ดอกเบี้ยทบต้นของเงินฝาก สูตรดอกเบี้ยทบต้น

แต่ละคนเกี่ยวข้องกับการฝากด้วยวิธีของตนเอง: บางคนชอบสะสมเงินในบัญชีธนาคารในขณะที่คนอื่นนอนหลับได้ง่ายขึ้นเมื่อพวกเขาเข้าใจว่าเงินทั้งหมดอยู่ภายใต้หมอนของพวกเขา

ธนาคารช่วยหารายได้ด้วยเงินของตนเอง - พวกเขาเสนอรางวัลเงินสดในรูปแบบของดอกเบี้ยสะสมและจ่ายสำหรับบัญชีออมทรัพย์ที่ออกแต่ละบัญชี

หากคุณตัดสินใจที่จะมอบความไว้วางใจการออมของคุณไปยังธนาคารก่อนอื่นคุณต้องเข้าใจว่าคุณสามารถสร้างรายได้มากน้อยเพียงใดซึ่งธนาคารมีความน่าเชื่อถือมากขึ้น

ในบทความนี้เราจะมุ่งเน้นไปที่คำถามของสิ่งที่ถือดอกเบี้ยทบต้นในเงินฝากและวิธีการคำนวณ

ความแตกต่างจากความสนใจง่าย ๆ

ดอกเบี้ยเงินฝากหรือเงินฝากมีสองประเภทคือง่ายและซับซ้อน เราไม่สามารถพูดถึงคนแรกได้เป็นเวลานานเนื่องจากเปอร์เซ็นต์ง่าย ๆ นั้นค่อนข้างง่ายในการคำนวณ

ดอกเบี้ยทบต้นเป็นประเภทของเงินคงค้างที่เพิ่มขนาดของเนื้อเงินฝากตามขนาดของมันโดยไม่ผิดสัญญาฝากเงิน มันจะเรียกว่าฝากเงิน

นั่นคือในอัตรา 20% ที่มีการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่เงื่อนไขที่ในตอนท้ายของช่วงเวลาที่คุณจะได้รับร้อยละเท่ากันเงินมากขึ้นไม่ได้ใช้

ผลประโยชน์ที่มีดอกเบี้ยทบต้น

ธนาคารจะไม่ทำกำไรด้วยเงินฝากดังกล่าวเนื่องจากพวกเขาต้องจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับการใช้เงินที่ยืมมา ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยของพวกเขามักจะเป็นลำดับความสำคัญต่ำกว่าเงินฝากที่เกี่ยวข้องกับการเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยอย่างง่าย

ส่วนใหญ่มักจะแสดงเปอร์เซ็นต์ที่ซับซ้อนในเงินฝากที่มีความเป็นไปได้ของการเติมเต็มคงที่ บางครั้งธนาคารพยายามหลอกล่อลูกค้าให้เป็นเงินฝากซึ่งคุณสามารถถอนหรือลงทุนเงินได้ตลอดเวลา แต่อัตราดอกเบี้ยสำหรับประเภทที่สองนั้นต่ำกว่าเงินฝากอย่างมากซึ่งไม่ได้หมายถึงการถอนเงินบางส่วน

สูตรดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร?

ดังนั้นเมื่อเข้าใจความสำคัญของแนวคิดแล้วเราจะดำเนินการคำนวณเชิงปฏิบัติต่อไป

สมมติว่าคุณต้องการวางเงินฝาก 200,000 รูเบิล ตัวเลือกลดลงจากการฝากซึ่งแสดงถึงดอกเบี้ยคงค้างของธนาคารที่ระดับ 11% ต่อปี

เงื่อนไขการฝากรวมถึงการแปลงดอกเบี้ยเป็นรายเดือน ซึ่งหมายความว่าจำนวนดอกเบี้ยที่เกิดจากการฝากภายในหนึ่งเดือนจะถูกคำนวณและบวกกับยอดเงินฝากเริ่มต้นทั้งหมด และในเดือนถัดไปจะคำนวณดอกเบี้ยตามจำนวนเงินฝากใหม่

การคำนวณเชิงปฏิบัติ

ในทางปฏิบัติดูเหมือนว่า:

เราจะลงทุน 200,000 รูเบิลในการฝากที่ 11% ของรายเดือน การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน เราได้รับในเดือนแรก 11% ÷ 12 = 0.917% ควรถูกเรียกเก็บเงิน

นอกจากนี้ 200,000 รูเบิล * 0.917% = 1834 รูเบิล ในเดือนที่สองจำนวนเงินฝากจะเพิ่มขึ้น 1834 รูเบิล

นั่นคือในเดือนที่สองมันจะเป็น 201834 รูเบิล และในทำนองเดียวกันคุณสามารถคำนวณเดือนที่เหลือได้:

• 3 เดือน - 201834 * 0.917% = 1850.82 จำนวนเงินฝากจะเท่ากับ 203684.82 รูเบิล
• 4 เดือน - 203684.82 * 0.917% = 1867.11 ผลงานจะเท่ากับ 205551.93 หน้า
• 5 เดือน - 205551.93 * 0.917% = 1884.23 ร่างกายของเงินฝากจะได้รับ 207436.16 p;
• 6 เดือน - 207436.16 * 0.917% = 1901.50 ปรากฎว่าในเดือนที่ 7 เงินฝากจะเท่ากับ 209337.66 p

ในทำนองเดียวกันคุณสามารถคำนวณเวลาหกเดือนที่เหลือ ผลลัพธ์จะเป็นไปตามที่แสดงในตารางต่อไปนี้:

รวมแล้วภายในเดือนสุดท้ายของปีจำนวนดอกเบี้ยทบต้นจะเท่ากับ 21118.33 รูเบิลและในตอนท้ายของปีคน ๆ หนึ่งจะได้รับ 223126.33 รูเบิลในมือของเขาหากเขานำเงินของเขาไปฝากเป็นประจำโดยไม่ต้องใช้เงินทุนรายเดือนจำนวนดอกเบี้ยจะเท่ากับ 22,000 รูเบิล ปรากฎว่าในปี 1126.33 รูเบิลมีส่วนร่วมกับดอกเบี้ยทบต้นที่ทำกำไรได้มากกว่า

นั่นคือปรากฎว่ามันเป็นผลกำไรจริง ๆ ที่จะวางเงินฝากดังกล่าว แต่นี่คือในทางทฤษฎีในทางปฏิบัติบางทีทุกอย่างอาจจะแตกต่างกันเนื่องจากความแตกต่างบางอย่างที่จะอธิบายไว้ด้านล่าง

วิธีการเปรียบเทียบสารประกอบและความสนใจในการปฏิบัติง่าย ๆ ?

ในทางปฏิบัติเราพบกับธนาคารที่ไม่ต้องการทำงานที่ขาดทุน ตามการคำนวณที่ทำไว้ข้างต้นเงินฝากที่มีอัตราที่ซับซ้อนนั้นจะทำกำไรได้น้อยกว่าสำหรับธนาคารใด ๆ

สิ่งนี้สามารถอธิบายความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินเสนอให้เป็นรางวัลสำหรับการฝากเงิน เงินฝากที่เกี่ยวข้องกับการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

เงินฝากที่ไม่มีการใช้อักษรตัวใหญ่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่เสนอสูงกว่าเสมอ

เพื่อทำการเปรียบเทียบที่แท้จริงเราใช้อัตราเฉลี่ยที่มีอยู่ในปัจจุบัน

ลองนึกภาพว่า Ivanov K.L. เป็นเจ้าของที่ภูมิใจ 1 ล้าน rubles เขาตัดสินใจที่จะวางเงินนี้ในธนาคาร เจ้าหน้าที่ธนาคารเสนอตัวเลือกสองทางให้เขา ครั้งแรกคือการมีส่วนร่วมเป็นเวลา 1 ปีที่ 10% ต่อปีหมายถึงการคำนวณดอกเบี้ยทบต้น ตัวเลือกที่สองคือเงินสมทบสองปีที่ 11% ต่อปีพร้อมค่าธรรมเนียมคงค้าง

ตัวเลือกใดให้เลือก มาทำการคำนวณกัน

การเปรียบเทียบจะช่วยในการประเมินผลกำไรของข้อเสนอพิเศษอย่างแท้จริง

ตัวอย่างก่อนหน้าแสดงรายละเอียดวิธีการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับแต่ละเดือน เวลานี้เราจะทำได้ง่ายขึ้น - เราจะใช้สูตรดอกเบี้ยทบต้นที่ได้รับมาแล้วซึ่งมีลักษณะดังนี้:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D โดยที่:

• D - จำนวนเงินฝากเริ่มต้น
• Ds - อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก;
• PD - จำนวนวันในช่วงเวลา (มักจะ 30 วันตามปฏิทิน);
• โดย - จำนวนวันทั้งหมดในช่วงเวลาที่สรุปสัญญาการฝาก
• K - จำนวนระยะเวลาที่จะโอนดอกเบี้ยไปยังเนื้อหาของเงินฝาก

ตามสูตรเราคำนวณดอกเบี้ยทบต้นรายปีในตัวอย่างของเรา:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213.20 รูเบิล

ถ้า Ivanov K.L. หากเขาเลือกตัวเลือกที่สองเขาจะได้รับจำนวนดอกเบี้ยต่อไปนี้ในหนึ่งปี:

Pn = 1 000 000 * 0.11 = 110 000 p

อย่างที่คุณเห็นแม้ความแตกต่าง 1% จะส่งผลต่อระดับความแตกต่างของค่าตอบแทนสำหรับเงินฝากที่มีและไม่มีการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ แน่นอนว่าถ้าอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิมการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ก็จะให้ผลกำไรมากกว่าเสมอ แต่ความจริงก็คือธนาคารจะลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากอย่างรู้เท่าทันเพื่อไม่ให้เกิดความเสียหาย

การฝากไม่ใช่วิธีหาเงิน แต่เป็นโอกาสในการรักษามูลค่าของทุน

แน่นอนดอกเบี้ยทบต้นของเงินฝากช่วยให้เจ้าของของพวกเขาได้รับเงินมากขึ้นสำหรับหน่วยเวลาที่กำหนด ในตัวอย่างข้างต้นคุณสามารถเห็นความแตกต่างในจำนวนของค่าตอบแทนที่ได้รับ

แต่คุณต้องพิจารณาอัตราเงินเฟ้อการเติบโตหรือการลดลงของเศรษฐกิจ ในสถานการณ์ปัจจุบันนักเศรษฐศาสตร์มีความเห็นว่าเงินฝากเพียงช่วยในการจัดการกับปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อกระบวนการของค่าเสื่อมราคาของเงิน

แน่นอนว่าสถาบันการเงินให้การค้ำประกันเพื่อปกป้องเงินของคุณและวิธีนี้ดีกว่าการเก็บของมีค่าไว้ใต้ฟูก แต่ถ้าคุณต้องการสร้างทุนใหม่ด้วยทุนคุณต้องเลือกการลงทุน

หากคุณได้ตัดสินใจแล้วว่าต้องการบัญชีประเภทใดอย่ารีบตัดสินใจ แม้ว่าการฝากด้วยการโอนเป็นทุนจะมีอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจมาก แต่ก็คุ้มค่าที่จะประเมินความเสี่ยงทั้งหมดที่อาจเกิดขึ้น ชื่อเสียงของธนาคารในเรื่องนี้มีบทบาทอย่างมากซึ่งบ่งชี้ถึงความน่าเชื่อถือของสถาบัน

ตัวอย่างเช่นเราสามารถพูดได้ว่าในต่างประเทศทุกคนเป็นคนต่างด้าวกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเช่นในรัสเซีย ในทำนองเดียวกันพวกเขาใช้กับอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อที่นั่นระดับของพวกเขาในภูมิภาค 1-2 เปอร์เซ็นต์ถือว่าเป็นเรื่องปกติ ในเรื่องนี้พวกเขามองว่าธนาคารเป็นเพียงวิธีการออมเงินของพวกเขาเท่านั้น