Udviklingen af teknologi har indflydelse på alle menneskers livsområder. I større grad er disse ændringer positive, såsom ikke-kontante betalinger - det er praktisk, hurtigt og sikkert. Hvordan fungerer dette system? Hvad er dens fordele og ulemper? Om dette og meget mere - i artiklen.
højre
I Den Russiske Føderation er systemet med kontante betalinger kompetencen inden for finansiel og civilret. Bankoverførsel er reguleret af 3 lovgivningsmæssige retsakter:
- Den Russiske Føderations civile kode, hvor i kapitel 46 "Beregninger" indeholder de nødvendige oplysninger om denne type betaling.
- Forordning om reglerne for overførsel af midler og forordningen om udstedelse af betalingskort godkendt af Bank of Russia. De overvejer formularerne, proceduren for gennemførelse af ikke-kontante betalinger i Den Russiske Føderation og kravene til betalingsdokumenter.
deltagere
Organiseringen af kontantløse betalinger er designet på en sådan måde, at dens deltagere kan foretage betalinger uden megen tid.
I henhold til ovenstående dokumenter kan deltagere i kontantløse betalinger være:
- enkeltpersoner;
- juridiske enheder;
- iværksættere;
- butikker;
- andre institutioner.
Deltagere, der ikke er kontanter, efter at have udført kontanttransaktioner, modtager afviklingsdokumenter, der bekræfter transaktionens faktum. De indeholder følgende krævede oplysninger:
- kontooplysninger og BIC for overførselsmodtageren;
- betalerbankens navn
- TIN for den kontoindehaver, hvorfra midler vil blive debiteret;
- kreditinstituttets navn og kontonummer.
Konceptet
Baseret på indholdet i ovenstående dokumenter kan det bemærkes, at ikke-kontant betaling er en betaling, der foretages uden at bruge kontanter gennem overførsel af penge fra betalers bankkonto til modtagerens bankkonto. Denne type betaling er tilgængelig for alle - enkeltpersoner og juridiske personer, iværksættere. Men betalingsprocessen er kun mulig i banker og kreditorganisationer, der har licens til at udføre sådanne operationer.
principper
Bankoverførsel er et system, der er baseret på nogle principper. Deres overholdelse sikrer rækkefølgen og sikkerheden ved kontantløse betalinger. Så organiseringen af kontantløse betalinger er baseret på princippet:
- Accept, hvilket indebærer obligatorisk samtykke eller anmeldelse af kontohaveren til at afskrive penge fra kontoen. Denne regel er underlagt ensartede anmodninger fra regeringsorganer.
- Uopsættelighed, som indebærer, at der er en tidsramme, der er fastlagt af betaleren, i hvilken afskrivningen af midler skal ske. Hvis de overtrædes, er banken ansvarlig.
- Valgfrihed, hvilket indebærer deltagernes evne til at vælge en form for beregning.
- Lovlighed, hvilket indebærer obligatorisk overholdelse af alle operationer med gældende lov.
- Likviditetsprincippet, som indebærer, at det nødvendige beløb opretholdes på kontoen for glat udførelse af betalinger.
- Kontrol, hvilket indebærer behovet for at kontrollere rigtigheden af transaktioner og overholdelsen af de fastlagte bestemmelser om proceduren for gennemførelse af kontantløse betalinger.
- Ansvar, hvilket indebærer eksistensen af et konkret eller immaterielt ansvar for manglende overholdelse af kontraktbetingelserne mellem deltagerne i transaktionen.
form
Kontantløse betalingsformer er overførsler eller betalinger gennem:
- betalingsanmodning og ordre;
- direkte debitering;
- elektroniske penge;
- kreditbrev;
- check bøger
- samling.
En betalingsanmodning er kravet fra modtageren af midler (kreditor) til at betale et bestemt beløb gennem banken for leverede varer, udførte arbejde eller ydelser, der er leveret.
Direkte debitering er en debitering af midler fra betalerens konto til fordel for modtageren af midlerne (kreditor), forudsat at betaleren har givet banken en betalingsordre, der indeholder oplysninger til hvem, hvornår og hvor mange penge der skal betales.
Elektroniske penge er en virtuel erstatning for kontanter, der kan betales via en elektronisk tegnebog med internetadgang.
Kreditbrev - en beregning af betalingsbrevets ordre (ordre), som angiver beløbet og betalingsbetingelserne for modtageren af midler.
En checkbog er en brochure bestående af 25 eller 50 ark - kontroller, der hver indeholder oplysninger om betaleren - bogholderen. Et ark, underskrevet af betaleren, giver dig mulighed for at modtage det beløb, der er angivet i det, til kontoen til modtageren af midler.
Indsamling er en banktjeneste, hvorved den forpligter sig til at overføre en betaling fra betalerens konto til modtagerens konto uden sidstnævnte deltagelse, men hvis der er en ordre og andre nødvendige dokumenter.
typer
Bankoverførsel er en type betaling, der næsten ikke har nogen grænser og tid, da du på denne måde kan betale for varer og tjenester i et land og bo i et andet, for ikke at nævne byen. Baseret på denne kendsgerning kan alle typer kontantløse betalinger være:
- Ikke-vare, der inkluderer betaling af forsyningsselskaber, uddannelse i en uddannelsesinstitution, konsultationer og behandling i en medicinsk institution og andre lignende tjenester.
- Råvare, der inkluderer betaling for ting, der er beregnet til bytte mod penge eller andre produkter og tjenester: råvarer, materialer, færdige produkter.
- Mellemstat, som inkluderer afviklinger mellem betaleren og modtageren af midler, hvis korrespondentkonti er placeret i forskellige lande.
- Intra Republikaner, der inkluderer afviklinger mellem betaleren og modtageren af midler, hvis konti er i det samme føderale distrikt.
- Garanteret, hvor betalingsbeløbet forbeholdes betalerens konto og overføres til betalingsmodtageren efter at have udført sine opgaver til betaleren.
- Ikke-garanteret, som inkluderer betalinger, der ikke er dokumenteret.
- Øjeblikkeligt, som inkluderer en betaling foretaget på købstidspunktet for et produkt eller modtagelse af en service.
- Udskudt, hvor betaling for varer eller tjenester foretages på det tidspunkt, der er angivet i kontrakten, og ikke med det samme. Denne betalingsform inkluderer kredit, afdragsplan, prioritetslån.
midler
Betalingsmetoder for ikke-kontante betalinger kan være kontaktløse og kontaktløse:
- betalinger med bankkort gennem POS-terminalen;
- betalinger på NFS-teknologier ved hjælp af en smartphone;
- pengeoverførsel fra et kort ved hjælp af PayPass- og Pay Wave-teknologier;
- tjenester leveret af online bankvirksomhed;
- afvikling gennem kortoplysninger ved hjælp af internetadgang;
- pengeoverførsel gennem online tegnebøger ved hjælp af terminaler.
betaling
Bankoverførsel er en overførsel af midler fra en korrespondentkonto til en anden, der viser oplysninger om afsenderen, modtageren, størrelsen af overførslen og navnet på produktet eller tjenesten. Hvis sælgeren ikke overholder sine forpligtelser over for køberen, returneres beløbet til klienten minus provision af banksystemet.
I henhold til juridiske dokumenter er ikke-kontant betaling baseret på følgende principper:
- alle transaktioner skal udføres på grundlag af en aftale mellem banken og ejeren af korrespondentkontoen;
- en betaling overføres kun fra en korrespondentkonto til en anden, hvis der er et tilstrækkeligt beløb til at betale;
- transaktioner udføres i en køordre;
- ikke-kontante deltagere har ret til at vælge en af de tilgængelige former for ikke-kontante betalinger, uanset deres aktivitetsområde;
- Ikke-kontante deltagere har ret til at disponere over disponible kontanter efter eget skøn.
tilbagebetaling
Varer eller tjenester, der er købt ved bankoverførsel af banken, kan være af utilstrækkelig kvalitet. I dette tilfælde har klienten ret til at returnere de anvendte penge. For at bekræfte køb eller køb af tjenesten skal klienten give en check, pas (eller andet identitetsdokument) og et garantikort til butikken eller organisationen. Hvis tjenesten eller købet blev foretaget online, sender klienten scannede dokumenter via mail til adressen på virksomhedens lager. Sælgeren ændrer enten varerne til den, som køberen har brug for, eller returnerer penge til sin bankkonto.
Men klienten har ikke altid ret, da sælgeren af et produkt eller en tjeneste har ret til at nægte at tilbagebetale de anvendte penge. Sådanne sager inkluderer:
- varerne er mad og er af god kvalitet;
- varerne klassificeres som ikke-udskiftelige produkter og kan ikke returneres;
- dokumenter om overførsel af penge til sælgers konto går tabt;
- varerne blev udnyttet og mistet deres præsentation.
Fordelene
Kontantløse betalinger er en bevist betalingsmetode, der har tjent brugernes tillid på grund af dens ubestridelige fordele. Disse inkluderer:
- et fleksibelt system giver dig mulighed for at foretage en eller flere transaktioner i form af en "kæde" med mulighed for yderligere betaling;
- der er ikke behov for et kasseapparat, og du kan derfor spare på vedligeholdelse;
- muligheden for kontantløse betalinger, da du om nødvendigt kan få de nødvendige bankdokumenter;
- midler kan gemmes på bankkonti i en ubegrænset tid;
- sikkerhed, da der ikke er nogen mulighed for svigagtige aktiviteter, der bruger falske penge;
- reducerede distributionsomkostninger;
- behovet for at overføre kontanter til banken inden for tre dage efter, at de er modtaget i pengebanken, sparer tid, da der ikke er behov for yderligere operationer med banken.
mangler
På trods af det store antal fordele ved kontantløse betalinger har denne betalingsmetode for tjenester flere ulemper:
- banksystemet er som enhver anden ikke forsikret mod afbrydelser i arbejdet, hvilket kan føre til problemer ved overførsel af penge eller tilbagetrækning fra kontoen;
- kontinuerlig interaktion med banken fører til yderligere og muligvis obligatoriske betalinger.
Denne betalingsmetode kan være ufordelagtig for begyndende iværksættere, da den kræver en regelmæssig pengestrøm for at betale lønninger til ansatte og betale for banktjenester.