Djelomična otplata zajma: što dužnik mora znati?

U članku ćemo vam reći na što dužnik treba obratiti pažnju ako je zainteresiran za prijevremenu otplatu zajma u Sberbank ili bilo kojoj drugoj banci u državi.

Metode rane otplate

Potpuna prijevremena otplata zajma uključuje iznos potreban za zatvaranje ugovora o zajmu. Vraća se sav glavni dug, a kamate se plaćaju tijekom razdoblja stvarnog korištenja kreditnih sredstava.

U slučaju djelomičnog plaćanja unaprijed, klijent plaća iznos koji prelazi mjesečnu uplatu, ali u potpunosti ne pokriva dug. Dug se smanjuje, a kamate se prepričavaju. Ovisno o banci, ova vrsta otplate može smanjiti datum mjesečne isplate ili skratiti rok kredita. U nekim organizacijama zajmoprimac ima mogućnost izbora ove dvije mogućnosti.

Kada je to isplativo?

Preporučuje se otplatu kredita prije planiranog roka u prvoj polovici roka, osobito kada je riječ o rasporedu plaćanja anuiteta.

Kada se zajam otplaćuje u jednakim ratama, plan otplate je osmišljen tako da su se prvih mjeseci plaćanja uglavnom sastojala od kamata. Grubo govoreći, pri uplati od 10 tisuća rubalja u prvom mjesecu kamata će iznositi 8 tisuća rubalja, a takozvano zajamno tijelo - 2 tisuće rubalja. U posljednjem mjesecu bit će obrnuto.

Stoga, potpuno plativši u prvoj polovici roka, zaista štedite na kamatama - jednostavno ih ne morate plaćati. U drugoj polovici roka prijevremena otplata više nije tako isplativa, jer ste već platili lavovski dio kamate i zapravo vraćate samo tijelo zajma.

Ako besplatni novac obično djeluje za vas (ulažete ga u posao, nekretnine, dionice), dugoročno je neisplativo preusmjeriti sredstva za ranu otplatu.

Je li plaćeno?

Od studenog 2011. godine, pravo zajmoprimca da otplaćuje zajam unaprijed planirano je zakonski određeno, a zakon je retroaktivan. Čak i velike banke, bilo Ruski Standard, Sberbank ili VTB, ne mogu zabraniti prijevremenu otplatu zajma. Ovo se odnosi na sve vrste kreditiranja.

Banka nema pravo naplaćivati ​​novčane kazne i naknade za prijevremenu otplatu. Ako se to dogodi, obratite se sudu.

Kako ide postupak plaćanja unaprijed?

Odgovor na ovo pitanje najbolje je dobiti izravno od banke vjerovnice. Na primjer, prijevremena otplata zajma u Sberbanci vrši se nakon izjave, u kojoj treba navesti datum (obvezni radni dan) prijevremene otplate i iznos.

U "Ljetnoj banci" je lakše: morate nazvati telefonsku liniju ili se obratiti uredu banke najmanje jedan dan prije nego što izvršite sljedeću uplatu kako bi se pojasnio iznos za prijevremenu otplatu. Ako se deponirana sredstva pokažu manje nego što je potrebno za zatvaranje duga, izvršit će se djelomična prijevremena otplata zajma.

Dvije su temeljne točke. Prvo, ako se provodi puna prijevremena otplata zajma, tada morate znati točan iznos otplate koji je točan do penija. Drugo, banka mora biti upozorena na svoju namjeru da plati unaprijed, inače ona jednostavno neće otpisati sredstva koja prelaze iznos od mjesečne uplate.

Prilikom registracije novog zajma, savjetujemo vam da odmah otkrijete sitnice prijevremenog otplate kako ne bi došlo do nesporazuma u budućnosti.

Još jednom o zahtjevu za otplatu

Mnoge zajmoprimce nervira potreba da još jednom posjete poslovnicu banke kako bi napisali zahtjev za prijevremenu otplatu zajma. Pogledajmo što zakon "O potrošački kredit. "

Ako je zajam neprimjeren, bez najave zajmodavca, možete vratiti cijeli iznos u roku od četrnaest dana od datuma zajma. Ako se radi o ciljanom kreditu, onda u roku od trideset dana. U oba slučaja dužnik mora platiti kamate za dane u kojima su sredstva bila na raspolaganju, čak i ako novac nije koristio.

Ako su gornji rokovi prošli, dužnik je dužan obavijestiti banku o svojoj namjeri plaćanja unaprijed najmanje trideset kalendarskih dana ako u ugovoru nije određeno kraće razdoblje.

Ako se izvrši djelomična prijevremena otplata zajma, banka ima pravo utvrditi zahtjev da se djelomična isplata duga dogodi tek na dan prijenosa sljedećeg plaćanja.

Kako saznati iznos koji treba platiti

Kontaktirajte banku i zatražite izračun iznosa. Ako iz nekog razloga ne vjerujete banci ili sumnjate da ste bili zavedeni, pokušajte to izračunati sami.

Trebat će vam otplatni raspored da biste znali iznos glavnice. Na to trebate dodati iznos obračunatih kamata, koji se izračunava sljedećom formulom. Krediti se dijele s brojem dana u godini. Rezultat se množi s brojem dana proteklih od datuma posljednje isplate i s iznosom duga nakon datuma sljedeće isplate. Kamatna stopa je navedena u decimalnom obliku, odnosno 20% će izgledati kao 0,2.

Pretpostavimo da ste 1. siječnja uzeli kredit na godinu dana u iznosu od 100 tisuća rubalja uz 20%. Mjesečne uplate se isplaćuju 1. u mjesecu, ali 10. ožujka odlučili ste za rani otplatu zajma. Stanje glavnog duga je 75 tisuća rubalja.

Smatramo kamate: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubalja. Ukupno trebate dati 75.369,9 rubalja.

Sve je puno jednostavnije ako želite platiti na dan izvršenja mjesečne isplate. Dovoljno je dodati iznos mjesečne uplate i glavnicu.

Ne zaboravite da kamate nastaju točno do datuma do kojeg ste zapravo koristili kreditni novac. Ako 5. ujutro izvršite ranu uplatu, banka nema pravo naplaćivati ​​kamate cijeli mjesec. I još više, očito bi kršenje bilo naplate kamata tijekom cijelog trajanja zajma navedenog u ugovoru, unatoč ranoj isplati.

Prednosti prijevremene otplate

Iznos preplata značajno se smanjuje, posebno ako se napravi prijevremena otplata hipotekarnog kredita. Kamate plaćate samo za stvarno razdoblje korištenja zajma. U skladu s tim, ako ga vratite prije planiranog roka, uštedite na kamatama.

Ako se samo dio iznosa uplaćuje unaprijed, to smanjuje rok kredita ili iznos mjesečnih plaćanja.

Konačno, kad potreba za plaćanjem određenog iznosa mjesečno visi dugo, to je neugodno psihološki. Ne podcjenjujte moralno zadovoljstvo rane nagodbe.

Slabo rano otplatu

Rana otplata zajma u banci je korisna za dužnika, ali ne i za kreditnu instituciju. U redu je ako otplaćujete jedan ili dva kredita unaprijed. Ako to redovito radite, nemojte se iznenaditi kad banke počnu odbijati izdavati nove zajmove.

Što duže dužnik plaća zajam, banka više zarađuje na kamatama. Ako neprestano "ometate" ovu zaradu, postat ćete neželjeni kupac. Priroda otplate (s kašnjenjima, na vrijeme, prije planiranja itd.) Bilježi se u kreditnoj povijesti, pa se ti podaci ne mogu sakriti.

Zamke i mogući problemi

Ako ste napravili prijevremenu otplatu zajma, svakako se uvjerite u to. Čak i ako vas zaposlenici banke uvjere da je ugovor zaključen, zatražite potvrdu o punoj otplati duga.

Slučajevi kada posljednja uplata ne dođe do banke nisu rijetki. Primjerice, putem terminala ste poslali novac, ali oni su "izgubljeni". Dobro je ako vam banka na dan sljedećeg plaćanja pošalje ljutitu poruku o kašnjenju u isplati.Ako ga ne pošaljete, dugo nećete znati da je plaćanje navodno odgođeno, a svo ovo vrijeme naplaćivat će se novčane kazne i penali.

Ili još gore: klijent je izvršio plaćanje putem posrednika i pogrešno izračunao ukupni iznos, uzimajući u obzir naknadu za prijenos. Posrednik je zadržao proviziju i poslao banku vjerovnika manje nego što je potrebno. Čak i ako nije bilo dovoljno deset centi, bezdušni program banke odlučit će da ste odgađali.

Zato zatražite pomoć, ovo je vaše pravo. Ako se zaposlenici banke počnu prepirati, podsjetite ih na članak 408. Građanskog zakona Ruske Federacije. Ako vam kažu da ne mogu izdati dokument, budući da je „šef na godišnjem odmoru“, „potvrde se ne izdaju u našoj banci“, „pečat je izgubljen“, „dovoljno SMS-a o otplati“, tada znajte da su to sve izgovori. Druga stvar je da sljedeći dan nakon uplate ne biste trebali trčati za potvrdu jer račun zaista i dalje ne može biti zatvoren. Ali ako za mjesec dana banka nađe razloge da ne izda potvrdu, onda je vrijeme da s njom počnete psovati.

Ako banka kategorički odbije izdati potvrdu, pošaljite joj pismeni zahtjev za njenu dostavu poštom ili je osobno kontaktirajte kako bi predstavnik banke potpisao potvrdu u drugom primjerku zahtjeva. Ako nakon mjesec dana banka još uvijek ne izda potvrdu, žalite Središnju banku ili podnesite tužbu.

Osiguranje povrata

Poznato je da je osiguranje kod prijave za kredit dobrovoljno-obvezno. Ako se izvrši prijevremena otplata zajma, osiguranje se može djelomično nadoknaditi. Osim, naravno, ako to dopušta ugovor o osiguranju i ako je usluga plaćena u isto vrijeme.

Vraća se dio sredstava koji se prenese na osiguravatelja za neproteklo razdoblje. Za to je potrebno poslati preporučeno pismo s obavijesti osiguravajućem društvu s izjavom kojom se traži povrat preplaćenog iznosa. Priložite kopiju ugovora o zajmu i potvrdu o punoj otplati.

Ako tvrtka odbije, onda možete ići na sud. Osiguratelj može odbiti i dio iznosa koji pokriva troškove servisiranja ugovora.

Ako zajmoprimac plaća mjesečne ili godišnje rate, otkaz ugovora o zajmu automatski prekida plaćanja osiguranja. U ovom slučaju novac se ne vraća.

Dakle, možemo reći da se prijevremena otplata zajma provodi približno prema sljedećem algoritmu: da biste saznali značajke postupka prijevremene otplate u vašoj banci, odredite iznos i datum plaćanja, uložite novac i osigurajte da je ugovor o kreditu zatvoren.