Nếu bạn tình cờ chìm đắm trong nợ nần, điều đáng ghi nhớ là không ai an toàn trước việc này. Một nghiên cứu gần đây về Tỷ giá ngân hàng GO cho thấy trung bình một người Mỹ có trung bình 63.000 đô la nợ. Một bức tranh tương tự hiện được quan sát ở Ukraine và Liên bang Nga, chỉ có số tiền nợ ít hơn và được thể hiện bằng một loại tiền tệ khác.
Giai đoạn chuẩn bị
Trước khi bạn bắt đầu thực hiện các bước đầu tiên để thoát khỏi các khoản nợ hiện tại, điều quan trọng là phải hiểu những gì bạn phải giải quyết. Nên thu thập và hệ thống hóa tất cả các thông tin có sẵn về các khoản nợ và khoản vay hiện có, cụ thể là:
- báo cáo mới nhất về bất kỳ khoản nợ và nợ tồn đọng nào, bao gồm các khoản vay sinh viên, hóa đơn y tế, v.v.
- sao kê tài khoản thẻ tín dụng;
- một báo cáo tín dụng, có thể được lấy miễn phí hàng năm thông qua trang web của CreditReport.com;
- xếp hạng tín dụng, cho phép tìm hiểu xem quyền hợp nhất (hợp nhất) khoản nợ hoặc nhận lãi suất thấp hơn có xứng đáng hay không.
Sau khi nhận được tất cả các thông tin cần thiết, bạn có thể tiến hành bước đầu tiên từ hướng dẫn trả nợ.
1. Tìm hiểu chính xác có bao nhiêu nợ trong ngày hiện tại
Có một ý tưởng rõ ràng về số nợ và người hoặc tổ chức chủ nợ cho phép bạn đối phó với khoản nợ và / hoặc làm cho nó dễ quản lý hơn.
Bạn nên lập một danh sách tất cả các khoản nợ hiện có với thông tin sau:
- tên của từng chủ nợ;
- số nợ;
- lãi suất cho vay;
- thanh toán hàng tháng tối thiểu.
Báo cáo thẻ tín dụng để xác định số tiền phải trả mỗi tháng vượt quá khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc để trả hết nợ. Dữ liệu này cũng nên được đưa vào danh sách này.
2. Nếu có thể, hãy cố gắng giảm lãi suất cho các khoản vay
Với lãi suất cao, nợ sẽ tăng nhanh hơn, khiến việc trả nợ càng trở nên khó khăn hơn. Một cách để giảm lãi suất là chuyển số dư sang thẻ tín dụng tại một ngân hàng khác. Một số thẻ tín dụng có lãi suất hàng năm là 0% trong 18 tháng. Vì vậy, có thể sử dụng thời gian này để xử lý các khoản nợ mà không tăng chúng hàng tháng. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng đôi khi một khoản hoa hồng từ 3 đến 5% có thể bị tính phí cho chuyển khoản số dư.
Một cách khác để giảm lãi suất là một cuộc gọi trực tiếp đến người cho vay hoặc tổ chức ngân hàng với yêu cầu giảm lãi suất cho khoản vay. Trong trường hợp tương tác lâu dài với tổ chức tín dụng này, như một phần thưởng cho lòng trung thành với ngân hàng, yêu cầu này có thể được cấp.
Cuối cùng, bạn có thể sử dụng hợp nhất nợ tín dụng để kết hợp tất cả các khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản vay và thẻ tín dụng thành một khoản thanh toán với lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc tăng thời gian cho vay có thể kéo theo sự gia tăng đáng kể trong "thanh toán vượt mức". Do đó, trước khi thực hiện tái cơ cấu nợ tín dụng, nên thực hiện các tính toán sơ bộ.
3. Tính toán tất cả các khoản thanh toán hàng tháng
Bạn cần quay lại bảng ghi và cộng tổng số tiền thanh toán ba năm cho tất cả các thẻ tín dụng, cũng như các khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc cho tất cả các khoản nợ khác. Kết quả sẽ là số tiền thanh toán hàng tháng, sẽ cần phải được chuyển thường xuyên để trả nợ.
4. Suy nghĩ về một kế hoạch hành động.
Sau khi số tiền thanh toán hàng tháng được tính toán, có thể xác định liệu có đủ thu nhập hàng tháng để thực hiện hay không. Trong trường hợp thiếu vốn, các chuyên gia khuyên bạn nên liên hệ với chuyên gia tư vấn của cơ quan tín dụng hoặc gặp luật sư phá sản.
Bạn cũng có thể tìm kiếm nguồn dự trữ của các quỹ còn thiếu trong các nguồn thu nhập hiện có. Để làm điều này, bạn sẽ cần giảm chi phí tùy chọn và thực hiện các bước sau:
- Chọn khoản nợ nào để trả hết trước. Trong hầu hết các trường hợp, con nợ tập trung vào việc trả hết nợ thẻ tín dụng, vì lãi suất đối với chúng cao hơn nhiều so với các khoản vay thế chấp, ô tô, sinh viên hoặc tiêu dùng.
- Làm cho khoản nợ hoặc khoản vay lớn nhất với lãi suất cao nhất là khoản thanh toán ưu tiên.
- Xem xét việc thiết lập hoàn trả tự động các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng bắt buộc đối với các khoản nợ còn lại.
- Cố gắng trả nợ hàng tháng càng nhiều ưu tiên càng tốt.
- Sau khi trả hết nợ chính, hãy chọn khoản tiếp theo và tập trung vào việc trả nó. Và như vậy cho đến khi tất cả các khoản vay và tín dụng được hoàn trả đầy đủ.
5. Theo dõi kết quả
Có một số khoản nợ hiện tại, bạn nên thường xuyên theo dõi tiến trình trả nợ của mình, để sau khi trả một khoản nợ chính ngay lập tức chuyển sang khoản nợ khác. Nên kiểm soát quá trình trả nợ cho đến khi tất cả các khoản nợ được hoàn trả đầy đủ.
Khi bạn trải qua quá trình trả nợ, bạn cần phải:
- Theo dõi xếp hạng tín dụng của bạn để xem nó đang được cải thiện như thế nào. Đó là một chỉ số tốt về khả năng tài chính của người vay.
- Xem xét hợp nhất khoản vay hoặc chuyển số dư cho tổ chức tín dụng với các điều khoản hợp tác thuận lợi hơn (nếu điều này chưa được thực hiện trước đó).
Theo kế hoạch hành động này, bạn có thể dần dần thoát khỏi lỗ nợ và bắt đầu chuyển qua các giai đoạn phúc lợi cá nhân từ điều kiện tài chính không ổn định, ổn định, rồi tự do tài chính. Nếu cùng lúc cần có thêm thu nhập, bạn nên suy nghĩ về việc làm việc chăm chỉ hơn, yêu cầu mức lương cao hơn, nhận thêm công việc hoặc nhận đơn đặt hàng của bên thứ ba - tất cả để kiếm thêm tiền sẽ đi theo nghĩa vụ hiện có.