Se você se afundar em dívidas, vale a pena lembrar que ninguém está a salvo disso. Um estudo recente da GO Banking Rates mostrou que um americano médio tem US $ 63.000 de dívida em média. Um quadro semelhante é observado agora na Ucrânia e na Federação Russa, apenas as quantias devidas são menores e são expressas em uma moeda diferente.
Fase preparatória
Antes de começar a dar os primeiros passos para se livrar das dívidas atuais, é importante entender com o que você tem que lidar. Recomenda-se a recolha e sistematização de toda a informação disponível sobre dívidas e empréstimos existentes, nomeadamente:
- as últimas declarações de quaisquer empréstimos e dívidas pendentes, incluindo empréstimos estudantis, contas médicas, e assim por diante;
- extratos de conta de cartão de crédito;
- um relatório de crédito, que pode ser obtido gratuitamente todos os anos através do site da CreditReport.com;
- rating de crédito, que permite descobrir se o direito de consolidar (consolidar) a dívida ou receber taxas de juros mais baixas é merecido.
Depois de receber todas as informações necessárias, você pode prosseguir para o primeiro passo do manual sobre o pagamento da dívida.
1. Descubra exatamente quanto de dívida está no dia atual
Ter uma ideia clara do montante da dívida existente e das pessoas ou organizações credoras permite lidar com a dívida e / ou torná-la mais administrável.
Uma lista de todos os débitos existentes é recomendada, com as seguintes informações:
- nome de cada credor;
- montante da dívida;
- taxa de juros de empréstimos;
- pagamento mensal mínimo.
Extratos de cartão de crédito para determinar quanto deve ser pago a cada mês em excesso do pagamento mínimo exigido para saldar todas as dívidas. Esses dados também devem ser incluídos nesta lista.
2. Se possível, tente reduzir as taxas de juros dos empréstimos
Com altas taxas de juros, a dívida crescerá mais rapidamente, tornando ainda mais difícil o pagamento. Uma maneira de reduzir a taxa de juros é transferir o saldo para um cartão de crédito em outro banco. Alguns cartões de crédito têm uma taxa de juros anual de 0% por 18 meses. Assim, será possível usar esse tempo para lidar com dívidas sem aumentá-las mensalmente. No entanto, deve-se notar que, às vezes, uma comissão de 3 a 5% pode ser cobrada por uma transferência de saldo.
Outra maneira de reduzir a taxa de juros é uma chamada direta para o credor ou organização bancária com um pedido para reduzir a taxa de juros do empréstimo. No caso de uma longa interação com essa organização de crédito, como recompensa pela lealdade ao banco, essa solicitação pode ser atendida.
Finalmente, você pode usar a consolidação da dívida de crédito para combinar todos os pagamentos mensais de empréstimos e cartões de crédito em um único pagamento com uma taxa de juros menor. No entanto, deve-se ter em mente que um aumento na duração de um empréstimo pode acarretar um aumento significativo no "pagamento a maior". Portanto, antes de realizar uma reestruturação da dívida de crédito, recomenda-se que cálculos preliminares sejam feitos.
3. Calcular todos os pagamentos mensais
Você precisa voltar para a folha de registro e somar a soma dos pagamentos de três anos para todos os cartões de crédito, bem como os pagamentos mensais obrigatórios para todas as outras dívidas. O resultado será o valor do pagamento mensal, que precisará ser transferido regularmente para pagar as dívidas.
4. Pense em um plano de ação.
Após o cálculo do valor dos pagamentos mensais, será possível determinar se há renda mensal suficiente para sua implementação. Em caso de falta de fundos, os especialistas recomendam entrar em contato com um consultor da agência de crédito ou reunião com um advogado da bancarrota.
Você também pode procurar por reservas de fundos em falta nas fontes de renda existentes. Para fazer isso, você precisará reduzir os custos opcionais e executar as seguintes etapas:
- Escolha qual dívida pagar primeiro. Na maioria dos casos, os devedores concentram-se em pagar as dívidas de cartão de crédito, uma vez que as taxas de juros são muito mais altas do que em empréstimos para hipotecas, automóveis, estudantes ou consumidores.
- Faça a maior dívida ou empréstimo com as taxas de juros mais altas, o pagamento prioritário.
- Considere estabelecer o reembolso automático dos pagamentos mínimos mensais obrigatórios das dívidas remanescentes.
- Tente pagar mensalmente o maior número possível de dívidas prioritárias.
- Depois de pagar a dívida primária, escolha a próxima e concentre-se em pagá-la. E assim por diante, até que todos os empréstimos e créditos sejam integralmente pagos.
5. Acompanhe os resultados
Tendo um número de dívidas atuais, você deve monitorar regularmente o progresso em seu reembolso, de modo que após o pagamento de uma dívida primária, mude imediatamente para outra. Recomenda-se controlar o processo de reembolso até que todas as dívidas sejam totalmente reembolsadas.
Conforme você passa pelo processo de pagamento, você precisa:
- Monitore sua classificação de crédito para ver como ela está melhorando. É um bom indicador da capacidade financeira do mutuário.
- Considerar a possibilidade de consolidar um empréstimo ou transferir um saldo para uma instituição de crédito com condições mais favoráveis à cooperação (se isso não tiver sido feito antes).
Seguindo este plano de ação, você pode gradualmente sair do buraco da dívida e começar a se mover pelas fases do bem-estar pessoal de uma condição financeira instável, para a estabilidade e depois para a liberdade financeira. Se, ao mesmo tempo, houver necessidade de renda adicional, recomenda-se que você pense em trabalhar mais, pedir salários mais altos, conseguir trabalho adicional ou obter um pedido de terceiros - tudo para ganhar dinheiro extra para pagar as obrigações existentes.