Svake godine sve veći broj naših sunarodnika mora ići u banke kako bi dobio kredit za kupnju kuće. Međutim, mnogi od njih nisu u stanju osigurati garante. Stoga se banke pokušavaju nekako zaštititi od mogućih rizika. Često se u te svrhe koriste dokumenti koji službeno potvrđuju postojanje osiguranja. Nakon čitanja ovog članka naučit ćete kako podnijeti zahtjev za hipoteku na stan.
O čemu se radi u ovom dokumentu?
Ovo je izuzetno važan službeni papir, koji omogućava zajmoprimcu da dobije potrebnu svotu novca. Uz to, hipoteka na stan na hipoteci djeluje kao dokumentarna potvrda kojom se potvrđuje da klijent banke ima pravo na opisano jamstvo. Trenutno se izjednačava s registriranim vrijednosnim papirima. Hipoteka mora propisati sve uvjete ugovora o hipotekarnom zajmu. Do potpune otplate duga, ovaj se papir čuva u bankarskoj ustanovi. U slučaju pravovremenog primanja obveznih mjesečnih plaćanja, kolateral će ostati pravno nepovredivi.
Vrste hipotekarnih ugovora
Do danas se pozajmljivanje za kupnju stanova obavlja na dva različita načina:
- hipoteka po ugovoru;
- hipoteka po zakonu.
U prvom slučaju postaje potrebno potpisati dodatni ugovor kojim se navode stavke koje nisu u prvom ugovoru. Hipotekarni ugovor stupa na snagu nakon upisa u državni registar. Sva konačna financijska pitanja moraju se riješiti nakon što se ugovor o prodaji i ugovor o hipoteci registriraju kod državnih agencija.
Većina banaka dodjeljuje kredite po zakonu. Ova vrsta hipoteke može uštedjeti vrijeme na pripremi drugog ugovora.
Kada je potreban ovaj dokument?
Hipoteka na stan na hipoteci prije svega je potrebna samoj banci. Uistinu, upravo je ovaj dokument kreditnoj instituciji osiguran pravo posjedovanja nekretnina kupljenih sredstvima dodijeljenima ugovorom. Za razliku od većine zapadnih zemalja, gdje se postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku smatra normom, kod nas se koristi izuzetno rijetko. Jedan od glavnih zahtjeva kolaterala je njegova vrijednost. Cijena bi trebala znatno premašiti iznos kredita. Iz tog razloga, značajno hipotekarno plaćanje je hipotekarno kreditiranje.
Glavni zahtjevi koje mora ispuniti hipoteka na stan na hipoteci
Sberbank postavlja brojne zahtjeve za sadržaj ovog dokumenta. U njemu su, pored riječi "hipoteka", i takve informacije koje moraju biti prisutne:
- podaci o državnoj registraciji hipoteka;
- potpis dužnika i datum izdavanja hipoteke banci;
- procjena nepokretnosti, potvrđena izvješćem ovlaštenog procjenitelja;
- mjesto i opis stanovanja;
- podatke o uvjetima plaćanja dugova i podatke o obveznim mjesečnim ratama;
- iznos obveze osigurane hipotekom;
- mjesto i ime izvornog zalogodavca;
- podaci o dužniku (ime, registracija).
Papir u kojem nedostaje barem jedna od gore navedenih točaka ne može se smatrati hipotekom.Za one koji su zainteresirani kako se hipoteka na stan izdaje (uzorak se može uzeti u najbližoj poslovnici banke), odgovorit ćemo da se to može učiniti samostalno ili uz pomoć kvalificiranog stručnjaka.
Faze procjene hipoteke
Hipoteka na stan na hipoteci (VTB 24 također pruža takve usluge stanovništvu) podliježe obveznoj procjeni. Ne zaboravite da cilj bilo koje banke nije samo ostvariti profit, već i minimizirati moguće rizike. Vrednovanje kolaterala omogućava financijskoj instituciji da se zaštiti od vjerojatnih gubitaka.
Da bi se obavila neovisna procjena stanova koju je zatražila banka, potrebno je nazvati predstavnika tvrtke za procjenu. Specijalist će sastaviti ugovor u kojem će biti evidentirani troškovi njegovih usluga, te će pregledati imovinu, tijekom koje će biti snimljeno nekoliko slika. Nakon što se izvrši procjena stambenog prostora, za koju se na hipoteci izrađuje hipoteka na stan, fotografije će biti priložene uz izvještaj. Tarife za usluge procjenitelja ovise o nekoliko čimbenika, uključujući regiju u kojoj se stan nalazi. Takav posao može obavljati neovisna organizacija koja ima odgovarajuću dozvolu i djeluje na temelju saveznog zakona.
Popis dokumenata potrebnih za ocjenu
Da biste izvršili ovaj postupak, trebat će vam standardni paket dokumenata koji se sastoji od:
- izvodi iz Jedinstvenog državnog registra;
- ugovor o kapitalu;
- potvrda o registraciji;
- tlocrt i tehnička putovnica stana;
- akt prijema i prijenosa stanovanja;
- vlasnički dokumenti;
- Fotokopije putovnice zajmoprimca.
Kao naslovni papiri možete koristiti potvrdu o državnoj registraciji vlasništva ili kapitalni ugovor.
Izvještaj mora nužno sadržavati i izračun tržišne vrijednosti stana i njegov jasan opis. Procjenitelj je dužan navesti stanje kućišta, njegov stupanj oštećenja, vrstu popravka i raspored. Uz to, izvješće o procjeni, na temelju kojeg će se hipoteka na stan sastaviti, treba navesti društveni značaj područja, stupanj razvijenosti infrastrukture i ostale važne čimbenike.
Kako izvršiti promjene u sadržaju dokumenta?
Ako je potrebno izmijeniti glavne točke koje hipoteka na stan sadrži na hipoteci, stranke u ovom dokumentu moraju sastaviti sporazum o izmjeni i dopuni. To će postati sastavni dio hipoteke. Takav se ugovor može sklopiti u različitim situacijama. Razlog za njezino sastavljanje može biti potreba za restrukturiranje duga. Sporazum o reviziji podliježe registraciji. U ovom dokumentu mogu se propisati razni uvjeti, oko kojih su se same stranke mogle dogovoriti. Ali, osim toga, u njemu se moraju navesti detalji obje strane, njihovi potpisi, datum, mjesto i predmet sporazuma, kao i podaci o samoj hipoteci.
Može li banka prenijeti hipoteku na drugu instituciju?
Zajmodavac ima puno pravo prodaje hipoteku osiguravajućim društvima, hipotekarnim agencijama, mirovinskim fondovima, drugim bankama i drugim financijskim i kreditnim organizacijama. Provedba ovog dokumenta omogućava mu da sebi osigura novac potreban za izdavanje novih zajmova. Štoviše, za prodaju hipoteke banka nije obvezna dobiti suglasnost zajmoprimca, jer prijenos prava nije odražen u uvjetima ugovora o kreditu. Prilikom prodaje dokumenta na njemu treba napraviti bilješku o novom vlasniku, u kojoj će biti navedeno njegovo ime i razlozi koji su poslužili kao razlog za prijenos prava. Nakon toga banka je dužna obavijestiti dužnika o onome što se dogodilo.
Hipoteka na stan na hipoteci: zamke
Većina zaposlenika banke nije mnogo raširena o prisutnosti bilo kakvih nijansi. Ali to ne znači da oni ne postoje.U stvari, korisnici kredita često se moraju nositi s iznenadno otkrivenim zamkama. Ovo može biti neočekivano pokupljena provizija naplaćena za izdavanje hipoteke. U pravilu, iznos takve naknade je 1,5% od ukupnog iznosa. Neke banke postavljaju fiksnu stopu od najmanje 30 tisuća rubalja. Naravno, dužnik uvijek može odbiti platiti ovu proviziju. Ali u ovom slučaju morate biti spremni povećati osnovnu kamatnu stopu za 0,5%.
Osim toga, obvezno godišnje hipotekarno osiguranje ne smije se diskontirati. Za to ćete morati platiti najmanje 4 tisuće rubalja. Također, neke banke inzistiraju na životnom osiguranju zajmoprimca. Takvi dodatni troškovi privući će dodatnih 5 tisuća rubalja godišnje. U slučaju odbijanja takvog osiguranja, banka ima pravo povećati stopu za korištenje kredita za 1%.
Oni koji uzimaju hipotekarni kredit moraju biti spremni na činjenicu da će tijekom sljedećih nekoliko godina, a ponekad i desetljeća, morati pažljivo planirati sve svoje troškove. Zapravo, često potencijalni zajmoprimci ne misle da će morati plaćati mjesečne hipoteke većinom mnogih uobičajenih zadovoljstava. Osim toga, tridesetogodišnji zajmoprimci trebali bi jasno razumjeti da će u vrijeme posljednje isplate mnogi od njih imati vremena proslaviti 60. godišnjicu. I za to vrijeme mogu se dogoditi mnoge promjene.
