Осигурање у савременим условима једно је од средстава за заштиту становништва, предузећа, јавних установа, домаћинстава од губитака који могу претрпети услед несрећа, природних догађаја, саобраћајних незгода. Присуство документа осигурања омогућава минимизирање насталих губитака, а нагомилана накнада осигурања или плаћање осигурања биће усмјерени на обнављање здравља људи, обнову уништене имовине.
Да ли је осигурање?
Развојем трговине, транспорта, природних катастрофа у главама људи појавила се идеја о потреби стварања неке врсте гаранцијског фонда, захваљујући којем би могли покрити губитке у случају непредвиђених догађаја. Олује и урагани, несреће, катастрофе које је створио човјек носе ризик који узрокује значајан губитак имовинских интереса организација, предузећа, фарми, здравља и живота људи.
С обзиром на чланке закона Руске Федерације „О организацији осигурања осигурања у Руској Федерацији, систем осигурања посебна је резерва осигурања захваљујући којој власници полиса могу добити заштиту од доприноса које ће уплатити. То подразумева да предузећа, организације, јавне фондације, приватни предузетници, појединци имају могућност да смање величину изненадног губитка ако се догоди неки случај, у случају кога је закључен уговор о осигурању. Да би се искористила та прилика, између осигуравајућег друштва и купца осигуравајуће услуге саставља се уговорни однос осигурања, у чијој потврди је потписан документ. Према правилима која важе за осигуратеља, она дефинише објекте осигурања, ко има покриће осигурања, догађаје осигурања, у којем случају се јавља одговорност осигуравајуће организације, и искључења из ових правила осигурања.
Које стране су укључене у осигурање?
У обављање послова осигурања на први поглед укључују се две стране: осигуратељ и осигураник. Међутим, ово је погрешно мишљење, јер они документ потписују само. У стварности, на основу важећег законодавства, главни учесници у односима са осигурањем су:
- осигуравач - има лиценцу, обавља делатност осигурања;
- осигураник је онај који је потписао уговор;
- осигураник - предмет на који се односи покриће осигурања;
- корисник - онај ко има право на примање плаћања;
- агент осигурања - онај који је издао полису осигурања и за то добио агенцијску накнаду;
- посредник осигурања - лице које се бави посредничким пословима осигурања.
Односи осигурања појављују се само када потенцијални клијент и осигуравајућа компанија, односно главни учесници у осигурању, потпишу документ о осигурању. Након билатералног споразума о услузи осигурања, његовом трошку, карактеристикама плаћања осигурања, запосленик осигуратеља или посредник осигурања саставља осигурање које садржи податке о осигураном објекту. У документу се такође наводи корисник.Карактеристике учесника у односима са осигурањем помажу да се разумију нијансе односа у осигурању: ко је одговоран за оно што је у складу са клаузулама потписаног документа.
Осигуравач
На савременом финансијском тржишту организације које преузимају одговорност за имовинске уговоре и полисе животног осигурања (да се не мешају са пензијским осигурањем) називају се осигуравачима. Као професионални учесници у односима са осигурањем, они се могу представити као државна или приватна компанија. Да би се купцима услуга на законски начин омогућило осигурање осигурања, наиме како би се омогућило физичким и правним особама потписивање документа осигурања, осигураватељ треба да добије лиценцу. Само му овај документ даје законско право на рад. Обичан грађанин, као појединац, нема законско право да продаје своје осигуравајуће производе. На основу ових тачака, осигуравајућа организација је увек правно лице.
Осигураник осигурања
Да би осигуратељ створио резерве осигурања за компензацију, да би на тржишту осигурања добио позитиван финансијски резултат, мора радити са клијентима који требају његове услуге. Један од следећих главних учесника у односима са осигурањем су грађани, предузећа, верске заједнице, приватне компаније, јавни бележници, владине организације које користе услугу осигурања, након што су претходно склопили уговор о осигурању са осигуратељем. Друга страна која потписује документ о осигурању зове се осигураник.
Ако особа има жељу ступити у уговорни однос са осигуравајућом организацијом, дужно је да наврши 16 година и има валидан документ који потврђује његов идентитет. Предуслов је способност грађанина. Предузећа морају доказати своје право на осигурање правно регистрованим документима о власништву.
Осигурана особа
У сваком званичном документу осигурања, поред главних страна у правном односу осигурања, налази се ступац о предмету на који се односи. Према регулаторном оквиру, таква особа је особа чија се одговорност за живот и здравље пребацује на осигуравајуће друштво када се догоди случај осигурања. Као што пракса показује, родитељи осигуравају своју децу од незгода. Супружници и блиски људи такође користе производе осигурања како би заштитили своје породице од непријатних ситуација. Ако је осигураник појединац, он има свако право да се осигура. Тако ће поступати према уговору о осигурању и од осигураника и од осигураника.
Врло често је осигуравач предузеће или приватна компанија која жели сарађивати са осигураватељем на питању заштите чланова тима од могућих катастрофа и незгода. У таквим случајевима се по правилу закључује један општи уговор коме је приложен списак запослених у организацији на које власник преноси плаћања осигурања. У овом случају, осигурана лица ће бити чланови тима наведени на листи.
Корисник
Клијент осигуравајуће компаније, као један од главних учесника у односима са осигурањем, често се сусреће са концептом „корисника“ приликом упознавања са његовом првом полисом осигурања. У финансијском сектору, а то је са осигурањем, у овом својству особа која има право на законито примање осигурања може деловати ако се појаве околности за које је одговорност осигураватеља.
Када потпишу полису о животном и здравственом осигурању осигураника, само у случају трагичних смртних околности које се догоде са предметом осигурања, корисник или наследници моћи ће рачунати на износ осигурања наведен у документу осигурања.
Банке или власници изнајмљених просторија често се именују као корисници правних лица.Ако су осигурани имовински ризици, у непредвиђеним ситуацијама за које је одговорно осигуравајуће друштво, корисник по правилу добија накнаду за осигурање за оштећену имовину која је закупљена или осигурана. Истовремено, банке или друге финансијске институције нису чланови односа са осигурањем. Такође, таква уговорна страна може да се ослони на накнаду осигурања за настали губитак ако осигураник нема званична, законска права на оштећену имовину. Према уговорима о осигурању возила, клијент осигуравајуће компаније и власник аутомобила могу бити различите особе.
Додатни учесници у осигурању
Осигуравајућа компанија и њени купци су главни учесници у закључивању уговора о осигурању. Да би привукао и пружио услуге купцима производа осигурања, осигуратељ закључује уговоре са учесницима на тржишту осигурања, који су одговорни за непосредни рад са осигураницима. Таква осигуравајућа друштва добијају накнаду, чија висина директно зависи од износа примљеног на банковном рачуну осигуравајућег друштва, премије осигурања.
Представљање компаније, упознавање са правилима осигурања, потписивање докумената и њихова подршка сматрају се помоћним правним односима осигурања. Такви односи се састоје у пружању услуга осигуравајућег друштва клијенту, осигуранику, како би се задовољила њихова потреба за покрићем осигурања. Учесници у помоћним односима осигурања су независни посредници у осигурању, као и агенти осигурања са пуним радним временом или у зависним условима који раде у осигуравајућем друштву.
Агенти осигурања
Професионални учесници у односима са осигурањем и на тржишту осигурања су агенти осигурања. Након склапања агенцијског уговора за пружање агенцијских услуга, агент осигурања, појединац мора да спроводи добровољне или обавезне уговоре о осигурању, састави их у складу са правилима, банкарским институцијама поднесе плаћање осигурања и издаје недељни извештај о обављеном послу уз обезбеђивање примерака закључених уговора. Треба напоменути да осигуравајући агент није само грађанин. Предузећа и организације такође могу играти ову улогу.
Као правна лица, путничке компаније, јавни бележници или правни саветници могу се бавити продајом полиса осигурања. Врста њихове активности пружа им могућност да повећају износ својих финансијских прихода кроз надокнаду од износа проданих полиса.
Брокери осигурања
На небанкарском финансијском тржишту, посредници у осигурању такође имају право да спроводе уговоре о осигурању. Они су овлашћени заступници који су веза између потенцијалног клијента осигуравајућег друштва и осигуратеља. Активности посредника осигурања ограничене су само на пружање услуга осигурања. Да би провели упућивање на тржиште осигурања, од њих се мора добити лиценца којом се дозвољава посредовање између осигуравајуће организације и осигураника ради закључивања документа осигурања.
Дакле, закључењем једног уговора о осигурању учесници у осигуравајућим односима постају не само осигуравач и осигураник, већ и друга лица и организације које су директно или секундарно важећем документу осигурања.