O seguro contra danos abrange um amplo segmento do mercado de seguros. Uma parte significativa é baseada no princípio da participação obrigatória. É caracterizado por alguns recursos.
Definição de seguro
A atividade de seguro é a proteção dos interesses dos cidadãos e organizações em caso de eventos adversos. Por eles se entende dano ou destruição de propriedade, causando danos à vida e à saúde, causando danos morais.
O sistema de seguros é estruturado da seguinte forma: as partes estipulam nas circunstâncias do contrato em que a seguradora paga uma determinada quantia. O segurado compromete-se a pagar uma quantia regularmente acordada ou faz uma contribuição para todo o período das obrigações da empresa.
No sistema de seguro voluntário, as partes decidem livremente sobre as condições para celebrar um acordo.
A participação obrigatória, em particular no seguro de responsabilidade civil por danos, é cuidadosamente regulada pelo estado. Empresas privadas participam ativamente, mas exclusivamente em condições de estado.
Os contratos são concluídos de acordo com a forma padrão, o desvio das condições desenvolvidas pelo estado é mínimo. Isto aplica-se, em primeiro lugar, às condições de responsabilidade e montantes de pagamentos.
Algumas características do seguro como sistema de serviços
E o seguro de responsabilidade civil voluntário e obrigatório tem um certo “teto”. Ou seja, se o dano excedeu o valor estipulado pelo contrato ou regulamento, o valor restante é pago pelo culpado. No entanto, na maioria dos casos, o seguro cobre a quantia de danos.
Uma pessoa está incluída no sistema de seguro de várias maneiras:
- conclusão de um acordo;
- admissão ao serviço militar ou a outro serviço público.
A segunda opção envolve seguro automático.
Legislação
- GK - o documento básico que estabelece os princípios e regras da atividade seguradora;
- Lei "Sobre a organização do negócio de seguros";
- leis sobre certos tipos de seguro (social, médico, etc.);
- leis sobre o sistema de transporte (cartas de transporte e códigos);
- disposições sobre o estatuto de determinadas categorias de trabalhadores que regulam o seguro de vida, saúde e responsabilidade;
- actos normativos das autoridades centrais emitidos para fazer cumprir certas disposições das leis (regras de seguro, modelos de contratos, etc.).
As regras de seguro de responsabilidade civil por danos fazem parte da lei, sujeitas à sua aprovação pelo órgão estatal. Como resultado, eles são equiparados a atos legais em vigor.
As regras de seguro, oferecidas fora do sistema de seguro obrigatório, têm o status de transação unidirecional e, como parte do julgamento, o cidadão tem o direito de contestar suas provisões individuais.
Muitas vezes, uma empresa envolvida no seguro obrigatório desenvolve suas regras com base no seguro obrigatório, por isso você deve prestar atenção ao seu conteúdo e quanto eles cumprem a lei.
Seguro Obrigatório
Falando de seguro de responsabilidade por danos, lembre-se em primeiro lugar a responsabilidade dos motoristas. No entanto, eles não são os únicos a quem a lei obriga a ter uma apólice de seguro.
Por exemplo, social, seguro de saúde. O Estado assegura separadamente funcionários públicos, em particular agentes da lei, juízes, militares, etc.
O seguro é fornecido para determinados tipos de atividades. Por exemplo, você pode especificar notários, construtores, avaliadores. No caso dos notários, dada a importância de suas atividades, o seguro é duplo - por parte da corporação (câmara notarial) e pessoal.
No caso de construtores e avaliadores, o seguro de responsabilidade por danos é fornecido pela associação (SRO), que recolhe um fundo especial no caso de tais despesas e também adquire seguro.
A recusa ou a evitação do seguro obrigatório leva a duas consequências negativas:
- penalidades do Estado por se esquivar ou se recusar a segurar suas atividades;
- o ônus dos danos é inteiramente do perpetrador.
Conclusão de um acordo
A conclusão do contrato é possível de várias maneiras:
- assinar um documento completo;
- recepção de um recibo confirmando o pagamento de serviços e seguro;
- preenchimento de um pedido, após a aprovação do qual, uma apólice de seguro de responsabilidade por danos é emitido.
A primeira opção é aplicada se um contrato não padrão for concluído e as partes tiverem desenvolvido condições como resultado de negociações.
A segunda opção é encontrada ao comprar um bilhete para veículos. A terceira opção é comprar seguro sob condições padrão. Isso inclui seguro contra riscos comerciais.
Parte do contrato são cópias de documentos. Por exemplo, cada motorista conhece a lista de documentos, sem os quais não há como obter uma apólice de seguro. Sem eles, a conclusão de um acordo com uma companhia de seguros é impossível.
No sistema de seguro voluntário, as empresas que prestam serviços desenvolvem independentemente as regras para celebrar um contrato, em particular:
- formulário de requerimento e procedimento para sua apresentação;
- lista de documentos exigidos em cada tipo de seguro.
O site de qualquer empresa desse tipo contém informações sobre a lista de serviços e o pacote de documentos que devem ser fornecidos.
Apólice de seguro
O resultado do acordo é a emissão da política. Este é o documento principal que confirma a conclusão de um contrato de seguro.
A lei estabelece vários requisitos para o conteúdo da política:
- é sempre chamado de política e nada mais;
- nome da empresa, localização e informações da conta bancária;
- Nome completo da pessoa a quem o seguro é emitido;
- objeto (veículos, carga, etc.);
- quantidade de contribuições, procedimento e condições de pagamento;
- tamanho do pagamento do seguro ou fórmula para seu cálculo;
- riscos de seguro (por exemplo, morte ou danos à propriedade);
- período de validade da apólice;
- regras para alterar as condições do seguro ou encerrar a apólice;
- data de emissão e assinatura da pessoa que emite o documento;
- outras condições que as partes considerem necessárias.
Um exemplo de políticas de emissão é o sistema OSAGO, que fornece seguro de responsabilidade por danos a terceiros.
A lei permite a emissão de uma política para um ou mais objetos ou várias operações.
Beneficiário
A legislação contém o conceito de um beneficiário - uma pessoa em cujo favor a companhia de seguros faz pagamentos após a ocorrência de um evento segurado.
No caso habitual, o segurado ou alguém indicado por ele age como seu, se isso for expressamente indicado no texto do contrato. No seguro de responsabilidade civil em caso de dano, o beneficiário é sempre a pessoa que sofreu o dano.
Recebimento de pagamentos
O seguro de responsabilidade civil obrigatório funciona da seguinte maneira: a companhia de seguros paga dinheiro na condição de que um pacote de documentos seja recebido do cliente.
É determinado pelas especificidades das relações jurídicas. Por exemplo, CTP. A base para receber dinheiro é um protocolo da polícia ou um “protocolo europeu” assinado pelas partes.
Em seguida, é feita uma avaliação dos danos causados por especialistas associados à empresa.
As regras de seguro prevêem prazos para o envio de documentos e sua composição. Se os documentos não forem enviados integralmente ou com atraso, os pagamentos poderão ser recusados, ou serão recebidos também com atraso.
Recursos do OSAGO
O montante dos pagamentos a favor da companhia de seguros é calculado a partir das características técnicas do veículo (tamanho do motor, número de passageiros) e da experiência de condução do condutor.
- Compensação por danos causados à vida, saúde e propriedade dos cidadãos;
- os montantes marginais de pagamentos a favor das vítimas mudam periodicamente para cima;
- a duração da política é geralmente de 12 meses, a lei também permite períodos mais curtos (até 3 meses).
Responsabilidade do Transportador
O contrato de seguro de responsabilidade civil por danos causados pela transportadora é concluído por 12 meses. Há uma diferença entre operadoras que operam dentro do país e além de suas fronteiras. Há mais requisitos para operadoras internacionais, mas a lista de riscos também foi ampliada.
Em particular, o seguro cobre:
- destruição e danos às mercadorias;
- danos causados à saúde dos cidadãos;
- danos causados pelos funcionários da empresa.
O seguro é geralmente pago com base em uma decisão judicial.
Seguro da empresa
Desde 2012, a Rússia tem assegurado as atividades de empresas cujas atividades podem prejudicar o meio ambiente. E como resultado da vida, saúde e propriedade dos cidadãos. O sistema tarifário está melhorando gradualmente, e há um aumento nos valores pagos às vítimas.
Responsabilidade pelo produto
Agora previsto seguro de responsabilidade por danos resultantes da escassez de mercadorias. São causadas tanto por defeitos no sistema de produção, quanto por deficiências e baixa qualidade das matérias-primas utilizadas no processo de produção.
A responsabilidade dos produtores é assegurada pelo período de vigência da garantia, a empresa tem o direito de prorrogar a validade do seguro pagando em uma taxa mais alta.
O seguro, como em outros casos, se estende a dano, saúde, vida e propriedade, indenização por danos não pecuniários, pagamento de despesas legais, despesas para esclarecimento de todas as circunstâncias e serviços do avaliador.
Compensação é paga:
- sujeito ao consentimento do segurado e da seguradora;
- sujeito à adopção de todas as medidas necessárias para garantir o nível de qualidade;
- As instruções de operação são razoavelmente claras e abrangentes.
A falta de consentimento do produtor ou da companhia de seguros para pagar indenizações pode ser contornada se houver uma decisão do Serviço Federal de Supervisão da Proteção dos Direitos do Consumidor e do Bem-Estar Humano ou um tribunal, que é mais eficaz.
A companhia de seguros tem o direito de recusar pagamentos se o dano estiver associado aos seguintes fatores:
- envelhecimento do material causado por processos naturais;
- características de produção;
- falhas materiais ocultas que não puderam ser previstas.
Riscos da atividade profissional
Exemplos incluem notários, advogados, detetives particulares e representantes de outras profissões.
O seguro é válido por 12 meses, os pagamentos são feitos com base em uma decisão judicial confirmando o fato do dano.
A companhia de seguros se recusará a pagar se o segurado:
- mostrou negligência grosseira;
- cometeu um crime deliberado, resultando na ocorrência de um evento segurado;
- Há uma conspiração do segurado com as vítimas.
Não importa se um contrato foi formalmente celebrado com a pessoa lesada ou não.
Em conclusão
Assim, hoje, o sistema de seguro de responsabilidade civil cobre um número significativo de cidadãos e organizações.
É cuidadosamente regulamentado pelo estado, mas os principais atores são empresas privadas.
As regras de seguro são desenvolvidas de acordo com um único esquema, embora existam diferenças significativas.