Borgere får ofte lån uden at tage hensyn til deres reelle økonomiske situation. Dette fører ofte til, at de ikke kan klare kreditbelastningen. Under sådanne forhold betragtes ansøgning om konkurs som den optimale løsning. Proceduren betragtes som kompleks og langvarig, så det tilrådes at bruge hjælp fra professionelle advokater. Derfor bør hver person finde ud af, hvordan man indgiver en konkurs hos en person til lån. I dette tilfælde kan du gemme din ejendom, afbetale det meste af din gæld og afskrive den resterende gæld.
Procedure
Enkeltpersoners konkurs reguleres af føderal lov nr. 127, og denne lov blev vedtaget i slutningen af 2015. Der indføres regelmæssigt adskillige ændringsforslag i denne normative retsakt, der gør det muligt at forbedre og forenkle proceduren.
Hvad betyder konkurs for enkeltpersoner på et lån? Det tilvejebringes ved proceduren, på grundlag af hvilken en borger anerkendes som økonomisk insolvent. Derfor løses alle spørgsmål med banker og andre kreditorer udelukkende gennem retten.
Hvordan implementeres processerne
Der kan vælges forskellige metoder til implementering af en enkelt konkursprocedure. Trin-for-trin-instruktionen for hver mulighed involverer udførelsen af sekventielle handlinger. Det anbefales, at du først kontakter en advokat for en rettidig konsultation. En borger, der har mange lån og økonomiske problemer, kan vælge en af mulighederne:
- Gældsstrukturering. Denne mulighed er ideel til folk, der har personlig ejendom, som de ikke ønsker at skille sig ud med. I dette tilfælde skal du kontakte långivere for at ændre lånevilkårene. Proceduren gennemføres gennem retten, og varigheden af omstruktureringen bør ikke være mere end 36 måneder. Der udarbejdes en betalingsplan med alle kreditorer, på grundlag af hvilke der betales midler til at betale gæld. Omstrukturering foreslås for udelukkende ansvarlige borgere, der står over for specifikke økonomiske vanskeligheder. Gælden bør ikke være for stor.
- Salg af ejendom. Før proceduren bør loven om enkeltpersoners konkurs undersøges nøje. Lån udstedt af en borger skal tilbagebetales i en obligatorisk sag. Hvis låntageren har personlig ejendom, sælges den efter domstolens afgørelse på auktion. De midler, der modtages fra denne proces, bruges til at tilbagebetale lån. Hvis der ikke er nok penge til at betale gælden, afskrives resten af gælden. Proceduren for ejendomssalg implementeres af den udpegede økonomiske leder. I henhold til loven kan skyldnerens eneste bolig såvel som hans personlige ejendele eller husholdningsartikler ikke sælges.
- Udarbejdelse af en afviklingsaftale med kreditorer. Hvis der er små mængder gæld, og der samtidig blev udstedt lån fra flere virksomheder, er det tilrådeligt for parterne at udarbejde en afviklingsaftale. Retten bestemmer alle nuancer ved tilbagebetaling af gælden, der tager højde for den optimale tidspunkt for tilbagelevering af midler. Proceduren for returnering af penge er fastlagt. Men efter udarbejdelsen af en sådan aftale erklæres debitor insolvent.
Før banken indgiver en konkurs på lån, insisterer banken på anvendelsen af omstrukturering, da det ofte skyldes det, at en borger faktisk administrerer sin eksisterende gæld uden at sælge sin ejendom.Långivere er selv tvunget til at møde skyldnerne, hvilket giver dem enklere og mere overkommelige betingelser for at betale gæld.
Det forventes, at der i fremtiden vil blive indført en forenklet konkursprocedure. Det vil blive gennemført gennem retten, men finansdirektøren vil ikke være involveret. Dette vil reducere omkostningerne ved processen markant.
Validering af anvendelsen af proceduren
Før den øjeblikkelige start af processen med at erklære en borger insolvent, skal retten afgøre, hvor rimelig kravet er. Hvis der ikke er tegn på debitors konkurs, vil kravet ikke blive taget i betragtning, som sagsøgeren vil blive underrettet skriftligt om, hvorfor enkeltpersoners konkurs ikke gennemføres. En retsafgørelse om at afslutte proceduren træffes på følgende betingelser:
- der er ingen bevis for, at debitor faktisk ikke kan håndtere lånebetalinger;
- det er umuligt at finde tegn på insolvens hos en borger;
- der er tegn på, at forsætlig konkurs har fundet sted.
Ofte er domstole nødt til at beskæftige sig med det faktum, at borgere specifikt bringer sig selv til konkurs og ønsker på denne måde at slippe af med lån uden at miste personlige opsparing og ejendom. Hvis der indgives en konkursbegæring til en person, der indeholder falske oplysninger, fører dette til, at sagsøgeren bringes til administrativt ansvar. Derfor bliver han nødt til at betale en bøde på op til 3 tusind rubler. Derudover vil retssagen ikke blive taget i betragtning, så borgeren bliver nødt til at klare lån alene. Selv med betydelige lånebeløb kan en person ofte retsforfølges.
Tegn på konkurs
Før domstolen indgiver en konkurs på lån, skal retten sikre sig, at en virkelig bestemt borger er insolvent. De vigtigste tegn på insolvens inkluderer:
- tilstedeværelsen af gæld, hvis størrelse overstiger 500 tusind rubler., og det kan dannes på grundlag af flere lånekontrakter;
- forsinkelse i lån, der overstiger 3 måneder, og nedtællingen starter fra det øjeblik, hvor der ikke betales midler til at betale lånet;
- borgerens manglende evne til at klare kreditbelastningen på grund af en betydelig forringelse af den økonomiske tilstand eller manglende opsparing.
Insolvens er repræsenteret af en situation, hvor en borgeres indkomst ikke overstiger underholdsniveauet, hvorfor han ikke har mulighed for at foretage yderligere betalinger for at afbetale lån. I tilfælde af enkeltpersoners konkurs tilbagebetales lånegælder maksimalt på bekostning af borgerens ejendom, men nogle af dem vil blive afskrevet. Proceduren kan begynde med den direkte debitor eller hans kreditorer.
Hvordan begynder processen
For at erklære en person insolvent indgives en konkursbegæring til retten. Dette skyldes det faktum, at det er under retssagen, der overvejes alle forhold, der bekræfter behovet for at erklære en person insolvent. Sanktioner, der stilles af banker på grundlag af restancer, er ikke inkluderet i restancer.
Enhver debitor, der forstår, at han ikke længere kan klare kreditbelastningen, skal finde ud af, hvordan en persons konkursbehandling udføres. Den trinvise instruktion af processen involverer implementering af de indledende trin:
- en ansøgning indgives til retten inden for 30 dage fra det øjeblik, hvor borgeren indså, at han ikke kunne klare betalingen;
- normalt starter nedtællingen fra det tidspunkt, hvor afskedigelse fra arbejde eller registrering af en handicapgruppe;
- intentionen om at appellere til retten offentliggøres i medierne, hvis skyldneren er en IP, og underretningen skal gives 15 dage før den direkte overførsel af kravet til retten.
Ansøgningen skal sendes sammen med andre dokumenter, der bekræfter tilstedeværelsen af gæld og manglen på midler til dens tilbagebetaling.
Hvilke dokumenter er nødvendige
Før der indgives en konkurs hos en person på lån, skal følgende dokumenter udarbejdes:
- papirer fra banker, der beviser, at der foreligger en gæld, der overstiger 500 tusind rubler i størrelse, og som regel til dette regnskab tages bankopgørelser, eller der udarbejdes kopier af låneaftaler;
- en liste, der inkluderer al ejendom, der ejes af debitor, og det tilrådes at bruge hjælp fra en takstmann på forhånd til at finde ud af de omtrentlige omkostninger ved disse værdier;
- certifikat for midler modtaget af en borger i de sidste tre år;
- personlige dokumenter præsenteret af en kopi af pas, TIN, SNILS og andre vigtige papirer;
- attest for familiesammensætning;
- en kopi af arbejdsbogen, der angiver en reduktion eller nedrivning af en person i stillingen på arbejdet;
- registreringsattest hos arbejdscentret, hvis en borger har mistet solvens på grund af afskedigelse;
- andre dokumenter, der bekræfter borgernes dårlige økonomiske forhold.
Om nødvendigt kan banken kræve anden dokumentation. Betingelserne for konkurs for enkeltpersoner på lån er de samme for alle borgere, men forskellige omstændigheder kan påvirke proceduren. Derfor anbefales det at bruge hjælp fra advokater.
Hvilke handlinger træffes af långivere
Sjældent tænker långivere på, hvordan man erklærer en fysisk person konkurs på et lån, da det er i bankernes interesse, at borgeren selv administrerer betalingerne og returnerer pengene. Dette skyldes, at hvis låntager ikke har værdifuld personlig ejendom, kan gæld afskrives efter konkursprocessen. Som et resultat modtager långivere ikke deres midler. Dette fører til det faktum, at banker ofte skaber hindringer for at erklære en person insolvent.
For at suspendere en borgeres konkurs, kan långivere bruge følgende metoder:
- protesterende transaktioner, på grundlag af hvilke ejendom tidligere blev solgt af borgere, og transaktioner foretaget i løbet af de sidste tre år kan blive påvirket;
- protesterende akte om gave, udvekslingsaftaler eller andre kontrakter, der er tvivlsomme og involverer overdragelse af skyldnerens ejendom til tredjepart;
- opnå bevis for, at borgeren har yderligere skjult indkomst, der kan bruges til gradvis tilbagebetaling af lån.
Alt indsamlet bevis skal henvises til retten.
Proceduren for at erklære en person konkurs
Hver debitor skal vide, hvordan enkeltpersoners konkurs realiseres. En retsafgørelse træffes kun efter at have udført adskillige rækkefølgende handlinger. Disse inkluderer følgende:
- der indgives en ansøgning om at erklære en bestemt borger insolvent;
- der udarbejdes en mindelig aftale mellem debitor og kreditorer, på grundlag af hvilken der foretages en omstrukturering, der giver debitor mulighed for at klare yderligere betalinger, proceduren med involvering af en finansiel leder;
- hvis skyldneren overtrædes af skyldneren, fortsætter proceduren for at erklære den konkurs;
- derefter begynder processen med at sælge skyldnerens ejendom, som helt eller delvis vil dække borgernes gæld;
- enhver værdifuld ejendom sælges, men dette inkluderer ikke en persons eneste boliger eller personlige ejendele;
- en særlig leder udpeget af retten er involveret i processen;
- der afholdes bud til salg af værdier;
- alle skyldnerens penge, der opbevares kontant eller på bankkonti, bruges;
- størrelsen af den levende løn for familien bestemmes;
- alle økonomiske transaktioner udføres udelukkende af lederen;
- Før det øjeblikkelige salg af værdier evalueres alle objekter, der ejes af debitor, for at afgøre, om en del af kajakken gæld vil blive tilbagebetalt efter salget af ejendommen.
Hver deltager i processen kan engagere sin egen uafhængige taksator for at sikre sig, at ejendomsværdien er korrekt fastlagt. Efter at have modtaget pengene, tilbagebetales gælden, som kreditorernes prioritet tages med i betragtning. Lederen modtager et vederlag på 2% af gældsbeløbet. Efter afslutningen af processen erklæres en borger konkurs, og de resterende gæld afskrives.
Konsekvenserne af proceduren
Hver person, der gennemgår en konkursproces, skal vide, hvad konsekvenserne af denne operation er. Selvom en betydelig del af gælden afskrives, er der nogle ulemper ved proceduren. Disse inkluderer:
- al værdifuld personlig ejendom går tabt;
- i løbet af de næste 5 år vil det ikke være muligt at indgive en ansøgning om at erklære en person konkurs gentagne gange;
- ikke tilladt at have lederpositioner i tre år;
- registrering af IP er forbudt hele året.
Vil de give et lån efter en enkelt konkurs? Banker kan træffe en positiv beslutning på anmodning af en borger, men spørgeskemaet skal angives inden for 5 år, at en person tidligere blev erklæret insolvent. Dette fører normalt til, at institutioner nægter at udstede midler.
Procesomkostninger
Mange virksomheder tilbyder muligheden for at gennemføre en konkursproces for en privatperson for et lille beløb på ikke over 50 tusinde rubler, men du skal ikke tro sådanne tilbud. Dette skyldes det faktum, at ikke kun specialister skal betale for deres arbejde, men også voldgiftslederen.
Hvor stort lederens vederlag afhænger af gældens størrelse, derfor betales normalt 2% af den samlede gæld.
konklusion
I nærvær af et betydeligt beløb af gæld bruger borgere ofte konkurs for enkeltpersoner. Sikkerhed ved lån giver långivere mulighed for at hente borgernes ejendom, såvel som anden menneskelig ejendom sælges på auktion. Konsekvenserne af denne procedure er ikke kun positive, men også negative.
Selvom det på grund af konkurs er muligt at håndtere al gæld, vil det ikke være muligt at udstede en IP i den nærmeste fremtid, indtage en lederposition eller genbruge proceduren for at erklære en person insolvent. Derfor tilrådes det først at tage dine økonomiske muligheder i betragtning, når du ansøger om lån.