Suvremeno razumijevanje ekonomije zemlje nemoguće je bez banaka i drugih institucija koje pružaju financijske usluge. Poznato je da aktivno pozajmljivanje povećava brzinu kretanja i stvaranje novog kapitala.
Većina kredita su potrošački zajmovi.
U ovom ćemo članku razmotriti ovu određenu vrstu kredita, saznati prosječne stope, kao i uvjete za izdavanje.
Kakva je to usluga?
Potrošački krediti su zajmovi koje pojedinci dobivaju za osobnu potrošnju. Oni mogu biti u obliku novca ili u obliku robe. Često su zajmodavci banke ili kreditne unije.
Izdvojna obilježja koja karakteriziraju potrošačke kredite uslijed komercijalnih zajmova su relativno mali iznos obveza i visoke kamatne stope.
Vrste kredita za stanovništvo
Prije analize kamatnih stopa i uvjeta za takve kredite, istaknuli smo njihove glavne vrste koje su pronađene i koje su popularne u Ruskoj Federaciji:
- Potrošački gotovinski zajmovi.
- Krediti za robu i usluge.
- Krediti za automobile.
- Hipoteka.
Svaku od navedenih vrsta kredita odlikuju uvjeti i prosječne kamatne stope koje prevladavaju na tržištu financijskih usluga. Analiziraćemo svaki od njih zasebno.
Gotovinski zajam
Ova vrsta potrošačkog kreditiranja smatra se najskupljom. To je zbog povećanog rizika nepodmirenja kredita. Zapravo, banke ili druge financijske institucije daju novac za vlastite potrebe zajmoprimca, ne znajući kako ih planira potrošiti.
Da bi zajamčile povrat, banke nude dužnicima da dodatno sastave ugovor o životnom osiguranju. Ako nema novca da se ugovor odmah plati, preporučuje se da ga uključite u iznos zajma.
Slični proizvodi se nude s oko 15-20% godišnje. Na primjer, pod takvim potrošačkim kreditom Sberbank nudi stopu od 15,9%.
Maksimalni iznos ovisi o politici banke, a prijedlozi različitih financijskih institucija mogu se značajno razlikovati. Obično nude do 1,5 milijuna rubalja.
Je li teško izdati?
Nisu svi koji žele uzeti potrošački kredit u gotovini. Dakle, ako imate lošu kreditnu povijest u barem jednoj banci, velika je vjerojatnost automatskog odbijanja kada unesete odgovarajuću prijavu u druge institucije. Razdoblje pregleda prijave je od 1 do 2-3 dana.
Ako govorimo o trajanju zajma, tada obično postavite razdoblje od 3-60 mjeseci za potpunu otplatu zajma.
Najčešće postoje takve ponude s anuitetnim načinom plaćanja, odnosno svaki mjesec je potrebno plaćati isti iznos, otplaćujući dug prema rasporedu navedenom u ugovoru o kreditu.
Potrošački kredit možete izračunati putem interneta: gotovo sve banke na svojim web stranicama imaju poseban mrežni kalkulator.
Za robu i usluge
Možda se svatko od nas suočio s činjenicom da su, kad su došli u trgovinu kućanskih aparata, odmah željeli kupiti nešto za sebe. Ali malo ljudi može samo ući u trgovinu, odabrati što im se svidjelo i odmah platiti račun.
Tečaj rublje postupno opada, a s njim oprema postaje sve skuplja. Stoga su mnogi skloni uzeti potrošački kredit na opremu, raskinuvši plaćanje što je dulje moguće kako bi se igrala na sigurno.
Kako bi olakšali ovaj postupak, banke iznajmljuju nekoliko četvornih metara u velikim trgovačkim odajama i tamo smještaju svog financijskog savjetnika, čiji je glavni zadatak izdavanje kredita za robu. Dakle odmah na licu mjesta moći ćete izračunati potrošački kredit i razgovarati o njegovim uvjetima.
Kamatna stopa na takve zajmove je veličine veće od one u gotovini. To se dogodilo jer, prvo, banka zna u koje svrhe financira zajmoprimca, a drugo, u slučaju neplaćanja obveznih plaćanja, može oduzeti kupljenu robu, na taj način nadoknaditi štetu. Trajanje takve transakcije može varirati od 3 do 24 mjeseca uz 15-20% godišnje.
Često se održavaju i razne vrste promocija koje vam omogućavaju da robu uzmete u takozvanom obročnom planu, što je isti zajam, ali prema odredbama ugovora, provizija banke iznosi 0% u skladu s određenim pravilima.
Nema novca za automobil?
Kupnja novog automobila uvijek je radostan događaj. Doista, za automobiliste njihovi automobili nisu samo prijevozno sredstvo, već predmet ponosa, kojem su spremni posvetiti puno vremena.
Ali nažalost, automobil je prilično skup ako usporedite cijenu normalnog automobila s prosječnom plaćom osobe koja živi u Ruskoj Federaciji. U pomoć dolaze banke koje su spremne izdati potrošački kredit.
Cijene kredita su atraktivne: od 14 do 18%. Maksimalna veličina zajma uvelike ovisi o samoj banci, ali u prosjeku se možete usredotočiti na automobile u vrijednosti do 10 milijuna rubalja.
Takvi zajmovi u većini banaka podrazumijevaju obvezni predujam. Dakle, oni provjeravaju solventnost klijenta.
Zahtjev za potrošački kredit za kupnju automobila izdaje se u roku od 10 minuta. Na odluku će trebati pričekati nekoliko dana. Izraz ovisi o načelima i mehanizmima za provjeru informacija, kao i donošenju presude (u nekim se slučajevima to događa automatski, a u drugim - ručno).
Kao dodatni proizvod banke nude izdavanje police CASCO-a i CTP-a, čiji se troškovi mogu uključiti u tijelo zajma. Naravno, to će biti puno skuplje, ali automobil i odgovornost vozača bit će u potpunosti osigurani od nepredviđenih situacija koje rezultiraju štetom na imovini ili zdravlju.
hipoteka
Postoji mnogo različitih šala na temu „hipoteka = ropstvo“ itd. Je li ovaj potrošački kredit opasan?
Uvjeti za ove vrste kredita su prilično transparentni i jasni:
- rok zajma do 20-25 godina;
- godišnja kamatna stopa je na razini od 10-15%;
- minimalni iznos od 500 tisuća rubalja;
- predujam najmanje 10%.
Zašto se tako često ismijavaju među ljudima. Sve zbog dugačkih uvjeta zajma, dužnik preplaćuje velike količine novca, što je dovoljno za kupnju nekoliko stanova.
To jest, za deset godina po stopi od 10%, banci ćete platiti samo iznos koji će biti jednak vrijednosti vašeg doma tako što ćete platiti samo jedan posto. Što učiniti? Uostalom, vremena kada je država preuzela na sebe obveze osiguravanja stanova i kuća za svoje građane, odavno su završila i mi živimo u doba kapitalizma.
Naravno, vlada čini sve što je u njenoj moći da ekonomski ugroženim i nesposobnim građanima osigura komad krova nad glavom, ali oni čekaju u redu godinama. Stoga, mnogi radije izdaju hipoteku, nemaju drugog izbora.
Što je potrebno za dobivanje zajma?
Trebate samo ponijeti putovnicu i identifikacijski kod sa sobom kako biste dobili potrošački kredit. Sberbank, kao i druge financijske institucije, može zahtijevati izvještaj o dohotku i druge dokumente, ovisno o vrsti kredita koja se izdaje, na primjer, potvrda o sastavu obitelji itd.
Ako su dokumenti u redu, imate stabilan prihod, koji je dovoljan za plaćanje komunalnih računa, obroka, uzdržavanja obitelji i kamata na kredit, tada će najvjerojatnije zahtjev biti odobren.
Međutim, ako ste ispunili gore navedene uvjete, na zahtjev ćete i dalje dobiti odbijanje. U većini slučajeva to je posljedica negativne kreditne povijesti. Vrlo često ljudi povlače novac s kreditnih kartica i ne vraćaju kredit na vrijeme.
To podrazumijeva nastanak dospjelog duga koji ih počinje okarakterizirati kao beskrupulozne dužnike. I odmah u povijesti postavlja se odgovarajuća kvačica koja će u budućnosti prestrašiti razne financijske institucije da će takav klijent kontaktirati kako bi dobio potrošački kredit.
Koja je banka bolja?
Na ovo pitanje nije moguće nedvosmisleno odgovoriti jer svugdje postoje zamke. Glavna greška koju ljudi prave prilikom odabira zajmodavca jest obratiti pažnju isključivo na kamate na kredit.
Vrijedno je napomenuti da su te cijene u oglašavanju ili na panoima samo djelić ukupnog broja preplaćenih kredita. Razne naknade za izdavanje, servis, prijevremena otplata zajma i t. d.
Kako ne biste zapali u trik oglašavanja, zamolite upravitelja banke primjer ugovora o kreditu i pažljivo ga proučite. Statistički podaci pokazuju da samo 1 od 10 osoba čita dokumente koje potpiše do kraja. Ako postanete ova osoba, možete biti sigurni da vas neće očekivati neugodna iznenađenja.
Također obratite pažnju na vrstu oklade: ako pluta, proučite uvjete pod kojima se može promijeniti. Inače su moguća iznenađenja u obliku naglog porasta interesa bez najave.
Banke bi trebale birati državne ili one koji pripadaju međunarodnim financijskim skupinama, jer su njihova stabilnost i pouzdanost mnogo veće od ostalih institucija.
