Seguros e resseguros são dois fenômenos intimamente relacionados. Fornecendo aqueles que desejam serviços de seguros, a empresa enfrenta muitos riscos. Se o evento segurado for registrado, você terá que pagar quantias financeiras consideráveis sob o programa de compensação. A carga é tão grande que para uma empresa lidar com isso é quase impossível. Na situação mais difícil, as empresas oferecem serviços de seguros como o principal, ou seja, em formato permanente.
Existe uma saída
A abordagem moderna é a união de várias empresas para formar um único pool, que é o resseguro. A essência do fenômeno é a seguinte: são criadas relações comerciais mútuas economicamente complexas, ligando várias empresas no campo do seguro. Se é mais fácil formular uma definição, então o fenômeno pode ser chamado de seguro de uma empresa que fornece serviços de seguro para um terceiro cliente.
Atualmente, um contrato de resseguro é uma categoria bem grande de documentação. Não existe um documento modelo concreto específico que seja unificado e obrigatório para todas as empresas que desejam cooperar de acordo com a lógica descrita. Ao mesmo tempo, a essência do fenômeno é preservada, independentemente do design do componente de documentação. A entidade legal que atua como a seguradora principal reembolsa uma certa quantia ao cliente de forma independente, enquanto outras companhias de seguros cooperam de acordo com um acordo previamente concluído e ajudam com o restante. Essas empresas se tornam resseguradoras.
Muita experiência
O resseguro é amplamente representado na Rússia, potências européias. Essa cooperação não é menos relevante para empresas estrangeiras. Rotatividade de valores financeiros envolvidos neste tipo de atividade são bastante substanciais em todas as regiões do nosso planeta. Por exemplo, anualmente só nos Estados Unidos, as estimativas aproximadas mostram 180 bilhões, e nas potências européias - cerca de 120 bilhões (cálculos foram feitos em dólares americanos como a moeda mais conveniente).
Um pouco menos da metade - 44% - são operações de resseguro relacionadas à propriedade. Cerca de 31% são contabilizados por transferência de responsabilidade por acordo de seguro de vida e seguro de saúde do cliente. Cerca de 22% estão associados a programas de seguro de responsabilidade civil. Mas os riscos associados à oferta monetária não são mais que três por cento do volume total de transações desse tipo.
Sobre terminologia e prática
Todos os tipos acima de operações de resseguro (responsabilidade, propriedade, saúde, etc.) requerem a participação de várias pessoas interessadas. Nessa transação, é correto chamar a resseguradora a pessoa responsável pelo resseguro de possíveis riscos. Uma seguradora que transfere certo risco para a resseguradora é chamada de cedente na terminologia oficial. Em alguns casos, o cedente deixa riscos em seu próprio balanço. A empresa assumindo riscos em si é geralmente chamada de cessionária.
Recursos de interação
Uma ampla variedade de formas de resseguro representadas nos negócios modernos é explicada pelas inúmeras características desse tipo de negócio. Em particular, deve ser lembrado que o ressegurador não é obrigado a arcar com toda a carga de pagamentos relacionada a riscos em um acordo específico.A empresa só pode reembolsar parcialmente o montante e transferir todo o resto sob um contrato de resseguro semelhante para outra entidade legal. Em tal situação, o ressegurador informa ao cedente de sua iniciativa. A notificação da operação deve ser emitida por escrito, oficialmente.
Algumas formas de resseguro requerem acordo prévio com o cedente de uma operação de transferência de risco. Isso se deve ao fato de que o segurado original é uma pessoa diretamente interessada em todos os aspectos da transação realizada em sua estrutura.
Nuances importantes
Coinsurance e resseguro são atividades bastante perigosas que envolvem inúmeros riscos e estrita conformidade com o contrato. Para que todas as partes se sintam satisfeitas com a cooperação, é necessário aderir à letra do acordo assinado entre todas as partes. Além disso, você deve cumprir todas as regras que são declaradas por lei federal e são obrigatórias para empresas que prestam serviços de seguros. Em particular, na área de responsabilidade do ressegurador - distribuição mensal regular da lista de riscos incluída no contrato celebrado. A lista deve ser feita por escrito. A documentação de especialistas é chamada de bordero.
O resseguro é um sistema de interação quando o ressegurador tem direito a uma certa porcentagem de lucros garantidos por um contrato entre o cliente final e a seguradora. Isso é prescrito no contrato de resseguro celebrado entre pessoas jurídicas. O nome oficial do valor é um bônus. Pode ser equiparado a uma comissão.
Nuances: muitos!
Coinsurance e resseguro são áreas bastante complexas de atividade financeira. O fenômeno não é apenas no setor econômico, mas também legal, o que é causado por uma variedade de aspectos, características da relação entre empresas. A principal tarefa do departamento jurídico das empresas que atuam nessa área é controlar claramente as atividades da empresa, observando não apenas as normas dos contratos celebrados, mas também as restrições e condições declaradas por lei.
Resseguro é uma atividade em que uma atitude incorreta e desatenta às normas e regras legais dos contratos assinados causa perdas financeiras significativas. Você pode encontrar problemas com a lei. Especialmente difíceis são algumas áreas de trabalho. Por exemplo, resseguro no espaço é algo tão específico que é praticamente impossível entendê-lo sem uma educação especial (legal, econômica), o número de nuances que determinam a situação é muito grande.
Como vai funcionar?
De muitas maneiras, uma variedade tão ampla de tipos de resseguros se deve ao fato de que as atividades no mercado de serviços têm sido representadas há algum tempo. Existem muitos contratos-modelo que são utilizados ativamente por empresas de diferentes potências, em diversos setores de interação com os clientes. Existem dois tipos dos arranjos mais atuais usados atualmente:
- obrigatória;
- opcional.
Escolha um ou outro tipo, pré-analisando aspectos da situação. Em alguns casos, a solução mista torna-se a solução ideal.
Visão geral
A essência do resseguro durante a execução de um contrato opcional é a transferência pelo cedente de seu balanço para a empresa que entra em trabalho de riscos. Esse método pode ser chamado com segurança de o mais simples. É mais amplamente utilizado na prática de seguros em vários países. O ressegurador pode aceitar ou recusar-se a aceitar riscos. Essa categoria inclui um subtipo de resseguro de cotas, em que as cotas denotam os riscos que o cessionário recebe em seu balanço patrimonial.
O resseguro obrigatório é o tipo de cooperação mais complexo e regulado.Na fase de conclusão de um acordo, o cedente transfere, sem falta, todos os riscos da categoria selecionada de seu balanço para a empresa com a qual entra em cooperação. Pré-negociar limites financeiros para a transação. Os riscos são transferidos em estrita conformidade com esse limite. A obrigação do cessionário é aceitar tudo o que é enviado a ele pelo cedente. Tal arranjo é considerado a opção mais confiável, mas muitas vezes é relativamente desvantajoso para alguém que assume riscos em seu balanço patrimonial.
Merece atenção
Se, num caso específico, o resseguro for um trabalho conjunto, elaborado de acordo com um tipo de contrato obrigatório, é assegurada uma certa proteção para ambas as partes, limitando os riscos dos montantes. A parte receptora avalia sua responsabilidade e somente dentro desse valor pode garantir o cumprimento das obrigações no caso de um evento segurado.
No caso em que a compensação compulsória em termos financeiros tenha sido maior que o limite que o cessionário definiu para si próprio, essa pessoa jurídica tem o direito de se recusar a aceitar riscos no balanço patrimonial.
Tudo de uma vez
Em vários casos, a análise mostra que o resseguro mais benéfico é a cooperação na conclusão de um acordo de tipo misto, distinguido pelas características das duas categorias descritas. O cedente se reserva o direito de direcionar riscos para o cessionário ou não realizar tal operação. A empresa que assume riscos para o balanço é obrigada a realizar operações como parte do acordo.
Todos esses métodos diferem em pontos fortes e negativos.
Tudo está sob controle
Existem várias maneiras de regular a interação das empresas no âmbito do programa de resseguro. Na maioria das vezes encontrada na prática:
- legal civil (GP);
- financeiro legal (FI);
- legal administrativo (AP).
E se mais detalhadamente?
GP - esta é uma opção quando um acordo é concluído entre as partes da transação, levando em conta que os indivíduos são residentes de vários poderes. O direito internacional, os regulamentos no nível interestadual são os principais documentos para regulamentar aspectos dessa cooperação. Se a situação se tornar controversa, conflitante, você terá primeiro que se voltar aos padrões internacionais para identificar o lado certo.
Em nosso país, essa forma de interação é muito mais comum quando todas as partes da transação são residentes da Federação Russa. Para controlar o funcionamento das empresas, foi adotada uma disposição especial que regula as características dos serviços de seguro, incluindo o resseguro, dentro de um estado. A documentação fornece uma descrição completa de todos os casos possíveis, existem normas que são obrigatórias para a contabilidade ao concluir um acordo por entidades legais.
Continuação da consideração do problema
AP - uma opção para monitorar a cooperação no âmbito do seguro, resseguro, quando há uma decisão judicial, ordens de energia que são vinculativas. Todas as empresas (simplesmente não há exceções) são obrigadas a considerar documentos em seu trabalho e claramente obedecer ordens, caso contrário, a punição será bastante difícil - a partir de uma multa grande para a privação de uma licença para trabalhar.
FI - essa é uma técnica de controle, que envolve ajustar o nível da alíquota em relação a várias transações financeiras. Se for necessário influenciar as companhias de seguros, os legisladores podem decidir introduzir emendas às leis, levando em consideração a situação atual e o efeito que precisa ser alcançado com a atualização do marco legal.
Por que isso é necessário?
Numerosas formas de opções existentes para interação dentro do setor de serviços descritos (incluindo o resseguro proporcional) são realmente importantes para a nossa sociedade. Em grande parte graças a esse programa, as seguradoras podem criar um negócio sustentável, confiável e confiável.Muitas vezes, na prática, as empresas enfrentam a incapacidade de pagar suas próprias reivindicações de seguro para o cliente por conta própria. Isso pode ser devido à soma de inúmeras perdas em um caso particular. Há momentos em que o número de eventos segurados aumenta acentuadamente em relação ao valor previsto. Os analistas fazem previsões sobre as compensações devidas para pagamento por um período de tempo específico, mas na realidade o valor pode ser muito maior. Todos esses casos são realmente difíceis para as empresas.
Encontrando-se em qualquer das situações descritas, uma empresa que concluiu um contrato de seguro com um cliente é incapaz de lidar com suas obrigações. Isso, por sua vez, estimula uma pessoa que se considera totalmente enganada ao buscar justiça no tribunal. Durante o processo no tribunal, além do pagamento, o juiz também decidirá compensar as custas do processo e pagar valores adicionais à vítima. Assim, as perdas serão ainda maiores. A situação como um todo se assemelha a uma bola de neve.
Como ser salvo?
Para não correr o risco de falência, é aconselhável recorrer a um programa de resseguro. Procedimento legalmente aprovado permite uma certa quantidade de riscos do balanço de uma empresa para transferir para outra. Se a empresa que celebrou o contrato de seguro principal, no caso de um evento segurado, não puder pagar ao cliente os valores devidos a ele, ela simplesmente envia essas operações para o parceiro. Tal oportunidade reduz significativamente a probabilidade de falência.
Se avaliarmos a prática atual, será perceptível que a porcentagem predominante de empresas que operam no setor de seguros em nosso país presta serviços a clientes com o chamado “airbag” na forma de um contrato de resseguro. Praticamente não há empresas cujas capacidades financeiras cubram até mesmo grandes riscos sem enfrentar uma séria ameaça de falência. Ao mesmo tempo, estudos estatísticos e certos cálculos matemáticos mostram que a probabilidade de encontrar a necessidade de pagamentos para altos riscos é realmente grande.
Dedicado a riscos
Resseguro na prática é mais freqüentemente encontrado quando os objetos pertencem ao número de usinas nucleares e são reatores nucleares. Do número total de riscos, terrorismo, sabotagem, bem como aqueles relacionados à indústria no campo da agricultura, farmacologia e aviação devem ser especialmente mencionados.
Se um objeto que opera com energia nuclear repentinamente se encontra em uma condição de emergência, isso se torna a causa da destruição em grande escala, inúmeras vítimas entre a população. Para compensar tal programa terá que gastar quantias enormes. Em todo o mundo, é impossível encontrar uma empresa que concorde em garantir uma empresa que trabalhe com energia nuclear, apenas sob sua responsabilidade. O resseguro é, na verdade, a única maneira de resolver o problema. Ao formar o pool de seguros, cada um dos participantes está protegido contra a falência, mesmo no caso do evento de seguro financeiramente mais desfavorável.
O que mais?
Os riscos associados à agricultura, aviação, produtos farmacêuticos são causados por numerosas perdas monetárias na condução desses tipos de negócios. Os maiores perigos estão associados às instalações industriais farmacológicas.
Um pouco menos frequentemente, empresas que tentam se proteger da falência provocada por uma abundância de pagamentos recorrem aos serviços de resseguradoras. As estatísticas nem sempre nos permitem prever com precisão o desenvolvimento do caso. Mesmo sabendo os valores médios, é difícil prever exatamente quais perdas financeiras específicas ocorrerão em um determinado período de tempo.A presença do cessionário permite-lhe poupar a sua reputação, não deixar o cliente para baixo, para não estar numa situação em que precise de responder perante o tribunal por obrigações não cumpridas. Ao concluir acordos, deve-se ter em mente a divisão das operações em passiva e ativa. O cedente atua como um participante ativo na transação, o designado será passivo. Avaliando corretamente as posições de todas as empresas cooperantes, você pode concluir os acordos corretos e obter lucro através deles, fornecendo proteção adicional.