Nažalost, mnoge se mlade obitelji moraju suočiti sa stambenim problemom. Stoga oni koji nisu u mogućnosti kupiti vlastiti stan, a ne žele mjesečno trošiti kolosalne svote za plaćanje najma stana, pokušavaju otkriti koja banka nudi najpovoljnije uvjete hipoteke.
Programi zajma za dom
Danas bankarske institucije nude nekoliko vrsta programa, čiji uvjeti ovise o kolateralu i svrsi kreditiranja. Dakle, najčešća opcija je kredit koji se izdaje na osiguranje dostupnog stanovanja. Uvjeti hipoteke koje pružaju neke banke zahtijevaju dostupnost dodatne sigurnosti u obliku jamstva za zajmoprimca. Sljedeća vrsta kredita je zajam bez dodatnog osiguranja. Ova kategorija uključuje programe kupovine stanova u izgradnji. Ovu vrstu kreditiranja nude mnoge moderne banke, uključujući Sberbank. Hipoteka bez predujma podrazumijeva višu kamatnu stopu. Uz to, osoba koja planira uzeti takav zajam trebala bi imati novac za plaćanje usluga nekretnina, registriranje transakcija i ugovoriti osiguranje.
Hipoteka bez predujma: koristi li zajmoprimcu?
Zapravo, ovo je vrlo kontroverzno pitanje, tako da pri njegovom razmatranju treba uzeti u obzir sve najmanje nijanse. S jedne strane, takvi su zajmovi dostupni potrošačima koji nemaju dovoljno novca za kupnju kuće, ali koji su u mogućnosti vratiti kredit. S druge strane, uvijek postoji rizik da banka u slučaju neplaćanja može oduzeti stan. Uz to, zajam koji izdaje nepouzdana organizacija može uzrokovati brojne probleme. Poseban rizik predstavlja valutna hipoteka, a sva plaćanja na njoj vezana su uz stalno promjenjivi tečaj. Stoga je bolje za sve koji su se odlučili za kredit dati u nacionalnoj valuti.
Tko može podnijeti zahtjev za hipoteku bez predujma?
Ovaj program mogu koristiti svi građani koji nemaju vlastito stanovanje. Hipoteke bez početnog plaćanja plaćaju mlade obitelji, liste čekanja za poboljšanje uvjeta stanovanja i osobe koje žele refinancirati kako bi otplatile drugu banku. Mlade obitelji znače parove u kojima barem jedan od supružnika nije navršio 35 godina. Koristiti program hipoteke mogu samo građani koji imaju stalan izvor prihoda i koji imaju 21 godinu. Banka posebnu pozornost posvećuje kreditnoj povijesti potencijalnog zajmoprimca. Ako je loše, hipoteka će najvjerojatnije biti odbijena.
Koje uvjete nudi Sberbank?
Hipoteka se izdaje isključivo u nacionalnoj valuti. Preduvjet je osiguranje kupljenog stanovanja. Maksimalni rok za koji je program osmišljen je 30 godina. Kamata na hipoteku kreće se od 11,7-13,7%. Ako potrošač podnese zahtjev za kredite za izgradnju prigradskih nekretnina, tada se stopa može smanjiti u zamjenu za pružanje osiguranja u obliku zemljišne parcele. Pored toga, za smanjenje rizika banka može zahtijevati davanje jednog ili više jamaca. U slučaju kupnje nezavršenog stana, kamate na hipoteci mogu se povećati za 1,25%.
Popis potrebnih dokumenata
Bilo koja financijska institucija zadržava pravo da od dodatnih potencijalnih zajmoprimaca zatraži dodatne vrijednosne papire, omogućujući tako da odredi razinu solventnosti klijenta i ponudi optimalne uvjete hipoteke. Standardni skup dokumenata uključuje:
- Identifikacijski dokumenti. Obično je dovoljna interna putovnica s registracijskim oznakama.
- Dokumenti koji potvrđuju zaposlenost i solventnost potencijalnog klijenta. U pravilu je dužnik dužan predočiti potvrdu o plaći i fotokopiju rada.
- Založena imovinska dokumentacija. Ovo može biti izvješće o procjeni vrijednosti nekretnina kupljenih na kredit ili ugovor o prodaji stambenog prostora.
Kako dobiti hipoteku bez predujma?
Prije svega, potencijalni dužnik mora objektivno procijeniti svoje financijske mogućnosti i odrediti iznos koji može mjesečno plaćati, a da ne našteti svojoj obitelji. Nakon ovoga, preporučuje se odabir nekoliko pouzdanih banaka i pažljivo proučavanje njihovih predloženih uvjeta hipoteke. Nakon što se konačno odlučite za izbor, možete početi pripremati potrebni paket dokumenata. Tada se možete prijaviti u banku i čekati odgovor. U slučaju pozitivne odluke, možete nastaviti s traženjem pogodnog imanja. Nakon toga, dužnik mora banci dostaviti svu dokumentaciju za odabrano stanovanje i na temelju ovog potpisati ugovor o zajmu.
Troškovi hipoteke
Mnogi potencijalni zajmoprimci zainteresirani su kako izračunati hipoteku. Danas na web stranicama mnogih banaka postoji poseban kalkulator koji vam omogućuje brzo određivanje iznosa mjesečnih plaćanja. Suvremeni kreditni programi nude dvije vrste plaćanja: anuitetno i diferencirano.
U prvom slučaju plaćanja se vrše u jednakim dijelovima, u drugom - iznos mjesečne rate stalno se smanjuje. Stoga, prije izračuna hipoteke, morate odlučiti o odgovarajućem sustavu plaćanja. Da biste saznali iznos mjesečne rate, morate znati rok zajma i točan trošak stanovanja. Korištenjem hipotekarnog kalkulatora, u roku od pola sata možete pronaći najpovoljnije ponude s optimalnim rasporedom otplate.
Rana otplata hipoteke
Svaki savjesni dužnik zainteresiran je za prijevremenu otplatu zajma. Tijekom sljedećih 25-30 godina, malo ljudi želi obaviti obvezna plaćanja mjesečno. Posebno za takve ljude neke banke propisuju u ugovoru mogućnost djelomične ili potpune prijevremene otplate hipoteke. Djelomična akontacija uključuje mjesečno plaćanje iznosa koji znatno prelazi iznos obveznog plaćanja. U ovom slučaju dužnik ima pravo podnijeti zahtjev banci sa zahtjevom za smanjenje roka zajma. Kako ne biste preplatili novac za početni rok hipoteke, preporučuje se da o smanjenju uvjeta obavijestite osiguravajuće društvo. Banka će morati prepričati novi iznos mjesečne uplate. To će omogućiti dužniku da značajno smanji iznos preplaćenog duga za upotrebu kreditnih sredstava.
Potpuna otplata hipoteke događa se po istoj shemi. Zajmoprimac, koji je odlučio otplatiti zajam unaprijed, mora kontaktirati banku s odgovarajućom prijavom. U pravilu, većina menadžera izražava nepotpun iznos bilansa, koji ne uključuje provizije i druge obvezne doprinose. Stoga, prije nego što uplati posljednju uplatu, dužnik mora zatražiti potvrdu od banke o statusu kreditnog računa. To će zajam u potpunosti zatvoriti. Nakon potpune otplate hipoteke, dužnik odlazi kod osiguravajućeg društva, koje mora vratiti sredstva za neiskorišteno osiguranje. Tamo se obrađuju i dokumenti o uklanjanju opterećenja iz nekretnina.
Hipotekarno refinanciranje
U posljednje vrijeme sve veći broj korisnika kredita pokušavaju restrukturirati ranije uzete kredite. Takva preregistracija hipoteka otvara velike mogućnosti. Omogućuje vam smanjenje kamatnih stopa, smanjenje iznosa plaćanja ili smanjenje roka zajma. Međutim, većina stručnjaka tvrdi da je pribjegavanje refinanciranju preporučljivo samo ako je razlika između kamatnih stopa koje nude stare i nove banke barem 3%. Restrukturiranje je posebno korisno za one koji su uzimali devizne kredite.