Bán nợ cho người thu gom: thủ tục và hậu quả

Ngày nay ở Nga, việc bán lại nợ cho các nhà sưu tập ngày càng được thực hiện. Điều này không đáng ngạc nhiên. Trong một năm rưỡi, đồng đô la tăng 60%, điều này dẫn đến việc người vay không thể trả được các khoản vay ngoại tệ. Các ngân hàng phải chuyển sang thu gom. Chúng ta hãy xem xét chi tiết hơn mức độ hợp pháp của việc bán lại nợ và cách thức thủ tục xảy ra.

Ưu điểm và nhược điểm

Bán nợ cho người thu gom có ​​lợi chủ yếu cho ngân hàng. Một tổ chức tín dụng có cơ hội để thoát khỏi nợ nần, bù lỗ. Người vay có thể không tuân thủ quyết định của tòa án để đòi nợ nếu anh ta không có tài sản có giá trị và tài khoản ngân hàng. Và nếu vẫn chính thức một người chỉ nhận được một mức lương tối thiểu, thì anh ta sẽ trả lại khoản nợ trong nhiều năm, vì vậy không phải lúc nào cũng có ý nghĩa để ra tòa. Hơn nữa, để làm việc với những khách hàng có vấn đề, các ngân hàng có các trung tâm cuộc gọi mà nhân viên của họ cần được khuyến khích không chỉ bằng tiền lương, mà còn bằng tiền thưởng.

Bán nợ của các ngân hàng cho người thu gom có ​​một nhược điểm nghiêm trọng - không có khả năng nhận toàn bộ số tiền với lãi suất và tiền phạt. Đối với việc chuyển nợ sẽ phải trả khoảng 30% số tiền. Tất cả đều giống nhau, ngân hàng sẽ nhận được lợi nhuận của mình ít nhất là do bảo hiểm chống lại việc không hoàn trả. Nhưng cũng sẽ mất lợi nhuận.

Số liệu thống kê

Đối với cá nhân, hầu hết các ngân hàng sẵn sàng cơ cấu lại nợ thay vì gọi điện cho khách hàng và kiểm soát độc lập một lượng lớn thông tin. Các tổ chức tín dụng cần một danh tiếng tốt để thu hút khách hàng mới. Một chỉ số của danh tiếng tương tự là tỷ lệ "mặc định" đối với các khoản nợ. Bán nợ cho người thu gom có ​​thể giúp cải thiện số liệu thống kê. Các tổ chức tín dụng đang hoạt động hiệu quả để giảm các con số "xấu" có thể được hưởng các lợi ích của Ngân hàng Trung ương.

Quá trình

Làm thế nào là cá nhân bán nợ cho người thu gom? Luật Ngân hàng không quy định vấn đề này dưới bất kỳ hình thức nào. Do đó, người vay có thể đưa người thu gom vào đúng vị trí, nếu, tất nhiên, họ có thể đối phó với ransomware chuyên nghiệp. Nhân viên của các cơ quan thu nợ lớn bao gồm các nhà tâm lý học chuyên nghiệp, bằng cách thao túng, có thể loại bỏ nợ từ những công dân bình thường. Các cơ quan một ngày sử dụng những người bán đấu giá thu tiền từ những người hưu trí lạm dụng và không được bảo vệ và những người có hoàn cảnh sống khó khăn. Thông thường, các mối đe dọa và tống tiền được sử dụng cho mục đích này.

Là bán nợ cho người thu gom hợp pháp?

Luật pháp Nga cho phép chuyển nợ cho bên thứ ba ngay cả khi không có sự đồng ý của con nợ (Điều 12 của Luật Liên bang, Điều 382 của Bộ luật Dân sự). Bán một khoản nợ của một pháp nhân cho các nhà sưu tập ngụ ý nhượng lại quyền yêu cầu hoàn lại tiền. Giao dịch được thực hiện theo thỏa thuận chuyển nhượng giữa chủ nợ đầu tiên và bên thứ ba. Trong trường hợp này, nghĩa vụ của chủ nợ là thông báo cho con nợ về việc ký kết thỏa thuận đó.

Luật liên bang "Cho vay tiêu dùng" cho người cho vay quyền chuyển thông tin khách hàng khi chuyển nợ cho người thu gom. Cái sau được cho là giữ bí mật thông tin, nhưng trong thực tế nó trở nên công khai. Ví dụ, khi một nhà sưu tập nói với chủ lao động số tiền nợ của cấp dưới, anh ta vi phạm pháp luật. Chúng ta hãy xem xét chi tiết hơn cách cơ quan làm việc với chủ nợ đầu tiên.

Các tổ chức tín dụng thường bán nợ cho người thu gom sau một năm chậm thanh toán. Trong trường hợp này, khoản nợ tăng theo số tiền phạt và tiền phạt. Giao dịch sẽ chỉ hợp pháp nếu điều khoản này được quy định trong hợp đồng cho vay.Nhà sưu tập thường làm việc với khách hàng theo thỏa thuận của cơ quan. Trong trường hợp này, họ không có quyền tín dụng và thích hợp với các khoản tiền thu được. Đó là, người cho vay không thay đổi. Ngân hàng chỉ cần tạm thời chuyển cho cơ quan có thẩm quyền để thông báo cho khách nợ về số tiền nợ của họ với một khoản phí.

Nhà sưu tập hợp tác với các cá nhân theo hợp đồng cho vay. Nó nên đánh vần khả năng chuyển nhượng quyền đòi nợ. Bán nợ cho người thu gom là bất hợp pháp.

Huyền thoại phá vỡ

Quan niệm sai lầm quan trọng nhất của con nợ là việc bán nợ là bất hợp pháp. Như đã đề cập trước đó, Bộ luật Dân sự và Luật Liên bang Cho vay Tiêu dùng Cho vay Tiêu dùng quy định rằng việc chuyển nhượng quyền đòi nợ có thể diễn ra nếu điều khoản này được ghi trong hợp đồng cho vay.

Quan niệm sai lầm thứ hai là, theo ý kiến ​​của con nợ, nếu ngân hàng không báo cáo việc bán nợ thì hoạt động cũng không hợp pháp. Trong nghệ thuật. 382 Bộ luật Dân sự quy định rằng nếu con nợ không nhận được thông báo về việc chuyển khoản nợ, chủ nợ có nguy cơ khách hàng sẽ không trả được nợ. Thiếu thông báo không phải là một lý do để thách thức giao dịch. Nó đơn giản có nghĩa là con nợ có thể trả nợ cho người cho vay cũ hoặc mới. Nếu khách hàng chưa nhận được thông báo và tiếp tục trả nợ cho ngân hàng, thì cơ quan thu nợ không có quyền yêu cầu bất cứ điều gì từ anh ta.

Phương pháp luận

Bán nợ cho các nhà sưu tập bởi các ngân hàng được thực hiện theo gói. Các tổ chức tín dụng hợp tác với một số cơ quan cùng một lúc, chọn điều kiện tối ưu cho giao dịch. Ngân hàng chỉ bán khoản nợ không có khoản nợ mà không có khoản thanh toán nào trong hơn 1 năm, không có tài sản thế chấp, cũng như khoản nợ mà con nợ không phải là chủ sở hữu của tài sản. Nợ cũng được bán cho người thu gom sau khi có quyết định của tòa án, nếu không có gì xảy ra để lấy từ khách hàng. Các khoản nợ không thể bán được sẽ được xóa sau ba năm.

Quyền hạn của chủ nợ mới có thể không vượt quá quyền hạn của người cũ. Trước hết, các nhà sưu tập tấn công con nợ, những người có thể hoặc hứa sẽ trả một cái gì đó. Các cơ quan có thể độc lập chọn khoản nợ nào để chuộc và với số tiền là bao nhiêu. Với mục đích này, người cho vay điền vào một hình thức đặc biệt trong quá trình nộp đơn, và chính quyền quyết định liệu nó có đáng để thực hiện vụ kiện hay không. Các yếu tố chính là:

• tính hợp pháp của việc chuyển nợ;
• số nợ;
• thời gian trì hoãn;
• có sẵn tài sản thế chấp;
• số tiền mà chủ nợ muốn nhận.

Bán nợ nhà ở và dịch vụ xã cho người thu gom là gần như không thể. Các cơ quan chỉ mất các khoản nợ lớn (hơn 500 nghìn rúp).

Sau khi bán nợ

Sau khi mua một khoản nợ, người thu gom chỉ có thể yêu cầu thanh toán số tiền tích lũy tại thời điểm ký thỏa thuận chuyển nhượng. Ngân hàng có thể bán cho cơ quan số tiền nợ gốc, có tính đến tiền lãi, tiền phạt, tiền phạt và tiền lãi. Sau khi kết thúc giao dịch, các nhà sưu tập không có quyền đưa con nợ vào quầy đối thủ. Đó là, nếu hợp đồng được ký vào ngày 01/01/2016, thì người thu gom có ​​thể yêu cầu thanh toán tiền truy thu được tích lũy trước thời hạn này. Họ không được tính lãi hoặc phạt trong khoảng thời gian từ ngày 01/01/16 và cho đến khi nhận được khoản thanh toán từ khách hàng.

Yêu cầu này là hợp lệ với điều kiện là không có điều kiện nào khác được quy định trong luật hoặc hợp đồng cho vay. Trong thực tế, các quyền của chủ nợ mới được bao gồm trong thỏa thuận chuyển nhượng. Các ngân hàng thường bán nợ cho cơ quan bằng cách soạn thảo một thỏa thuận chuyển nhượng cho 100-500 hợp đồng cho vay. Điều này trái với Nghệ thuật. 384. Kết quả là, có rất nhiều vụ kiện tại tòa án để kháng cáo số nợ do thực tế là:

• Mỗi con nợ phải có một thỏa thuận riêng.
• Nếu người đi vay có bảo mật dưới hình thức bảo lãnh, bảo hiểm hoặc tài sản thế chấp, thì thỏa thuận tập thể của nhóm Cameron đã trộn lẫn các yêu cầu khác nhau. Nó chỉ ra rằng các nhà sưu tập đặt ra các yêu cầu để đảm bảo nghĩa vụ.

Quyền người vay

Trong nghệ thuật. 385 của Bộ luật Dân sự cho rằng con nợ có thể yêu cầu chủ nợ cung cấp bằng chứng về việc chuyển giao quyền yêu cầu. Một cuộc gọi, một bức thư hoặc một cuộc trò chuyện bằng miệng với nhân viên cơ quan không phải là như vậy. Bằng chứng là một bản sao của thỏa thuận chuyển nhượng có xác nhận của con dấu của cơ quan. Nếu người thu thập từ chối cung cấp tài liệu, con nợ có quyền không thực hiện các yêu cầu.

Trong nghệ thuật. Người ta nói rằng người đi vay có quyền bày tỏ sự không đồng ý với yêu cầu của bất kỳ người cho vay nào. Ví dụ: nếu một ngân hàng đã tính hoa hồng không hợp lý và đã bán một khoản nợ cho người thu gom, thì người vay có quyền không trả số tiền tích lũy quá mức.

Làm thế nào để là con nợ?

Bán nợ cho người thu gom của bất kỳ ai cũng có thể bị bất ngờ hoặc sốc. Nhân viên cơ quan không cần phải sợ. Nếu nợ quá mua, nhưng khách hàng vẫn sẽ trả, một số hoạt động phải được thực hiện.

Nhận thông tin từ ngân hàng về người cho vay mới (tên cơ quan và địa chỉ). Họ sẽ cần phải được xác minh với thỏa thuận chuyển nhượng. Sau khi ký văn bản này, ngân hàng không còn quyền yêu cầu hoàn lại tiền.

Đợi người thu gom đổ chuông. Bạn không cần phải tự mình tìm kiếm một người cho vay. Anh ta phải tự trình bày yêu cầu của mình. Bạn nên đặt lịch hẹn qua điện thoại tại văn phòng đại lý và thông báo trước về mong muốn nghiên cứu các tài liệu: bản thân thỏa thuận chuyển nhượng, trích xuất từ ​​ngân hàng với sự biện minh về số tiền, văn bản điều lệ của cơ quan. Hãy chắc chắn thông báo rằng bạn muốn lấy bản sao của tất cả các tài liệu để kiểm tra pháp lý. Nếu quá trình quét được thực hiện mà không có bạn, thì bạn cần xác minh các tài liệu được cung cấp với bản gốc. Tất cả các tài liệu nên được nghiên cứu với một luật sư. Thậm chí tốt hơn nếu bạn có thể mang một đại diện đến cuộc họp.

Tính lại số tiền nợ. Các cơ quan không có quyền kết thúc số tiền và bán một khoản nợ của một cá nhân cho người thu tiền khi nhận là không hợp pháp. Do đó, nếu ít nhất có điều gì đó đáng xấu hổ trong các tài liệu, bạn nên lập tức nộp đơn kiện tại tòa án. Bạn không thể trả bất cứ điều gì cho đến khi có quyết định chính thức. Kiện tụng với người thu gom chiếm 25% trường hợp với luật sư.

Nếu các tài liệu được soạn thảo chính xác, thì bạn nên yêu cầu cơ cấu lại nợ. Cơ quan không có quyền từ chối quyền này. Chỉ nên trả tiền trên các chi tiết chính thức. Đối với mỗi hoạt động, một biên lai nên vẫn còn. Những tài liệu này nên được lưu trữ trong ít nhất 5 năm.

Thông thường, để tăng tốc thời hạn thanh toán, nhân viên cơ quan sử dụng tống tiền, đe dọa và hành vi thô lỗ. Tất cả các cuộc hội thoại với người thu gom nên được ghi lại ít nhất trên băng âm thanh, để cung cấp bằng chứng cho cơ quan thực thi pháp luật nếu cần thiết.

Ngoại lệ

Trong nghệ thuật. 387 Bộ luật Dân sự, có những trường hợp bán nợ là hợp pháp:

• là kết quả của sự kế thừa pháp lý phổ quát;
• theo lệnh của tòa án;
• do việc thực hiện nghĩa vụ của con nợ của bên thứ ba;
• với quyền thay thế chủ nợ.

Một trường hợp đặc biệt khác được đánh vần trong Nghệ thuật. 39 Bộ luật dân sự. Nếu đối với con nợ, danh tính của chủ nợ có tầm quan trọng đặc biệt, thì việc chuyển nợ chỉ có thể được thực hiện với sự đồng ý bằng văn bản và rõ ràng của người vay. Trong các thỏa thuận cho vay, cụm từ "đồng ý xử lý dữ liệu cá nhân và chuyển quyền đòi nợ" thường được tìm thấy. Để đề cập đến các văn bản dưa trong khuôn khổ của nghệ thuật. 388 sẽ không hoạt động.

Kết luận

Bán một khoản nợ của một pháp nhân cho người thu gom không vi phạm các quy tắc của pháp luật. Con nợ cần nghiên cứu các quyền của họ một cách chi tiết và tích cực bảo vệ chúng. Điều này sẽ không chỉ làm giảm đáng kể sự hăng hái của các nhà sưu tập, mà còn giúp giảm số nợ.