У Руској Федерацији банкарски систем представљају централне и комерцијалне банке, као и друге небанкарске кредитне организације. Можемо рећи да је банкарски систем Руске Федерације двостепен. Горњи ниво представља Централна банка, а доњи ниво све остале.
Централна банка Руске Федерације
Централна банка Русије је највећа банка која послује у Русији. Он је предмет монетарне регулације. Њени циљеви и циљеви регулисани су на нивоу Устава и савезног законодавства.
Све банке могу се поделити у две категорије: банке које издају централну банку и комерцијалне банке. Карактеристика банке која издаје је да има право да издаје јединице у националној валути, као и да регулише промет средстава у Русији.
Комерцијалне банке
Ова категорија банака укључује кредитне институције које су створене да служе правним и физичким лицима, пружајући им могућност за обављање различитих финансијских трансакција. Банке привлаче депозите, дају зајмове, а такође обављају намире, плаћања и посредничке операције. Поред тога, комерцијалне банке учествују у трансакцијама на тржишту акција и обвезница.
Комерцијалне банке и Централна банка разликују се у томе што је циљ прве да направе профит. Добит банке се назива маргина. Израчунава се као разлика између каматне стопе на кредите издате од банке и каматне стопе на депозите.
Услуге банака комерцијалног типа
Придев „комерцијални“ означава да је банка створена да оствари профит. Али постоје и банке које су се више специјализовале за пружање одређених банкарских услуга.
Најчешће услуге које пружају комерцијалне банке су:
- кредити физичким и правним лицима;
- обављање валутних трансакција;
- кредити за аутомобиле;
- хипотека;
- размена оштећених белешки за неискоришћене;
- креирање и вођење обрачунских рачуна за привредне субјекте;
- операције са племенитим металима.
Задаци и циљеви финансијских институција
Задаци централних и комерцијалних банака су различити. Банка Русије ради у три главне области. Прво, он би требало да покуша да одржи стабилно функционисање банкарског система, а такође покушава да што више смањи стопу пада ликвидности целог банкарског система у земљи. Друго, Централна банка Русије би требало да обезбеди поузданост и ефикасност целог платног система. Трећи задатак Централне банке је одржавање куповне моћи рубље, као и одржавање стабилног курса.
Тренутно је руска влада успоставила режим промјењивог курса рубља. Раније је Централна банка покушала да одржи националну валуту због циљаног утицаја на тржиште девиза.
За разлику од различитих небанкарских кредитних институција и комерцијалних банака, Централна банка током својих активности не тежи комерцијалним циљевима. Банка Русије одговорна је за развој финансијског тржишта у Руској Федерацији, а такође обезбеђује њену стабилност. Стварање профита није његов главни циљ.То је главна разлика између комерцијалних банака и Централне банке Руске Федерације.
Вредност комерцијалних банака
Као што је раније споменуто, главни циљ оперативних активности комерцијалних банака је остваривање профита. Управо је то њихов комерцијални интерес. Комерцијална банка може бити створена на основу било ког облика власништва и представља пословну компанију.
У данашњој економији комерцијалне банке играју важну улогу. Они су посредници и врше расподелу капитала између сектора и региона државе. Један од главних задатака комерцијалних банака је да осигурају несметан промет готовине и капитала у држави. Такође, ова категорија банака је одговорна за давање кредита индустријским предузећима, држави и становништву. Поред тога, комерцијалне банке стварају услове за акумулирање средстава организација и грађана.
Функције централне банке
Из разлога што комерцијалне банке и Централна банка теже различитим циљевима у својим активностима, њихове функције се такође разликују. Да би решио задатке задате Централној банци, он обавља следеће функције:
- складиштење златних и девизних резерви;
- акумулирање и складиштење резерви кредитних организација;
- контрола над кредитним институцијама;
- издавање кредитних средстава;
- зајмови комерцијалним банкама;
- монетарна регулација економије.
Да би се извршавале ове функције, постоји много метода. Банка Русије има право да мења норме обавезних резерви банака и врши тржишне операције. Такве операције укључују куповину и продају државних обвезница, записа и других хартија од вредности.
Такође, Централна банка има право да мења величину кредитних стопа. Овај задатак се спроводи у оквиру кредитне регулације. Друга важна област активности је развој политика девизног курса. Све горе наведене методе обично се називају општим, јер утичу на активности свих комерцијалних банака, као и на тржиште кредитног капитала.
Поред општих метода, разликују се и селективне. Њихова примјена усмјерена је на регулисање одређених врста кредита (на примјер, ануитет или потрошачки). Ове методе се такође могу фокусирати на давање кредита за разне индустрије.
Примери селективних метода су кредитни горњи лимит (лимити), који су директно ограничење величине кредита који могу да дају одређене банке у Руској Федерацији. Други пример селективних метода је регулисање услова под којима се дају одређене врсте кредита. Централна банка може утврдити разлику између каматних стопа на кредите и депозите.
"Банка банака"
Централна банка не сарађује са предузетницима и становништвом Руске Федерације. Њени главни клијенти су комерцијалне банке које су посредници између Централне банке Руске Федерације и привредних субјеката.
Централна банка чува готовину од комерцијалних банака. Тај новац се назива резервама. Историјски гледано, резерве су биле намијењене за враћање депозита. Минимални износ резерве у односу на износ депозитних обавеза утврђује Банка Русије.
Будући да је "банка банака", Централна банка Руске Федерације је тело које обезбеђује регулисање целог платног система у Русији. Под његовом одговорношћу је стварање и организација међубанкарских поравнања, координација и регулација система поравнања. Централна банка је центар читавог банкарског система Руске Федерације.
Функције комерцијалних банака
Главне функције Централне банке и комерцијалних банака су значајно различите.Ако је рад Централне банке више регулаторне природе, активности комерцијалних банака повезане су са прерасподјелом новчаних средстава и подстицањем штедње.
Главна функција је посредовање код кредита. Банка се бави прерасподјелом новца који се може ослободити у процесу промета капитала предузећа и приватног дохотка. Редистрибуција средстава врши се хоризонтално, односно од зајмодавца до корисника кредита. У овој области нема посредника. Плаћање за коришћење капитала врши се под утицајем понуде и тражње.
Друга функција комерцијалних банака је да подстакну стварање уштеда у привреди. Теоретски, средства комерцијалних банака би требало да чине већину новца намењених реформама у економском сектору.
Главни подстицај за стварање штедње је повећање стопа депозита. Поред њих, подстицаји могу бити и гаранције поузданости пласирања нагомиланих средстава у банку. Трећа функција коју обављају комерцијалне банке је посредовање у плаћању између привредних субјеката.
Сорте комерцијалних банака
Економска улога комерцијалних банака расте сваке године. То се одражава на чињеницу да се шири обим њихових активности, као и нове финансијске услуге. У свету постоје банке које својим клијентима пружају више од тристо услуга.
Банке се могу класификовати по различитим критеријумима. У зависности од формирања осниваног капитала, комерцијалне банке могу се створити у облику акционарских друштава или ЛЛЦ предузећа. Поред тога, могу се створити уз учешће страних банака или страног капитала.
На основу врста операција које обављају комерцијалне банке дијеле се на универзалне и специјализоване. Комерцијалне банке се могу поделити на федералне и регионалне банке према територији своје делатности.
Акционарске комерцијалне банке
Ова категорија банака је најчешћа у свету. Прва акционарска банка у Руској Федерацији појавила се средином 19. века у Санкт Петербургу. Акционарске банке могу се поделити на отворена акционарска друштва и затворена. Акције ОЈСЦ-а могу сви купити и продати. Предметни састав трансакција хартијама од вриједности ЦЈСЦ је значајно ограничен.
Највеће руске комерцијалне банке су Сбербанк, ВТБ, Алфа-Банк, ФК-Откритие и Газпромбанк. Те банке су најпрофитабилније у Руској Федерацији. У последње време Тинкофф банка добија све већу популарност. Његова карактеристика је потпуно одбацивање одељења. Све се операције обављају на Интернету. Банка има велики број партнера, на чијим сте терминалима можете подићи готовину са банковне картице.
Банкарске лиценце
Лиценца за банкарство је државна лиценца која се издаје комерцијалној банци и даје јој право за обављање различитих банкарских послова. Прије свега, ријеч је о чињеници да документ омогућава привлачење новца клијената као депозита, издавање кредита и обављање нагодбених и платних трансакција отварањем банковних рачуна.
У Руској Федерацији, Централна банка је одговорна за издавање дозволе комерцијалној банци. Комерцијалној банци је дозвољено обављање банкарских послова само према добијеној лиценци коју Централна банка издаје на начин утврђен на законодавном нивоу.
Лиценца мора бити регистрована у регистру. Означава све операције које банка може извршити, као и валуту у којој се ове операције могу обављати.Документ је неограничен, али Банка Русије може одузети лиценце комерцијалним банкама због кршења одређених услова пословања.
Односи између Централне банке Русије и комерцијалних банака
Главна разлика између Централне банке и комерцијалне је у контролној улози прве банке. Обавља функције за општу регулацију пословања сваке поједине комерцијалне банке.
Банка Русије користи све методе економског управљања. И само у случају када њихова употреба не може да постигне жељени ефекат, Централна банка може да користи методе административног управљања у регулаторном поступку. Однос између Банке Русије и комерцијалних банака које послују у држави одређује се важећим банкарским законом.
Да би регулисала комерцијалне банке, Централна банка може повећати или умањити минималне обавезне стопе резерве, које комерцијалне банке постављају у главној државној банци. Такође, Централна банка Руске Федерације даје зајмове комерцијалним банкама и може мењати њихов обим заједно са каматним стопама.
Износ салда готовине који ће бити резервисан у Централној банци утврђује се на основу података из биланса стања пословних банака. У њиховој биланци треба узети у обзир сва средства која су добијена као кредити. Економски однос између комерцијалних банака и Централне банке Русије састоји се у томе што последња даје кредите комерцијалним банкама, а оне заузврат могу да дају кредите пословним субјектима.