Kada se pojave financijske poteškoće, mnogi počinju s užasom razmišljati o tome kako vratiti sljedeće plaćanje kredita. Kod običnih potrošačkih zajmova iznosi su obično mali. Ali ako je izdana hipoteka, tada svaka promjena financijske situacije može dovesti do toga da osoba ne može platiti banku.
Taktika akcije
Financijske institucije nisu zainteresirane da osoba jednostavno prestane plaćati dug. Prestrukturiranje hipoteke mnogo je korisnije za obje strane. To se naziva promjenom uvjeta plaćanja nastalog duga. Istodobno se sklapa novi ugovor koji propisuje nježniju mogućnost vraćanja zajma.
Ali banke sklapaju ugovor o restrukturiranju samo s nepoštenim obveznicima. Stoga je bolje unaprijed obavijestiti svoju financijsku instituciju o svojim financijskim poteškoćama. Ako klijent ima barem jednu zakašnjelu uplatu, banka je može odbiti.
Mnogi ne znaju kako se provodi restrukturiranje, što treba učiniti da bi banka napravila ustupke. Prije svega, morate nastaviti plaćati hipotekom. Ali istodobno, morate napisati zahtjev za promjenu rasporeda plaćanja ili dati privremenu odgodu.
Vrste restrukturiranja kredita
Ako ne želite izgubiti imovinu stečenu na kredit i postati poznati kao beskrupulozan dužnik, u početku morate procijeniti svoje financijske mogućnosti. Ali ako se situacija promijenila, tada biste trebali odmah otići u banku s odgovarajućim izvodom. Neke institucije ne restrukturiraju hipotekarne kredite. Na primjer, na web stranici Sberbank nema podataka o mogućnosti promjene rasporeda plaćanja. Ali to ne znači da banka ne prakticira sklapanje sporazuma o restrukturiranju.
Između zajmoprimca i vjerovnika može se potpisati dodatni ugovor koji će osigurati:
- mogućnost povećanja roka zajma (dok se veličina obveznog plaćanja smanjuje);
- promjena u shemi plaćanja (promjene anuiteta u diferencirane);
- privremeno odlaganje kamata uz potrebu plaćanja glavnice;
- "Kreditni odmor" - razdoblje u kojem zajmoprimac ne može platiti.
Ako je klijent zainteresiran za restrukturiranje hipotekarnog kredita u stranoj valuti, tada može razmotriti mogućnost pretvaranja u rublje. Ali taktika postupanja određena je dogovorom stranaka.
Preduvjeti za restrukturiranje
Postoji popis utvrđenih pravila koja određuju kako i pod kojim uvjetima banke mogu ispuniti svoje klijente. Iako formalni program restrukturiranja hipotekarnih stambenih kredita nije razvijen u financijskoj instituciji, to ne znači da nema smisla čak i pisati takvu izjavu.
Stoga banka može ustupati samo u takvim slučajevima:
- klijent prije nije koristio mogućnost restrukturiranja duga;
- dužnik ima dobru kreditnu povijest;
- klijent ima valjan razlog zašto ne može ispuniti svoje obveze: smanjenje posla, invalidnost, ozbiljna bolest koja zahtijeva dugotrajno liječenje.
Banke su spremnije pristati na promjene u uvjetima zajma u slučajevima kada postoji kolateral.Također, oni koji nemaju kašnjenja u isplati mogu očekivati da će dobiti uslugu poput restrukturiranja hipotekarnog zajma pojedincu. Banka može uzeti u obzir način plaćanja po prethodnim zajmovima.
Moguće mogućnosti liječenja
U pravilu, klijenti koji imaju financijske probleme prvo idu kod običnih upravitelja banaka s pitanjem o tome što dalje. No, obični zaposlenici ne mogu donositi odluke o mogućnosti revizije ugovora o zajmu, pa mnogi od njih uopće ne govore o činjenici da postoji program za restrukturiranje hipotekarnog kredita.
Stoga je bolje odmah napisati izjavu upućenu upravitelju banke. Potrebno je izraziti zahtjev za revizijom rasporeda plaćanja. Klijent može ponuditi svoju mogućnost restrukturiranja. Možete zatražiti privremeni predah, povećanje roka zajma ili smanjenje kamatne stope. Banke razmatraju ponude klijenata.
Na kraju žalbe trebate opravdati zašto trebate ublažiti uvjete. Razloge treba opisati u potpunosti i točno. Nema smisla lagati i uljepšati situaciju. Doista, za promjenu uvjeta ugovora, klijent će morati dostaviti sve potrebne dokumente.
Primjena
Ako ste uzeli kredit od Sberbank, prijava se mora odnijeti u ured ove banke ili prenijeti tajniku. Morate ga pripremiti u 2 primjerka. Original se šalje financijskoj instituciji, a na kopiju primitka stavlja se bilješka.
Ako nije moguće osobno podnijeti prijavu, morate je poslati poštom s obavijesnim pismom i popis priloga. Ova je opcija pogodna za one slučajeve kada zaposlenici banke odbiju prihvatiti zahtjev.
Financijska institucija može odgovoriti na vaše pismo i obavijestiti vas o spremnosti ili nespremnosti za izmjenom uvjeta ugovora. Restrukturiranje hipotekarnog zajma kod Sberbanka pojedincu ne može se pružiti pod uvjetima koje klijent zatraži. Ali u nekim slučajevima financijska institucija jednostavno ne uspije. Ne smijemo zaboraviti da banka nije obvezna mijenjati uvjete ugovora i odgovarati na takve zahtjeve.
U ovom slučaju, dužnik ima drugu mogućnost - može ići na sud. Ali ovu metodu treba koristiti samo u ekstremnim slučajevima.
Potrebni financijski dokumenti
Ako će klijent podnijeti zahtjev za restrukturiranje duga, morat će se pripremiti. Restrukturiranje hipotekarnog kredita kod Sberbanke moguće je samo za one dužnike koji se zaista nađu u teškoj situaciji.
Stoga, uz zahtjev za promjenom rasporeda plaćanja, uz zahtjev moraju biti dodani dokumenti koji mogu potvrditi promjenu financijske situacije. Ako su se problemi pojavili zbog smanjenja posla, tada morate napraviti kopiju radne knjižice. Preporučljivo je odmah se prijaviti u službu za zapošljavanje i steći status nezaposlenosti. Uz prijavu će se morati priložiti i odgovarajuća potvrda. Ovo će potvrditi da klijent namjerava potražiti posao i neće biti neaktivan.
Uz smanjenje plaće, možete uzeti potvrdu o primanjima. No, prikladan je i izvadak iz banke. Ovaj dokument potrebno je uzeti za nekoliko mjeseci da biste uočili smanjenje prihoda.
Bolnički listovi
Ako su problemi s isplatama počeli zbog lošeg zdravlja, to se također mora potvrditi. Izvadak iz medicinskog kartona, potvrde medicinskih ustanova i potvrda o bolovanju mogu pomoći. Možete raditi ispred krivulje. Ako klijent zna da će imati operaciju ili dugo skupo liječenje, bolje je unaprijed kontaktirati banku. To će unaprijed smanjiti financijski pritisak i spriječiti kašnjenja.
Program za restrukturiranje hipotekarnih stambenih kredita djelovat će samo ako dužnik može pružiti sve potrebne dokumente i dokazati da ga stvarno trebaju.
Banka može ustupati mlade roditelje. Da biste to učinili, morat ćete dostaviti dokumente koji potvrđuju da je žena otišla na rodiljni dopust. U ove će svrhe biti potrebno pokazati potvrdu o bolovanju od trudnoće i nalog za godišnji odmor.
Mogući programi restrukturiranja
Ako je banka pristala ispuniti zahtjeve zajmoprimca, tada bi se sve nijanse trebalo razgovarati osobno. Klijent ima pravo glasa na svoju verziju, svoju viziju kako se može provesti restrukturiranje hipotekarnog kredita. Banka se može složiti ili ponuditi prikladnije uvjete za to.
Ako se postigne dogovor, mora se sklopiti dodatni sporazum o glavnom. U njemu je potrebno propisati nove uvjete, napraviti izmijenjeni raspored plaćanja. Ovisno o sporazumu, može značiti da:
- klijent je oslobođen plaćanja za određeno razdoblje (1-6 mjeseci ili više);
- iznos mjesečne isplate je smanjen zbog revizije kamatne stope;
- iznos obveznog plaćanja se smanjuje zbog povećanja roka zajma;
- Promjene valute hipoteke.
Dokument moraju potpisati dvije strane - klijent i službeni predstavnik banke.
parnica
Ako dužnik nema mogućnost ispuniti svoje obveze iz ugovora o zajmu, a zajmodavac ne ide naprijed, onda može kontaktirati odvjetnike koji će sastaviti tužbeni zahtjev. Morate priložiti pismo upućeno Sberbanku s napomenom o dostavi.
No, o kakvoj će odluci sud donijeti nije poznato. Napokon, zakon o restrukturiranju hipotekarnih kredita još nije izdan. Stoga nitko nije dužan ustupati kupce koji imaju problema. Osim toga, sudski sporovi mogu trajati više od šest mjeseci. I cijelo to vrijeme klijent će morati plaćati prema rasporedu utvrđenom ugovorom. Pored toga, morat ćete platiti državne pristojbe za razmatranje slučaja na sudu i skupe usluge odvjetnika.
Pomoć države
Natrag u krizi koja je započela 2008. godine, stvorena je organizacija ARIZHK. Svrha njegovog postojanja bila je pomoć zajmoprimcima koji su se našli u teškoj financijskoj situaciji. Ova agencija za restrukturiranje duga može pružiti jednu od tri razine podrške.
Dakle, ARIZHK može izdati stabilizacijski zajam ili refinancirati postojeći. Ovaj oblik potpore osmišljen je na 12 mjeseci. Ako se situacija ne promijeni s dužnikom, tada se zajam može otkupiti natrag od zajmodavca. U ovom slučaju više nije potrebno restrukturiranje hipotekarnog kredita kod Sberbanke. Istodobno se mijenjaju uvjeti plaćanja, kamatne stope, uzima se u obzir trenutna situacija dužnika.
Treća razina podrške potrebna je onima u vezi s kojima već postoji sudska odluka o potrebi naplate jamčevine. Ali to je moguće samo pod uvjetom da sudski postupak još nije započeo.
Ostale mogućnosti
Ako se odbije usluga poput restrukturiranja hipotekarnog zajma u Sberbanku pojedincu ili vjernom dužniku, tada se može prijaviti drugim sličnim institucijama.
Mnogi od njih imaju programe refinanciranja. Ali samo oni ljudi koji nemaju i nisu imali problema s vraćanjem kredita mogu ih iskoristiti. Inače je vjerojatnost neuspjeha velika. U pravilu se ponovno kreditiranje provodi pod prilično povoljnim uvjetima.