Ak ste náhodou prepadli dlhu, je potrebné si uvedomiť, že nikto z toho nie je v bezpečí. Nedávna štúdia GO Banking Rates ukázala, že priemerný Američan má dlh v priemere 63 000 dolárov. Podobný obraz je teraz pozorovaný na Ukrajine av Ruskej federácii, iba dlžné sumy sú nižšie a sú vyjadrené v inej mene.
Prípravná fáza
Než začnete podnikať prvé kroky na zbavenie sa súčasných dlhov, je dôležité pochopiť, s čím sa musíte vysporiadať. Odporúča sa zhromažďovať a systematizovať všetky dostupné informácie o existujúcich dlhoch a pôžičkách, konkrétne:
- najnovšie výkazy všetkých nezaplatených pôžičiek a dlhov, vrátane študentských pôžičiek, lekárskych poukážok atď .;
- výpisy z účtu kreditnej karty;
- úverovú správu, ktorú je možné získať každý rok bezplatne prostredníctvom webovej stránky CreditReport.com;
- úverový rating, ktorý umožňuje zistiť, či si zaslúži právo konsolidovať (konsolidovať) dlh alebo získať nižšie úrokové sadzby.
Po získaní všetkých požadovaných informácií môžete prejsť na prvý krok z príručky o splácaní dlhu.
1. Zistite presne, koľko dlhu máte v aktuálny deň
Mať jasnú predstavu o výške existujúceho dlhu a osôb alebo veriteľských organizácií vám umožňuje vyrovnať sa s dlhom a / alebo ho spravovať lepšie.
Odporúča sa zostaviť zoznam všetkých existujúcich dlhov s nasledujúcimi informáciami:
- meno každého veriteľa;
- výška dlhu;
- úroková sadzba úveru;
- minimálna mesačná platba.
Výpisy z kreditných kariet, ktoré určujú, koľko by sa malo mesačne platiť nad rámec požadovanej minimálnej platby na splatenie všetkých dlhov. Tieto údaje by sa mali zahrnúť aj do tohto zoznamu.
2. Ak je to možné, skúste znížiť úrokové sadzby z úverov
Pri vysokých úrokových mierach bude dlh rýchlejšie rásť, čo sťaží jeho splatenie. Jedným zo spôsobov, ako znížiť úrokovú sadzbu, je prevod zostatku na kreditnú kartu v inej banke. Niektoré kreditné karty majú ročnú úrokovú sadzbu 0% počas 18 mesiacov. Tento čas bude možné využiť na riešenie dlhov bez toho, aby sa mesačne zvyšovali. Je však potrebné poznamenať, že za prevod zostatku sa niekedy môže účtovať provízia vo výške 3 až 5%.
Ďalším spôsobom, ako znížiť úrokovú sadzbu, je priame volanie veriteľovi alebo bankovej organizácii so žiadosťou o zníženie úrokovej sadzby z úveru. V prípade dlhodobej interakcie s touto úverovou organizáciou, ako odmena za lojalitu k banke, možno túto žiadosť vyhovieť.
Nakoniec môžete pomocou konsolidácie úverového dlhu skombinovať všetky mesačné platby z úverov a kreditných kariet do jednej platby s nižšou úrokovou sadzbou. Malo by sa však pamätať na to, že predĺženie trvania úveru môže mať za následok výrazné zvýšenie „preplatku“. Preto sa pred vykonaním reštrukturalizácie úverového dlhu odporúča vykonať predbežné výpočty.
3. Vypočítajte všetky mesačné platby
Musíte sa vrátiť do záznamového hárku a spočítať súčet trojročných platieb za všetky kreditné karty, ako aj povinných mesačných platieb za všetky ostatné dlhy. Výsledkom bude výška mesačnej platby, ktorá bude potrebné pravidelne previesť na zaplatenie dlhov.
4. Premyslite akčný plán.
Po vypočítaní sumy pre mesačné platby bude možné určiť, či existuje dostatok mesačných príjmov na ich implementáciu. V prípade nedostatku finančných prostriedkov odborníci odporúčajú kontaktovať konzultantov úverovej agentúry alebo stretnúť sa s právnikom v oblasti bankrotu.
Môžete tiež vyhľadať rezervy chýbajúcich prostriedkov v existujúcich zdrojoch príjmu. Ak to chcete urobiť, budete musieť znížiť voliteľné náklady a vykonať nasledujúce kroky:
- Vyberte, ktorý dlh sa má splatiť ako prvý. Vo väčšine prípadov sa dlžníci zameriavajú na splácanie dlhov z kreditných kariet, pretože úrokové sadzby na ne sú oveľa vyššie ako hypotekárne, automobilové, študentské alebo spotrebiteľské pôžičky.
- Za prioritu vyplácajte najväčší dlh alebo pôžičku s najvyššou úrokovou sadzbou.
- Zvážte zavedenie automatického splatenia povinných minimálnych mesačných platieb za zostávajúce dlhy.
- Pokúste sa splácať mesačne čo najviac prioritných dlhov.
- Po splatení primárneho dlhu vyberte ďalší a zamerajte sa na jeho splatenie. A tak ďalej, až kým nie sú všetky pôžičky a úvery úplne splatené.
5. Sledujte výsledky
Ak máte niekoľko súčasných dlhov, mali by ste pravidelne monitorovať pokrok v ich splácaní, aby sa po splatení jedného primárneho dlhu okamžite zmenil na druhý. Odporúča sa kontrolovať proces splácania až do úplného splatenia všetkých dlhov.
Počas procesu splácania musíte:
- Sledujte svoj úverový rating a zistite, ako sa zlepšuje. Je to dobrý ukazovateľ finančnej schopnosti dlžníka.
- Zvážte konsolidáciu úveru alebo prevod zostatku na úverovú inštitúciu za výhodnejších podmienok spolupráce (ak sa tak nestalo predtým).
Na základe tohto akčného plánu sa môžete postupne dostať z dlhovej diery a začať prechádzať etapami osobného blahobytu od nestabilnej finančnej situácie k stabilnej a potom k finančnej slobode. Ak sú zároveň potrebné ďalšie príjmy, odporúča sa zamyslieť sa nad tvrdšou prácou, žiadaním vyšších miezd, získaním dodatočnej práce alebo získaním objednávky od tretej strany - to všetko za účelom získania ďalších peňazí, ktoré pôjdu splatiť existujúce záväzky.