Nažalost, financijska situacija nije uvijek stabilna, a ako danas imate zajam, sutra možete naići na ozbiljne poteškoće. Kako dužnik ne bi proglasio bankrot, bankarske organizacije najčešće čine ustupke i restrukturiraju kredit.
Što je kreditno restrukturiranje, kako ono može pomoći? To će se raspravljati u ovom članku.
Koncept
Kreditno restrukturiranje shvaća se kao promjena u pojedinim stavcima ugovora o zajmu u pozitivnom smjeru za dužnika. Odnosno, ako je zajmoprimac u teškoj financijskoj situaciji, tada mu banka čini ustupke, mijenjajući kamatne stope na kredit ili dospijeće duga.
Revizija otplate po dospijeću moguća je samo ako zajmoprimac banci podnese službeni zahtjev s dokumentacijom dokaza o uočenim problemima. To može biti kašnjenje plaća, zdravstveni problemi, invalidnost.
Glavne vrste kreditnog restrukturiranja
Postoji nekoliko shema za restrukturiranje zajma:
- U roku od šest mjeseci mogu se otplatiti samo kamate, a glavni dug zamrznut. Nakon šest mjeseci, zajmoprimac će morati ponovo platiti glavnicu, zajedno s kamatama.
- Banka može ponuditi metode stabilizacije za otplatu duga.
- Banka može ponuditi različite načine vraćanja gotovinskog kredita, odnosno, sa svakim sljedećim mjesecom iznos glavnice bit će manji nego u prethodnom mjesecu.
- Za one koji su izdali zajam u stranoj valuti, može se provesti restrukturiranje u rublje.
- Prema nahođenju banke, mjesečna plaćanja do jedne godine mogu se smanjiti. Nakon toga, dužnik će morati platiti preostali neizmireni iznos, u protivnom se mogu obračunati kamate.
- Na zahtjev zajmoprimca, rok zajma može se povećati, ali njegov će se iznos povećati.
- U rijetkim slučajevima (najčešće u okviru državnih programa) kamatne stope se smanjuju.
Ovisno o financijskoj situaciji zajmoprimca, zajam se restrukturira. Banke samostalno odabiru u kojem obliku je bolje provesti.
Tko može očekivati reviziju duga
Kupci koji prije nisu imali negativnu kreditnu povijest i koji su redovito otplaćivali mjesečne isplate, ali koji su se, bez svoje krivice, našli u teškoj situaciji, mogu računati na koncesije od banke. Oni zajmoprimci koji imaju negativnu povijest plaćanja zajma vjerojatno neće očekivati reviziju ugovora o zajmu.
Ako dužnik nema posebnih problema s primanjima, a upravo je odlučio otpustiti određeni iznos novca za svoje potrebe, tada će banka u ovoj situaciji definitivno odbiti. Ne pokušavajte nadmudriti kreditne organizacije, inače se situacija za dužnika može pretvoriti u lošu stranu.
Stoga su banke vrlo pažljive prema financijskoj reputaciji svojih klijenata. Primjerice, kreditno restrukturiranje u Sberbanci moguće je u 90% slučajeva kod problematičnih dužnika, ali morat će se prikupiti mnogi dokumenti da bi se to postiglo.
Kada je potrebno restrukturiranje
U većini slučajeva kupci prekasno pregledavaju uvjete plaćanja ili kamatne stope: kad već postoji veliki dug na glavnom kreditu, plus kamate i penali za kašnjenje u plaćanju. Ako se dužnik obratio banci kako su se pojavili problemi, iznos duga mogao bi se smanjiti.
Stoga bi glavno pravilo za one koji podnose zahtjev za kredit trebalo biti pravovremeno podnošenje žalbe banci čim nastanu financijske poteškoće. Primjerice, restrukturiranje zajma u VTB banci provodi se na zahtjev zajmoprimca i razmatra se u roku od dva do pet radnih dana.
U pravilu banke pri sklapanju ugovora o zajmu postavljaju uvjet - obvezno osiguranje. Ako, prema uvjetima police osiguranja, dužnik ne može vratiti plaćanja, a osiguravajuće društvo će to učiniti, tada možete odbiti restrukturirati zajam.
Kako postići kreditno restrukturiranje
Dakle, čim dužnik ima problema i povećava vjerojatnost kašnjenja isplate ili čak prijetnje neplaćanja po utvrđenom rasporedu, mora se obratiti upravitelju banke s izjavom. A što prije to učini, to će bolje biti za obje strane.
Zahtjev za restrukturiranje zajma mora se podnijeti zajedno s dokumentima koji će potvrditi potrebu za ovim postupkom. Nakon otkaza to može biti potvrda centra za zapošljavanje ili radna knjižica, u slučaju bolesti - potvrda medicinske ustanove.
Uz prijavu morat ćete ispuniti poseban obrazac.
Nakon što banka odluči u korist dužnika, zajednički će se naći opcija restrukturiranja zajma, pogodna za dužnika.
Dobra banka
Ako se dužnik obratio banci, koja može „oprostiti“ novčane kazne i kazne za nevraćanje plaćanja, a restrukturiranje zajma će biti provedeno, imao je veliku sreću.
Obično u takvim situacijama banka predlaže sklapanje novog ugovora i, naravno, uz druge uvjete. Jedino što dužnik mora osigurati je da je stari ugovor o zajmu prestao postojati. Inače će morati platiti dva kredita. A najbolje je kada zatražite novi kredit zatražiti potvrdu o nepostojanju bilo kakvih dugova prema bankarskoj organizaciji.
Restrukturiranje zajmova u stranoj valuti najčešće provode kreditne organizacije, jer im je isplativije sve pretvoriti u zajam u rublju, a ne ovisiti o promjenama tečaja. U posljednje vrijeme je stekao veliku važnost.
Loša banka
Banke nisu uvijek spremne revidirati ugovor o zajmu, pa ne može biti pitanja o „oprostu“ duga. Ponekad im je lakše povezati agencije za prikupljanje podataka da bi radile s problematičnim klijentima ili ići na sud. Ali to je u najgorem slučaju.
Najčešće, banke koje ne čine kompromise, nude da zaključe nesolventni klijent novi ugovor o zajmu. U njemu vjerovnik navodi iznos glavnice duga, kao i obračunane novčane kazne i penale. U pravilu se takvi ugovori sklapaju na dulje razdoblje, ali s nižim mjesečnim iznosom obveznih plaćanja.
Jasno je da takvi uvjeti nisu korisni zajmoprimcima koji se već nađu u teškoj financijskoj situaciji, ali odluku banke moći će osporiti samo na sudu.
Savjeti zajmoprimcima
Ako ne poduzmete nikakve radnje i jednostavno ne platite tražene mjesečne isplate kredita, nakon nekog vremena primit ćete podsjetnik o dugu putem SMS-a, nakon toga će stići pozivi rukovoditelja banke, nakon nekog vremena agencije za naplatu počinju smetati, a kasnije će doći poziv na sud.
Da biste to spriječili, morate na vrijeme poduzeti odgovarajuće mjere kako ne biste bili proglašeni bankrotom. Uostalom, samim bankama nije isplativo da u zaostalom stanju imaju zaostale kredite. S vremenom će sama banka ponuditi da razmotri uvjete ugovora. Primjerice, restrukturiranje zajma u Sberbanku rijetko se provodi na zahtjev klijenata. Banka često čini ustupke kako bi se uskoro obratila za nove zajmove, a također preporučuje ovu organizaciju kao pouzdanu i sposobnu pomoći čak i u teškim financijskim situacijama.
