CASCO ประกันภัยกับแฟรนไชส์: บริการแบบไหน ข้อดีข้อเสียของนโยบายแฟรนไชส์

หากคุณมีรถของคุณเองไม่ช้าก็เร็วจะมีคำถามเกี่ยวกับการประกันของมัน และเกี่ยวกับการประกันภัยรถยนต์และไม่ใช่ความรับผิดทางแพ่งของคุณซึ่งได้รับการคุ้มครองโดยกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดทางรถยนต์ภาคบังคับ การป้องกันประเภทนี้มีประกันรถยนต์ CASCO เมื่อสมัครประกันประเภทนี้เจ้าของรถแต่ละคนต้องเผชิญกับแนวคิดของแฟรนไชส์ และนี่คือคำถามที่เกิดขึ้น: "CASCO ประกันภัย กับแฟรนไชส์ ​​- มันคืออะไร? มันเป็นผลกำไรจริง ๆ หรือการบริการคล้ายชีสที่มีชื่อเสียงในกับดักหนูหรือไม่”

บ่อยครั้งที่ตัวแทนประกันภัยแสดงรายการสิทธิประโยชน์มากมายที่ลูกค้าจะได้รับจากการยอมรับแฟรนไชส์ลืมอธิบายอย่างชัดเจนว่านี่คืออะไรและสิ่งที่สำคัญที่สุดนั้นต้องนำมาพิจารณาเมื่อยอมรับเงื่อนไขของ บริษัท

ดังนั้นแฟรนไชส์ใน CASCO หมายความว่าอย่างไรมันเกิดอะไรขึ้นและข้อดีของมันคืออะไร? มาทำให้ถูกต้องกัน

แฟรนไชส์: มันคืออะไร?

ก่อนอื่นเรามาดูกันว่าแฟรนไชส์ของ CASCO คืออะไร ในคำง่าย ๆ แนวคิดนี้สามารถอธิบายได้ดังนี้: นี่คือจำนวนเงินที่ SK จะไม่จ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์เมื่อเกิดขึ้น เหตุการณ์ของผู้ประกันตน จำนวนเงินคืออะไร - กำหนดเงื่อนไขของสัญญา มันสามารถแสดงในจำนวนที่แน่นอนหรือสามารถคำนวณเป็นร้อยละของค่าใช้จ่ายของรถหรือจำนวนเงินที่ครอบคลุมการประกัน ส่วนใหญ่แล้วนโยบายแฟรนไชส์จะมีราคาถูกกว่าปกติเล็กน้อย

เงื่อนไขและไม่มีเงื่อนไข

ก่อนอื่นเราทราบว่าแฟรนไชส์ในนโยบายของ CASCO นั้นมีความแตกต่างสองประการและเกิดขึ้น:

• เงื่อนไข (ไม่สามารถนำไปหักลดหย่อน);
• ไม่มีเงื่อนไข (นำไปหักลดหย่อน)

ตัวเลือกแรกหมายถึงสัญญาประกันกำหนดจำนวนเงินค่าเสียหายที่ไม่ได้ชำระให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ว่าในกรณีใด ๆ อย่างไรก็ตามการชำระเงินทั้งหมดที่เกินจำนวนนี้จะได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน

ตัวอย่าง

สัญญากำหนดเงื่อนไขหักลดหย่อนตามเงื่อนไขจำนวน 28,000 รูเบิล ความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุเล็ก ๆ จำนวน 25,000 รูเบิล เนื่องจากจำนวนความเสียหายนั้นน้อยกว่าค่าที่นำไปหักลดหย่อนเจ้าของรถจะไม่ได้รับการชดเชยใด ๆ จาก SK แต่ถ้าจำนวนความเสียหายเป็นเช่น 28 500 rubles และเกินขนาดของการหักลดหย่อนแล้วประกันมีหน้าที่จ่ายเงินเต็ม - ทั้งหมด 28 500 rubles

แฟรนไชส์ดังกล่าวไม่ทำกำไรได้มากสำหรับสหราชอาณาจักรและ บริษัท ประกันหลายแห่งปฏิเสธมัน ความจริงก็คือเจ้าของรถที่ไร้ยางอายรู้ว่าจำนวนความเสียหาย“ ต่ำ” ของขนาดของแฟรนไชส์พยายามที่จะสร้างความเสียหายเพิ่มเติมเกี่ยวกับ "ม้าเหล็ก" ของพวกเขาเพื่อที่จะได้รับค่าตอบแทน ในกรณีนี้การพิสูจน์ความเสียหายโดยเจตนาเป็นปัญหาค่อนข้าง

ประเภทที่สองของการหักลดหย่อน (หักได้) เป็นที่นิยมมากขึ้นสำหรับ บริษัท ประกันภัย มันถูกใช้โดย Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh และ RESO แฟรนไชส์ ​​CASCO ในรุ่นที่ไม่มีเงื่อนไขจะถูกหักออกจากจำนวนความเสียหายเสมอและยอดเงินจะถูกส่งมอบให้กับลูกค้า

ตัวอย่าง

ขนาดแฟรนไชส์คือ 22,000 รูเบิล จำนวนความเสียหายมีจำนวน 18,000 รูเบิล เนื่องจากความเสียหายมีค่าน้อยกว่าการหักลดหย่อนลูกค้าจึงไม่ได้รับอะไรเลย แต่ถ้าความเสียหายมีจำนวน 40,000 รูเบิลเจ้าของรถจะได้รับ:

40,000 - 22,000 = 18,000 (รูเบิล)

อย่างที่คุณเห็นแฟรนไชส์ประเภทนี้ทำกำไรได้มากกว่าในสหราชอาณาจักรและมีการใช้งานบ่อยที่สุด

วิธีการคำนวณดอกเบี้ย

นโยบายของ CASCO ที่นำไปหักลดหย่อนพร้อมแฟรนไชส์นั้นง่ายต่อการคำนวณ ที่นี่คุณจำเป็นต้องรู้ว่าค่าลดหย่อนจะแสดงเป็นจำนวนคงที่หรือคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์เราพูดคุยเกี่ยวกับจำนวนเงินที่แน่นอนในย่อหน้าก่อนหน้า แต่จะคำนวณการหักลดหย่อนที่แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ได้อย่างไร

ยกตัวอย่าง

นโยบายการประกัน มันแสดงให้เห็นว่าหักลดหย่อนเป็น 22% ของจำนวนความเสียหายที่ได้รับ สำหรับการคืนค่ารถยนต์ที่เสียหายเนื่องจากอุบัติเหตุคุณต้องยกตัวอย่างเช่น 70,000 rubles ในกรณีนี้ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับใน SK:

70,000 x (1 - 0.22) = 54,600 (รูเบิล)

และทุกอย่างอื่นจะต้องจ่ายเอง อย่างไรก็ตามในบางครั้งมีการหักลดหย่อนบ่อย ๆ เป็นเปอร์เซ็นต์ของต้นทุนของเครื่องจักร

แบบไดนามิกและสิทธิพิเศษ

ลองดูตัวอย่างเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานของแฟรนไชส์ใน CASCO และสิ่งที่เกิดขึ้น

สำหรับผู้ขับขี่รถยนต์ที่อยู่หลังพวงมาลัยรถยนต์ของตนเอง บริษัท ประกันภัยมักจะเสนอแฟรนไชส์ที่เรียกว่าไดนามิก ซึ่งหมายความว่าข้อ จำกัด การชำระเงินไม่ได้มาจากอุบัติเหตุครั้งแรก แต่มาจากอุบัติเหตุครั้งที่สองหรือครั้งที่สาม ยิ่งไปกว่านั้นขนาดของแฟรนไชส์นั้นสามารถเพิ่มขึ้นเป็นครั้งคราว นั่นคือสำหรับอุบัติเหตุครั้งแรก - 0% สำหรับที่สอง - 5% สำหรับที่สาม - 8% สำหรับที่สี่และต่อมา - 15% และอื่น ๆ แน่นอนว่าดอกเบี้ยเองอาจแตกต่างกัน แต่หลักการยังคงเหมือนเดิม

สำหรับลูกค้าทั่วไปและเจ้าของรถยนต์ที่มีประสบการณ์ บริษัท ประกันภัยบางแห่งเสนอส่วนลดพิเศษให้แก่คุณ ซึ่งหมายความว่าการหักเงินจะมีผลบังคับใช้ต่อเมื่อลูกค้ามีความผิดต่ออุบัติเหตุ หากมีการบันทึกไว้ว่ารถยนต์ได้รับความเสียหายอันเป็นผลมาจากการกระทำของบุคคลที่สามหรือหากลูกค้าไม่ได้มีความผิดจากอุบัติเหตุจะต้องชำระเงินประกันเต็มจำนวน

ชั่วคราว

บางครั้งการหักลดหย่อนของ CASCO ประกันนั้นไม่เพียง แต่ขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นผู้รับผิดชอบต่ออุบัติเหตุ แต่ยังรวมถึงเวลาที่เกิดขึ้นด้วย ตัวอย่างเช่นการหักเงินค่าประกันจะมีผลไม่กี่เดือนหลังจากทำสัญญา หรือเอกสารอาจระบุว่าลูกค้าใช้รถยนต์ในวันธรรมดาเท่านั้นและในวันหยุดสุดสัปดาห์ที่เขาเดินทางโดยระบบขนส่งสาธารณะ ในกรณีนี้หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นกล่าวว่าในวันพุธลูกค้าจะได้รับความเสียหายเต็มจำนวน แต่ถ้าเกิดอุบัติเหตุในวันอาทิตย์รถจะต้องคืนค่าใช้จ่ายเอง

นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้นกับตัวเรือพร้อมกับแฟรนไชส์ เราคิดอะไรอยู่แล้วตอนนี้เรามาคุยกันว่าใครต้องการมันและทำไม

ประโยชน์สำหรับผู้ขับขี่

ข้อดีข้อแรกและสำคัญที่สุดสำหรับผู้ขับขี่คือการลดค่าใช้จ่ายของนโยบายอย่างชัดเจนเมื่อมีแฟรนไชส์ อย่างไรก็ตามที่นี่คุณจะต้องระมัดระวังและระมัดระวัง ความจริงก็คือตามกฎที่ยอมรับกันโดยทั่วไปยิ่งนำไปหักลดหย่อนได้มากเท่าใดราคาของการประกันภัยก็จะยิ่งต่ำลง และนี่คือที่ที่อันตรายอยู่: การทำประกันราคาถูกคุณจะได้รับนโยบายที่ครอบคลุมเฉพาะความเสียหายที่ใหญ่ที่สุดเท่านั้นและทุกอย่างจะต้องได้รับการชำระจากกระเป๋าของคุณเอง ไม่ว่าจะเป็นประกันที่จำเป็นหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับคุณ

จุดบวกที่สองสามารถประหยัดเวลาได้อย่างมาก อย่างที่คุณทราบความโลภของมนุษย์นั้นไม่ จำกัด ดังนั้นรัสเซียจึงกลายเป็นธรรมเนียมที่ดีในการวิ่งหนีผู้ประกันตนเพราะกระจกแตก, ล้อตัดหรือรอยขีดข่วนตื้นบนกันชน บ่อยครั้งความพยายามที่ใช้ไปนั้นไม่คุ้มค่ากับการจ่ายที่ได้รับ แต่หลักการของ“ เป็นหนี้ฉันให้พวกเขาจ่าย” บางครั้งก็มีพลังเหนือสามัญสำนึก หากมีแฟรนไชส์เจ้าของจะซ่อมกระจกแตกด้วยตนเองและพวกเขาจะไม่ทรมานสำนึกผิด - เหมือนกันพวกเขาจะไม่จ่ายอะไรเลย

นี่คือประโยชน์ของ CASCO กับแฟรนไชส์ มันจะมีประโยชน์อะไร - เจ้าของรถเข้าใจ แต่ประโยชน์ของ บริษัท ประกันคืออะไร?

ข้อดีสำหรับ SK

ประการแรกหักลดหย่อนช่วยให้ บริษัท ประกันภัยอย่างมีนัยสำคัญบันทึกในการชำระเงิน นอกจากนี้เพื่อออกใด ๆ แม้ค่าตอบแทนน้อยที่สุดก็จำเป็นต้องเปิดตัวเครื่องราชการขนาดใหญ่ - เพื่อรวบรวมการอ้างอิงและเอกสารที่นับไม่ถ้วน (นี้จะกระทำโดยลูกค้า) และประมวลผลข้อมูลจำนวนมาก (งานของผู้ประกันตน) ทั้งหมดนี้ในที่สุดสามารถลากเป็นเวลาหลายสัปดาห์หรือเป็นเดือนแฟรนไชส์ช่วยในการแยกคดีขนาดเล็กที่ไม่มีนัยสำคัญซึ่งลูกค้าสามารถรับมือได้อย่างง่ายดาย

ประกันภัยรถยนต์เป็นเครดิต

และถ้าคุณมีเครดิตรถยนต์ ฉันควรออก CASCO กับแฟรนไชส์หรือไม่? เราพบแล้วว่าสิ่งนี้มีประโยชน์สำหรับทั้งสหราชอาณาจักรและลูกค้า แต่จากนั้นบุคคลที่สามจะปรากฏขึ้น - ธนาคาร โดยปกติเมื่อซื้อรถด้วยเครดิตก็จะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน แต่เนื่องจากธนาคารไม่มีสิทธิ์ในการจำนำรถยนต์จึงถูกโอนไปยังเจ้าของเพื่อใช้งานทันที ในการประเมินความเสี่ยงให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สถาบันสินเชื่อที่ไม่มีความล้มเหลวจำเป็นต้องทำประกันสินเชื่อรถยนต์

ในอีกด้านหนึ่งสิ่งนี้เป็นประโยชน์ต่อเจ้าของเช่นกันเพราะเมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้ประกันตนเขาจะไม่ต้องครอบคลุมความสูญเสียจากกระเป๋าของเขาเองมันจะถูกดำเนินการโดย SK ในทางกลับกันธนาคารซึ่งในกรณีนี้ต้องการได้รับค่าตอบแทนเต็มจำนวนดังนั้นจึงไม่เพียง แต่ควบคุมอย่างเคร่งครัดว่า บริษัท ประกันภัยใดที่จำเป็นต้องทำประกันใน แต่ยังควบคุมเงื่อนไขทั้งหมดของสัญญา

เนื่องจากมันเป็นประโยชน์สำหรับธนาคารที่จะได้รับความคุ้มครองการประกันมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้สัญญาควรมีข้อ จำกัด ที่แตกต่างกันน้อยที่สุด ดังนั้นด้วยการประกันภัยรถยนต์เครดิตการหักลดหย่อนอาจน้อยหรือขาดไปโดยสิ้นเชิง นโยบายดังกล่าวของสถาบันการเงินเพิ่มต้นทุนของนโยบายอย่างมีนัยสำคัญดังนั้น CASCO สำหรับรถยนต์เครดิตจึงมีต้นทุนเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเสมอ

นอกจากนี้ บริษัท ประกันภัยที่ร่วมมือกับธนาคารยังรวมถึง“ การย้อนกลับ” ของสถาบันเครดิตในต้นทุนการประกันภัย ระดับของค่าคอมมิชชั่นอาจแตกต่างกันจาก 10 ถึง 50% ของการชำระเงินประกันซึ่งในทางกลับกันเพิ่มค่าใช้จ่ายของการประกันโดย 3-15% เมื่อเทียบกับข้อเสนอของ บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ บ่อยครั้งที่ บริษัท ประกันภัยดังกล่าวจัดขึ้นที่ธนาคารโดยตรงและถูกควบคุมโดยพวกเขาอย่างเต็มที่ เห็นได้ชัดว่าสถาบันการเงินจะยืนยันในการออกนโยบายใน บริษัท นี้โดยเฉพาะ

ตัวอย่างเช่นคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายของคุณได้เช่นโดยการทำประกันภัยรถยนต์ตามจำนวนเงินที่ได้รับเงินกู้ (ประมาณ 75-80% ของค่าใช้จ่ายของรถ) ธนาคารบางแห่งให้สัมปทานดังกล่าวเพราะพวกเขายังคงชนะ หากรถได้รับความเสียหายการชำระเงินจะทำตามสัดส่วนของขนาดของสินเชื่อแน่นอนหักหักลดหย่อน เงินจะถูกโอนไปยังสถานีบริการที่ดำเนินการซ่อมแซม หากรถหายหรือถูกทำลายธนาคารจะได้รับการชำระเงิน อย่างไรก็ตามมันควรจะเป็นพาหะในใจว่าหากจำนวนเงินที่จ่ายโดย บริษัท ประกันไม่ครอบคลุมยอดเงินกู้ลูกค้าธนาคารจะยังคงต้องจ่ายหนี้ที่เหลือจากเงินของตัวเอง

เมื่อซื้อตัวถัง

ดังนั้นการประกันภัยด้วย CASCO กับแฟรนไชส์ ​​- มันคืออะไร? ประโยชน์หรือกับดักหนู? ทุกคนตัดสินใจด้วยตัวเอง แฟรนไชส์ที่ทำกำไรอาจอยู่ในกรณีเช่นนี้:

1. หากเจ้าของรถมีเงินสดฟรีสำหรับซ่อมรถยนต์เล็กน้อย เมื่อเกิดเหตุการณ์ของผู้ประกันตนส่วนลดที่ได้รับเมื่อซื้อกรมธรรม์จะถูกใช้ไปกับการซ่อมแซม แต่อุบัติเหตุอาจจะไม่เกิดขึ้น - ผลประโยชน์จะชัดเจน
2. คนขับมีความมั่นใจในความสามารถของเขามีประสบการณ์ที่ยาวนานโดยไม่เกิดอุบัติเหตุและขับอย่างระมัดระวัง ในกรณีนี้แฟรนไชส์จะนำมาซึ่งการประหยัดโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเป็นสิทธิพิเศษและนำไปใช้เฉพาะในกรณีที่ความผิดของผู้ขับขี่เอง
3. เจ้าของต้องการประกันรถจากความเสียหายและการโจรกรรมและเขาปฏิบัติต่อรถยนต์เพียงแค่เป็นยานพาหนะและจะไม่ใส่ใจกับชิปขนาดเล็กรอยขีดข่วนและความเสียหายเล็กน้อยอื่น ๆ ในกรณีนี้มันเป็นเหตุผลที่จะซื้อกรมธรรม์ที่มีการหักลดหย่อนสูงภายใต้ส่วน "ความเสียหาย" จากนั้นค่าใช้จ่ายของการประกันจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญและในกรณีของการโจรกรรมมันจะเป็นไปได้ที่จะได้รับค่าตอบแทนเต็มจำนวน

ใครควรปฏิเสธนโยบาย

และถ้าคุณเพิ่งได้ล้อหลัง? ฉันควรซื้อฮัลล์พร้อมแฟรนไชส์หรือไม่? สิ่งนี้หมายความว่าสำหรับไดรเวอร์สามเณร?

หากคุณไม่มั่นใจหลังพวงมาลัยคุณควรปฏิเสธที่จะซื้อกรมธรรม์กับแฟรนไชส์ไม่เช่นนั้นอาจกลายเป็นว่าวันหนึ่งไล่ส่วนลดเมื่อสมัครกรมธรรม์คุณจะจ่ายเงินมากเกินไปโดยการซ่อมรอยบุบเล็ก ๆ และรอยขีดข่วนบน“ เพื่อนเหล็ก” ของคุณ

มันเป็นผลกำไรมากขึ้นสำหรับ "โชคร้าย" เช่นนี้เพื่อซื้อนโยบายแบบเต็มราคาโดยคำนึงถึงปัจจัยที่เพิ่มขึ้นทั้งหมด แน่นอนว่ามันจะมีราคาแพงกว่ามาก แต่คุณจะรู้สึกสงบมากขึ้นเพราะ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายค่าชดเชยใด ๆ ที่คุณพลาดระหว่างเดินทาง

วิธีการตั้งค่าจำนวนที่เหมาะสม

แน่นอนว่า บริษัท ประกันภัยแต่ละแห่งมีนโยบายของตัวเองในเรื่องนี้ แทบจะไม่เคยมีกรณีที่จะนำไปหักลดหย่อนเป็น 0 หรือ 60% ตัวอย่างเช่นใน บริษัท ประกันภัย RESO แฟรนไชส์ ​​CASCO มักจะอยู่ในช่วง 3 ถึง 100,000 รูเบิล และคุณสามารถเลือกตัวเลือกด้วยตัวคุณเอง ยิ่งกว่านั้นเรากำลังพูดถึงแฟรนไชส์ที่ไม่มีเงื่อนไขเท่านั้น ใน บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่จำนวนเงินที่ชำระดังกล่าวคือ 3-5% ของจำนวนความเสียหายในกรณีพิเศษ 1-2% (บางครั้งสูงถึง 5%) ของค่าใช้จ่ายของรถ

เพื่อสรุป

เมื่อเลือก บริษัท ประกันคุณไม่ควรลืมว่าไม่เคยมีส่วนลดใหญ่เมื่อสมัครใช้นโยบาย - นี่เป็นเรื่องดีความประหลาดใจมากมายสามารถซ่อนอยู่ข้างหลังได้

ไม่ว่าจะออก CASCO กับแฟรนไชส์ ​​(ข้อดีและข้อเสียที่เราพิจารณาแล้ว) เป็นเรื่องส่วนตัวสำหรับทุกคน สิ่งสำคัญที่นี่คือการประเมินความสามารถทางการเงินและทักษะการขับขี่ของคุณอย่างเงียบ ๆ เพื่อที่ว่าเมื่อเหตุการณ์ที่ผู้ประกันตนไม่ได้รับอีกความเครียดที่เพิ่มขึ้น - จากการสื่อสารกับ บริษัท ประกันภัย