Hur hittar jag en pålitlig låntagare eller inte? Kommer han att kunna betala hela skuldbeloppet i tid och i sin helhet? Vad ska man fokusera på? Dessa frågor är av intresse för många lånexperter. Och det är ingen tillfällighet: beroende på hur ansvarigt låntagaren betalar sin skuld, deras lön och vinst för organisationen som de arbetar för. För att objektivt bedöma låntagarens solvens och god tro används ett låntagares kreditbetyg. Med andra ord är det en matematisk uttryckt bedömning av dess solvens.
Vad är en låntagares kreditbetyg?
Men hur vet du om ett företag har en tillräckligt hög solvens? Till att börja med är det värt att förstå varför en låntagares kreditbetyg behövs och i vilka fall den används. Bedömning är ett matematiskt uttryckt värde som återspeglar hur trovärdigt låntagaren tidigare har samarbetat med kreditorganisationer.
Som regel används ett betyg för att bedöma en organisations kreditvärdighet, mindre ofta en individ. Detta är slutbetyget, det består av flera faktorer.
Vilka faktorer utgör låntagarens betyg?
För att tilldela en låntagare en kreditbetyg är det nödvändigt att analysera flera indikatorer. nämligen:
- Granska företagets ekonomiska dokumentation.
- Gör en bedömning av fastigheten som finns i hennes egendom.
- Beräkna organisationens likviditet.
- Beräkna pprodukters lönsamhet.
- Analysera din erfarenhet med den här organisationen.
- Skicka en förfrågan till kreditbyrån och analysera hur företaget samarbetade med andra organisationer.
Efter en detaljerad analys är det nödvändigt att tilldela en viss status (klass) till låntagaren. Det finns tre klasser totalt. Den första är den högsta. Banken tvivlar inte på utlåningens tillrådlighet. Den andra klassen - det finns inget svar på frågan om utlåningens lämplighet. Det är nödvändigt att kontrollera allt mer detaljerat och komma till någon specifik åsikt. Tredje klass - utlåning rekommenderas inte, eftersom det åtföljs av stor risk.
Det vill säga att förstklassiga låntagare kommer att ha bättre kreditvillkor (lägre räntesats, gynnsammare villkor för kontraktet) än andra klassers och tredje klassens låntagare. Och för låntagare av den andra klassen kommer villkoren i avtalet att vara mer lönsamma än för låntagare av den tredje. Varför så?
En bank är en kommersiell organisation. Och huvudmålet med dess aktiviteter är vinst. Vad består det av? Av de olika provisionerna, räntorna som folk betalade för att använda ett lån, och så vidare. Följaktligen, ju fler människor tar lån, desto mer ränta betalar de. Således returnerar de pengarna till banken, där de får gå in i cykeln igen – och banken tjänar en vinst, som är summan av den ränta som betalas. Banken sätter samma pengar i en cykel hela tiden för att få ut maximal vinst.
Så om du är en förstklassig låntagare har du en stor chans att få ett lån, eftersom banken har minimala risker. Banken är nästan 100% säker på att du kommer att returnera alla pengar och ge honom en vinst. Om det inte finns något sådant förtroende och du tidigare har visat dig vara en opålitlig låntagare kommer banken att vara rädd att ge dig pengar. Han kan tappa dem om du inte betalar lånet i tid.I det här fallet kommer banken att spendera mycket pengar och tid för att få tillbaka sina pengar.
Förutom att banken inte får ränta från dig och förlorar sina pengar, fryser den också det belopp du är skyldigt på kontot. Han kommer inte att låta henne gå i en cirkel, vilket betyder att han inte kommer att få vinst från henne. Det är därför bankerna är ovilliga att ge pengar till låntagare med en tveksam kredithistoria.
Vem tilldelar ett betyg på Rysslands territorium?
Bedömningsbyråer verkar i Ryssland. Det finns två av dem: "ACRA" och "Expert RA". De arbetar i nationell skala, har dotterbolag i vårt land och har godkänt ackreditering. Bedömningsbyråer avgör mått på kreditvärdighet hos en privatperson eller organisation. Kom ihåg att företagens solvens ofta utvärderas.
Vilka andra metoder finns för att fastställa en låntagares kreditbetyg?
Som tidigare nämnts behövs en kreditbetyg för att analysera och utvärdera den ekonomiska verksamheten för en organisation eller en individ. Och på grundval av denna analys fattas ett beslut om möjligheten till utlåning.
Om värderingen är hög, är möjligheten till utlåning hög. Och vice versa.
För att tilldela ett betyg måste du analysera följande faktorer:
- Förväntade intäkter.
- Planerade utgifter.
- Total skuldtäckningsgrad.
- Vätskevärde.
- Möjligheten eller omöjligt med konkurs.
Baserat på dessa uppgifter tilldelas låntagaren ett betyg: från högsta till oacceptabelt. Och redan baserat på detta betyg fattar banken ett beslut om utlåning till denna låntagare.
Credit Rating Matrix - vad är det?
Enligt de senaste förändringarna är det inte bara nödvändigt att fastställa kreditvärderingen för att bedöma låntagarens kreditvärdighet, utan också att jämföra sannolikheten för fallissemang med den. Detta kallas matrisen för förändringar i låntagarens kreditbetyg. Hon bedömer solvens mer detaljerat. Det låter dig också verkligen bedöma riskerna i samband med samarbetet med låntagaren och förstå hur fördelaktigt det är att erbjuda honom en lånetjänst, hur lönsam och lämplig den är.
Observera:
För att få ett lån på gynnsamma villkor måste du:
- dUppfylla skyldigheter enligt andra avtal i god tro;
- ombekanta dig med alla bankerbjudanden innan du lämnar in en ansökan för att välja de mest bekväma förhållandena;
- hsamarbeta med partnerorganisationer;
- ochmarkera en positiv kredithistoria.
Det är viktigt att förstå att all kredithistorik lagras i kreditbyrån. Det är i byrån som banken ger information om hur du i god tro betalade lånet. Och det är här bankerna vänder sig till för att ta reda på hur en privatperson eller organisation tidigare arbetat med andra banker. Det bör förstås att det för närvarande finns i vårt land flera sådana byråer. Och det är viktigt att betala absolut alla lån i tid för att inte förstöra ditt rykte och vid behov låna pengar till gynnsamma villkor.
slutsats
Kom ihåg huvudpunkterna:
- tilllåntagarnas betyg är en viktig indikator för att bedöma låntagarens kreditvärdighet.
- hJu högre betyg, desto bättre lånevillkor;
- nFörutom värderingen är en viktig indikator på kreditvärdighet standardindikatorn för detta betyg.
Skydda din kredithistorik från det första lånet! Detta är mycket viktigt.