Банковни сертификат: врсте, проценти

Депозити у банкама су средство за остваривање малог, али стабилног дохотка. Међутим, каматна стопа на њих ретко покрива реалну стопу инфлације. Стога уместо уобичајеног депозита можете издати потврду банке. Камата се обрачунава по вишој стопи, а период промета може бити чак један дан.

Дефиниција

У погл. 44 Грађанског законика Руске Федерације, каже се да је банкарска потврда Централна банка, која потврђује чињеницу полагања средстава на рачун и право штедиша да након одређеног времена прими одређени износ средстава. Документ издаје само кредитна институција. Редослед промета Централне банке на тржишту регулисан је дописом Руске банке бр. 14-3-20.

Централна банка се издаје само на обрасцу високог степена заштите. У њему су наведени услови наплате, плаћања и пуштања на тржиште. Купонска камата се плаћа у руским рубљема по утврђеној стопи. Банка нема право да је мења једнострано. Камата се плаћа у тренутку отплате вредности Централне банке. Ако се сертификат предочи пре рока, тада се приход обрачунава по стопама предвиђеним за орочене депозите. Не можете продужити рок важења документа.

Приходи од камата на такве хартије од вредности су већи него на обичним депозитима. Међутим, сертификати не учествују у систему осигурања. Стога, у случају банкрота кредитне институције, власници неће моћи да примају своја средства.

Банковни сертификат: врсте

Депозитна уверења намењена су правним лицима. Могу се издати до једног дана. Појединцима су доступни само сертификати о штедњи, чије периоде промета на тржишту могу достићи од 3 месеца до 3 године.

Банковни сертификати на доносиоца могу се представити трећим лицима. Права на ове хартије од вредности преносе се без поновног издавања. Трећа лица могу примати приход по личном сертификату само ако постоји задатак. Сва плаћања за продају и куповину хартија од вредности врше се у безготовинском облику. Након истека рока наведеног у документу, потврда постаје Централна банка на захтев. Односно, кредитна институција мора платити наведени износ на захтев клијента.

Рекуиситес

Банковна потврда сматра се важећом ако су доступни следећи подаци:

• назив документа;
• број, серија;
• датум отварања;
• износ депозита;
• Обавеза банке да врати износ, укључујући камате;
• датум подношења захтева;
• каматна стопа, укључујући рану презентацију;
• доспели износ (у бројевима и речима);
• банковни рачун;
• Пуно име депозитора и његових пасошких података, прилога уверења о регистрацији задатка (за регистрованог депозитора);
• Потпис одговорних лица банке.

Кредитна институција може навести додатне детаље.

Цессион

Додељивање захтева за регистроване хартије од вредности врши се на полеђини документа или на додатним листовима. Уговор потписују стари и нови власници, правно лице овлашћено за обављање таквих послова, и запечаћено. Потврда о банковном рачуну може се пренијети само прије датума доспијећа.

Неке статистике

Цертификат, банкарски депозит пружа могућност за додатни приход. Иако Централна банка доноси веће интересовање, њена потражња константно варира. Највећа потражња за сертификатима забележена је у 2007. години, када је 46,7% нерегистрованих хартија од вредности издато до једне године. Након финансијске кризе, потражња је нагло опала. У 2011. години продати су сертификати вредни 11,5 милиона рубаља, што је за 50% мање него у 2007. години. У 2014-2015 дошло је до наглог скока улагања.Банке су за годину дана продале Централној банци укупно 349,7 милиона рубаља, од чега су 78% били сертификати са роком важења већим од једне године.

Предности

Сертификат (банкарски депозит) има карактеристике конвенционалног депозита и хартија од вредности. Каматна стопа се утврђује током извршења документа, а приход се исплаћује у тренутку његове отплате. Као и Централна банка, потврда се може пренијети трећим лицима, оставити или оставити као залог. У последња два случаја пренос права на захтев може бити тежак. Након истека документа мора се поново издати. Због тога ће бити потребно променити вољу, јер ће се промене детаљи Централне банке.

За туристе потврда банке може заменити готовинске чекове. Да не бисте носили гомилу рачуна са собом када путујете по земљи, можете издати потврду. Може се продати у било којој филијали банке издавања. Ако документ није истекао, израчунавање прихода вршиће се само за стварни број дана коришћења Централне банке по „стопи потражње“. Још један недостатак је то што немају све банке развијену мрежу филијала широм земље. И не може свака филијала исте банке добити такав документ.

Регистровани сертификат може се брзо вратити ако се изгуби или украде. У ту сврху банке су развиле поступак издавања дупликата. Треће стране неће моћи да уновче под таквим потврдом.

Недостаци

Сертификат банкарског новца није укључен у систем осигурања депозита. Односно, у случају банкрота финансијске институције, власници хартија од вредности неће добити обештећење од осигуравача.

Приход од камата опорезује се по стопи од 35%, баш као и обични депозит. Ако Централна банка предвиди обрачун дохотка по стопи од 11%, а стопа рефинансирања 9%, тада се износ наплаћен по стопи од 1,5% подлеже опорезивању. Данас банке постављају приносе изнад стопе рефинансирања само за дугорочне сертификате за велики износ инвестиција. Дакле, издајући потврду банке Сбербанк за три године, можете добити и до 10% годишње. Што је износ већи, већа је и стопа.

Личне потврде подлежу порезу на доходак уколико је документ променио власништво, односно у случају наследства, даривања или преноса хартија од вредности на друго лице. У овом случају порески агент је прималац прихода. Доходак можете избећи подношењем уплате Федералној пореској служби којом се потврђује трошак куповине хартије од вредности. Сертификати на доносиоца не подлежу порезу. То објашњава велику потражњу за њима.

Услови лечења

Кредитна институција може давати сертификате само након регистрације услова издавања у територијалном огранку Банке Русије. Власници цертификата могу бити и резиденти и нерезиденти. Да бисте то учинили, довољно је да унесете готовину на рачун.

Небанкарска потврда је Централна банка, у којој није наведено име власника. Ко донесе документ, банка мора платити накнаду власнику.

У 30-им годинама у Европи тржиште штедних сертификата било је веома богато. Документи су непрестано преношени, презентовани и продати. Али, у оквиру борбе против прања новца, пооштрени су услови издавања и уновчења средстава. А 70-их су сертификати на носиоца постали реткост. На пример, у Украјини је од 1. децембра 2014. године издавање таквих хартија од вредности потпуно заустављено. Раније продане хартије од вредности враћене су преносом безготовинских средстава на рачун доносиоца. У оптицају су остала само регистрована уверења која се издају у домаћим и страним валутама са роком доспећа дужим од 6 месеци.

Услови на тржишту за 2017

Данас се у Газпромбанк, Уралсиб, Возрозхдение Банк и Откритие ФЦ може издати потврда банке за корпоративне клијенте. Накнада за камате зависи од рока и износа депозита. На пример, Откритие ФЦ нуди својим клијентима сертификат за три месеца, који предвиђа приход од 8,95%.Проминвестбанк плаћа сличну накнаду ако се износ пласира на милион рубаља.

Према Банци Русије, за 1. квартал 2017. године издато је више од 1.200 сертификата. Централна банка је велика потражња са роком доспијећа до годину дана.

Неколико је смањено и издавање штедних сертификата. Руси више воле дугорочне сертификате.

Терм

На тржишту се хартијама од вредности тргује од три месеца до три године. У овом случају није предвиђено проширење. Током издавања сертификата банке одмах разматрају могућност пријевременог откупа. У том случају ималац прима номиналну вредност узимајући у обзир камате по смањеној стопи. У пракси, Сбербанк, УБРД, Барс, Финсервице и Екпобанк откупљују такве сертификате по стопи од 0,01%. „ЦентроЦредит“ плаћа накнаду у распону од 3,5-6% у зависности од почетног рока улагања. Интецхбанк примјењује стопу на основу номиналне вриједности Централне банке: до 4,99 милиона рубаља. - 3%, преко - 5%.

Цлеаранце

Не могу све филијале чак и велике банке издати потврду. Стога, прво што требате да појасните на веб локацији кредитне институције адресу жељене пословнице. Носилац сертификата може бити грађанин старији од 14 година. Нерезиденти могу платити Централну банку само преношењем средстава са картичног рачуна на депозит. За регистрацију морате приложити пасош и било који други идентификациони документ.

Сертификат се састоји од обрасца и кичме. Први се издаје клијенту, а други остаје код кредитне институције. Можете инвестирати у било којем износу унутар наведеног распона. У случају губитка документа, одмах треба да обавестите кредитну институцију. Поврат права на неименовану потврду биће могућ само путем суда. Препознавање власника регистрованих хартија од вредности је много лакше. У случају оштећења на обрасцу, средства ће бити доступна за повлачење тек након прегледа.

Понуде на тржишту

Сбербанк је била једна од првих која је издала сертификате. Од фебруара 2016. привремено је заустављено издавање Централне банке за правне особе. Данас банка нуди клијентима само сертификате на доносиоца. Минимални износ улагања је 10 хиљада рубаља, а уложите мање од 50 хиљада рубаља. за било који период нема смисла. Купонска камата биће обрачуната по стопи од 0,01%. Након издавања депозита најмање 51 хиљаду рубаља. са роком доспећа од 3 месеца, можете да остварите приход од 5,5% годишње. У случају куповине сертификата 36 месеци, накнада ће се обрачунавати по стопи од 5,35% годишње. Максимални износ инвестиције није ограничен.

Друга државна банка, ВТБ, и све њене структурне службе немају цертификате за физичке особе у линији производа. Међутим, кредитне институције издају цертификате за корпоративне клијенте средњих и великих предузећа и прихватају их на чување.

Профитабилност

Цертификати се отплаћују по вишој каматној стопи од редовних депозита. Свака кредитна институција самостално поставља и утврђује стопу у уговору. Банке немају право да га мењају током трајања документа.

Ниво рентабилности сертификата можете сами израчунати. Да бисте то учинили, користите само следеће формуле.

1. Приход = ((Ц1 - Ц0): Ц0) к (Н / Т) к 100, где:

• Ц1 је крајњи трошак.
• С0 - почетни трошак.
• Н је број дана (месеци) у години.
• Т - број дана (месеци) власништва над сертификатом.

2. Тржишна цена = НА + НАП, где:

• НС - номинални износ.
• НАП - акумулирани приход од камата.

3. Тржишна цена = НС к ПД к (Д: 365 к 100), где:

• ПД - приход од камата.
• Д - број дана преосталих до доспећа Централне банке.

Ево како можете самостално израчунати поврат на сертификату.