O sistema bancário está sendo constantemente aprimorado. Com o início da difícil situação econômica na Federação Russa, muitas instituições financeiras endureceram o procedimento para emitir empréstimos em grandes quantidades. Assim, por exemplo, de acordo com as estatísticas, a quantidade de fundos não devolvidos para os bancos já ultrapassou a barra de trilhões de rublos. Para se proteger de riscos sérios, várias instituições financeiras oferecem a emissão de fundos com a participação de co-mutuários. Os programas de hipoteca da organização de crédito Sberbank, populares em nosso país, não se tornaram uma exceção. Muitos cidadãos são os clientes salariais desta instituição, portanto, é lá que eles primeiro solicitam um empréstimo para moradia. Quais são os requisitos para um mutuário hipotecário no Sberbank, quem pode ser, que direitos e obrigações ele tem?
Quando pode ser requerido?
Na prática, para realizar seu acalentado sonho e adquirir seu próprio ângulo, um cidadão pode se deparar com o fato de que o nível de seus ganhos oficiais não corresponde ao nível estabelecido pelo banco. Consequentemente, a probabilidade de aprovação tenderá a zero. Na ausência de ganhos adicionais, esse apoio financeiro não será suficiente para efetuar pagamentos mensais sob o acordo. Neste caso, é aconselhável envolver os co-mutuários. Atrair uma pessoa solvente para o seu empréstimo aumentará significativamente as chances de aprovação.
Quem é um co-mutuário?
Qualquer cidadão solvente pode agir como ele. No entanto, é importante ter em conta que um certo número de certos requisitos são impostos ao co-mutuário no Sberbank para uma hipoteca. Portanto, não basta apenas ter uma pessoa pronta para desempenhar seu papel. O candidato deve fornecer um pacote de documentos comprovativos, em particular um certificado de bem-estar financeiro. Por conseguinte, é necessário levar muito a sério a escolha de um candidato, a fim de aumentar suas próprias chances de obter um empréstimo.
É importante levar em conta que, por padrão, o cônjuge é um co-mutuário ao fazer uma oferta no Sberbank. Se ele se recusar a cumprir esse papel, então é necessário elaborar um acordo pré-nupcial em que essa condição será explicitada. Isso evitará questões controversas em caso de divórcio.
Outro aspecto que deve ser enfatizado: o co-tomador no Sberbank em uma hipoteca e o fiador têm absolutamente duas funções diferentes. O primeiro é um cidadão, que deve garantir o recebimento de financiamento sob o contrato após os principais mutuários. Esta é uma diferença básica que separa os dois principais conceitos. A garantia é a última a ser suportada pelo fiador. O co-mutuário tem até o direito de reivindicar a área adquirida ao investir fundos.
Quais responsabilidades existem?
Entre as principais obrigações, os seguintes aspectos podem ser distinguidos.
- Depois de concluir um acordo com o Sberbank, ambas as pessoas são responsáveis. Por conseguinte, o co-mutuário também deve ser responsável pelo cumprimento de todos os requisitos prescritos.
- A legislação atual da Federação Russa permite que o co-mutuário solicite uma parte da habitação hipotecária. Muitas vezes essa prática ocorre entre os dois cônjuges.
- Se o mutuário for indicado como o segundo proprietário, ele poderá solicitar uma dedução fiscal quando todos os documentos forem enviados.
Quais são os requisitos?
Todas as condições e requisitos para os co-mutuários são absolutamente normais no âmbito da legislação em vigor. Como regra geral, ao registrar uma hipoteca, você não pode atrair mais do que três co-mutuários.
O seguinte pacote de documentos será necessário:
- um passaporte russo com autorização de residência na região onde a agência bancária está localizada (é necessária a nacionalidade russa);
- TIN;
- uma cópia autenticada do trabalho, bem como um documento confirmando a receita financeira;
- prova de educação (diploma);
- informações sobre a composição da família (certificados na presença de filhos menores).
Para obter aprovação, os documentos acima devem ser submetidos a um agente de crédito para revisar o requerimento completo. Se o cônjuge oficial atuar como co-mutuário no Sberbank sobre hipoteca, é obrigatório fornecer um certificado do cartório. Se a pessoa é um cliente de salário do banco, então esta informação também é recomendada para indicar.
Também é necessário preencher um questionário padrão para o co-mutuário de uma hipoteca Sberbank. A amostra é a seguinte:
Uma amostra do preenchimento de um formulário de pedido de hipoteca no co-mutuário do Sberbank pode ser encontrada no portal oficial da instituição de empréstimo ou no estande de informações no departamento da organização para uma visita pessoal. Além disso, nos corredores do banco há sempre um especialista que está pronto para ajudar.
Existem restrições?
Como o co-mutuário de hipotecas do Sberbank também assume a responsabilidade pelo reembolso integral do empréstimo, a instituição financeira impõe uma série de condições obrigatórias ao solicitante:
- O candidato não deve ter menos de 21 anos ou mais de 75 anos.
- Um cidadão deve ser capaz.
- Experiência de trabalho no último local de trabalho - pelo menos seis meses. O tempo total de serviço é de um ano nos últimos cinco anos.
- O co-mutuário deve fornecer um certificado oficial como prova de receita financeira. Pode ser um formulário bancário ou um imposto de renda padrão para 2 pessoas.
Também vale a pena levar em conta que há uma série de condições em que um cidadão não é obrigado a agir como um co-mutuário:
- se os cônjuges não registraram oficialmente o sindicato;
- se um dos cônjuges não é cidadão da Federação Russa ou não tem cidadania;
- na conclusão de um contrato de casamento.
O tempo médio para o processamento de dados e documentos pessoais é de 2 a 4 dias. Em alguns casos, o banco tem o direito de solicitar outras informações.
Direitos Fundamentais
Dados sobre o co-mutuário para uma hipoteca de Sberbank, seus direitos e obrigações são registrados na conclusão de um contrato de dívida ou contrato de venda. É permitido registrar uma determinada ação ou parte na propriedade do co-mutuário. Antes de concluir um acordo, é necessário rever todas as condições, uma vez que no futuro será bastante problemático cancelar a decisão. Os direitos do co-mutuário são determinados por:
- o estado do imóvel em relação ao qual foi celebrado um contrato de hipoteca e o regime jurídico de oneração;
- por acordo das principais pessoas envolvidas no contrato de empréstimo, ou seja, o mutuário e co-mutuário (tais documentos incluem um contrato de casamento).
Posso deixar de ser co-mutuário?
Na prática, existem situações em que um mutuário se recusa a pagar pagamentos ao abrigo de um contrato de hipoteca. Neste caso, surge uma questão razoável sobre se é possível alterar o mutuário do título. O Sberbank oferece essa oportunidade. Para fazer isso, você precisa entrar em contato com uma instituição bancária e alterar as informações nos documentos.
Como retirar um co-mutuário de uma hipoteca do Sberbank? Se a necessidade desapareceu, normalmente, depois de consultar um especialista, o ônus financeiro é eliminado. Como regra geral, cada caso é considerado individualmente. É importante ter em conta que no caso de uma doença grave ou reconhecimento de um cidadão como legalmente incompetente, ele tem todo o direito de deixar de ser co-mutuário.
Para substituir o co-mutuário, é necessário o consentimento de todos os participantes em empréstimos hipotecários. Além disso, a liderança regional do banco deve ser informada de sua intenção de mudar a composição dos participantes.
Conclusão
Um co-mutuário de hipotecas no Sberbank desempenha um papel importante em uma transação de crédito, portanto, antes de concordar em assinar um contrato, é importante avaliar suas próprias capacidades e força financeira. Todos os arranjos devem ser documentados.
Se um dos cônjuges quiser jogar pelo seguro, é aconselhável assinar um acordo pré-nupcial antes de solicitar uma hipoteca, a fim de proteger sua propriedade para todas as ocasiões. Também é recomendável que você se aproxime da escolha dos co-mutuários para evitar futuras divisões de propriedade.