Ang isang portfolio ng seguro ay ang kabuuan ng lahat ng mga kontrata ng seguro na natapos sa pagitan ng isang kumpanya ng seguro (insurer) at mga kliyente nito (mga may-ari ng patakaran). Ang pagiging epektibo nito ay nasuri ng mga naturang mga parameter bilang kakayahang kumita, antas at uri ng panganib, kakayahang kumita.
Ano ito
Ang isang portfolio ng seguro ay hindi isang solong dokumento o isang listahan ng mga dokumento. Sa katunayan, ito ang batayan ng lahat ng nakaseguro na mga tao ng isang partikular na kumpanya ng seguro na bumili ng mga patakaran at samakatuwid ay may karapatang humiling ng kabayaran mula dito sa kaganapan ng mga insured na kaganapan. Binuksan ang isang personal na account para sa bawat kliyente, kung saan ang lahat ng impormasyon na nakolekta bago at pagkatapos ng pagtatapos ng kontrata ay naitala. Batay sa mga datos na ito, ang antas ng peligro para sa natapos na kontrata at ang halaga ng ipinag-uutos na pagbabayad (mga kontribusyon) ay kinakalkula.
Paano mag-rate
Ang higit pang mga kontrata ang pinangangasiwaan ng insurer sa pagtatapos sa mga tuntunin ng dami at dami ng mga kontribusyon sa cash, mas mataas ang katatagan ng portfolio ng seguro. Nalalapat ang panuntunang ito sa lahat ng mga kumpanya, anuman ang mga detalye ng nakaseguro na mga bagay. Gayunpaman, ang mas maraming mga kontrata ay kasama sa portfolio, mas mahirap na masuri ang antas ng peligro at kakayahang kumita. Para sa ilang mga kumpanya, ang dami ng mga natapos na mga kontrata ay umaabot sa ilang daang libo at kahit milyon-milyon. Upang mapabilis ang proseso ng pagsusuri ng kakayahang kumita ng portfolio, gumamit ng mga espesyal na pamamaraan at pamamaraan para sa pagtatasa ng panganib at kakayahang kumita:
- Ang mga homogenous na bagay ay itinuturing na isa. Halimbawa, kung ang 2-3 o higit pang mga mamamayan ay nakaseguro sa kanilang mga tahanan na matatagpuan sa parehong kalye kung sakaling magkaroon ng baha o sunog. Ang ganitong mga bagay ay dapat isaalang-alang bilang isa, dahil kung sakaling magkaroon ng isang natural na sakuna, malamang na ang lahat ng nakaseguro ay magdurusa.
- Ang gastos ng patakaran, pati na rin ang halaga ng mga pagbabayad ng seguro, ay dapat kalkulahin batay sa pisikal na kondisyon ng bagay ng seguro.
- Ang mga istatistika ay isinasaalang-alang para sa bansa, para sa isang tiyak na rehiyon, para sa saklaw ng aktibidad / paggamit ng nakaseguro na bagay.
Lahat ng mga patakaran ay inuri ayon sa antas ng posibilidad ng paglitaw at ang laki ng mga pagbabayad. Sa seguro, kaugalian na hatiin ang panganib sa tiyak, mataas, katamtaman at mababa. Alinsunod dito, pagkatapos ng unang pagtatasa ng object ng seguro at konklusyon ng kontrata, itinalaga ito sa isang tiyak na kategorya ayon sa antas ng peligro, at pagkatapos lamang suriin nila ang buong portfolio.
Mga uri ng Mga portfolio ng Insurance
Ang lahat ng mga portfolio ng mga kumpanya ng seguro ay inuri ayon sa larangan ng aktibidad, halimbawa, seguro sa kotse, seguro sa pabahay at buhay, at sa antas ng peligro. Ang mga sumusunod na uri ay nakikilala:
- Klasikong portfolio ng seguro. Kasama dito ang mga uri ng mga bagay ng seguro na ginamit nang mahabang panahon. Kasama dito ang mga kontrata para sa sapilitang at boluntaryong seguro sa pag-aari. Doble ang panganib, mababa ang kakayahang kumita, kahit na matatag. Upang magamit ang ganitong uri ng seguro, ang isang kumpanya ay dapat magkaroon ng isang malaking margin ng lakas sa pananalapi.
- Dalubhasang portfolio ng seguro. Ito ay tulad ng isang uri ng seguro, kung ang bagay ay ang mga lugar ng aktibidad at ang mga item na ang paggamit ay may lubos na dalubhasang layunin. Halimbawa, ang seguro sa puwang, seguro ng pera at mga panganib sa palitan, seguro sa medikal. Ang panganib para sa naturang mga pasilidad ay tiyak, ang kakayahang kumita ay mataas. Ang mga ligal na entidad na may kinakailangang awtorisadong kapital, na may lisensya ng estado upang magsagawa ng ganitong uri ng aktibidad, ay may karapatang makisali sa mga ganitong uri ng seguro.
- Pinagsamang portfolio ng seguro.Pinagsasama nito ang mga elemento ng isang klasikong at dalubhasang uri ng seguro. Ang pamamaraang ito ay binabawasan ang panganib, ngunit ang kakayahang kumita ay bumababa din.
Bilang karagdagan sa itaas, mayroong isa pang espesyal na uri ng portfolio - isang balanseng portfolio ng seguro. Ang tampok nito ay ang lahat ng mga bagay ay homogenous sa mga tuntunin ng kakayahang kumita, at hindi sa antas ng peligro - kahit na ang gastos ng bawat patakaran na kasama sa portfolio ay pareho.
Sino ang dapat magsagawa ng pagtatasa ng peligro at pag-uuri
Ang pagtatasa at pagkalkula ng mga panganib at pag-uuri ng mga ito, kabilang ang uri ng portfolio ng seguro, ay dapat isagawa ng isang dalubhasa sa kumpanya, na tinawag na isang underwriter sa propesyonal na kapaligiran, at ang proseso ng pagsusuri, pagtatasa at pagkalkula ay tinatawag na underwriting. Bilang isang patakaran, ang underwriting ay isinasagawa ng isang hiwalay na espesyalista na hindi nagbebenta ng mga patakaran, ngunit nagsasagawa ng eksklusibong gawaing analitikal.
Paano makalkula ang kakayahang kumita ng portfolio
Sa panahon ng pagbuo ng portfolio ng seguro, dapat makalkula ng insurer hindi lamang ang antas ng kakayahang kumita at antas ng panganib, kundi pati na rin ang kakayahang kumita. Kung hindi mo isinasagawa ang mga kalkulasyon na ito, pagkatapos ay mayroong malaking panganib na hindi makalkula ang mga pondo, na maaaring humantong sa pagkalugi. Ang kakayahang kumita ng portfolio ng seguro ay kinakalkula ng pormula:
R = D / V
Kung saan ang D ang kita ng kumpanya, ang V ang laki ng portfolio ng seguro.
Ang tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita ay nagpapakita kung ano ang kakayahang kumita ng kumpanya ng seguro para sa bawat natapos na kontrata sa seguro. Dapat itong makilala sa pagitan ng kakayahang kumita sa mga tuntunin sa pananalapi at sa ganap na termino - sa porsyento. Sa ganap na mga termino, ang paglaki ng kakayahang kumita ay tinatantya, na kung saan ay partikular na kahalagahan sa lugar na ito.
Mga kompanya ng seguro sa pagkalugi
Ang aktibidad ng seguro ay nangangailangan ng negosyante na maging mas maingat kapag pagbuo at pagpapatupad ng isang diskarte sa negosyo. Dahil ito ay hindi lamang isa sa mga pinaka-kumikitang, ngunit din ang isa sa mga pinaka-peligrosong aktibidad, marami, nang hindi kinakalkula ang kanilang lakas, bumagsak. Ang pinaka-karaniwang sanhi ng pagkalugi ay isang pagtatangka ng mga negosyante na mag-dump sa merkado ng seguro. Ngunit ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring maging mahinahon, dahil alinsunod sa batas ng Ruso (Artikulo 960 ng Civil Code ng Russian Federation) pagkatapos pagkalugi, ang portfolio ng seguro ay inilipat sa ibang kumpanya o inilipat sa estado para sa pansamantalang pamamahala.
