Kadalasan, ang mga nangungutang ay nahaharap sa katotohanan na ang kanilang mga gastos sa pagbabayad ng utang ay higit na mataas kaysa sa aktwal na halaga na ipinahiwatig ng isang nakangiting opisyal ng pautang at nakakaakit ng mga inskripsiyon sa mga banner banner. Upang maipakita ang iyong totoong mga gastos sa pagbabayad ng isang pautang, una sa lahat, kailangan mong kalkulahin ang epektibong rate ng interes. Ano ito at kung paano makalkula ito, sasabihin namin sa artikulong ito.
Ang epektibong rate ng interes ay ...
Ang mabisang rate ng interes ay may maraming mga kahulugan, ngunit lahat sila ay naghahayag ng parehong kakanyahan mula sa iba't ibang mga anggulo. Ito ay:
- Ang rate ng kredito, na kasama ang lahat ng mga gastos sa paghahatid ng isang pautang, mga programa ng seguro, komisyon, atbp.
- Compound taunang rate ng interes, na kung saan ay ang halaga ng tinantyang kakayahang kumita ng isang partikular na transaksyon sa pananalapi.
- Ang tunay na halaga ng pautang, na naglalaman ng lahat ng mga gastos ng nanghihiram sa panahon ng pagbabayad ng utang.
- Aktwal na halaga ng pautang nang labis sa nominal rate.
Upang mas mahusay na maunawaan ang kakanyahan ng epektibong rate, mamaya gumuhit kami ng isang maliit na kahanay sa inihayag na nominal.
Ano ang kasama sa EPS sa mga kard
Babalaan ka namin na ang pinakamataas na epektibong rate ng interes ay naghihintay sa iyo kapag nag-a-apply para sa isang credit card na napakapopular ngayon. Maglalaman ang EPS:
- Pagbabayad (komisyon) para sa pagpapakawala ng "plastic".
- Bayad sa pagpapanatili ng card.
- Kasalukuyang bayad sa pagpapanatili ng account.
- Komisyon para sa mga transaksyon sa card.
- Kung naaangkop, isang bayad sa conversion ng pera.
- Sa kaso ng paglabag sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang - isang parusa para sa paglampas sa limitasyon o huli na pagbabayad.
- At, sa katunayan, ang pagbabayad ng halaga ng utang at pagbabayad ng interes dito sa isang rate ng nominal.
Ang sumusunod na konklusyon ay maaaring makuha mula dito: huwag tumigil sa bangko na nag-aalok ng pinakamababang rate ng nominal. Marahil sa ibang samahan, kung saan ang figure na ito ay bahagyang mas mataas, ang epektibong rate ay magiging mas mababa porsyento. Ano ang maaaring maging dahilan para dito? Dahil sa kakulangan ng isang bilang ng mga komisyon (halimbawa, para sa pagpapanatili ng isang p / s, paglabas ng isang credit card), "kusang-sapilitang" pagbili ng mga produkto ng seguro para sa isang mas mababang halaga, atbp. Huwag mag-atubiling humiling sa isang opisyal ng pautang na boses ang EPS. At sa batayan lamang ng halagang ito upang piliin ang nagpapahiram.
Nominal at epektibong rate ng interes
Ang nominal rate ay isang nakapirming halaga, ang laki ng taunang sobrang bayad para sa utang, na nakikita mo sa mga kaakit-akit na brochure sa advertising. Hindi kasama nito ang gastos ng seguro, mga komisyon, mga bayarin sa paghahatid ng credit card - lahat ng mga gastos na kailangan mong makuha kasama ang pagbabayad ng interes sa utang at pagbabayad ng utang.
Bakit hindi agad na binigyan ng kliyente ang halaga na katumbas ng epektibong rate ng interes? Una, ang halaga na ito ay napakahirap upang makalkula nang maaga. Halimbawa, kung ang isang kliyente ay huli sa pagbabayad o maraming mga pag-install, ang halagang ito ay magbabago sa isang mas malaking bahagi mula sa isa na makakalkula una, dahil sa accrual ng interes. At pangalawa, ang bangko ay mawawalan lamang ng mga kostumer kung ipinahayag nito sa kanila ang lahat ng kanilang tunay na gastos.
Ang katotohanan na ang opisyal ng pautang ay nagsasabi sa kliyente lamang ang nominal rate ay hindi isang mapang-akit o "utak ng utak." Tiyak sa iyong kasunduan sa utang ang sobrang bayad na nakaka-engganyo sa iyo na tinatawag na - ang nominal na rate ng interes. Sa kasamaang palad, ang pag-aalis ng borrower na ito ay bago tapusin ang kontrata ay hindi niya tinanong ang operator ng hindi bababa sa tinatayang halaga ng epektibong taunang rate ng interes.
Mga nominal at epektibong rate na nauugnay sa mga deposito
Tulad ng para sa mga deposito sa bangko, narito ang isang ganap na magkakaibang sitwasyon:
- Nominal na rate ng interes - Isang nakapirming halaga ng iyong taunang kita, na ipinahayag bilang isang porsyento. Halimbawa, 9% bawat taon.
- Epektibong rate ng interes - Ito ay isang lumulutang na halaga ng iyong kita, depende sa ilang mga kondisyon na inireseta sa kontrata. Tulad ng para sa mga deposito, ito ay mas mataas kaysa sa nominal rate. Ito ay pangunahing katangian ng mga deposito na may capitalization ("compound" na interes, interes sa interes), kapag ang halaga ng naipon na interes ay idinagdag sa halaga ng deposito pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon, at sa susunod na tagal ng panahon, ang interes ay naipon sa ito na tumaas na halaga ng pananalapi. Ang isang deposito na may 9% bawat taon na may capitalization ay magdadala ng mas maraming kita kaysa sa pareho nang walang capitalization. Mahalagang isaalang-alang ang pagiging regular nito: kung nangyayari ito buwan-buwan, kung gayon mas malaki ang kita kaysa sa kaso kapag ang "compound" na interes ay kinakalkula isang beses bawat anim na buwan.
At ngayon lumipat tayo sa "sakit" na isyu - pautang.
Epektibong Mga Tampok sa Pag-rate ng Interes
Ang EPS ay dapat na inireseta sa kasunduan sa pautang - ito ay inireseta ng Central Bank ng Russia. Ngunit marami ang nahaharap sa katotohanan na ang kanilang tunay na gastos ay mas mataas at ang halagang ito! Ito ay dahil sa ang katunayan na kinakalkula ng bangko ang EPS ayon sa pormula na iminungkahi ng Central Bank ng Russian Federation, na may isang bilang ng mga disbentaha - mga premium ng seguro at ilan sa iyong iba pang mga pagkalugi ay hindi isinasaalang-alang.
Babalaan ka namin na ang epektibong rate ng interes ay isang halaga na palaging mas mataas kaysa sa nominal kahit para sa isang idealistic na modelo ng isang bangko na hindi nag-aalok ng mga pakete sa seguro, mga komisyon. Ang dahilan ay narito, pati na rin para sa mga deposito, may mga "tambalan" na interes at mga bayad sa annuity: ang isang bahagi ay pupunta upang mabayaran ang katawan ng utang, at ang iba pa upang maiinteresan ito. Iyon ay, para sa bawat buwan, ang interes ay naipon hindi lamang sa halaga na hiniram mo sa bangko, kundi pati na rin sa dami ng interes na hindi mo pa nabayaran.
Mabisang Pagkalkula ng rate ng Interes
Ang pinakaligtas na paraan upang maipakita ang iyong mga gastos sa pagbabayad sa utang nang tumpak hangga't maaari ay upang matukoy ang epektibong rate ng interes sa iyong sarili, gamit ang handa na pormula. Una sa lahat, kailangan mong linawin kung anong oras ang naipon ng interes sa iyong pautang - bawat buwan, quarter, taon, tuluy-tuloy, atbp Well, siyempre, kailangan mong malaman ang nominal na rate ng pautang.
Susunod, gamitin ang sumusunod na pormula:
E = (1 + N / P)P - 1, kung saan:
- E ay ang epektibong rate ng interes:
- N - rate ng nominal;
- P - ang bilang ng mga panahon ng pagkalkula ng interes para sa isang taon.
Kung ang interes ay patuloy na naipon, kung gayon ang isa pang formula ay gagana:
E = eN - 1, kung saan:
- E - epektibong rate ng interes;
- N - rate ng nominal;
- e ay isang palaging numero na katumbas ng 2.718.
Sa kasamaang palad, ang mga pormula sa itaas ay hindi nagbibigay ng pagsasama sa resulta ng mga gastos na tiyak na magkaroon ka ng kaugnay sa pagbili ng mga produkto ng seguro, at paglabas ng mga sertipiko.
Ang pangalawang paraan ng pagkalkula ng EPS
Ang isa pang formula kung saan maaari mong kalkulahin ang epektibong rate ng interes ay ang mga sumusunod:
0 = (pag-unlad ng geometric) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , kung saan:
- PV - ang laki ng huling pagbabayad;
- EPS - epektibong rate ng interes;
- Dn - petsa ng huling pagbabayad ng utang;
- D1 - petsa ng unang pagbabayad ng pautang.
Ang mga kalkulasyon ay kumplikado ng katotohanan na upang mahanap ang EPS na kailangan mo upang malutas ang equation na ito.
Ang isa pang bersyon ng formula:
K = P1 + ((geometric na pag-unlad) Pn / (1 + EPS)San , kung saan:
- K - halaga ng pautang;
- P1 - unang pagbabayad sa pautang (kinakailangang isaalang-alang ang lahat ng mga komisyon, pagbabayad ng seguro);
- Pn - ang huling pagbabayad sa pautang (kinakailangan din na isama hindi lamang ang halaga ng pagbabayad ng katawan ng utang at interes dito, kundi pati na rin ang lahat ng mga sinasadyang pagbabayad);
- EPS - epektibong rate ng interes;
- San - oras ng pinakabagong pagbabayad.
- n - buwan ng pagbabayad sa account (ika-12, ika-15, ika-36, atbp.)
Alternatibong pamamaraan ng pagbibilang
Ang epektibong formula ng rate ng interes ay hindi lamang ang paraan na magpapakita sa iyo ng iyong tunay na gastos:
1. Gumamit ng mga online na calculator, higit sa mga ipinakita sa Web, mula sa simple hanggang sa detalyado, isinasaalang-alang ang lahat ng mga pagbabayad.
2. Sumangguni sa programa ng Exel:
- Ang pagpapaandar ng EFFECT () ay makakatulong sa iyo na gumawa ng mga kalkulasyon gamit ang unang formula.
- Ang SERIESSUM ay kapaki-pakinabang para sa mga kalkulasyon gamit ang pangalawang pormula.
Sa gayon, mapapansin na, kahit na alam ang rate ng nominal, ang laki ng lahat ng mga komisyon at ang gastos ng mga produkto ng seguro, kami mismo (bilang, sinasadya, isang espesyalista sa pautang) ay makakalkula lamang ang tinatayang halaga ng EPS. Ang mga independiyenteng pag-aayos ay kumplikado sa pamamagitan ng interes na "kumplikado", bayad sa annuity, singil sa interes kung sakaling maantala ang pagbabayad, na hindi mahuhulaan nang maaga.