En forsikringsportefølje er summen af alle forsikringsaftaler, der er indgået mellem et forsikringsselskab (forsikringsselskab) og dets klienter (forsikringstagere). Dets effektivitet vurderes ved hjælp af parametre som rentabilitet, niveau og type risiko, rentabilitet.
Hvad er dette?
En forsikringsportefølje er ikke et enkelt dokument eller en liste over dokumenter. Faktisk er dette basen for alle de forsikrede personer i et bestemt forsikringsselskab, der har købt forsikringer og derfor har ret til at kræve erstatning fra det i tilfælde af forsikrede begivenheder. Der åbnes en personlig konto for hver klient, på hvilken alle oplysninger, der indsamles før og efter kontraktens indgåelse, registreres. Baseret på disse data beregnes risikoniveauet for den indgåede kontrakt og størrelsen af obligatoriske betalinger (bidrag).
Sådan bedømmer du
Jo flere kontrakter forsikringsselskabet formåede at indgå med hensyn til mængde og størrelse af kontante bidrag, jo højere er stabiliteten i forsikringsporteføljen. Denne regel gælder for alle virksomheder, uanset specificiteten af de forsikrede genstande. Jo flere kontrakter der er inkluderet i porteføljen, desto vanskeligere er det at vurdere risikoniveauet og rentabiliteten. For nogle virksomheder når mængden af indgåede kontrakter flere hundrede tusinde og endda millioner. For at fremskynde processen med at evaluere porteføljens rentabilitet skal du bruge specielle metoder og teknikker til vurdering af risiko og rentabilitet:
- Homogene genstande betragtes som en. For eksempel, hvis 2-3 eller flere borgere har forsikret deres hjem beliggende på samme gade i tilfælde af oversvømmelse eller brand. Sådanne genstande bør betragtes som en, da i tilfælde af en naturkatastrofe er det sandsynligt, at alle de forsikrede vil lide.
- Omkostningerne ved forsikringen såvel som mængden af forsikringsbetalinger skal beregnes på baggrund af forsikringsobjektets fysiske tilstand.
- Statistik tages med i betragtning for landet, for en bestemt region, for omfanget af aktivitet / brug af det forsikrede objekt.
Alle politikker klassificeres efter graden af sandsynlighed for forekomst og størrelsen på betalinger. I forsikring er det sædvanligt at opdele risikoen i specifik, høj, moderat og lav. Efter den første vurdering af forsikringsobjektet og indgåelsen af kontrakten tildeles det derfor en bestemt kategori i henhold til risikoniveauet, og først derefter vurderer de hele porteføljen.
Typer af forsikringsporteføljer
Alle porteføljer af forsikringsselskaber er klassificeret efter aktivitetsområde, for eksempel bilforsikring, bolig- og livsforsikring og efter risikoniveau. Følgende typer skelnes:
- Klassisk forsikringsportefølje. Det inkluderer de typer forsikringsobjekter, der er blevet brugt i lang tid. Dette inkluderer kontrakter om obligatorisk og frivillig ejendomsforsikring. Risikoen er mellem, rentabiliteten er lav, selvom den er stabil. For at bruge denne type forsikring skal et selskab have en stor margen på økonomisk styrke.
- Specialiseret forsikringsportefølje. Dette er en sådan type forsikring, når objektet er de aktivitetsområder og de genstande, hvis anvendelse har et yderst specialiseret formål. For eksempel pladsforsikring, forsikring af valuta- og valutarisici, medicinsk forsikring. Risikoen for sådanne faciliteter er specifik, rentabiliteten er høj. Juridiske enheder med den nødvendige autoriserede kapital, som har en statslicens til at udføre denne type aktiviteter, har ret til at indgå i disse typer forsikringer.
- Kombineret forsikringsportefølje.Det kombinerer elementerne i en klassisk og specialiseret type forsikring. Denne tilgang reducerer risikoen, men rentabiliteten falder også.
Ud over ovenstående er der en anden speciel type portefølje - en afbalanceret forsikringsportefølje. Dens funktion er, at alle objekter er homogene med hensyn til rentabilitet og ikke i risikoniveau - selv omkostningerne til hver politik, der er inkluderet i porteføljen, er de samme.
Hvem skal foretage risikovurdering og klassificering
Analyse og beregning af risici og klassificering heraf, herunder efter type forsikringsportefølje, bør udføres af en specialist i virksomheden, der kaldes en forsikringsselskab i det professionelle miljø, og processen med analyse, vurdering og beregning kaldes forsikring. Som regel udføres forsikring af en separat specialist, der ikke sælger politikker, men udelukkende udfører analytisk arbejde.
Sådan beregnes porteføljens rentabilitet
Under dannelsen af forsikringsporteføljen skal forsikringsselskabet ikke kun beregne rentabilitetsniveauet og risikoniveauet, men også rentabiliteten. Hvis du ikke gennemfører disse beregninger, er der en stor risiko for ikke at beregne midlerne, hvilket kan føre til konkurs. Rentabiliteten i forsikringsporteføljen beregnes ved hjælp af formlen:
R = D / V
Hvor D er virksomhedens fortjeneste, er V størrelsen på forsikringsporteføljen.
Rentabilitetsindikatoren viser, hvad der er forsikringsselskabets rentabilitet for hver indgået forsikringskontrakt. Det skal skelne mellem rentabilitet i monetære termer og i absolutte tal - i procent. I absolutte tal estimeres vækst i rentabilitet, hvilket er af særlig betydning på dette område.
Konkursforsikringsselskaber
Forsikringsaktivitet kræver, at iværksætteren er mere forsigtig, når han udvikler og implementerer en forretningsstrategi. Da dette ikke kun er en af de mest rentable, men også en af de mest risikable aktiviteter, går mange uden at beregne deres styrke konkurs. Den mest almindelige årsag til konkurs er et forsøg fra iværksættere til at dumpe på forsikringsmarkedet. Men forsikringstagerne kan være rolige, for i overensstemmelse med russisk lov (artikel 960 i den russiske civils kode) efter konkurs overføres forsikringsporteføljen til et andet selskab eller overføres til staten til midlertidig ledelse.
