Sammensat interesse - En af mulighederne for beregning af vederlag for brugen af lånte midler i et bankindskud. Mange finansielle institutioner tilbyder sådanne indskud som et ideelt værktøj til finansiering. Er det virkelig sådan?
Arbejdsprincip
For at klienten kan foretage et indskud åbner banken en konto for ham, hvortil midlerne overføres. Størrelsen på størrelsen og hyppigheden af overførsler er angivet i kontrakten. Fra det øjeblik, hvor den første transaktion er, bliver midler som regel utilgængelige for klienten. Deres tilbagevenden vil ske enten i tilfælde af en hurtig opsigelse af kontrakten eller ved afslutningen af dens gyldighed.
Indskud med rentekapitalisering - bankindskud, hvor beløbet for afviklinger efter en bestemt periode stiger. For at få en bedre forståelse af essensen af emnet kræves grundlæggende viden om matematik. Der er et hoved (initial) beløb (PV). Der påløber renter på en bestemt sats (r) i en bestemt periode (t). Efter hvert tidsrum føjes de akkumulerede penge til hovedbeløbet, det vil sige grundlaget for beregning af gebyret for brug af lånte midler stiger. Dette er aktivering af renter. I en simpel ordning øger gebyret for brug af lånte midler ikke grundlaget for afviklinger.
Hvordan opstår rentekapitalisering?
Betingelserne for servicekontrakter bestemmes af følgende parametre:
- Indbetalingsperiode.
- Rentesats.
- Tidsgrundlaget for beregningen (360 eller 365 dage).
Formlen for rentekapitalisering er som følger: FV = PV * (1 + r)t.
I henhold til kontraktbetingelserne angives rentesatsen normalt årligt, og en stigning i basisen for afviklinger kan forekomme oftere. For eksempel hver 1., 3., 6. eller 12. måned. Beregningen af rentekapitalisering er som følger:
% = p * d / å, hvor
p - sats i henhold til kontraktbetingelserne (årlig);
d - aktiveringsperiode (dage / måned)
y er antallet af dage / måneder i et år.
Et eksempel. For et depositum på 1000 år. e. Månedlig sammensat rente periodiseres med en rente på 10% om året. Det endelige indbetalingsbeløb (FV) vil være:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Nettoindkomst vil være: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
Og nu beregner vi det endelige indbetalingsbeløb på betingelse af enkel rente: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Vi placerer accenter
Rentekapitalisering er en temmelig kompliceret proces, hvor tid er meget vigtig. Jo længere pengene er deponeret med sammensatte renter, jo mere vil kapital vokse. Mest sandsynligt vil banken tilbyde dig sin egen lommeregner til afviklinger. Han udfører alle ovenstående operationer med et enkelt tastetryk. Men du kan altid kontrollere nøjagtigheden af beregningerne ved at erstatte dataene i formlen.
Priser på indlån med aktivering er lavere end ved simpel rente. Forskellen i 1 s. Kan endda vise sig at være betydelig. Dette kan ses af eksemplet præsenteret ovenfor. Hvis du hæver satsen med 11% eller 12% og foretager afregninger uden aktivering, vil tilgodehavende beløb stadig være højere. For at vælge mere gunstige indbetalingsbetingelser skal du beregne det faktiske udbytte af indbetalingen for alle indbetalingsbetingelser.
Da sammensatte renter kun periodiseres baseret på resultaterne fra en bestemt periode, er indlån med hyppig aktivering mere rentable. Den værste mulighed er et bidrag, hvor en stigning i afviklingsbasen først forekommer efter et års tjeneste. Endnu værre er det, hvis indbetalingsperioden er 365 dage. Jo mere gunstige betingelserne er, desto mere aktiveres interessen.Specialister anbefaler, at man inden indgåelse af en aftale beder medarbejderen om at beregne udbyttet for den samme periode på forskellige indskud.
Separat er det værd at bemærke funktionerne ved indlån i udenlandsk valuta med aktivering. Et sådant produkt er ekstremt sjældent på bankmarkedet. Men dets forhold er langt fra altid gavnlige for investorer. Ved indgåelse af sådanne aftaler bruger bankerne ofte følgende ordning: indskuddet krediteres i udenlandsk valuta, og den optjente rente - i den nationale valuta. Fortjeneste fra en finansiel institution - forskellen i valutakurs, der kan registreres i kontrakten med udtrykket ”på betalingstidspunktet”. Dette tal vil altid være højere end den etablerede Centralbank, og under konverteringen kan banken desuden trække provisionen for kontante afviklingstjenester tilbage.
Indskyder tips
Enhver klient kan uafhængigt placere et depositum med aktivering. Du behøver kun at finde tilbud på indskud med en månedlig rentebetaling og muligheden for genopfyldning. Det vil sige, under udførelsen af kontrakten i bankfilialen, skal du straks informere medarbejderen om dit ønske om straks at overføre alle påløbne renter til indbetalingskonto. Denne mulighed har flere fordele:
- Investoren beslutter uafhængigt af, om han helt eller delvis aktiverer renter. Nogle kunder foretrækker at bruge en del af det "optjente" beløb på andre behov.
- Ved brug af enkel rente er renten højere end ved aktivering. I betragtning af ovenstående ordning låner indskyderen sine midler til banken på mere gunstige vilkår.
- I nogle institutioner kan deponeringspåfyldningsprocessen automatiseres. Men denne service betales.
Læs kontrakten omhyggeligt
Evnen til ensidig at ændre renten kan ordineres af banken direkte i dette dokument. I sådanne tilfælde er kunden ikke forsikret mod risikoen for et fald i rentabiliteten. Der er en anden situation. Banken kan ordinere, at kunden efter at have ændret de aktuelle indlånsrenter skal besøge filialen inden for et bestemt tidspunkt (7 dage) for at underskrive en yderligere aftale med de nye betingelser.
Hvis et sådant dokument ikke leveres, kan kontrakten blive ugyldig. Fangsten her er, at banken muligvis ikke informerer kunderne om kursændringen. I mellemtiden ophører renterne på depositum. Det vil sige al den resterende tid, som banken vil bruge pengene næsten gratis.
Andre finansielle instrumenter
Hvorfor investere i aktier, obligationer og gensidige fonde, når du kan åbne et depositum med sammensatte renter? I det lange løb vil overskuddet være stort og uden meget risiko. Sandsynligheden for et kreditinstituts konkurs er mindre end for virksomheder i hurtigt udviklende sektorer i økonomien. Faktum er, at aktier og andre værdipapirer genererer flere indtægter i samme tidsperiode. Derfor vælger hver investor, når man vælger finansieringsretningen, uafhængigt af, hvad der er vigtigere for ham: at spare penge, men få mindre overskud eller risikokapital.
resumé
Banken betaler renter for brugen af tiltrækkede midler. Der er to ordninger til en sådan procedure: enkel og kompleks. Den anden er mere rentabel med en langvarig indbetaling. Det periodiserede beløb føjes til originalen, hvilket øger grundlaget for beregninger. Dette er, hvad kapitalisering af renter betyder.
