uključuju ne samo kamatnu stopu, već i niz obaveznih plaćanja:
- naknada za procjenu nekretnina (ako je potrebno)
- premije osiguranja
- državna naknada u registracijskoj komori.
Prije nego što dobijete hipoteku, najbolje je napraviti prognozu o tome koji će troškovi nastati i iz kojih će se izvora otplaćivati obveza. Ovo će vam pomoći da odlučite hoćete li sada uzeti hipoteku.
Koliko novca je potrebno za plaćanje predujma
Banke, u pravilu, ne daju stambene kredite pod uvjetima plaćanja pune cijene nekretnina samo kreditom. Dio troškova kuće ili stana morat ćete platiti iz svog džepa.
Minimalni iznos predujma varira ovisno o banci koju podnosite za hipoteku i za koji kreditni program. Na primjer, u Sberbank-u ćete za primanje zajma morati sami platiti najmanje 20% troškova kuće ili stana. Potrebni početni doprinos PJSC VTB banci pri plaćanju gotovog smještaja je 15%, a prilikom prijave hipoteke koje podržavaju država za kupnju građevinskog prostora - 20%. U iščekivanju zajma od Otkritie banke, pripremite najmanje 30% cijene kuće ili stana. U Alfa banci predujam za kupnju gotovih nekretnina iznosi 15%, a za kupnju četvornih metara u izgradnji od 30%. U Rosselkhozbank će biti potrebno platiti između 15% cijene gotovog stanovanja i najmanje 20% za izgradnju u izgradnji.
Razmislite imate li trenutno taj iznos. Možda je vrijedno odgoditi ugovor za nekoliko mjeseci kako bi prikupili novac? Ako namjeravate pojedincima posuditi sredstva potrebna za predujam, razmislite koliko je realno otplatiti dva duga istovremeno.
Kad ima novca u rezervi
Ako je iznos „znatno zagrijan“ u obiteljskom novčaniku mnogo veći od minimalnog predujma koji banke trebaju, nemojte žuriti da ga odmah date za plaćanje budućeg smještaja. Prvo provjerite kod upravitelja kredita kako će kamatna stopa i visina mjesečnih obveza ovisiti o udjelu u cijeni nekretnina koje sami plaćate. Što je veća predujam veća, niži su troškovi zajma kao postotak godišnje. Ali taj omjer prestaje raditi kada vlastiti udio prelazi 50% cijene kuće ili stana. Ako je predujam 80 ili čak 90%, stopa se postavlja točno onako kao u slučaju plaćanja 50% cijene nekretnina.
Također uzmite u obzir da ako odmah pošaljete sva raspoloživa sredstva za kupnju kuće, malo kasnije možda neće biti besplatnog novca za popravke. Stoga je ponekad isplativije dati minimalni doprinos i "staviti u svinjac" veći iznos rubalja, dijeleći troškove stjecanja stambenog prostora na male mjesečne dionice.
Kada stečenu imovinu banka može u potpunosti platiti
Hipoteka bez doprinosa može se izdati u sljedećim slučajevima:
- Dobijate kredit za kupnju stambenog objekta koji je osiguran od postojeće imovine. Takav program posebno nudi Rosselkhozbank JSC. Zajam je odobren u iznosu od najviše 70% tržišne vrijednosti nekretnina koje se prenose kao kolateral. Rok financiranja je do 30 godina. Kamatne stope - od 14 do 16% godišnje, ovisno o terminu. Klijentima s plaćama pruža se popust od 0,5 postotnih bodova. Premija od 3,5% određuje se zajmodavce koji su odbili životno i zdravstveno osiguranje. Nema komisije za izdavanje zajma.
- Posjedujete likvidnu imovinu, poput automobila, koje više od svoje vrijednosti pokriva iznos zajma. U ovom slučaju vrijednost je založena.
- Postali ste sretni roditelj dvoje ili više djece, posjedujete potvrdu o materinskom kapitalu. U ovom se slučaju predujam neće isplatiti u gotovini, već uz državnu subvenciju.
- Ne dobivate klasičnu hipoteku, već zajam u svrhu refinanciranja ranije uzetog stambenog kredita.
Mjesečna uplata
Ovaj trošak postat će obvezan za cijelo razdoblje zajma, a to je obično od 15 do 30 godina. Većina mjesečne isplate, koja vrijeđa, ne ide u smanjenje iznosa glavnice, već u zatvaranje obveza za kamate.
Kada se savjetujete s kreditnim menadžerom, ne treba vas više zanimati stopa, već posebno iznos mjesečne isplate. Hipotekarni kalkulator dostupan je na web mjestu svake banke. To će vam pomoći da odredite približni iznos koji ćete mjesečno plaćati na blagajni zajma. Program će pokazati i približni iznos preplaćenog kredita.
Međutim, od kalkulatora ne očekujte točnost. Prvo, neće prikazati iznos svih uplata provizija. Drugo, neće odražavati troškove procjene nekretnina, naknade kod matične komore, plaćanja osiguranja. Treće, sami, bez savjetovanja s upraviteljem kredita, nećete unaprijed znati točnu kamatnu stopu.
Međutim, hipotekarni kalkulator pomoći će vam da shvatite s kojom ćete otprilike iznositi osobna sredstva na svakih 30 dana. Te će informacije pomoći u određivanju da li sada uzeti hipoteku.
Troškovi osiguranja
Kada proučavate ponude za kreditiranje banaka, provjerite je li hipotekarno osiguranje obvezno i, ako je tako, na koje ćete politike morati podnijeti zahtjev.
Osiguranje predmeta založnog prava zakonom je obvezno. Ako se ne slažete s izradom polisa, odbit će vam kredit. Ako ne produžite osiguranje pravodobno dok je ugovor o zajmu na snazi, banka vjerovnica može zatražiti novčanu kaznu. Mnogo rjeđe, ali bilo je slučajeva kada su financijske institucije sudski tražile prijevremenu otplatu zajma zbog toga što dužnik nije ispunio uvjete ugovora.
Nešto je drugačija situacija sa životnim i zdravstvenim osiguranjem. Banke ne zahtijevaju obvezno poštivanje ovog uvjeta. Međutim, kamatne stope bez politike veće su jer se rizici banke povećavaju.
Rosselkhozbank JSC postavlja premiju od 3,5 postotnih bodova za neživotno i zdravstveno osiguranje. Sberbank Ruske Federacije i PJSC VTB-24 štede kupce: rast cijena zbog nedostatka police iznosi samo 1 postotni bod.
Otkritie banka nudi dužnicima da osiguraju ne samo život (zdravlje), već i vlasništvo, odnosno rizik od gubitka vlasništva nad kupljenom nekretninom. U nedostatku svake police, premija je 2 postotna boda.
Kad malo nedostaje
Našu zemlju karakterizira situacija u kojoj cijeli svijet štedi novac za mladi par s djetetom. U sklapanju sudjeluju roditelji muža i žene, bake i djedovi, tetke, ujaka. Zajedno se prikuplja dovoljno novca da se u potpunosti plati trošak kuće ili stana. No, još uvijek se možete odlučiti za kredit za stanovanje, jer će u bliskoj budućnosti novac trebati za popravke, a potrošački krediti izdaju se po višim stopama.
Mnogi misle da će u ovom slučaju hipoteka biti najjeftinija za godinu dana. Ali to nije sasvim istina. Isplativije je uzeti isti iznos potreban za popravak stana u dužem periodu od 5 ili 10 godina. Kamatna stopa se neće mijenjati, a mjesečna uplata će se smanjiti zbog nježnije raspodjele plaćanja. Na primjer, u Sberbank Ruske Federacije, osnovne kamatne stope su iste za sve uvjete kredita u roku od 10 godina. Međutim, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku obavezno provjerite je li dopuštena prijevremena otplata.
Kako izračunati dopušteni iznos kredita za sebe
Utvrdite koliki je vaš mjesečni iznos ukupnog dohotka vaše obitelji. Ne smije prelaziti 30-35% iznosa "neto" plaća svih članova. Ako hipotekarno plaćanje iznosi 40 posto ili više obiteljskog dohotka, onda riskirate da upropastite kreditnu povijest i žirante.
Ne možete bliži kraj kraju tako da se na njega troše sva raspoloživa sredstva. Uvijek se mogu pojaviti nepredviđeni troškovi, na primjer, potreba za plaćanjem troškova liječenja ili popravka. Razmislite možete li otplatiti hipoteku ako netko u obitelji izgubi stalni izvor prihoda.
Ako se bojite otpuštanja s posla, pokušajte odgoditi za kišni dan za kišni dan iznos od tri do četiri mjesečne isplate. Zahvaljujući ovoj mjere opreza, u kritičnoj situaciji imat ćete dovoljno vremena da pronađete novo mjesto usluge i istodobno održavate besprijekornu kreditnu povijest. Tako da nema iskušenja zagušiti financijski "zračni jastuk" u drugim smjerovima, stavite novac na depozit.
Razmislite i o tome imate li imovinu koja se po potrebi može brzo prodati, tako da se prihod isplaćuje za plaćanje duga po kreditima. To može biti, na primjer, osobni automobil.
Kakve dokumente pripremiti za stambeni kredit
Događa se da banka, zbog prepreka izvršenju bilo kojeg čina ili potvrde, ne daje kredit za stan. Stoga je ponekad važan argument u odlučivanju hoće li uzeti hipoteku mogućnost prikupljanja potrebnog paketa dokumenata. Provjerite imate li sve potrebne papire i koliko je lako dobiti one koji nedostaju.
Popis dokumenata za hipoteku uključuje:
- Putovnica.
- Upite o tome gdje radite i koji prihod primate mjesečno.
- Dokumenti o sastavu obitelji, prisutnosti djece.
- Putovnice, potvrde o vlasništvu predmeta založnog prava.
- Papir za nekretnine koji namjeravate kupiti na kredit. Ovaj paket dokumenata morat će vam dostaviti prodavač kuće ili stana. To u pravilu uključuje potvrdu o vlasništvu, zemljišne dokumente, izvadak iz registra prava na nekretninama, katastarsku putovnicu ili podatkovni list za prostor, izvadak iz kućne knjige.
Kada ne uzeti hipoteku
Bolje je odgoditi dobivanje stambenog kredita u slučajevima kada:
- Planirane su promjene u sastavu obitelji. Oženit ćete se, planira se rođenje.
- Jedan od članova obitelji (koji čini značajan dio prihoda) planira promijeniti posao. Nova usluga ima probno razdoblje, odnosi s poslodavcem možda neće uspjeti. Plaće mogu biti znatno niže od prijavljenih, a radni uvjeti lošiji.
Zaključak: ako uzmete hipoteku, pa gdje?
Kad odlučujete hoćete li uzeti hipoteku, razmotrite ponude nekoliko banaka. U pravilu, stambeni zajmovi kreditnih organizacija s državnim sudjelovanjem ispadaju kao najpovoljniji i najekonomičniji. Privatne banke češće susreću klijente. Kamatne stope i provizije na ugovore o zajmu nešto su veće, a niže.
Međutim, kad se obratite malom hipotekarnom centru, budite oprezni.U bankama kategorije „mini“ mnoštvo dodatnih plaćanja dodaje se kamatnim stopama, o kojima kupci nisu unaprijed obaviješteni. Ovo može biti komisija za izdavanje obveznih potvrda, iznajmljivanje sefova.
S druge strane, male privatne banke koje drže klijente obično pružaju puno usluga za umjerenu naknadu, uvelike olakšavajući transakciju (savjetovanje, sastavljanje dokumenata o kupnji i prodaji ili zakonska dubinska provjera, provjeravanje druge strane za pouzdanost, pomoć u interakciji s registracijskom službom).
Ako se odlučite za hipoteku, prvo se obratite banci u kojoj dobivate plaću. Najvjerojatnije, upravo tamo ćete dobiti najviše pogodnosti i privilegija.
