Sulat ng kredito kapag bumibili ng real estate: pros at cons

Ang pagbabangko at pang-ekonomiyang terminolohiya ay hindi pamilyar sa lahat, at kung ano ang isang liham ng kredito ay kapag bumili ng isang pag-aari, hindi lahat alam ng mga mamimili.

Sa iminungkahing artikulo, susubukan nating maunawaan ang konsepto ng "liham ng kredito", upang matukoy ang mga pakinabang at kawalan nito. Pag-uusapan din natin ang tungkol sa mga institusyong pang-credit na nag-aalok ng serbisyong ito.

Maikling terminolohiya

• Aplikante - ang kumpanya ng aplikante para sa pagbubukas ng liham ng kredito / nagbabayad sa ilalim ng kontrata.
• Makikinabang - ang tatanggap ng mga pondo sa pagbabayad, na kumikilos bilang isang third party.

Sulat ng konsepto ng kredito

Ang isang "liham ng kredito" ay nangangahulugang ang isa sa mga anyo ng mga tungkulin sa pananalapi sa paglitaw kung saan ang tatanggap (benepisyaryo) ay may karapatang makatanggap ng mga pondo sa kahilingan ng isang kliyente sa bangko, ngunit kung bibigyan lamang siya ng institusyong pang-kredito sa isang pagbabayad na nagsasagawa ng isang sulat ng kredito kapag bumili ng real estate. Sa kasong ito, dapat sundin ang lahat ng mga kondisyon ng operasyon. Sa madaling salita, isang liham ng kredito – isa sa mga uri ng ligtas na pag-areglo. Kapag gumagawa ng isang pagbabayad sa ganitong paraan, ang institusyon ng pagbabangko ay kumikilos bilang isang garantiya ng operasyon.

Ano ang nagbibigay ng komisyon ng naturang operasyon

Gamit ang isang liham ng kredito, mayroon kang pagkakataon na gumawa ng anumang mga pagbabayad pabor sa isang ikatlong partido, kung ang contact ay tumatanggap sa bangko at, na ibinigay ang lahat ng mga dokumento na kinakailangan para sa pagbabayad, hinihiling ang halagang inireseta sa kontrata.

Mahalaga! Alalahanin na kapag nagsasagawa ng naturang operasyon, kinakailangan na sumunod sa mga term na kinokontrol ng mga sugnay ng kontrata. Kung mag-expire sila, imposibleng makatanggap ng pagbabayad kahit na magagamit ang lahat ng kinakailangang mga dokumento.

Gamit ang isang liham na kredito, maaari mong mai-redirect ang pagbabayad, paglilipat ng awtoridad sa ibang bangko upang maisagawa ang parehong operasyon, o tanggapin, gumawa ng pagbabayad at isinasaalang-alang ang isang bill ng pagpapalitan.

Gamit ang serbisyo sa ibang bansa

Sa pagsasanay sa dayuhan, ang isang liham ng kredito o isang cell kapag bumibili ng real estate sa karamihan ng mga kaso ay muling itinalaga upang tustusan ang isang partikular na serbisyo o transaksyon, at ang prinsipyo ng pagbabayad ay katulad sa mga operasyon na may garantiya sa bangko. Gayunpaman, mayroong ilang mga pagkakaiba-iba sa pagitan ng mga naturang operasyon. Ang liham ng kredito ay inilaan para sa pansamantalang pag-freeze ng cash o cashless payment sa ilalim ng isang kontrata. Binuksan ang isang cell kapag may pangangailangan na maglipat ng pondo sa ibang tatanggap. Ang buhay ng istante ng pera sa cell ay medyo mas maikli. At ang isa at ang iba pang paraan ng imbakan ay ginagarantiyahan ang pagiging maaasahan ng iyong pag-ipon.

Sulat ng kredito, isinasagawa sa antas ng internasyonal, isyu, isinasaalang-alang ang pinag-isang sistema ng mga patakaran na pinagtibay ng dokumentaryo ng mga titik ng kredito ng International Chamber of Commerce noong 2007.

Sa Russian Federation, ang mga dokumento ng regulasyon na namamahala sa proseso ng pagpapatupad ng isang liham ng kredito ay inaprubahan ng Central Bank of Russia at sa katunayan ay naiiba sa karaniwang tinatanggap na kasanayan sa Europa.

Pag-uuri ng mga titik ng kredito

Sa kabuuan, 11 mga uri ng mga pag-aari ang nakikilala:

1. Pinalabas, na maaaring kanselahin sa kahilingan ng nagbabayad o sa naglabas na bangko.
2. Failsafe - hindi makansela.
3. Sa pamamagitan ng isang pulang reserbasyon. Ang pangkat ng operasyon na ito ay nagsasama ng mga liham ng kredito na nagbibigay para sa pagbabayad (advance) ng isang awtorisadong pagpapatupad ng bangko sa kahilingan ng naglabas na bangko.
4. Deposited, o sakop. Ang mga liham ng kredito ng ganitong uri ay popular sa aming rehiyon. Gamit ang obligasyong ito, ang naglabas ng bangko ay ganap na sumasaklaw sa halaga ng liham ng kredito para sa panahon ng pagtatapos ng transaksyon, gamit ang mga pondo sa credit o pondo ng nagbabayad para dito.
5. Garantisado, o walang takip. Ang mga pagpapatakbo ng ganitong uri ay nagbibigay ng posibilidad ng pag-debit ng mga pondo mula sa account sa loob ng balangkas na tinukoy sa kontrata.
6. Nakumpirma - yaong ginagarantiyahan na ang executive ng bangko ay mag-ayos sa napagkasunduang halaga, anuman ang sandali na natanggap ang mga pondo mula sa naglabas na bangko.
7. Bumabagsak na mga titik ng kredito magbigay para sa isang kahit o bahagyang pagbabayad sa pamamagitan ng maraming mga pagbabayad na nagmumula sa account ng nagbabayad sa account ng nagbabayad. Ang paggamit ng ganitong uri ng operasyon ay nagbibigay-daan sa iyo upang makatipid ng pera, dahil sa pangkalahatan ang halaga ng mga gastos ay nabawasan.
8. Pabilog. Pinapayagan nila ang benepisyaryo na makatanggap ng mga pondo na na-kredito nang mas maaga kaysa sa napagkasunduang mga termino sa ilalim ng kasunduan sa pautang sa pamamagitan ng anumang kaukulang bangko mula sa istraktura ng pagbabangko, na nangangako na magbayad ng isang liham ng kredito sa kliyente.
9. Taglay. Inirerekomenda nila ang paglalahad ng iba't ibang uri ng mga dokumento (maliban sa mga dokumento sa pagbabayad) upang makatanggap ng mga pagbabayad ng benepisyaryo.
10. Kumululative. Nagbibigay sila ng isang pagkakataon upang ilipat ang hindi natukoy na porsyento ng isang wastong sulat ng kredito sa halaga ng isang bago na binuksan sa parehong institusyon ng pagbabangko.
11. Hindi pinagsama-sama. Ang mga pakikipag-ugnay na may kaugnayan sa mga operasyon ng ganitong uri ay pinahihintulutan ang pagbabalik ng mga hindi napakita na pondo sa pamamagitan ng istraktura ng paglabas ng bangko sa account ng nagbabayad.

Ang prinsipyo ng liham ng kredito sa Russian Federation

Isaalang-alang ang sitwasyon. Ang mga partido ay kailangang gumawa ng deal sa unang pagkakataon. Dahil wala silang karanasan sa pagtatapos ng mga transaksyon sa bawat isa, natatakot silang gumawa ng paunang bayad.

Kung sakaling magkaroon ng ganitong sitwasyon, ang isa sa mga partido - ang bumibili - ay maaaring hilingin sa naglalabas na bangko upang buksan ang isang liham ng kredito kapag bumili ng real estate para sa halagang ipinahiwatig sa kontrata na tapusin. Sa pagbukas ng cell para sa pagtanggap ng mga pondo, kinakailangan upang magbigay ng mga materyales na garantiya na nagpapatunay sa mga tungkulin upang matupad ang natapos na kontrata. Ang listahan ng mga naturang dokumento ay may kasamang kontrata ng pagbebenta, isang pakete ng mga dokumento sa paghahatid o pagpapadala ng mga kalakal at iba pang mga seguridad na nagpapatunay sa mga term ng transaksyon.

Sulat ng Pamamaraan ng Kredito

Sa pagtatapos ng transaksyon, dapat ibigay ng nagbebenta ang naglalabas na bangko na may mga dokumento na ginagarantiyahan ang matagumpay na pagkumpleto ng transaksyon, pagkatapos kung saan ang institusyon ng pagbabangko ay gumagawa ng pagbabayad sa pamamagitan ng pagbabayad ng naunang sumang-ayon na sulat ng kredito kapag bumili ng real estate, kasunod ng mga tagubilin na natanggap mula sa executing bank. Kapag natapos ang lahat ng mga yugto ng transaksyon at pagbabayad ng komisyon, ang partido na kumikilos bilang tatanggap ay maaaring mag-withdraw ng mga pondo sa halagang tinukoy sa kontrata.

Mga pagdaragdag ng isang liham ng kredito

Ang mga bentahe ng naturang operasyon ay kinabibilangan ng:

1. Ang pag-areglo sa pamamagitan ng liham ng kredito kapag ang pagbili ng real estate ay umiiwas sa pagsuri sa pagiging tunay ng mga banknotes.
2. Mataas na antas ng pagiging maaasahan.
3. Ang institusyon ng pagbabangko ay interesado sa kawastuhan ng transaksyon, sapagkat mahigpit na kinokontrol nito ang proseso ng transaksyon.
4. Ang pagbili ng isang ari-arian sa pamamagitan ng isang liham ng kredito ay binabawasan ang mga panganib para sa mga partido sa zero. Dahil ang bangko lamang ang may access sa mga naka-frozen na halaga, nangangahulugan ito na ang posibilidad ng pagkawala ng mga pondo ay hindi kasama.
5. Tumatanggap ang nagbebenta ng 100% garantiya ng pagtanggap ng mga nalikom mula sa transaksyon.
6. Ang isang liham ng kredito kapag bumibili ng real estate, ang halaga ng kung saan bihirang lumampas sa halaga ng komisyon para sa pagkalkula at pagrenta ng isang cell ng bangko, ay isang serbisyo na kapaki-pakinabang para sa parehong mga partido.

Mga kawalan ng isang sulat ng kredito

Mayroon ding ilang mga kawalan ng tulad ng isang operasyon bilang isang sulat ng kredito:

1. Ang isang sulat ng transaksyon sa kredito ay nagsasangkot ng isang kumplikadong sirkulasyon ng mga dokumento, isang masusing pagsusuri at mahigpit na kontrol sa pag-unlad ng operasyon.
2. Ang mga transaksyon ng ganitong uri ay mas mabagal.
3. Ang isa sa mga makabuluhang kawalan ay ang posibilidad na makatanggap ng mga pondo lamang ng isang mamimili, na kumplikado ang kurso ng transaksyon kung ang pag-aari ay pag-aari ng maraming tao.
4. Sa pamamagitan ng pagbibigay ng isang liham ng kredito kapag bumibili ng real estate, Sberbank ng Russia ay naniningil ng karagdagang komisyon.
5. Kung sakaling ang isang pagkabigo sa transaksyon, ang pagbabalik ng halaga ay nangyayari sa isang proseso ng panghukuman.
6. Kapag gumagawa ng isang sulat ng transaksyon sa kredito, ipinapasa ng bangko ang isang kahilingan upang ipaalam sa serbisyo sa buwis tungkol sa pagtatapos ng transaksyon.
7. Dahil sa pagiging kumplikado ng proseso ng multi-stage, mataas na kontrol at oras na ginugol ng isang koponan ng mga espesyalista, ang mga bayarin sa bangko para sa mga naturang serbisyo ay madalas na labis na napapagana.

Ang mga bangko ng Russian Federation na nagbibigay ng mga titik ng kredito sa mga customer

Ngayon, ang karamihan sa mga malalaking bangko ay nag-aalok upang magsagawa ng mga transaksyon sa pamamagitan ng isang sulat ng kredito kapag bumili ng real estate. Kasama sa mga bangko na ito ang:

• CBR
• Sberbank ng Russia.
• Binbank.
• UniCredit Bank.
• Alfa Bank.

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng pagkakaloob ng mga serbisyo mula sa nangungunang mga institusyon sa pagbabangko: ang presyo ng mga serbisyo, komisyon para sa operasyon at ang bilis ng kanilang pagpapatupad.

Ang mga partido sa transaksyon ay maaaring pumili ng anumang institusyon sa pagbabangko upang magsagawa ng isang garantisadong maaasahang transaksyon.

Sistema ng tariff para sa mga titik ng mga transaksyon sa kredito sa Sberbank

Pinakamainam na makumpleto ang transaksyon sa pamamagitan ng isang sulat ng kredito kapag bumili ng isang ari-arian. Itinatakda ng Sberbank ang gastos ng serbisyo alinsunod sa kasalukuyang rate ng pagbabayad. Ang komisyon ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang halaga ng transaksyon, ang hiniram na mga gamit na ginamit at ang panahon ng ligtas na pagpapanatili ng mga pondo. Mga tariff para sa mga serbisyo:

1. Ang halaga ng komisyon para sa isang liham ng kredito, na nagpapahiwatig ng pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko sa loob ng isang teritoryal na dibisyon ng bangko, ay 0.2%. Ang itaas at mas mababang mga limitasyon ng presyo ay limitado sa 1000 at 5000 rubles, ayon sa pagkakabanggit.
2. Pakikipag-ugnay sa iba't ibang mga istruktura na dibisyon ng mga bangko - 0.3%. Ang itaas at mas mababang mga limitasyon ay 1,500 at 10,000 rubles.
3. Ang gastos ng mga serbisyo para sa paghahatid ng isang liham ng kredito ay 2000 rubles na may maximum na panahon ng pakikipag-ugnay na limitado sa 120 araw.
4. Ang posibilidad ng pagpapalawak ng buhay ng istante ng pera sa isang cell + 60 araw na napapailalim sa karagdagang pagbabayad ng 2,000 rubles.

Gastos para sa mga ligal na nilalang at indibidwal

Madaling tandaan na ang mga taripa para sa mga serbisyo para sa pagkakaloob ng isang sulat ng pagpapatakbo ng kredito para sa mga indibidwal ay lubos na katanggap-tanggap. Sa pamamagitan ng pagpasok sa mga transaksyon tulad ng pagbili at pagbebenta ng isang apartment o bahay, makakatanggap ka ng isang garantiya ng pagiging maaasahan ng transaksyon at ang katuparan ng mga partido ng kanilang mga tungkulin.

Ang liham ng kredito para sa mga ligal na nilalang ay medyo mas mahal kaysa sa mga indibidwal. Mas mataas ang komisyon - mula sa 0.5% para sa halagang sa loob ng 2500-10 000 rubles.

May isang kondisyon na maaaring mabawasan ang gastos ng taripa. Kung ang bangko ay nakikilahok sa isang munisipal o rehiyonal na programa na mahalaga sa lipunan, kung gayon ang gastos ng mga serbisyo ay nabuo nang isa-isa o maaaring wala nang kabuuan.

Kapag nagsasagawa ng isang operasyon bilang isang sulat ng kredito, kailangan mong idokumento ito. Kasabay nito, ang isang kasunduan sa serbisyo ay natapos. Ang serbisyo mismo ay isinasagawa sa isang form na itinatag ng form ng bangko, na nagpapahiwatig ng lahat ng data sa transaksyon. Sulat ng kasunduan sa credit para sa pagbili ng real estate (sample) ay ipinakita sa larawan sa ibaba.

Sa anumang kaso, ang isang liham ng kredito ay isang kanais-nais na kondisyon para sa pagsasagawa ng isang pangunahing transaksyon. Isinasagawa ang naturang operasyon, hindi ka maaaring mag-alala na ang transaksyon ay hindi tapat o malilinlang ka. Sa pakikipagtulungan sa bangko sa pamamagitan ng liham ng kasunduan sa kredito, ang lahat ng mga yugto ng transaksyon ay malinaw at malinaw, at sa kasong ito ay walang pag-aalala.

Ang isang liham ng kredito ay ang iyong benepisyo at seguridad sa panahon ng pagpapatupad ng anumang transaksyon. Hindi maraming mga bangko ng Russia ang nag-aalok ng naturang serbisyo. Ngunit ang mga gumagawa nito gawin nang maayos ang kanilang trabaho, na isinasaalang-alang ang lahat ng mga detalye ng operasyon, upang sa huli makakakuha ka ng kung ano ang iyong binayaran, at ang nagbebenta - matapat na kumita ng pera mula sa pagbebenta.