Bảo hiểm và tái bảo hiểm là hai hiện tượng liên quan chặt chẽ. Cung cấp những dịch vụ bảo hiểm mong muốn, công ty phải đối mặt với nhiều rủi ro. Nếu sự kiện được bảo hiểm được ghi lại, bạn phải trả số tiền tài chính đáng kể theo chương trình bồi thường. Tải trọng lớn đến mức để một công ty đối phó với nó thường là gần như không thể. Trong tình huống khó khăn nhất là các công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm là chính, nghĩa là, trong một định dạng vĩnh viễn.
Có một lối thoát
Cách tiếp cận hiện đại là liên minh của một số doanh nghiệp để tạo thành một nhóm duy nhất, đó là tái bảo hiểm. Bản chất của hiện tượng này là như sau: quan hệ kinh doanh lẫn nhau phức tạp về kinh tế được tạo ra, liên kết các công ty khác nhau trong lĩnh vực bảo hiểm. Nếu việc xây dựng một định nghĩa dễ dàng hơn, thì hiện tượng này có thể được gọi là bảo hiểm của một công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng thứ ba.
Hiện tại, hợp đồng tái bảo hiểm là một danh mục tài liệu khá lớn. Không có tài liệu mô hình cụ thể nào được thống nhất và ràng buộc đối với tất cả các doanh nghiệp muốn hợp tác theo logic được mô tả. Đồng thời, bản chất của hiện tượng được bảo tồn bất kể thiết kế của thành phần tài liệu. Các thực thể pháp lý đóng vai trò là công ty bảo hiểm chính hoàn trả một số tiền nhất định cho khách hàng một cách độc lập, trong khi các công ty bảo hiểm khác hợp tác theo thỏa thuận đã ký kết trước đó và giúp đỡ phần còn lại. Các công ty trở thành công ty tái bảo hiểm.
Nhiều kinh nghiệm
Tái bảo hiểm được đại diện khá rộng rãi ở Nga, các cường quốc châu Âu. Sự hợp tác như vậy không kém phần phù hợp với các doanh nghiệp nước ngoài. Doanh thu của các giá trị tài chính liên quan đến loại hoạt động này là khá đáng kể trong tất cả các khu vực trên hành tinh của chúng ta. Ví dụ, hàng năm chỉ riêng ở Mỹ, ước tính sơ bộ cho thấy 180 tỷ và ở các cường quốc châu Âu - khoảng 120 tỷ (tính toán được thực hiện bằng đô la Mỹ là loại tiền tệ thuận tiện nhất).
Ít hơn một nửa - 44% - là các hoạt động tái bảo hiểm liên quan đến tài sản. Khoảng 31% được tính bằng cách chuyển giao trách nhiệm bằng cách sắp xếp bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe của khách hàng. Khoảng 22% được liên kết với các chương trình bảo hiểm trách nhiệm. Nhưng rủi ro liên quan đến cung tiền không quá ba phần trăm tổng khối lượng giao dịch thuộc loại này.
Về thuật ngữ và thực hành
Tất cả các loại hoạt động tái bảo hiểm trên (trách nhiệm, tài sản, sức khỏe, v.v.) đòi hỏi sự tham gia của một số người quan tâm. Trong một giao dịch như vậy, việc gọi người tái bảo hiểm là người chịu trách nhiệm tái bảo hiểm các rủi ro có thể là chính xác. Một công ty bảo hiểm chuyển một rủi ro nhất định cho công ty tái bảo hiểm được gọi là người chuyển nhượng theo thuật ngữ chính thức. Trong một số trường hợp, người chuyển nhượng để lại rủi ro trên bảng cân đối kế toán của riêng mình. Doanh nghiệp chấp nhận rủi ro trên chính nó thường được gọi là bên nhận chuyển nhượng.
Tính năng tương tác
Một loạt các hình thức tái bảo hiểm đại diện trong kinh doanh hiện đại được giải thích bởi nhiều tính năng của loại hình kinh doanh này. Cụ thể, phải nhớ rằng công ty tái bảo hiểm không phải chịu toàn bộ gánh nặng thanh toán liên quan đến rủi ro trong một thỏa thuận cụ thể.Công ty chỉ có thể hoàn trả một phần số tiền và chuyển mọi thứ khác theo hợp đồng tái bảo hiểm tương tự cho một pháp nhân khác. Trong tình huống như vậy, công ty tái bảo hiểm thông báo cho người chuyển nhượng sáng kiến của mình. Thông báo của hoạt động phải được ban hành bằng văn bản, chính thức.
Một số hình thức tái bảo hiểm yêu cầu thỏa thuận trước với người chuyển nhượng hoạt động chuyển rủi ro. Điều này là do thực tế rằng chủ sở hữu chính sách ban đầu là một người quan tâm trực tiếp đến tất cả các khía cạnh của giao dịch được thực hiện trong khuôn khổ của nó.
Những vấn đề quan trọng
Đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm là những hoạt động khá nguy hiểm liên quan đến nhiều rủi ro và tuân thủ nghiêm ngặt thỏa thuận. Để tất cả các bên hài lòng với sự hợp tác, cần tuân thủ thư thỏa thuận đã ký giữa tất cả các bên. Ngoài ra, bạn phải tuân thủ tất cả các quy tắc được tuyên bố bởi luật liên bang và là bắt buộc đối với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Đặc biệt, trong lĩnh vực trách nhiệm của công ty tái bảo hiểm - phân phối thường xuyên hàng tháng danh sách rủi ro có trong thỏa thuận được ký kết. Danh sách phải được lập thành văn bản. Tài liệu của các chuyên gia được gọi là bordero.
Tái bảo hiểm là một hệ thống tương tác khi công ty tái bảo hiểm có quyền đối với một tỷ lệ phần trăm lợi nhuận nhất định được bảo đảm bằng một thỏa thuận giữa khách hàng cuối và công ty bảo hiểm. Điều này được quy định trong thỏa thuận tái bảo hiểm được ký kết giữa các pháp nhân. Tên chính thức của số tiền là một phần thưởng. Nó có thể được đánh đồng với một hoa hồng.
Các vấn đề: nhiều!
Đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm là những lĩnh vực hoạt động tài chính khá phức tạp. Hiện tượng này không chỉ trong lĩnh vực kinh tế, mà còn hợp pháp, được gây ra bởi nhiều khía cạnh, đặc điểm của mối quan hệ giữa các doanh nghiệp. Nhiệm vụ chính của bộ phận pháp lý của các công ty làm việc trong lĩnh vực này là kiểm soát rõ ràng các hoạt động của công ty, tuân thủ không chỉ các chỉ tiêu của hợp đồng được ký kết, mà cả các hạn chế và điều kiện được pháp luật tuyên bố.
Tái bảo hiểm là một hoạt động như vậy trong đó một thái độ không chính xác, thiếu quan tâm đến các tiêu chuẩn và quy tắc hợp pháp của các hợp đồng đã ký gây ra tổn thất tài chính đáng kể. Bạn có thể gặp phải vấn đề với pháp luật. Đặc biệt khó khăn là một số lĩnh vực công việc. Ví dụ, tái bảo hiểm trong không gian là một điều cụ thể đến mức gần như không thể hiểu được nó nếu không có một nền giáo dục đặc biệt (pháp lý, kinh tế), số lượng sắc thái xác định tình huống là quá lớn.
Nó sẽ hoạt động như thế nào?
Theo nhiều cách, một loạt các loại tái bảo hiểm như vậy là do thực tế là các hoạt động trong thị trường dịch vụ đã được đại diện trong một thời gian khá dài. Có nhiều hợp đồng mẫu được các doanh nghiệp sử dụng tích cực trong các quyền hạn khác nhau, trong các lĩnh vực tương tác khác nhau với khách hàng. Có hai loại sắp xếp mới nhất được sử dụng ngày nay:
- bắt buộc;
- tùy chọn.
Chọn một hoặc một loại khác, các khía cạnh phân tích trước của tình huống. Trong một số trường hợp, giải pháp hỗn hợp trở thành giải pháp tối ưu.
Tổng quan
Bản chất của tái bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng tùy chọn là việc chuyển nhượng bởi người chuyển nhượng từ bảng cân đối kế toán của mình cho doanh nghiệp gặp rủi ro. Phương pháp này có thể được gọi một cách an toàn là đơn giản nhất. Nó được sử dụng rộng rãi nhất trong thực hành bảo hiểm ở các quốc gia khác nhau. Công ty tái bảo hiểm có thể chấp nhận hoặc từ chối chấp nhận rủi ro. Danh mục này bao gồm một phân nhóm tái bảo hiểm hạn ngạch, trong đó hạn ngạch biểu thị những rủi ro như vậy mà người được chuyển nhượng nhận được trên bảng cân đối kế toán.
Tái bảo hiểm bắt buộc là loại hình hợp tác phức tạp và được quy định nhất.Ở giai đoạn ký kết thỏa thuận, bên chuyển nhượng không chuyển tất cả các rủi ro của danh mục đã chọn từ bảng cân đối kế toán sang doanh nghiệp mà công ty hợp tác. Thỏa thuận trước giới hạn tài chính cho giao dịch. Rủi ro được chuyển theo đúng giới hạn này. Nghĩa vụ của người được chuyển nhượng là chấp nhận tất cả những gì được gửi bởi người chuyển nhượng. Một sự sắp xếp như vậy được coi là lựa chọn đáng tin cậy nhất, nhưng thường thì nó tương đối bất lợi cho người chấp nhận rủi ro trên bảng cân đối kế toán của mình.
Đáng được chú ý
Nếu trong một trường hợp cụ thể, tái bảo hiểm là một công việc chung, được soạn thảo theo một kiểu sắp xếp bắt buộc, sự bảo vệ nhất định cho cả hai bên được cung cấp bằng cách hạn chế rủi ro về số tiền. Bên nhận đánh giá trách nhiệm của mình và chỉ trong phạm vi số tiền này có thể đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm.
Trong trường hợp khi khoản bồi thường bắt buộc về mặt tài chính hóa ra lớn hơn giới hạn mà bên nhận chuyển nhượng đã đặt ra cho mình, pháp nhân này có quyền từ chối chấp nhận rủi ro trên bảng cân đối kế toán.
Tất cả cùng một lúc
Trong một số trường hợp, phân tích cho thấy rằng tái bảo hiểm có lợi nhất là hợp tác trong việc kết luận một thỏa thuận thuộc loại hỗn hợp, được phân biệt bởi các đặc điểm của hai loại được mô tả. Người chuyển nhượng có quyền rủi ro trực tiếp cho người được chuyển nhượng hoặc không thực hiện một hoạt động như vậy. Doanh nghiệp chấp nhận rủi ro cho bảng cân đối có nghĩa vụ tiến hành các hoạt động như một phần của thỏa thuận.
Tất cả các phương pháp này khác nhau về cả điểm mạnh và tính năng tiêu cực.
Mọi thứ đều nằm trong tầm kiểm soát
Có một số cách để điều chỉnh sự tương tác của các doanh nghiệp theo chương trình tái bảo hiểm. Thường thấy nhất trong thực tế:
- pháp luật dân sự (GP);
- pháp lý tài chính (FI);
- pháp lý hành chính (AP).
Và nếu chi tiết hơn?
GP - đây là một lựa chọn khi một thỏa thuận được ký kết giữa các bên tham gia giao dịch, có tính đến việc các cá nhân là cư dân của các quyền hạn khác nhau. Luật pháp quốc tế, các quy định ở cấp liên bang là những tài liệu chính để điều chỉnh các khía cạnh của sự hợp tác đó. Nếu tình hình trở nên gây tranh cãi, mâu thuẫn, trước tiên bạn sẽ phải chuyển sang các tiêu chuẩn quốc tế để xác định mặt phải.
Ở nước ta, hình thức tương tác này phổ biến hơn nhiều khi tất cả các bên tham gia giao dịch là cư dân của Liên bang Nga. Để kiểm soát hoạt động của các doanh nghiệp, một điều khoản đặc biệt đã được thông qua nhằm điều chỉnh các tính năng của dịch vụ bảo hiểm, bao gồm cả tái bảo hiểm, trong một tiểu bang. Tài liệu cung cấp một mô tả đầy đủ về tất cả các trường hợp có thể, có những tiêu chuẩn bắt buộc cho kế toán khi ký kết thỏa thuận của các pháp nhân.
Tiếp tục xem xét vấn đề
AP - một lựa chọn để giám sát hợp tác trong khuôn khổ bảo hiểm, tái bảo hiểm, khi có quyết định của tòa án, các lệnh về quyền lực có tính ràng buộc. Tất cả các công ty (đơn giản là không có ngoại lệ) có nghĩa vụ xem xét các tài liệu trong công việc của họ và tuân thủ rõ ràng các mệnh lệnh, nếu không hình phạt sẽ khá khó khăn - từ phạt tiền lớn đến tước giấy phép làm việc.
FI - đây là một kỹ thuật kiểm soát như vậy, bao gồm việc điều chỉnh mức thuế suất liên quan đến các giao dịch tài chính khác nhau. Nếu cần thiết phải tác động đến các công ty bảo hiểm, các nhà lập pháp có thể quyết định đưa ra các sửa đổi cho luật pháp, có tính đến tình hình hiện tại và hiệu quả cần đạt được bằng cách cập nhật khung pháp lý.
Tại sao điều này là cần thiết?
Nhiều hình thức tùy chọn hiện có để tương tác trong lĩnh vực dịch vụ được mô tả (bao gồm cả tái bảo hiểm theo tỷ lệ) thực sự quan trọng đối với xã hội của chúng ta. Phần lớn nhờ vào một chương trình như vậy, các công ty bảo hiểm có thể tạo ra một doanh nghiệp bền vững, đáng tin cậy, đáng tin cậy.Thông thường, trong thực tế, các công ty phải đối mặt với việc không thể tự trả các yêu cầu bảo hiểm cho khách hàng. Điều này có thể là do tổng kết của nhiều tổn thất trong một trường hợp cụ thể. Có những lúc số lượng sự kiện được bảo hiểm tăng mạnh so với giá trị dự đoán. Các nhà phân tích đưa ra dự báo về các khoản bồi thường do thanh toán trong một khoảng thời gian cụ thể, nhưng trên thực tế, con số có thể cao hơn nhiều. Tất cả các trường hợp như vậy là thực sự khó khăn cho các doanh nghiệp.
Tìm thấy chính mình trong bất kỳ tình huống nào được mô tả, một doanh nghiệp đã ký kết hợp đồng bảo hiểm với khách hàng là không thể đối phó với các nghĩa vụ của mình. Điều này, đến lượt nó, kích thích một người tự coi mình bị lừa dối hoàn toàn để tìm kiếm công lý tại tòa án. Trong quá trình tố tụng tại tòa án, ngoài việc trả tiền, thẩm phán cũng sẽ quyết định bồi thường chi phí cho quá trình tố tụng và trả thêm số tiền cho nạn nhân. Do đó, tổn thất sẽ trở nên lớn hơn. Tình hình như một toàn bộ giống như một quả cầu tuyết.
Làm thế nào để được cứu?
Để không có nguy cơ phá sản, nên sử dụng chương trình tái bảo hiểm. Thủ tục được phê duyệt hợp pháp cho phép một số rủi ro nhất định từ bảng cân đối kế toán của một doanh nghiệp chuyển sang doanh nghiệp khác. Nếu công ty tham gia hợp đồng bảo hiểm chính, trong trường hợp có sự kiện được bảo hiểm, không thể thanh toán cho khách hàng số tiền do anh ta, cô ấy chỉ cần gửi các hoạt động này cho đối tác của mình. Cơ hội như vậy làm giảm đáng kể khả năng phá sản.
Nếu chúng ta đánh giá thông lệ hiện tại, sẽ thấy đáng chú ý là tỷ lệ chiếm ưu thế của các công ty làm việc trong ngành bảo hiểm ở nước ta cung cấp dịch vụ cho khách hàng với cái gọi là một túi khí bảo hiểm dưới dạng hợp đồng tái bảo hiểm. Thực tế không có doanh nghiệp nào có khả năng tài chính sẽ có những rủi ro lớn mà không phải đối mặt với nguy cơ phá sản nghiêm trọng. Đồng thời, các nghiên cứu thống kê và các tính toán toán học nhất định cho thấy xác suất gặp phải nhu cầu thanh toán cho rủi ro cao là thực sự lớn.
Dành riêng cho rủi ro
Tái bảo hiểm trong thực tế thường gặp nhất khi các đối tượng thuộc về số lượng nhà máy điện hạt nhân và là các lò phản ứng hạt nhân. Trong tổng số rủi ro, khủng bố, phá hoại, cũng như những vấn đề liên quan đến công nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp, dược lý và hàng không nên được đặc biệt đề cập.
Nếu một vật thể hoạt động bằng năng lượng hạt nhân đột nhiên thấy mình trong tình trạng khẩn cấp, điều này trở thành nguyên nhân của sự hủy diệt quy mô lớn, nhiều thương vong trong dân chúng. Để bù đắp cho một chương trình như vậy sẽ phải chi số tiền rất lớn. Trên khắp thế giới, không thể tìm thấy một doanh nghiệp như vậy đồng ý bảo hiểm cho một công ty làm việc với năng lượng hạt nhân, chỉ chịu trách nhiệm của chính mình. Tái bảo hiểm thực sự là cách duy nhất để giải quyết vấn đề. Khi hình thành nhóm bảo hiểm, mỗi người tham gia được bảo vệ khỏi phá sản ngay cả trong trường hợp sự kiện bảo hiểm bất lợi nhất về tài chính.
Còn gì nữa không
Rủi ro liên quan đến nông nghiệp, hàng không, dược phẩm là do nhiều tổn thất tiền tệ trong việc thực hiện các loại hình kinh doanh này. Những mối nguy hiểm lớn nhất có liên quan đến các cơ sở công nghiệp dược lý.
Một số ít thường xuyên hơn, các công ty cố gắng tự bảo vệ mình khỏi phá sản bị kích động bởi sự phong phú của các khoản thanh toán dựa vào các dịch vụ của các công ty tái bảo hiểm. Thống kê không phải lúc nào cũng cho phép chúng ta dự đoán chính xác sự phát triển của vụ án. Ngay cả khi biết các giá trị trung bình, rất khó để dự đoán chính xác những tổn thất tài chính cụ thể sẽ là gì trong một khoảng thời gian nhất định.Sự hiện diện của người được chuyển nhượng cho phép bạn tiết kiệm danh tiếng của mình, không để khách hàng thất vọng, không rơi vào tình huống bạn cần phải trả lời trước tòa vì những nghĩa vụ chưa được thực hiện. Khi ký kết thỏa thuận, người ta nên ghi nhớ việc phân chia hoạt động thành thụ động và chủ động. Người chuyển nhượng đóng vai trò là người tham gia tích cực trong giao dịch, người được chuyển nhượng sẽ bị động. Đánh giá chính xác vị trí của tất cả các doanh nghiệp hợp tác, bạn có thể ký kết các thỏa thuận chính xác và nhận được lợi nhuận thông qua chúng, cung cấp cho bạn sự bảo vệ bổ sung.