Banka sertifikası: türleri, yüzde

Banka mevduatları küçük ama istikrarlı bir gelir elde etmek için bir araçtır. Ancak, bunlara faiz oranı nadiren reel enflasyon oranını kapsıyor. Bu nedenle, normal mevduat yerine, bir banka sertifikası verebilirsiniz. Faiz daha yüksek oranda tahakkuk eder ve dolaşım süresi bir gün bile olabilir.

tanım

Ch içinde Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 44'ünde, bir banka sertifikasının, hesaba para yatırma gerçeğini teyit eden ve emanetçinin belirli bir süre sonra belirli miktarda para alma hakkını teyit eden Merkez Bankası olduğu söylenir. Belge sadece bir kredi kurumu tarafından verilir. Merkez Bankası'nın piyasadaki dolaşım sırası, 14-3-20 sayılı Rusya Merkez Bankası'nın mektubu ile düzenlenmektedir.

Merkez Bankası, yalnızca yüksek koruma derecesine sahip bir formda düzenlenmektedir. Dolaşım, ödeme ve serbest bırakma koşullarını açıklar. Kupon faizi, belirlenen hızda Rus ruble cinsinden ödenir. Banka tek taraflı olarak değiştirme hakkına sahip değildir. Faiz, Merkez Bankası'nın değerinin geri ödemesi sırasında ödenir. Sertifika programın öncesinde sunuluyorsa, gelir sabit vadeli mevduat için sağlanan oranlarda hesaplanır. Bir belgenin geçerlilik süresini uzatamazsınız.

Bu menkul kıymetlerin faiz geliri normal mevduattan daha yüksektir. Ancak, sertifikalar sigorta sistemine katılmamaktadır. Bu nedenle, bir kredi kuruluşunun iflası durumunda, sahipler fonlarını alamazlar.

Banka sertifikası: türleri

Depozito sertifikaları tüzel kişiler içindir. Bir güne kadar verilebilirler. Yalnızca piyasada dolaşım süresi 3 aydan 3 yıla ulaşan bireyler için yalnızca tasarruf sertifikaları bulunur.

Taşıyıcı banka sertifikaları üçüncü şahıslara sunulabilir. Bu menkul kıymetler üzerindeki haklar reissuances olmadan devredilir. Üçüncü şahıslar, kişisel bir sertifika altında ancak bir görevlendirme durumunda gelir alabilirler. Menkul kıymetlerin satışı ve alımı için yapılan tüm ödemeler gayrinakdi formda yapılmaktadır. Belgede belirtilen sürenin bitiminden sonra sertifika talep üzerine Merkez Bankası olur. Yani, kredi kurumu müşterinin talebi üzerine belirtilen miktarı ödemek zorundadır.

Şart

Aşağıdaki veriler mevcutsa, bir banka sertifikası geçerli sayılır:

• belgenin adı;
• sayı, seri;
• açılış tarihi;
• depozito miktarı;
• Banka'nın faiz dahil tutarı iade etme yükümlülüğü;
• talep tarihi;
• erken sunumda dahil olmak üzere faiz gelir oranı;
• ödenecek tutar (sayı ve kelime olarak);
• banka hesabı;
• Tam adı emanetçi ve pasaport verileri, ödev tescili için tescil belgesine ekler (kayıtlı emanetçi için);
• Banka sorumlusu kişilerin imzası.

Kredi kurumu ek detayları gösterebilir.

devretme

Kayıtlı bir menkul kıymet talebinin atanması, belgenin arkasında veya ek sayfalarda yapılır. Anlaşma eski ve yeni mal sahipleri, bu tür işlemleri yapmaya yetkili tüzel kişilik tarafından imzalanmış ve mühürlenmiştir. Bir banka hesap sertifikası sadece vade tarihinden önce transfer edilebilir.

Bazı istatistikler

Sertifika, banka mevduatı ek gelir elde etmek için bir fırsat sağlar. Merkez Bankası daha fazla ilgi çekmesine rağmen talebi sürekli dalgalanıyor. En fazla sertifika talebi, kayıtlı olmayan menkul kıymetlerin% 46,7'sinin bir yıla kadar ihraç edildiği 2007 yılında gözlendi. Finansal krizden sonra talep keskin bir şekilde düştü. 2011 yılında, 2007 yılına göre% 50 daha az olan 11.5 milyon ruble değerinde sertifika satıldı. 2014-2015’te yatırımda keskin bir artış oldu.Bankalar bir yıl boyunca Merkez Bankası'na toplam 349,7 milyon ruble sattı; bunun% 78'i geçerlilik süresi bir yıldan fazla olan sertifikalardı.

Faydaları

Sertifika (banka mevduatı) geleneksel bir mevduat ve menkul kıymetler özelliğine sahiptir. Faiz oranı, belgenin yürütülmesi sırasında sabittir ve gelirin geri ödemesi sırasında ödenir. Merkez Bankası gibi, bir sertifika üçüncü şahıslara devredilebilir, rehin alınabilir veya rehin olarak bırakılabilir. Son iki vakada, talep haklarının devri zor olabilir. Belgenin bitiminden sonra yeniden gönderilmesi gerekir. Bu nedenle, Merkez Bankası'nın detayları değişeceğinden iradenin değişmesi gerekecektir.

Turistler için bir banka belgesi nakit çeklerin yerine geçebilir. Ülke çapında seyahat ederken yanınızda bir sürü fatura bulundurmamak için bir sertifika düzenleyebilirsiniz. İhraç eden bankanın herhangi bir şubesinde satılabilir. Belgenin süresi dolmamışsa, gelirin hesaplanması yalnızca Merkez Bankası'nın “talep oranında” kullanıldığı gerçek gün sayısı için yapılacaktır. Diğer bir dezavantaj, tüm bankaların ülke genelinde gelişmiş bir şube ağına sahip olmamasıdır. Ve aynı bankanın her şubesi böyle bir belge alamaz.

Kayıp veya çalınması durumunda kayıtlı bir sertifika hızlı bir şekilde geri yüklenebilir. Bu amaçla, bankalar bir kopya çıkarmak için bir prosedür geliştirmiştir. Üçüncü şahıslar böyle bir sertifika altında para çekemezler.

eksiklikler

Bir banka para sertifikası, mevduat sigortası sistemine dahil değildir. Yani, bir finansal kurumun iflası durumunda, menkul kıymet sahipleri sigorta şirketinden tazminat alamazlar.

Faiz geliri, normal bir mevduat gibi,% 35 oranında vergilendirilir. Merkez Bankası% 11 oranında gelir tahakkuku sağlarsa ve yeniden finansman oranı% 9 ise,% 1,5 oranında tahsil edilen tutar vergiye tabidir. Bugün, bankalar büyük miktarda yatırım için sadece uzun vadeli sertifikalar için yeniden finansman oranının üzerinde bir getiri sağlamıştır. Böylece, üç yıl boyunca bir Sberbank banka sertifikası verdikten sonra, yılda% 10'a kadar kazanabilirsiniz. Miktar arttıkça, oran da artar.

Kişisel sertifikalar, belgenin mülkiyeti değiştirmiş olması durumunda, yani miras durumunda, hediye veya menkul kıymetlerin başka birine devredilmesi durumunda kişisel gelir vergisine tabidir. Bu durumda, vergi aracısı gelirin alıcısıdır. Bir güvenlik satın alma maliyetini doğrulayan Federal Vergi Hizmetine bir ödeme göndererek gelir ödemekten kaçınabilirsiniz. Taşıyıcı sertifikaları vergiye tabi değildir. Bu, onlar için yüksek talebi açıklar.

Tedavi şartları

Bir kredi kurumu, sertifikaları yalnızca Rusya Merkez Bankası'nın bölge şubesine kayıt koşullarından sonra verebilir. Sertifika sahipleri hem sakin hem de sakin olmayan kişiler olabilir. Bunu yapmak için hesaba nakit yatırmanız yeterlidir.

Banka dışı bir sertifika, mal sahibinin adını belirtmeyen Merkez Bankası'dır. Belgeyi kim getirirse, bankanın sahibine bir ücret ödemesi gerekir.

Avrupa'da 30'larda tasarruf sertifikaları piyasası çok zengindi. Belgeler her zaman transfer edildi, sunuldu ve satıldı. Ancak kara para aklama ile mücadelenin bir parçası olarak, ödeme şartları ve fonların ödenmemesi sıkılaştırıldı. Ve 70'lerde hamiline sertifikalar nadir oldu. Ukrayna'da, örneğin, 1 Aralık 2014'ten itibaren, bu tür menkul kıymetlerin ihracı tamamen durduruldu. Önceden satılan menkul kıymetler, gayrinakdi fonların taşıyıcının hesabına aktarılmasıyla geri ödenmiştir. Yalnızca 6 aydan uzun vadede ulusal ve yabancı para birimlerinde verilen tescilli sertifikalar dolaşımda kalmıştır.

2017 için pazar koşulları

Günümüzde kurumsal müşteriler için bir banka belgesi Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank ve Otkritie FC'de verilebilir. Faiz ücreti, depozito süresine ve miktarına bağlıdır. Örneğin, Otkrytie FC, müşterilerine üç aylığına% 8,95 gelir sağlayan bir sertifika sunar.Prominvestbank, tutarın 1 milyon rubleye kadar koyulması durumunda da benzer bir ücret ödüyor.

Rusya Merkez Bankası verilerine göre, 2017 yılının ilk çeyreği için 1.200'den fazla sertifika düzenlenmiştir. Merkez Bankası, bir yıla kadar vade ile büyük talep.

Tasarruf sertifikaları konusu da biraz azaldı. Ruslar uzun vadeli sertifikaları tercih ediyorlar.

zaman

Piyasada üç aydan üç yıla kadar bir güvenlik işlemi gerçekleştirilir. Bu durumda, uzatma sağlanmaz. Sertifikaların verilmesi sırasında, bankalar hemen erken itfa seçeneğini dikkate alır. Bu durumda, sahibi, faiz oranını düşürülmüş bir oranda dikkate alarak nominal bir değer alır. Uygulamada, Sberbank, UBRD, Barlar, Finservice ve Expobank bu sertifikaları% 0,01 oranında kullanıyor. “CentroCredit”, ilk yatırım dönemine bağlı olarak% 3,5-6 arasında bir ücret ödüyor. Intechbank, Merkez Bankası'nın piyasa değerine göre oranı uygulamaktadır: 4.99 milyon ruble. -% 3,% - 5 üzerinden.

kayıt

Büyük bir bankanın bile tüm şubeleri sertifika veremez. Bu nedenle, kredi kurumunun web sitesinde istenen şubenin adresini açıklamanız gereken ilk şey. Sertifika sahibi 14 yaşından büyük bir vatandaş olabilir. Yerleşik olmayanlar Merkez Bankası'na yalnızca bir kart hesabından para yatırma işlemine para yatırarak ödeme yapabilirler. Kayıt için bir pasaport ve herhangi bir ikinci kimlik belgesi sağlamanız gerekir.

Sertifika bir form ve bir dikenden oluşuyor. Birincisi müşteriye verilir ve ikincisi kredi kurumunda kalır. Belirtilen aralıktaki herhangi bir miktarda yatırım yapabilirsiniz. Belgenin kaybolması durumunda derhal kredi kuruluşuna bildirmelisiniz. Adsız bir sertifikanın haklarını geri yükleme yalnızca mahkeme aracılığıyla mümkün olacaktır. Kayıtlı bir menkul kıymetin sahibini belirlemek çok kolaydır. Forma zarar gelmesi durumunda, fonlar ancak incelemeden sonra çekilebilir.

Piyasa Teklifleri

Sberbank sertifika veren ilk şirketlerden biriydi. 2016 yılı Şubat ayından bu yana Merkez Bankası'nın tüzel kişilere yönelik sorunu geçici olarak durdurulmuştur. Bugün, banka müşterilere sadece hamilelik sertifikaları sunuyor. Asgari yatırım tutarı 10 bin ruble, tutarı ise 50 bin ruble'den az. Herhangi bir süre için mantıklı değil. Kupon faizi% 0,01 oranında hesaplanacaktır. En az 51 bin ruble depozito verdi. 3 aylık vade sonunda yılda% 5,5 gelir elde edebilirsiniz. 36 ay sertifika alımı durumunda ücret yıllık% 5,35 oranında hesaplanır. Azami yatırım tutarı sınırlı değildir.

Başka bir devlet bankası, VTB ve tüm yapısal bölümleri ürün hattındaki bireyler için sertifikalara sahip değildir. Ancak, kredi kuruluşları orta ve büyük ölçekli şirketlerin kurumsal müşterileri için sertifikalar veriyor ve bunları depolamayı kabul ediyor.

karlılık

Sertifikalar normal mevduatlardan daha yüksek bir faiz oranından yararlanır. Her kredi kurumu bağımsız olarak sözleşmedeki oranı belirler ve düzeltir. Bankalar belge süresi boyunca onu değiştirme hakkına sahip değildir.

Sertifikanın karlılık seviyesini kendiniz hesaplayabilirsiniz. Bunu yapmak için, sadece aşağıdaki formülleri kullanın.

1. Gelir = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, ki burada:

• C1 nihai maliyettir.
• 00 - başlangıç ​​maliyeti.
• N, bir yıldaki gün sayısıdır (aylar).
• T - sertifikanın sahip olduğu gün sayısı (ay).

2. Piyasa fiyatı = NA + NAP, burada:

• NS - nominal miktar.
• NAP - birikmiş faiz geliri.

3. Piyasa fiyatı = NS x PD x (D: 365 x 100), burada:

• PD - faiz geliri.
• D - Merkez Bankası'nın vadesine kadar kalan gün sayısı.

Bir sertifika geri dönüşünü bağımsız olarak nasıl hesaplayacağınız.