Ang isang serbisyo ng seguro ay isang produkto na ipinakita sa isang pampakol na merkado. Ang presyo para dito ay ipinahayag ng napiling taripa. Ang rate ng taripa (rate ng gross) ay nabuo sa pamamagitan ng pagkarga at net. Upang maipahayag ang halaga ng resort sa pera na ginamit sa estado. Ang katumbas ng isang serbisyo ay ang halaga. Kung dapat itong kalkulahin ang porsyento ng isang tiyak na halaga, pinag-uusapan nila ang porsyento.
Pangunahing aspeto
Ang mga kalakal na ipinakita sa merkado ng seguro ay batay sa mga rate ng net. Ang karamihan sa halagang ito ay ginagamit upang mabayaran ang may-ari ng patakaran. Tinatantya ng insurer ang posibilidad ng paglitaw ng isang kaganapan kung saan nasiguro ang kliyente, at mula sa mga panganib na ito ay tinutukoy kung ano ang dapat na net base.
Bilang pangunahing impormasyon, gumagamit sila ng mga istatistika sa medikal sa mga saklaw, aksidente, at aksidente. Ang mga analyst na responsable para sa pagkalkula ng mga halaga ay dapat isaalang-alang kung gaano kadalas ang mga tao ay masunog, makatanggap ng iba't ibang uri ng pinsala, o maging biktima ng mga aksidente sa trapiko.
Para sa isang sapat na pagsusuri, kinakailangan upang mangolekta ng impormasyon para sa isang tiyak na tagal ng oras at kalkulahin ang average na halaga ng istatistika. Ang halagang ito ay kinakailangan para sa tamang pagpapasiya ng pagbabayad ng seguro, na magiging isang balanse sa pagitan ng mga interes ng naseguro at benepisyo ng kliyente.
Ang isang serbisyo ng seguro ay, sa isang diwa, isang bahagi ng matematika. Ang numumer ay ang halaga na babayaran sa isang tiyak na tagal ng panahon, at ang denominator ay ang kita mula sa mga customer na bumili ng mga patakaran sa parehong oras. Ang ratio ng dalawang halagang ito ay nagpapahiwatig ng antas kung saan ang mga halaga ng seguro ay hindi kapaki-pakinabang. Para sa mga kalkulasyon ay tumagal ng isang daang average na mga kaso. Nang hindi isinasaalang-alang ang karaniwang paglihis, imposible na sapat na pag-aralan ang mga dinamika ng nagaganap na mga sitwasyon ng seguro.
Ang rate ng pag-load
Ginagarantiyahan ng elementong ito ang pagkakaroon ng mga halaga para sa mga gawaing pang-administratibo. Mula rito, ang tagapag-ayos ay tumatanggap ng pera para sa mga kaganapan, mga reserbang form.
Ang merkado ng seguro ay hindi mapag-aalinlangan nang walang isang kapaki-pakinabang na sangkap na kasama din sa net load. Ang bawat negosyo ay nakapag-iisa na tumutukoy kung gaano kalaki ang bahagi ng pag-load sa rate ng gross.
Ang kaugnayan ng isyu
Ang isang serbisyo ng seguro ay isang tiyak na produkto, ngunit para sa maraming hindi pangkaraniwang, hindi maintindihan. Ipinapakita ng istatistika: ang mga alok ay higit na hinihiling. Para sa kumpanya na umasa sa tagumpay, ang isang paunang pag-aaral ay dapat isagawa upang matukoy ang mga interes sa seguro. Hindi napagtanto, hindi mabibilang kung gaano kalaki ang mga pangangailangan ng kliyente, huwag subukang magsimula ng isang bagong negosyo sa larangan ng seguro. Kapag sinusuri ang sitwasyon sa merkado, kinakailangan upang masuri ang kagalingan ng mga potensyal na customer, ang mga tampok ng kanilang pang-araw-araw na buhay, karaniwang pag-iisip at pag-uugali, mga prayoridad.
Ang pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro ay isang kumplikadong lugar ng negosyo. Ang isang enterprise lamang ang makamit ang tagumpay sa loob nito, ang mga analyst na maaaring pag-aralan nang detalyado ang target na madla. Upang gawin ito, kailangan mong bigyang pansin ang mga katangian ng nasyonalidad. Inihayag na ang mga kalalakihan at kababaihan ay interesado sa mga serbisyo ng seguro sa iba't ibang antas.
Ang pagbuo ng isang programa ng seguro na isinasaalang-alang ang lahat ng mga salik na ito ay nakakatulong upang makabuo ng isang kapaki-pakinabang na produkto, ang demand na kung saan ay magiging mahusay. Ang isang mahalagang aspeto ay pananalapi. Ang presyo ay dapat tumugma sa mga kakayahan ng target na madla, na nakatali lalo na sa mga tao.
Opisyal at tama
Ang isang serbisyo ng seguro ay unang produkto na ipinakilala sa isang potensyal na customer sa ika-17 siglo.Pinaniniwalaan na noon ay lumitaw ang merkado ng seguro sa coffee shop ni Lloyd. Sa kasalukuyan, ang ating bansa ay may batas na naglilimita sa kakanyahan ng seguro, tinukoy ang mga termino ng lahat ng mga phenomena na bahagi ng istraktura nito, at pinoprotektahan din ang interes ng mga kalahok. Sa pang-internasyonal na antas, ang mga kasunduan ay na-ratified ng mga kinatawan ng ating bansa. Mula sa mga batas nasusunod na mayroong isang kolektibong konsepto ng mga serbisyo sa pananalapi - kasama dito ang mga serbisyo na ibinigay sa larangan ng seguro, pati na rin ang mga bangko na may kaugnayan sa sirkulasyon ng mga seguridad, pagpapaupa.
Ang kakanyahan ng mga serbisyo sa pananalapi ng isang kumpanya ng seguro ay upang makalikom ng mga pondo mula sa iba't ibang mga indibidwal at pagkatapos ay magtrabaho sa kanila, upang maglagay ng mga halaga upang makakuha ng mga benepisyo. Pangkabuhayan, ang mga naturang negosyo ay mga tagapamagitan kung saan ang daloy ng pera sa pagitan ng mga puntos ng paglilipat ng tungkulin. Kasabay nito, pinoprotektahan ng mga insurer ang interes ng kanilang mga kliyente, kung saan ginagamit nila ang perang nakolekta para sa reserba. Ang kliyente, paglilipat ng isang tiyak na halaga sa kumpanya, at sa gayon ay pinupunan ang reserba nito, na ginagamit upang madagdagan ang kayamanan at mga pagbabayad sa mga taong nararapat sa pamamagitan ng kasunduan.
Paano ito gumagana?
Ang mga serbisyo ng mga kumpanya ng seguro ay kapaki-pakinabang para sa mga taong nahaharap sa mga panganib at nais na protektahan ang kanilang sarili mula sa kanila hangga't maaari. Ngunit gaano karami ang gumagana sa kabaligtaran ng direksyon? Makatarungang ipalagay na walang magiging merkado sa seguro kung ang kumpanya ay hindi kumita ng kita. Nakamit ito sa pamamagitan ng karampatang pamamahala ng naipon na pinansiyal na masa. Inilipat ng mga tagaseguro ang pera sa kumpanya na lumilikha ng pondo at inilalagay ang masa sa mga ari-arian - real estate, transportasyon, seguridad, mahalagang mga metal. Sa katunayan, ang seguro ay hindi maiisip nang walang matagumpay na pamumuhunan.
Mahalaga ang mga serbisyo sa pananalapi at seguro para sa lahat ng mga kalahok sa merkado, kabilang ang mga pinag-aralan ng mga pondo, sa gayon ang mga kumpanya ng seguro ay nagiging isang mahalagang elemento ng istrukturang pang-ekonomiya. Ito ay kinakailangan para sa panloob na pamumuhunan. Ang mga pinaka makabuluhang kumpanya ay dalubhasa sa mga pangmatagalang programa ng seguro, bilang panuntunan, sa buhay ng isang kliyente. Ang mga tao ay nagdadala ng pera sa naturang mga negosyo sa loob ng maraming taon at mga dekada, na ginagawang posible upang mamuhunan sa pangmatagalan at pangako na mga proyekto.
Pagkakataon at Hinaharap
Ang kontrata para sa pagkakaloob ng mga serbisyo at premium premium ay mga instrumento para sa pagkakaroon ng tiwala ng isang potensyal na kliyente at mga pamamaraan para sa pagkuha ng mga pondo mula sa kanya. Ang sinumang kumpanya na nagpapatakbo sa lugar na ito ay dapat makapagtaas ng pondo ng mga may-ari. Ang pinakamahusay na paraan upang gawin ito ay ang pangako na magbayad ng isang malaking halaga kung ang sitwasyon na tinukoy sa kasunduan ay nangyayari. Inilalagay ng kumpanya ang pera na natanggap, inililipat ito sa mga interesadong partido sa mga napagkasunduang agwat ng oras, na obligadong ibalik ang lahat nang may interes sa hinaharap.
Ang kumpanya ng seguro ay talagang tumatanggap ng pera mula sa isang bagay at nai-redirect ito sa isa pa, habang ang paunang at panghuling elemento ng chain na ito ay hindi konektado sa pamamagitan ng direktang pakikipag-ugnay, ngunit ang kanilang mga interes ay naiugnay. Ang pagkakaroon ng mga interes ay hindi sanhi ng mga relasyon ng mga bagay na nagsasara ng kadena ng pakikipag-ugnayan, bukod dito, madalas na hindi nila napagtanto ang pagkakaroon ng bawat isa.
Siyempre, ang pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro ay palaging nauugnay sa panganib ng hindi matagumpay na pagtatapon ng pera na natanggap mula sa kliyente. Ang isang kumpanya ay maaaring mamuhunan ng masyadong peligro, bilang isang resulta, ang pera ay ibabalik hindi sa isang kita, ngunit sa isang pagkawala, at sa iba pang mga kaso ay hindi na sila ibabalik. Bilang isang resulta, ang mga taong karapat-dapat sa kabayaran sa seguro sa ilalim ng mga kasunduan ay hindi makakatanggap ng anuman. Halimbawa, sa sitwasyong ito, ang mga negosyo na nakikibahagi sa akumulasyon ng mga pensiyon ng mga tao ay talagang naghihinuha sa kanila ng katatagan sa pananalapi sa hinaharap. Ang sitwasyong ito sa merkado ng seguro sa pangmatagalang Ruso ay naging hugis noong 1998.
Ang mga panganib ay lumulubog sa bawat pagliko
Bilang bahagi ng pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro, ang isang negosyo ay maaaring makatanggap ng isang peligro, mahal na proyekto bilang isang kliyente. Kasabay nito, ang mga analyst ng firm na responsable para sa pagsusuri sa panganib ay maaaring hindi magawa ang kanilang trabaho at hindi tama at ganap na suriin ang lahat ng mga panganib na nauugnay sa pagpapatupad ng plano, na humantong sa isang underestimation ng hiniling na bayad.
Kung naganap ang isang nakaseguro na kaganapan, ang firm ay kinakailangan na magbayad ng malaki sa kliyente, ngunit ang maliit na kita sa pagtatapos ng kontrata ay napakaliit. Kasabay nito, ang mga interes ng iba pang mga customer ng parehong kumpanya ay nilabag. Kung nahanap din nila ang kanilang mga sarili sa isang sitwasyon ng isang insured na kaganapan, madaragdagan ang panganib na maiiwan nang walang pera, dahil ang pagbaba ng pangkalahatang antas ng proteksyon mula sa insurer. Kung tinitiyak ng isang tiyak na kumpanya ang mga panganib ng isang kumpanya na nakikipagtulungan sa isang peligrosong proyekto, ang mga interes nito ay masasaktan din.
Ang mga serbisyo ng seguro ng mga samahan, responsibilidad para sa kanilang pagpapatupad, ang mga nuances ng proseso ng trabaho sa kasalukuyang sitwasyon sa pamilihan ay mga elemento ng isang mahigpit na pribadong negosyo. Mula rito, maipapalagay na ang pagsuri at pagsusuri sa mga prospect, pagiging maaasahan, mga oportunidad na nauugnay sa kliyente ay hindi higit sa isang pribadong gawain ng negosyo, pagpapasya kung gumawa ng isang kasunduan.
Sa parehong oras, ang pamamaraang ito ay napatunayan na hindi tama, dahil ang mga interes ng nakaseguro, ang mga may-ari ng patakaran at mga reinsener ay malapit na magkakaugnay, at sa kabuuan ng lahat ng ito ay nakakaapekto sa katatagan ng lipunan sa lipunan ng pambansang antas.
Ang mga negosyo sa seguro ay isang mahalagang elemento ng muling pamamahagi ng sistema ng pananalapi, paglusot sa pagitan ng mga sektor ng ekonomiya at kategorya ng populasyon. Ang isang kumpanya ng seguro ay isang kailangan na elemento ng sistemang pampinansyal sa kabuuan. Ang publiko sa malawak na kahulugan ng salita ay interesado sa kalidad ng gawain ng sektor na ito at lahat ng mga kalahok nito.
Kawalan ng timbang sa impormasyon
Ang mga nuances ng pagbibigay ng mga serbisyo ng seguro ay natutukoy ng tukoy na nilalaman - ang kakanyahan ng produkto. Ang isang halip kumplikadong nilalaman ay likas sa naturang serbisyo, at hindi madaling maunawaan ang mga mekanika ng merkado - para dito kailangan mong magkaroon ng tiyak na kaalaman at propesyonalismo. Mahalaga ito lalo na para sa mga indibidwal na nag-aalok ng mga serbisyo ng seguro. Para sa kadahilanang ito, sa lugar na ito, ang pagkakaloob ng mga serbisyo ay responsibilidad ng mga espesyalista, mga propesyonal na naipasa ang sertipikasyon at akreditasyon.
Ang mga di-propesyonal ay hindi binibigyan ng karapatang masiguro ang mga nais. Ang trade enterprise ay may isang kawani ng mga empleyado na nauunawaan ang kakanyahan ng iminungkahing serbisyo, ang mga nilalaman nito, ang mga nuances ng probisyon, pati na rin ang lahat ng mga tampok ng mga batas na namamahala sa relasyon sa pananalapi.
Sa kasalukuyan, ang pagbuo ng mga serbisyo ng seguro ay nawala ang paraan ng pamantayan. Sa pangkalahatan ay tinatanggap ang mga panuntunan para sa pagkakaloob ng serbisyo, isang napakalaking opisyal na dokumento sa isang tiyak na ligal na wika. Tanging ang isang tao na sinanay na magtrabaho sa nasabing data ay maaaring maunawaan ito, ngunit para sa mga layko, ang lahat ng ito ay karaniwang tila isang madilim na kagubatan, at ang mga subtleties ay nakakaakit ng pansin.
Bilang karagdagan, ang dokumentasyon na namamahala sa mga aktibidad ng mga kumpanya ng seguro ay sa halip kumplikado, at ang mga tao ay nabubuhay nang mabilis at hindi kayang gumastos ng mga araw at buwan na pagsusuri at pagsusuri ng mga nasabing papel. Kung kailangan mong suriin ang mga patakaran ng seguro, mas mahusay na humingi ng payo mula sa isang firm ng batas. Totoo, ang presyo ng naturang serbisyo ay napakataas.
Kaso Nuances
Sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang kontrata sa seguro, ang average na tao ay bihirang basahin ang babasahin, napagtanto na ito ay masyadong mahirap maunawaan ito. Lalo na ang mga taong maselan ay handa na makipag-ugnay sa isang abogado upang pag-aralan ang ipinanukalang kontrata, ngunit ang presyo ng konsultasyon ay maihahambing sa premium na dapat bayaran sa insurer, kaya sa ganitong paraan ay hindi nangangako ng mga benepisyo, at samakatuwid, ay hindi hinihingi.
Hindi bago ang sitwasyong ito. At para sa maraming mga kumpanya na nagtatrabaho sa larangan ng seguro, ito ay naging isang mapagkukunan ng malaking benepisyo.Halimbawa, ang kasanayan sa pagrereseta ng kawalan ng mga pagbabayad sa kasunduan sa seguro ng kotse kung sakaling naganap ang aksidente dahil sa kasalanan ng driver ay laganap. Dahil ang insurer, kapag pumirma ng isang kontrata, halos hindi kailanman basahin ito, at kung pag-aralan ito, hindi sapat na maingat, kung sakaling isang aksidente ay madalas na naghihintay ng hindi kanais-nais na balita - walang bayad.
Ang lahat ng mga uri ng mga serbisyo ng seguro ng mga kumpanya na pinili ang landas ng kawalan ng timbang ng impormasyon ay nauugnay sa mas kaunting panganib kaysa sa iba. Ang mga pagkalugi sa kanilang mga bulkan ay hindi saklaw ng programa ng seguro, at ang mga dapat pa mabayaran ay nabayaran para sa pangunahing porsyento ng mga kaso sa pamamagitan ng subogasyon.
Kawalan ng timbang sa kontraktwal
Bilang bahagi ng pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro (seguro sa medikal, pangmatagalan, pinondohan, sasakyan, at anumang iba pa), ang kumpanya ay tumatagal sa mga panganib ng kliyente at namamahala sa kanila. Ang ganitong serbisyo ay kakaiba, at ang tagumpay sa ito ay sinisiguro ng mataas na kapital. Sa ating bansa, medyo kakaunti ang mga OVC at mga negosyo sa seguro; lahat ng mga ito ay nakalista sa dalubhasang mga publikasyong istatistika na inilathala sa website ng serbisyo ng pangangasiwa ng antas ng estado.
Ang mga kumpanyang ito ay may higit na higit na mga customer - sampu-sampung milyong mga di-nagbubuklod na kasunduan, pati na rin ang ipinag-uutos na seguro sa medikal, na tinapos nang walang kabiguan ng lahat ng mga mamamayan. Kung ang aktibong gawain ng negosyo ay nagsasangkot sa pagtatapos ng isang indibidwal na kasunduan, ang bawat isa sa mga ito ay nagiging mapagkukunan ng panganib. Sa kabuuan, maraming mga panganib na imposibleng pamahalaan ang mga ito.
Upang makahanap ng isang paraan sa labas ng sitwasyon, isinasagawa ang standardization ng mga kondisyon at form ng kontraktwal. Makakatulong ito upang maging pamantayan ang mga peligro, na ginagawang mas madali ang pagtrabaho sa kanila. Gamit ang mga karaniwang form ng mga dokumento, ang mga kumpanya ng seguro ay nagbibigay ng kanilang sarili ng pagkakataon na mabuhay sa merkado. Walang alternatibo; kung hindi man, hindi posible na makamit ang isang sulat sa pagitan ng katatagan ng pananalapi at ang kalidad ng serbisyo. Ang karapatang gumamit ng pamantayang dokumentasyon ay itinalaga sa mga kompanya ng seguro sa pamamagitan ng naaangkop na batas.
Ano ang sumusunod mula dito?
Ang kawalan ng timbang sa kontraktwal ay isang sitwasyon kung saan ang kliyente ay walang pagkakataon na maimpluwensyahan ang nilalaman ng kasunduan sa pagitan niya at ng insurer. Mayroong dalawang mga pagpipilian lamang: sumasang-ayon sa mga termino o tumanggi na pirmahan ang mga papel.
Ang kumpanya ng seguro ay namuhunan ng mga pondo na natanggap mula sa kliyente sa dokumentong pinansyal, ang kakayahang kumita kung saan sa parehong porsyento at ganap na termino ay lubos na malaki. Kung sakaling ang default, ang mga taong delinquent ay kinakailangang magbayad ng interes, isinasaalang-alang ang kasalukuyang rate ng refinancing. Kung ang paghahabol ay ipinakita sa kumpanya ng seguro, ito ay magiging mahirap na mag-aplay ng napagkasunduang panuntunan. Ang kreditor ay maaaring maghanap para sa mga nawalang kita na nauugnay sa hindi pagtupad ng mga obligasyon ng may utang, ngunit ito ay gumagana lamang sa teorya.
Upang mapatunayan ang kanyang posisyon, dapat maunawaan ng kliyente ang mga nuances ng kumpanya ng seguro, alam kung saan ang pera ng kumpanya ay namuhunan, kung paano ito naayos - at ang impormasyong ito ay nakatago mula sa average na tao. Ang mga serbisyo ng seguro ay tiyak, at ang paglilitis na may kaugnayan sa kanila ay kumplikado, na tumutukoy sa mataas na presyo ng serbisyo sa escort, na hindi maaaring gawin nang wala. Sa pangunahing porsyento ng mga kaso, ang mga gastos sa paglilitis ay higit na makabuluhan kaysa sa mga halaga na nakuhang muli mula sa pagsasaalang-alang ng may utang, iyon ay, ang biktima ay nananatiling pula sa pula.
Anti-pagpili
Ang isang importanteng nuance ng merkado ng seguro ay ang tinatawag na masamang pagpili, iyon ay, ang pagpili ng mga nakalantad sa mga panganib sa isang mas malawak na lawak kaysa sa iba. Ito ang mga taong madalas bumili ng mga programa ng seguro. Kung ang presyo ng serbisyo ay nabuo mula sa pagkalkula ng average na panganib sa istatistika, ang kumpanya ay nagiging hindi kapaki-pakinabang.Ang tanging paraan upang maiwasan ito ay upang madagdagan ang gastos ng serbisyo, ngunit ang mga na ang mga panganib ay mas mataas na sumasang-ayon na bumili ng mas mahal na seguro.
Maraming mga kadahilanan na nagpapa-aktibo sa gayong masamang pagpili. Halimbawa, kung, sa loob ng balangkas ng isang kasunduan, ipinagpapalagay ng insurer ang obligasyon na pahabain ang kontrata para sa isa pang taon, kung gayon ang mga taong mas malamang na makatagpo ng inilarawan na panganib ay magiging mas interesado sa naturang programa kaysa sa lahat.
Kapag nagtatrabaho sa mga produkto, mga taripa, rate, analyst ng isang kumpanya ng seguro ay dapat isaalang-alang ang anti-seleksyon, at maaaring masimulan ito ng isang hindi nabilang na kadahilanan.
Ang istoryang ito ng proseso ng trabaho ay isinasaalang-alang sa batas at sa aplikasyon ng mga ligal na kaugalian sa mga negosyo ng seguro. Ang mga kumpanya na nagbibigay ng mga serbisyo ng seguro ay nagsasagawa ng accrual ng mga bonus sa mga taong likas sa mas mababang mga panganib, at sa pagsasagawa ng buwis ay nauna ang mga pagsubok para sa buwis tulad ng mga bonus, na nagkakahalaga bilang libreng pagbibigay ng mga serbisyo. Ang sitwasyon ay naging kontrobersyal, at nabuo sa pamamagitan ng isang hindi pagkakaunawaan ng kakanyahan ng sistema ng seguro. Bilang resulta ng mga hudisyal na pag-audit, lahat ng desisyon ng mga inspektor ng buwis ay nakansela.