Na Federação Russa, o sistema bancário é representado por bancos centrais e comerciais, bem como por outras organizações de crédito não bancárias. Podemos dizer que o sistema bancário da Federação Russa é de dois níveis. O nível superior é representado pelo Banco Central e o nível inferior por todos os outros.
Banco Central da Federação Russa
O Banco Central da Rússia é o maior banco em operação na Rússia. Ele é sujeito de regulação monetária. Suas metas e objetivos são regulados no nível da Constituição e da legislação federal.
Todos os bancos podem ser divididos em duas categorias: bancos emissores, que são o Banco Central, e bancos comerciais. Uma característica de um banco de problemas é que ele tem o direito de emitir unidades monetárias nacionais, bem como regular a circulação de fundos na Rússia.
Bancos Comerciais
Esta categoria de bancos inclui instituições de crédito que são criadas para servir pessoas jurídicas e físicas, dando-lhes a oportunidade de realizar várias transações financeiras. Os bancos atraem depósitos, concedem empréstimos e também realizam operações de liquidação, pagamento e intermediação. Além disso, os bancos comerciais participam de transações de mercado de ações e títulos.
Os bancos comerciais e o Banco Central diferem porque o objetivo do primeiro é obter lucro. O lucro do banco é chamado de margem. É calculado como a diferença entre a taxa de juros dos empréstimos emitidos pelo banco e a taxa de juros sobre depósitos.
Serviços prestados por bancos de tipo comercial
O adjetivo "comercial" indica que o banco foi criado para gerar lucro. Mas também há bancos que se especializam mais na prestação de determinados serviços bancários.
Os serviços mais comuns fornecidos pelos bancos comerciais são os seguintes:
- empréstimos a pessoas físicas e jurídicas;
- realização de transações em moeda;
- empréstimos para automóveis;
- hipoteca;
- troca de notas danificadas por indiferenciadas;
- criação e manutenção de contas de liquidação para entidades econômicas;
- operações com metais preciosos.
Tarefas e objetivos das instituições financeiras
As tarefas dos bancos centrais e comerciais são diferentes. O Banco da Rússia trabalha em três áreas principais. Em primeiro lugar, ele deve tentar manter o funcionamento estável do sistema bancário e também tentar reduzir ao máximo a taxa de declínio da liquidez de todo o sistema bancário do país. Em segundo lugar, o Banco Central da Rússia deve garantir a confiabilidade e a eficiência de todo o sistema de pagamento. A terceira tarefa do Banco Central é manter o poder de compra do rublo, bem como manter uma taxa de câmbio estável.
No momento, o governo russo estabeleceu um regime de taxa de câmbio do rublo flutuante. Anteriormente, o Banco Central tentou manter a moeda nacional devido ao impacto direcionado no mercado de câmbio.
Ao contrário de várias instituições de crédito não bancárias e bancos comerciais, o Banco Central não busca quaisquer metas comerciais no curso de suas atividades. O Banco da Rússia é responsável pelo desenvolvimento do mercado financeiro na Federação Russa e também garante a sua estabilidade. Ganhar lucro não é seu objetivo principal.Esta é a principal diferença entre os bancos comerciais e o Banco Central da Federação Russa.
O valor dos bancos comerciais
Como mencionado anteriormente, o principal objetivo das atividades operacionais dos bancos comerciais é obter lucro. Esse é precisamente o interesse comercial deles. Um banco comercial pode ser criado com base em qualquer forma de propriedade e é uma empresa comercial.
Na economia de hoje, os bancos comerciais desempenham um papel importante. São intermediários e realizam a distribuição de capital entre setores e regiões do estado. Uma das principais tarefas dos bancos comerciais é assegurar a circulação ininterrupta de dinheiro e capital no estado. Além disso, essa categoria de bancos é responsável por conceder empréstimos a empresas industriais, ao estado e à população. Além disso, os bancos comerciais criam as condições para o acúmulo de fundos de organizações e cidadãos.
Funções do Banco Central
Pelo fato de os bancos comerciais e o Banco Central buscarem objetivos diferentes em suas atividades, suas funções também diferem. Para resolver as tarefas definidas para o Banco Central, ele executa as seguintes funções:
- armazenagem de ouro e reservas cambiais;
- acumulação e armazenamento de reservas de organizações de crédito;
- controle sobre instituições de crédito;
- emissão de fundos de crédito;
- empréstimos a bancos comerciais;
- regulação monetária da economia.
Para executar essas funções, existem muitos métodos. O Banco da Rússia tem o direito de alterar as normas das reservas obrigatórias dos bancos e realizar operações de mercado. Tais operações incluem a aquisição e venda de títulos do governo, títulos e outros títulos.
Além disso, o Banco Central tem o direito de alterar o tamanho das taxas de crédito. Esta tarefa está sendo implementada como parte da regulamentação de crédito. Outra área importante de atividade é o desenvolvimento de políticas cambiais. Todos os métodos acima são geralmente chamados de comuns, uma vez que afetam as atividades de todos os bancos comerciais, bem como o mercado de capital de crédito.
Além dos métodos gerais, os seletivos são isolados. Sua aplicação visa regular certos tipos de empréstimos (anuidade ou consumidor, por exemplo). Esses métodos também podem se concentrar em fornecer empréstimos a uma variedade de indústrias.
Exemplos de métodos seletivos são os limites de crédito (limites), que são uma restrição direta ao tamanho dos empréstimos que podem ser fornecidos por certos bancos na Federação Russa. O segundo exemplo de métodos seletivos é a regulamentação das condições sob as quais certos tipos de empréstimos são emitidos. O banco central pode definir a diferença entre as taxas de juros sobre empréstimos e depósitos.
"Banco dos bancos"
O Banco Central não coopera com empresários e com a população da Federação Russa. Seus principais clientes são os bancos comerciais, que são intermediários entre o Banco Central da Federação Russa e entidades econômicas.
O banco central mantém dinheiro dos bancos comerciais. Esse dinheiro é chamado de reservas. Historicamente, as reservas destinavam-se a reembolsar depósitos. O montante mínimo de reserva em relação ao montante das obrigações de depósito é estabelecido pelo Banco da Rússia.
Sendo um "banco de bancos", o Banco Central da Federação Russa é o órgão que fornece a regulamentação de todo o sistema de pagamento na Rússia. Sob sua responsabilidade é a criação e organização de liquidações interbancárias, coordenação e regulação de sistemas de liquidação. O Banco Central é o centro de todo o sistema bancário da Federação Russa.
Funções de Bancos Comerciais
As principais funções do Banco Central e dos bancos comerciais são significativamente diferentes.Se o trabalho do Banco Central é mais regulatório por natureza, as atividades dos bancos comerciais estão associadas à redistribuição de recursos monetários e ao estímulo à poupança.
A principal função é mediar os empréstimos. O Banco está empenhado na redistribuição de dinheiro que pode ser liberado no processo de rotatividade de capital de empresas e renda privada. A redistribuição dos recursos é feita horizontalmente, isto é, do credor ao tomador. Não há intermediários nesta área. O pagamento pelo uso do capital é estabelecido sob a influência da oferta e da demanda.
A segunda função dos bancos comerciais é estimular a criação de poupança na economia. Em teoria, são os fundos dos bancos comerciais que devem compor a maior parte do dinheiro destinado a reformas no setor econômico.
O principal incentivo para criar poupança é um aumento nas taxas de depósito. Além deles, garantias de confiabilidade na colocação de fundos acumulados no banco podem ser um incentivo. A terceira função, que é realizada pelos bancos comerciais, é mediar os pagamentos entre entidades econômicas.
Variedades de bancos comerciais
O papel econômico dos bancos comerciais está crescendo a cada ano. Isso se reflete no fato de que o escopo de suas atividades está se expandindo, assim como novos serviços financeiros. No mundo existem bancos que fornecem aos seus clientes mais de trezentos serviços.
Os bancos podem ser classificados de acordo com vários critérios. Dependendo de como o capital autorizado é formado, os bancos comerciais podem ser criados na forma de sociedades anônimas ou LLCs. Além disso, eles podem ser criados com a participação de bancos estrangeiros ou capital estrangeiro.
Com base nos tipos de operações realizadas pelos bancos comerciais, eles são divididos em universais e especializados. Os bancos comerciais podem ser divididos em bancos federais e regionais pelo território de sua atividade.
Bancos comerciais de ações conjuntas
Esta categoria de bancos é a mais comum no mundo. O primeiro banco de ações da Federação Russa surgiu em meados do século XIX em São Petersburgo. Os bancos de ações conjuntas podem ser divididos em sociedades anônimas abertas e fechados. As ações da OJSC podem ser compradas e vendidas por todos. A composição do assunto das transações com valores mobiliários da CJSC é significativamente limitada.
Os maiores bancos comerciais russos são o Sberbank, o VTB, o Alfa-Bank, o FK-Otkrytie e o Gazprombank. Esses bancos são os mais rentáveis da Federação Russa. Recentemente, o Tinkoff Bank está ganhando popularidade. Sua característica é uma rejeição completa dos departamentos. Todas as operações são realizadas na Internet. O banco tem um grande número de parceiros, nos terminais dos quais você pode sacar dinheiro de um cartão bancário.
Licenças Bancárias
Uma licença bancária é uma licença estadual que é emitida para um banco comercial e lhe dá o direito de realizar várias operações bancárias. Em primeiro lugar, é sobre o fato de que o documento permite que você atraia dinheiro dos clientes como depósitos, emita empréstimos e realize transações de liquidação e pagamento abrindo contas bancárias.
Na Federação Russa, o Banco Central é responsável pela emissão de uma licença para um banco comercial. Um banco comercial só pode realizar operações bancárias de acordo com a licença obtida, que é emitida pelo Banco Central da maneira estabelecida em nível legislativo.
A licença deve ser registrada no registro. Indica todas as operações que podem ser realizadas pelo banco, bem como a moeda em que essas operações podem ser realizadas.O documento é ilimitado, mas o Banco da Rússia pode revogar licenças de bancos comerciais por violação de certas condições de negócios.
Relações entre o Banco Central da Rússia e os bancos comerciais
A principal diferença entre o Banco Central e o comercial está no papel controlador do primeiro. Desempenha funções para o regulamento geral das atividades de cada banco comercial individual.
O Banco da Rússia utiliza todos os métodos de gestão econômica. E somente no caso em que seu uso não seja capaz de alcançar o efeito desejado, o Banco Central pode usar métodos de gerenciamento administrativo no processo regulatório. A relação entre o Banco da Rússia e os bancos comerciais que operam no estado é determinada pela lei bancária aplicável.
Para regular os bancos comerciais, o Banco Central pode aumentar ou diminuir as taxas mínimas de reservas exigidas que são colocadas pelos bancos comerciais no banco estatal principal. Além disso, o Banco Central da Federação Russa oferece empréstimos a bancos comerciais e pode alterar seus volumes juntamente com as taxas de juros.
O montante do saldo de caixa a ser reservado no Banco Central é determinado com base nos dados do balanço dos bancos comerciais. Em seu balanço deve ser levado em conta todos os fundos que foram levantados como empréstimos. Uma relação econômica entre os bancos comerciais e o Banco Central da Rússia consiste no fato de que o último oferece empréstimos a bancos comerciais, e esses, por sua vez, podem emitir empréstimos a entidades empresariais.