Ang pagbabangko ay isang malaking kita, ngunit kakaunti ang maaaring gumawa ng negosyo sa segment na ito. Kailangan mong magkaroon ng isang mahusay na pamumuhunan at mahusay na karanasan sa trabaho. Ibinigay ang mga kakaibang batas ng batas ng Russia, ngayon mas madaling bumili ng isang yari na bangko kaysa magbukas ng bago. Ngunit kahit na sa kasong ito, kailangan mong magkaroon ng isang plano sa negosyo para sa isang komersyal na bangko at magkaroon ng isang mahusay na kaalaman sa mga panloob na proseso.
Magbukas ng bangko sa Russian Federation
Minsan, ang pagbubukas ng isang bangko ay kinakailangan lamang upang mapaglingkuran ang pangunahing negosyo. Pagkatapos ang mga shareholder ay kailangang maghanap para sa mga malalaking mamumuhunan upang mabuo ang kabisera ng isang komersyal na bangko, bumuo ng isang detalyadong plano sa negosyo at mangolekta ng isang pakete ng mga dokumento para sa pagpaparehistro. Sulit ba ito?
Ang kumpetisyon sa merkado ay mahusay. Ang mga Ruso ay mas malamang na makakaranas ng labis na labis na mga institusyong pang-kredito. Kasabay nito, mayroong maraming uri ng mga bangko. Ang mga institusyong pinansyal ng pamumuhunan ay gumagana lamang sa mga negosyante, at ang mga unibersal na komersyal na bangko ay nakikipagtulungan sa mga indibidwal. Ang mga serbisyong inaalok ng bangko ay higit sa lahat ay nakasalalay sa napiling diskarte sa pag-unlad. Nag-aalok ang mga bangko ng pamumuhunan ng mga kawili-wiling mga rate para sa mga deposito ng pag-serve, ngunit singilin ang isang malaking komisyon para sa mga serbisyo sa pag-areglo ng cash. Ang mga institusyong pinansyal ng Universal ay nagbibigay ng isang buong hanay ng mga serbisyo sa makatuwirang mga rate.
Ang gitnang link ng system ay ang Bank of Russia, na kinokontrol ang mga aktibidad ng mga komersyal na bangko. Ang huli ay kondisyon na nahahati sa dalawang kategorya. Ang mga Universal bank ay nagtatrabaho sa lahat ng direksyon, habang ang mga bangko ng pamumuhunan ay namuhunan sa mga pangako sa mga sentral na bangko.
Pagbubuo ng isang komersyal na bangko
Upang maisagawa ang mga aktibidad sa segment na ito kailangan mong makakuha ng isang lisensya. Naglalaman ito ng isang listahan ng mga pinahihintulutang operasyon. Ang dokumento ay may bisa sa loob ng dalawang taon. Ang oras na ito ay sapat na upang pumili ng isang tiyak na direksyon ng trabaho sa merkado.
Una kailangan mong magrehistro ng isang ligal na nilalang. Karaniwan ang mga bangko ay nakabukas sa anyo ng AO. Susunod, kailangan mong magpadala ng impormasyon tungkol sa institusyong pampinansyal sa tanggapan ng teritoryo ng regulator. Sa yugtong ito, dapat na nabuo ng mga shareholders ang kapital. Susuriin ng GTU ang pagkakaroon ng minimum na halaga para sa pagpaparehistro ng bangko, kasaysayan ng pananalapi ng samahan at lahat ng mga shareholders. Kung ang bahagi ng impormasyon ay nakatago, hindi ka na makakaasa sa pagkuha ng isang lisensya.
Sa susunod na mga yugto, ang mga dokumento ay sinuri ng Bank of Russia at ng Komite ng Pangangasiwa. Kung ang isang positibong desisyon ay ginawa, pagkatapos ang data sa bagong bangko ay inilipat sa Federal Tax Service. Mula sa sandaling ito, ang mga tagapagtatag ay may 30 araw upang magdeposito ng kapital sa account.
Mga Doktor
Upang magrehistro ng isang bangko, dapat kang magbigay ng:
- Pahayag.
- Ang plano ng negosyo ng isang komersyal na bangko.
- Mga minuto ng pagpupulong ng mga shareholders.
- Resibo ng estado ng tungkulin.
- Mga profile ng mga taong sasakop sa mga posisyon ng manager, accountant at representante.
- Opinyon ng mga tagasubaybay sa pagiging maaasahan ng pag-uulat (para sa mga negosyante); katibayan ng mga mapagkukunan ng pinagmulan ng mga pondo (para sa mga indibidwal).
- Ang mga dokumento na nagpapatunay sa pagsunod sa bangko sa mga kinakailangan para sa mga transaksyon sa cash.
- Ang isang kopya ng pahintulot mula sa pederal na awtoridad ng antimonopoly na may pahintulot na lumikha ng isang pinansiyal na samahan.
- Ang isang pakete ng mga dokumento para sa paunang isyu ng mga security, kung ang bangko ay nilikha sa anyo ng AO.
- Buong listahan ng mga shareholders.
Ang nakagawiang gawain ng pagkolekta at pagproseso ng mga dokumento ay maaaring ipagkatiwala sa mga tagapamagitan. Ngunit bukod sa karagdagang mga gastos sa pagpaparehistro, hindi ito gagana, dahil walang makakagarantiya ng isang lisensya.Ang tagapamagitan ay makakatulong upang gumuhit ng isang plano sa negosyo, maglabas ng mga dokumento at, marahil, bahagyang mapabilis ang proseso ng kanilang pagsasaalang-alang. Ngunit hindi na.
Istraktura ng bangko
Ang isang institusyong pang-kredito ay may isang tiyak na istraktura. Ang pangunahing namamahala sa katawan ay ang lupon ng mga shareholders, na nagtatalaga sa lupon ng mga direktor upang gumawa ng mga desisyon sa pagpapatakbo. Ang lahat ng responsibilidad ay nakasalalay sa chairman, na nahalal ng lihim na balota.
Depende sa mga uri ng serbisyong ibinigay, ang mga bangko ay lumikha ng mga sumusunod na kagawaran:
- deposito;
- departamento ng kredito;
- departamento ng ekonomiya;
- Central Bank Management Service;
- FEA;
- operasyon department, atbp.
Ang mga panloob na proseso ng bangko ay nagsasangkot sa pangangasiwa, kagawaran ng mapagkukunan ng tao, accounting, departamento ng pag-audit, IT at departamento ng suporta sa ekonomiya Ito ang istraktura ng mga komersyal na bangko.
Mga Pag-andar ng Komersyal na Bangko
Ang mga modernong institusyong pang-kredito ang pangunahing link sa system. Ang kanilang relasyon ay komersyal sa likas na katangian at naglalayong kumita ng kita. Upang makamit ang layuning ito, ang isang modernong komersyal na bangko ay gumaganap ng mga sumusunod na pag-andar:
- tagapamagitan function sa paggawa ng mga pagbabayad;
- pagkakaloob ng mga pautang;
- intermediation sa paggawa ng mga pagbabayad at paglikha ng paraan ng pagbabayad;
- isyu ng mga security.
Ano ang iba pang papel na ginagampanan ng mga komersyal na bangko? Kasama rin sa mga pagpapaandar ng mga komersyal na bangko ang pagpapayo sa lahat ng mga isyu sa ekonomiya.
Sa una, ang mga bangko ay gumagamit lamang ng kanilang sariling mga pondo para sa trabaho, ngunit hindi sila sapat upang maisagawa ang lahat ng mga gawain. Samakatuwid, ang mga institusyon ay nagsimulang magtaas ng pondo mula sa publiko at negosyante. Bilang isang resulta, ang bahagi ng mga hiniram na pondo sa kapital ng mga bangko ay tumaas sa 80%. Upang muling ibigay ito, ang pera ay namuhunan sa iba't ibang sektor ng ekonomiya. Halimbawa, nagbibigay sila ng mga pautang, na kumikilos bilang tagapamagitan sa pagitan ng mga taong walang libreng pondo at sa mga nangangailangan nito. Sa tulong ng mga pautang, ang mga negosyo ay maaaring mapalawak ang produksyon, dagdagan ang mga stock at demand para sa kanilang mga kalakal.
Ang intermediary function ay ang paglipat ng mga pondo sa buong mundo. Ang pagiging epektibo ng paggamit ng mga bagong instrumento sa pagbabayad ay napatunayan sa pamamagitan ng pagbawas sa cash turnover sa Russia sa 46%. Upang maisagawa ang pagpapaandar na ito, binuksan ng mga bangko ang mga account at isinasagawa ang pag-clear ng mga pag-aayos.
Para sa mga pang-industriya na negosyo, isang paraan upang maakit ang mga hiniram na pondo ay upang mag-isyu ng kanilang sariling mga seguridad. Tumutulong din ang mga bangko dito sa mga organisasyon sa pamamagitan ng pagsasagawa ng paunang isyu at pagbebenta ng mga namamahagi sa merkado. Ang pagpapalawak ng pagpapaandar na ito ay humantong sa katotohanan na mula pa noong simula ng XX siglo. ang mga institusyong pampinansyal ay nagsimulang makipagkumpitensya sa stock exchange.
Mga Prinsipyo
Ang isang plano sa negosyo ay ang resulta ng mga pag-aaral ng mga tiyak na aktibidad sa merkado sa ilalim ng kasalukuyang mga kondisyon. Ang plano ng negosyo ng isang komersyal na bangko ay ang batayan para sa pagtukoy ng isang diskarte sa pag-unlad.
Ang paghahanda ng dokumento ay isinasagawa ayon sa mga sumusunod na alituntunin:
- Ang pagpaplano ay isinasagawa lamang sa isang positibong resulta sa pananalapi. Kung may pagkawala, kailangan mong magbigay ng isang plano para sa rehabilitasyon ng institusyon.
- Ang pagbabago sa mga pananagutan ay sinamahan ng isang pagbabago sa mga assets.
- Kapag gumuhit ng isang plano, dapat magsikap ang isa na madagdagan ang mga pagkakaiba sa pagitan ng timbang na average na rate at paghiram sa pamamagitan ng pag-optimize ng kapital.
Istraktura ng plano sa negosyo
Ang unang seksyon ng plano ay nagbibigay ng pangkalahatang impormasyon tungkol sa bangko: pangalan, data sa mga lisensya para sa lahat ng mga uri ng mga aktibidad, lokasyon ng pangunahing tanggapan at network ng mga sanga. Ang impormasyon tungkol sa halaga ng equity at ang bahagi ng bawat shareholder ay ipinahiwatig. Nagbibigay din ito ng mga prinsipyo para sa accounting para sa mga asset at pananagutan sa isang yunit ng negosyo. Isang maikling paglalarawan ng mga serbisyong ibinigay.
Sinusuri ng pangalawang seksyon ang panlabas at panloob na kapaligiran ng bangko, ang antas ng kumpetisyon at ang sitwasyon sa ekonomiya sa rehiyon.Mayroong pag-aaral ng mga kalakasan at kahinaan ng institusyong pampinansyal, pati na rin ang mga potensyal na mapagkukunan na maaaring magamit sa pagpapatupad ng mga proseso ng negosyo.
Ang pagsusuri ng panlabas na kapaligiran ay isinasagawa batay sa mga data ng istatistika mula sa Bank of Russia. Hiwalay, ang pinansiyal na kondisyon ng pinakamalaking mga manlalaro sa merkado ay sinuri ng mga naturang mga parameter bilang dami ng kabisera, bumalik sa mga asset at antas ng pagkatubig. Ang mga kalahok sa merkado ay niraranggo ayon sa ipinakita na pamamaraan ng rating. Ito ay kinakailangan upang matukoy ang mga pangunahing manlalaro sa pamilihan batay sa mga tagapagpahiwatig ng pinansiyal na regulasyon. Ang istraktura ng isang komersyal na bangko ay kinakailangang kasama ang isang lupon ng mga direktor, isang lupon at isang komite sa pag-audit. Ang mga pag-andar at mga gawain na nakatalaga sa mga yunit na ito ay inilarawan nang detalyado sa ikalawang seksyon ng plano. Ang mga responsableng departamento para sa bawat lugar ng aktibidad ay hinirang din dito: mga aktibidad sa pangangalakal ng dayuhan, mga operasyon sa kredito, mga transaksyon sa cash, ang Treasury, depositoryo, IT, processing center, atbp.
Sa ikatlong seksyon, ipinakita ang diskarte sa pag-unlad ng bangko, at sa ika-apat, ang nakaplanong mga tagapagpahiwatig ng pinansiyal
Diskarte sa pagbuo
Ang plano ng negosyo ng isang komersyal na bangko ay binuo batay sa mga resulta ng mga pag-aaral, ang pagbuo ng panloob, panlabas na mga gawain ng bangko para sa kasalukuyang taon at mga tiyak na tagapagpahiwatig ng pag-unlad.
Kasama sa mga panloob na gawain ang:
- pagpapanatili ng isang posisyon sa merkado ng serbisyo;
- pagkamit ng isang tiyak na dami ng mga operasyon at pagpapabuti ng kanilang kalidad;
- pagbuo ng mga mapagkumpitensyang serbisyo;
- pagnanais para sa pamumuno, pakikisama sa isang maaasahang kasosyo sa pananalapi.
Task Sa loob:
- pagkamit ng mga benchmark para sa pinansiyal na aktibidad ng bangko;
- pagpapanatili ng isang naibigay na antas ng pagkatubig;
- muling pagsasaayos ng balanse ng sheet;
- pagbuo ng mga panloob na mapagkukunan.
Ang mga tiyak na tagapagpahiwatig ng pinansiyal ay dapat isama ang isang plano sa negosyo. Isang halimbawa:
- pagtaas ng bahagi sa segment ng RKO para sa mga indibidwal na negosyante sa 2.5%;
- pagtaas ng mga operasyon sa merkado ng seguridad hanggang sa 4%;
- pagpapalawak ng base ng customer sa 250 libong mga customer, atbp.
Pagganap sa pananalapi
Batay sa istraktura ng isang komersyal na bangko, maaaring isama ang pagpaplano:
- pang-akit ng mga mapagkukunan ng pera;
- balanse ng pag-areglo;
- mga direksyon ng pamamahagi ng kita;
- mga direksyon ng pag-unlad ng kawani;
- pagpapalawak ng network ng mga sanga at ATM;
- rebisyon ng software.
Para sa bawat uri ng serbisyo, ang mga nakaplanong halaga ng kita, kakayahang kumita at pagkatubig ay dapat na detalyado.
Aplikasyon
Ang sheet sheet para sa isa, dalawa at tatlong taon ay makikita sa mga apendise. Narito ang detalyadong mga taripa para sa lahat ng mga operasyon na naglalaman ng isang plano sa negosyo. Isang halimbawa:
- mga taripa para sa mga operasyon na may mga debit / credit card;
- mga rate sa pagpapatakbo gamit ang dayuhang pera;
- Ang mga taripa ng RKO sa rubles, atbp.
Ito ay isang tinatayang istraktura ng plano sa pag-unlad. Maaari itong pupunan ng "Financial Recovery Plan". Ang isang tala ay nakadikit sa dokumento, na naglalaman ng isang pangkalahatang pagtatasa ng sitwasyon sa rehiyon at ang posisyon ng bangko. Binubuod nito ang pananaliksik sa mga sumusunod na lugar:
- dinamika sa pag-unlad ng merkado sa mga tuntunin ng pagpapahalagang pangunguna at pagpapakilos ng mapagkukunan;
- nakamit ang mga posisyon ng bangko sa iba't ibang mga segment ng merkado;
- ang pagkakaroon ng mga panloob na mapagkukunan.
Batayan sa materyal at teknikal
Kapag nabuo ang plano, ginagamit ang mga dokumento ng regulasyon ng komersyal na bangko na inaprubahan ng Lupon. Ang kanilang presensya ay naayos ng Central Bank sa Regulasyon Blg. 509 "Sa Organisasyon ng Panloob na Kontrol". Ang bawat institusyong pampinansyal ay dapat magkaroon ng mga programa sa pagpapaunlad, diskarte, kasalukuyan at hinaharap na mga direksyon ng aktibidad. Ang lahat ng mga elementong ito ay bahagi ng isang plano sa negosyo.
Sa antas ng pambatasan, ang plano ay may mga sumusunod na kinakailangan:
- aprubahan ito ng mga may-ari ng institusyong pampinansyal;
- Ang dokumento ay sumasalamin sa kasalukuyan at hinaharap na direksyon ng pag-unlad;
- ang plano ay naglalaman ng mga tiyak (digital) benchmark at nangangahulugan upang makamit ang mga ito;
- ang plano ay nasuri ng serbisyo sa panloob na kontrol para sa pagsunod sa pinakamainam na antas ng mga panganib at pamantayan na inireseta sa mga pambatasang kilos ng Central Bank, ang katotohanan ng pagkamit ng mga tagapagpahiwatig.
Pangwakas na gawain
Ang pagrehistro ng isang bangko ay isang medyo kumplikado at masakit na pamamaraan. Kung hindi posible na magbigay ng isang kumpletong pakete ng mga dokumento, pagkatapos ay mas mahusay na huwag simulan ang prosesong ito. Bukod dito, ang pagbili ng isang tapos na bangko ay maaaring mas mura kaysa sa paglikha ng bago.
Ang kapital at reserba ng mga komersyal na bangko ay malinaw na kinokontrol sa antas ng pambatasan. Upang magbukas ng isang bangko, kailangan mong magbigay ng 300 milyong rubles. sa oras ng pag-file. Ito ang pinaka minimal na antas. Sa pagsasagawa, ang mga tagapagtatag ay kailangang agad na mamuhunan ng halos 1 bilyong rubles. Kung hindi man, hindi ito gagana upang buksan ang mga tanggapan nang hindi bababa sa ilang mga lungsod, magsagawa ng isang kampanya sa marketing, upa lugar, pagbili ng mga kagamitan at upa ng mga espesyalista. Mula sa sandaling ang lahat ng mga dokumento ay nakumpleto hanggang sa pagsisimula ng trabaho, hindi bababa sa isang taon ang pumasa.
Konklusyon
Ang pagpaparehistro ng bangko ay isang mahabang pamamaraan kung saan ang regulator ng merkado at lahat ng mga awtoridad ng pangangasiwa ay sinusuri ang mga shareholders nang detalyado, ang isinumite na plano ng pag-unlad ng institusyong credit at gumawa ng isang pangwakas na desisyon. Upang mapatunayan ang pagiging posible ng paglikha ng isang bagong institusyon, ang mga shareholder ay dapat magbigay ng isang detalyadong plano sa pag-unlad.
Ang plano ng negosyo ng isang komersyal na bangko ay nabuo sa layunin na paggamit ng isang sistema ng mga batas, karanasan at praktikal na kasanayan sa pagkamit ng mga nakaplanong target. Ang pinapayak na pagpaplano ay bumababa upang matukoy ang lugar na nasasakup ng bangko sa merkado ngayon, at ang posisyon na hinahanap nito. Upang makamit ang layuning ito, ang isang listahan ng mga gawain sa lahat ng mga aspeto ng pagbabangko ay nabuo.
Matapos maipasa ang pamamaraan ng pagpaparehistro, nagsisimula ang trabaho sa paghahanda: mula sa pag-upa ng lugar hanggang sa pagsasanay sa mga kawani. Maaaring tumagal ng ilang buwan mula sa sandaling makakuha ng pahintulot hanggang sa pagsisimula ng trabaho.