Hver af dem vedrører indskud på sin egen måde: nogle foretrækker at akkumulere penge på bankkonti, mens andre sover lettere, når de forstår, at alle pengene er under deres pude.
Banker hjælper med at tjene penge på deres egne penge - de tilbyder kontante belønninger i form af påløbne og betalte renter for hver udstedte sparekonto.
Hvis du beslutter at overlade dine opsparinger til en bank, skal du først og fremmest forstå, hvor meget du kan tjene, hvilken bank er mere pålidelig og på hvilke betingelser den tilbyder indskud.
I denne artikel vil vi fokusere på spørgsmålet om, hvad der udgør en sammensat rente på indlån, og hvordan man beregner det.
Forskelle fra enkel interesse
Der er to typer renter på indskud eller indskud - enkel og kompleks. Vi kan ikke tale om den første af dem i lang tid, da en simpel procentdel er ret nem at beregne.
Sammensat rente er en type periodisering, der øger størrelsen på indskuddsorganet med dens størrelse uden at bryde depositumaftalen. Det kaldes også et kapitalindskud.
Det vil sige, med en sats på 20% med aktivering, er betingelsen for, at du i slutningen af perioden får den samme procentdel flere penge ikke gældende.
Fordele med sammensat interesse
Banker er ikke rentable med sådanne indskud, da de er nødt til at betale mere for brugen af lånte midler. Derfor er renter på dem ofte en størrelsesorden lavere end for indskud, der involverer enkel periodisering af renter.
Oftest præsenteres en kompleks procentdel i indskud med mulighed for konstant genopfyldning. Undertiden prøver banker at lokke kunder til indskud, hvorfra du kan trække eller investere penge til enhver tid. Men renterne for den anden type er markant lavere end i indskud, der ikke indebærer en delvis tilbagetrækning.
Hvad er den sammensatte renteformel?
Så når vi har forstået essensen af konceptet, fortsætter vi med implementeringen af praktiske beregninger.
Antag, at du vil placere 200 tusind rubler i et depositum. Valget faldt på depositum, hvilket indebærer periodisering af komplekse bankrenter med et niveau på 11% om året.
Indbetalingsbetingelser inkluderer månedlig rentekapitalisering. Det betyder, at det rente, der skal betales til dig inden for en måned, beregnes og tilføjes det samlede beløb for det indledende depositum. Og fra næste måned beregnes renter på et nyt indbetalingsbeløb.
Praktisk beregning
I praksis ser det sådan ud:
Vi vil investere 200 tusind rubler på et depositum til 11% af den månedlige aktivering af renter. Vi får ud af, at for den første måned skal 11% ÷ 12 = 0,917% opkræves.
Yderligere 200 tusind rubler * 0,917% = 1834 rubler. I den anden måned øges indbetalingsbeløbet med 1834 rubler.
Det vil sige, i den anden måned vil det være 201834 rubler. Og på samme måde kan du beregne de resterende måneder:
- 3 måneder - 201834 * 0,917% = 1850,82. Depositumets størrelse udgør 203684,82 rubler;
- 4 måneder - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Bidraget vil være lig med 205551.93 s .;
- 5 måneder - 205551.93 * 0,917% = 1884,23. Depositumets krop er allerede 207436.16 p;
- 6 måneder - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Det viser sig, at indbetalingen i den 7. måned vil være lig med 209337.66 p.
På samme måde kan du beregne de resterende seks måneder. Resultaterne vil være som vist i følgende tabel:
| Måned nummer | Procentdel, s. | Depositumets krop, s. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
I det samlede beløb på den sammensatte rente inden årets sidste måned udgør 21118,33 rubler, og ved udgangen af året modtager en person 223126,33 rubler i hans hænder.Hvis han placerede sine penge på et almindeligt indskud uden en månedlig aktivering, ville renten være 22.000 rubler. Det viser sig, at i 1126,33 rubler var et bidrag med en sammensat rente mere rentabelt.
Det vil sige, det viser sig, at det virkelig er rentabelt at placere sådanne indskud. Men dette er i teorien, i praksis vil måske alt være anderledes på grund af nogle nuancer, der vil blive beskrevet noget nedenfor.
Hvordan sammenlignes sammensat og enkel interesse i praksis?
I praksis mødes vi banker, der ikke ønsker at arbejde med tab. I henhold til ovennævnte beregninger er indlån med en kompleks rente mindre rentable for enhver bank.
Dette kan forklare forskellen i rentesatser, som finansielle institutioner tilbyder som belønning for indlånsplacering. De indskud, der involverer aktivering, har altid en lavere rente.
Indskud uden aktivering har altid et højere niveau af tilbudte renter.
For at foretage en reel sammenligning tager vi de gennemsnitlige satser, der findes i dag.
Forestil dig, at Ivanov K.L. er den stolte ejer af 1 million rubler. Han besluttede at placere disse penge i en bank. Bankofficeren tilbød ham to muligheder. Den første er at placere et bidrag i 1 år til 10% om året, hvilket indebærer beregning af sammensatte renter. Den anden mulighed er et to-årigt bidrag med 11% om året med simpel periodisering af gebyrer.
Hvilken mulighed skal du vælge? Lad os foretage en beregning.
Sammenligning vil hjælpe med til virkelig at vurdere rentabiliteten af et bestemt tilbud.
Det foregående eksempel viste detaljeret, hvordan man beregner renter for hver måned. Denne gang gør vi det lettere - vi bruger den allerede afledte sammensatte renteformel, der ser sådan ud:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, hvor:
- D - indledende indbetalingsbeløb;
- Ds - rentesats på depositum;
- PD - antallet af dage i perioden (ofte 30 kalenderdage);
- Med - det samlede antal dage i den periode, hvor depositumaftalen er indgået;
- K - antallet af perioder, hvor renter vil blive overført til depositumets krop.
I henhold til formlen beregner vi, hvad der er den sammensatte årlige rente i vores eksempel:
PS = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubler.
Hvis Ivanov K.L. hvis han vælger den anden mulighed, modtager han følgende beløb i et år:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Som du kan se, påvirker endda en forskel på 1% markant forskellen i vederlag for indskud med og uden aktivering. Hvis renten var den samme, er kapitalisering naturligvis altid mere rentabel. Men virkeligheden er, at banker bevidst sænker renten på sådanne indskud for ikke at have tab.
Et indskud er ikke en måde at tjene penge på, men en mulighed for at bevare værdien af egenkapitalen
Selvfølgelig giver en sammensat rente på indskud deres ejere mulighed for at tjene flere penge til den tildelte tidsenhed. I eksemplerne ovenfor kan du se forskellen i det modtagne vederlag.
Men du skal overveje inflationen, væksten eller tilbagegangen i økonomien. I den nuværende situation er økonomerne af den opfattelse, at indskud kun hjælper med at tackle faktorer, der påvirker processen med afskrivning af penge.
Selvfølgelig giver bankinstitutter garantier for at beskytte dine penge, og denne metode er meget bedre end at opbevare værdigenstande under en madras, men hvis du vil skabe ny kapital ved hjælp af kapital, skal du vælge en investering.
Hvis du allerede har bestemt nøjagtigt, hvilken type konto du har brug for, skal du ikke tage forhastede beslutninger. Selv hvis et depositum med aktivering af renter har en meget attraktiv rente, er det værd at evaluere alle de risici, der måtte opstå. Bankens omdømme i denne sag spiller en stor rolle, hvilket indikerer institutionens pålidelighed.
For eksempel kan vi sige, at i udlandet er alle mennesker fremmed for renten på indskud, såsom i Rusland. På samme måde gælder de for rentesatser på lån.Der betragtes deres niveau i området 1-2 procent som normalt. I denne forbindelse opfatter de banker udelukkende som et middel til at spare deres penge.
