ส่วนต่างธนาคาร: แนวคิดสูตรและวิธีเพิ่ม

อัตรากำไรขั้นต้นของธนาคารเป็นหนึ่งในตัวชี้วัดสำคัญของการทำกำไรของสถาบันการเงิน มันสะท้อนถึงประสิทธิภาพของการทำงานของพวกเขา อันที่จริงมาร์จิ้นของธนาคารคือความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเพื่อดึงดูดเงินทุนและการลงทุน

แนวคิดพื้นฐาน

เราอธิบายระยะขอบด้วยคำง่าย ๆ หมวดหมู่ทางเศรษฐกิจนี้คือความแตกต่างระหว่างค่าต่อไปนี้:

• อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อและเงินฝาก
• อัตราเครดิตสำหรับผู้กู้บางประเภท
• อัตราดอกเบี้ยสำหรับการดำเนินการเชิงรับและเชิงรับ

ธนาคารคำนวณกำไรขั้นต่ำในรูปแบบของกำไรขั้นต้นขององค์กรทางการเงิน ค่าเฉลี่ยยังสามารถวิเคราะห์ได้ อัตรากำไรขั้นต้นของธนาคารได้รับอิทธิพลจากปัจจัยต่าง ๆ ตัวอย่างเช่นเงื่อนไขการให้สินเชื่อและการจัดเก็บเงินฝาก

หนึ่งในตัวชี้วัดพื้นฐานของประสิทธิผลของสถาบันเครดิตก็คือส่วนต่างของดอกเบี้ยสุทธิของธนาคาร มันเป็นหนึ่งในตัวแปรหลักที่แสดงให้เห็นถึงประสิทธิภาพของธนาคาร พวกเขาคำนวณเป็นอัตราส่วนของความแตกต่างระหว่างรายได้ค่านายหน้าและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยกับสินทรัพย์ของสถาบันการเงิน

มาร์จิ้นของธนาคารคำนวณจากมูลค่าที่แท้จริงสำหรับช่วงเวลาที่ผ่านมาหรือตามการคาดการณ์สำหรับระยะต่อไป ระดับเชิงบรรทัดฐานของตัวบ่งชี้เปอร์เซ็นต์สุทธิในการปฏิบัติโลกการเงินคือจากสามถึงสี่และโดยเฉลี่ยในรัสเซียค่านี้เท่ากับหกเปอร์เซ็นต์

ด้านล่างนี้คือสูตรมาร์จิ้น

วิธีการคำนวณอัตราส่วนนี้

ดังนั้นนักเศรษฐศาสตร์จึงเข้าใจมาร์จิ้นเป็นความแตกต่างระหว่างราคาขายและต้นทุนสินค้า มันเป็นภาพสะท้อนโดยตรงของประสิทธิภาพของกิจกรรมเชิงพาณิชย์ใด ๆ ซึ่งก็คือการสาธิตว่า บริษัท ประสบความสำเร็จในการแปลงรายได้เป็นกำไรอย่างไร ทำหน้าที่เป็นค่าสัมพัทธ์ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ สูตรมาร์จิ้นมักจะเป็นดังนี้: กำไร / รายได้คูณด้วยหนึ่งร้อย

ตัวอย่างง่ายๆคือมูลค่าการให้ เป็นที่ทราบกันว่ากำไรขององค์กรนั้นอยู่ที่ยี่สิบห้าเปอร์เซ็นต์ จากนี้เราสามารถสรุปได้ว่ารูเบิลของเงินแต่ละรายนำ บริษัท ยี่สิบห้า kopecks ของกำไร ส่วนที่เหลืออีกเจ็ดสิบห้าจัดเป็นค่าใช้จ่าย

คำง่ายๆเกี่ยวกับแนวคิดนี้

การพูดเป็นภาษาที่สามารถเข้าถึงได้เป็นสิ่งที่ควรค่าแก่การกล่าวว่าโดยส่วนต่างของธนาคารหมายถึงความแตกต่างที่เกิดขึ้นหลังจากหักต้นทุนสินค้าโภคภัณฑ์จากราคาขายและอัตราดอกเบี้ยจากใบเสนอราคาที่กำหนดขึ้นในการแลกเปลี่ยน แนวคิดนี้มักจะพบในด้านการซื้อขายแลกเปลี่ยนเช่นเดียวกับในธนาคาร พวกเขาจะใช้ทั้งในการประกันภัยและการค้า สำหรับแต่ละทิศทางที่เฉพาะเจาะจงมีอยู่ในความแตกต่างของลักษณะอย่างใดอย่างหนึ่ง ระบุส่วนต่างตามกฎเป็นเปอร์เซ็นต์หรือเป็นค่าสัมบูรณ์

เส้นทางการเพิ่มกำไร

ผู้ประกอบการหลายคนกำลังคิดเกี่ยวกับวิธีเพิ่มกำไร แต่บ่อยครั้งที่นักธุรกิจเชื่อว่าหากพวกเขาเพิ่มระยะขอบผลิตภัณฑ์พวกเขาจะกลัวลูกค้าซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะสูญเสียลูกค้า แต่ผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์ส่วนใหญ่ไม่เห็นด้วยอย่างยิ่งกับเรื่องนี้

ดังนั้นพวกเขาเชื่อว่าระยะขอบของสินค้าสามารถและจะต้องเพิ่มขึ้นโดยไม่ล้มเหลว มีการบันทึกไว้ว่าเทคนิคนี้ไม่เพียง แต่ได้ผล แต่ทำกำไรได้จริง และในกรณีนั้นถ้าหัวหน้าธุรกิจยังคงกลัวที่จะขึ้นราคาก็ยังจำเป็นต้องทำเช่นนี้โดยทำงานผ่านตัวชี้วัดของสูตรการขาย

อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อและเงินฝาก

ปัจจุบันเกิดอะไรขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้? ณ สิ้นเดือนตุลาคมของปีนั้นสิ้นสุดลงอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญของธนาคารกลางของรัสเซียคือ 8.20% และตอนนี้ก็ถึง 7.70% หลังจากตัวเลขที่แย่มากสำหรับลูกค้าจำนวนมากซึ่งเท่ากับ 17% (ตามที่เกิดขึ้นในตอนท้ายของปี 2015) ค่านี้ถือว่าอ่อนมาก ในขณะเดียวกันอัตราสินเชื่อต่าง ๆ ก็เริ่มทยอยปรับลดลง ปัจจุบันข้อเสนอโดยเฉลี่ยของธนาคารในทุกภูมิภาคของประเทศมีความผันผวนค่อนข้าง จำกัด สำหรับกลุ่มเป้าหมาย:

• บริการผู้บริโภคทำขึ้นจาก 10 ถึง 21%
• สินเชื่อที่อยู่อาศัยจาก 6 ถึง 10%
• สินเชื่อรถยนต์จาก 10.8 ถึง 19.8%

พิจารณาอัตราดอกเบี้ยของเงินฝาก จากข้อมูลล่าสุด ณ สิ้นปี 2561 สิ่งที่น่าสนใจที่สุดคือข้อเสนอที่เรียกว่า "อัตราการเติบโตที่เพิ่มขึ้น" ของธนาคารเพื่อการพัฒนาอูราลซึ่งให้บริการตั้งแต่ 7 ถึง 8.5% ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินฝาก ในเวลาเดียวกันจำนวนขั้นต่ำของการเปิดคือ 10,000 รูเบิล

แต่มันก็คุ้มค่าที่จะนึกถึงอีกครั้งว่าดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงเป็นสิทธิพิเศษของธนาคารขนาดเล็กซึ่งมักจะไม่รวมอยู่ในการจัดอันดับที่เชื่อถือได้มากที่สุด สถาบันการเงินหลักในประเทศของเรา (เรากำลังพูดถึง Sberbank และ VTB) พร้อมที่จะให้บริการลูกค้าเพียง 3 ถึง 7% ต่อปี VTB มีข้อเสนอที่ดีกว่าพร้อมอัตราดอกเบี้ย 8.5% แต่หากต้องการรับคุณจะต้องทำการบริจาคอย่างน้อย 30,000 รูเบิลเป็นระยะเวลาสามปีหรือมากกว่านั้นโดยไม่มีการเติมเต็มและถอนออก ผลกำไรเป็นผลงานให้กับองค์กรขนาดกลาง ในส่วนนี้ผู้คนสามารถนับ 8.5% ต่อปี

พิจารณากฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารและการธนาคาร"

รายได้และค่าใช้จ่ายของสถาบันการเงิน

กฎหมายของรัฐบาลกลางของเดือนธันวาคม 1990 หมายเลข 395 เรื่อง“ กิจกรรมธนาคารและการธนาคาร” ควบคุมบทบัญญัติหลักที่เกี่ยวข้องกับทรงกลมทางเศรษฐกิจภายใต้การพิจารณา มันบ่งชี้ว่ารายได้ของสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้องคือจำนวนเงินสดทั้งหมดที่มาถึงหน่วยงานที่เกี่ยวข้องอันเป็นผลมาจากการดำเนินงานและในการให้บริการธนาคารอื่น ๆ

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” อัตราผลตอบแทนควรจะเพียงพอไม่เพียง แต่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน แต่ยังรวมถึงความเป็นไปได้ในการเพิ่มทุนและนอกจากนี้สำหรับการจ่ายเงินรายได้ให้แก่ผู้ถือหุ้น เป็นที่น่าสังเกตว่าในท้ายที่สุดกำไรดังกล่าวจะเพิ่มอำนาจการธนาคารปรับปรุงสถานะการแข่งขันในตลาด

ยิ่งสัดส่วนของรายได้ที่ได้รับสูงขึ้นก็จะยิ่งทำให้คุณภาพของกำไรของธนาคารดีขึ้นเท่านั้น เมื่อส่วนหนึ่งของรายได้เป็นแบบสุ่มแสดงว่าไม่มีความแน่นอนของกิจกรรม รายได้ของธนาคารแบ่งออกเป็นสองประเภทพื้นฐานคือประเภทดอกเบี้ยและไม่ใช่ดอกเบี้ย อดีตทำขึ้น 70% ของผลกำไรของสถาบันการเงิน ตามกฎแล้วพวกเขาประกอบด้วยรายได้จากการให้บริการสินเชื่อแก่ลูกค้าจากการลงทุนในหลักทรัพย์และการจัดการอื่น ๆ

รายได้ดอกเบี้ยของธนาคารรวมถึงรายได้จากการให้สินเชื่อแก่องค์กรธุรกิจและบุคคลทั่วไป รายได้จากเงินฝากก็มีความเกี่ยวข้องเช่นกันที่นี่ ตัวเลือกอื่น ๆ ได้แก่ กำไรจากการดำเนินงานกับสาขาและสถาบันอื่น ๆ รวมถึงธุรกรรมนอกงบดุล เรายังคงพูดถึงส่วนต่างของธนาคารปัจจัยและวิธีในการเพิ่ม

ที่ธนาคารคือการให้เครดิต

ในกิจกรรมของนายธนาคารประเภทที่พบบ่อยคือเครดิตซึ่งถือว่าแตกต่างที่ได้รับหลังจากหักจากจำนวนเงินที่ได้มาโดยผู้กู้ในมือของเขาและมูลค่าตามสัญญาของผลิตภัณฑ์ ในสัญญาเงินกู้จะมีการกำหนดตัวเลขที่ตกลงกันในการทำธุรกรรม

รายได้และค่าใช้จ่ายของธนาคารโดยตรงขึ้นอยู่กับปริมาณมาร์จิ้น ในการวิเคราะห์ความสามารถในการทำกำไรของสถาบันตามกฎแล้วตัวบ่งชี้ในรูปแบบของอัตรากำไรสุทธิที่เหมาะสมมันถูกคำนวณเป็นส่วนต่างที่คำนวณระหว่างเงินทุนและรายได้จากการลงทุนทั้งหมดของสถาบันเครดิต ธนาคารได้รับดอกเบี้ยจากรายได้สุทธิจากการปล่อยสินเชื่อรวมถึงการลงทุน

คำที่เรียกว่า "หลักประกันการรับประกัน" จะถูกพิจารณาเมื่อสถาบันมอบเงินกู้ที่มีความปลอดภัย อัตราส่วนนี้จะคำนวณโดยการลบขนาดของเงินกู้จากมูลค่าของทรัพย์สินที่เหลือเป็นจำนำ

ผลกำไรของธนาคาร

เป็นที่น่าสังเกตว่าคำว่า "มาร์จิ้น" นั้นสามารถตีความได้ในหลาย ๆ ทางในประเทศของสหภาพยุโรปและรัสเซีย ในอาณาเขตของเราแนวคิดนี้ถือว่าคล้ายกับการกำหนด "กำไรสุทธิ" ดังนั้นจึงไม่มีความแตกต่างพื้นฐานในการคำนวณ สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าเรากำลังพูดถึงผลกำไร แต่ไม่เกี่ยวกับระยะขอบ

จริงยังคงมีความแตกต่างระหว่างตัวบ่งชี้ที่หนึ่งและที่อื่น คำว่า "กำไร" ถือเป็นมูลค่าการวิเคราะห์ที่สำคัญมากซึ่งใช้ในการแลกเปลี่ยนหุ้นและนอกจากนี้ในธนาคาร ขนาดของมาร์จิ้นที่มอบให้กับโบรกเกอร์นั้นเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับเทรดเดอร์ ในระหว่างการวิเคราะห์รายได้ก็สามารถนำมาเปรียบเทียบกับอัตรากำไรค้าปลีก

ข้อสรุป

ดังนั้นอัตรากำไรขั้นต้นเป็นหนึ่งในปัจจัยที่กำหนดในด้านการกำหนดราคา แต่ผู้ประกอบการทุกคนไม่สามารถอธิบายความหมายที่แท้จริงของคำนี้ได้ แนวคิดที่พิจารณามักดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญจากทุกภาคส่วนของเศรษฐกิจ มันเป็นกฎที่มีค่าสัมพัทธ์ทำหน้าที่เป็นตัวบ่งชี้ของการทำกำไร ในด้านการค้าการประกันภัยและการธนาคารตัวบ่งชี้นี้มีเฉพาะของตัวเอง ที่ธนาคารโดยตรงพวกเขาจะคำนวณอัตรากำไรขั้นต่ำในรูปแบบของกำไรขององค์กรทางการเงิน