Agora existe um sistema bancário de dois níveis em todo o mundo. Por que diferentes estados e governos fizeram sua escolha a seu favor? O que é notável sobre tal sistema? Quais os benefícios que ele oferece? Como se formou um sistema financeiro e de crédito semelhante? Todas estas questões serão respondidas no âmbito deste artigo.
Informações gerais
Como os bancos funcionam agora? O sistema bancário de dois níveis ganhou reconhecimento e agora é geralmente aceito no mundo. O que ela inclui em si mesma? Primeiro de tudo, o banco central do estado. Ele assume a posição de regulador. Além dele, há também uma rede de instituições comerciais financeiras e de crédito.
Detalhes do nível
Quem é onde? Agora os sistemas financeiros são construídos sobre este princípio:
- Primeiro nível. Aqui está o banco central, que é freqüentemente chamado de banco emissor. Por quê? Ele tem o monopólio da emissão de moeda legal em seu país. O Banco Central também tem a tarefa de garantir a estabilidade do sistema monetário e de outras instituições financeiras no estado.
- O segundo nível. Vários tipos de bancos comerciais estão localizados aqui: especializado, universal, poupança, investimento, consumidor, hipoteca e indústria. Além deles, isso também inclui várias outras instituições financeiras. São fundos de investimento e pensão, empresas de seguros e fiduciários, casas de penhores.
O moderno sistema bancário de dois níveis para nós foi formado no Império Inglês na segunda metade do século XVII.
Como tudo está organizado?
Nós não nos separaremos da realidade e entraremos na selva teórica, então o sistema bancário de dois níveis da Federação Russa será considerado. Baseia-se em dois princípios:
- Universalidade.
- Estrutura de dois níveis.
É implementado através de uma separação clara de funções através de legislação. O objeto mais importante é o Banco Central da Federação Russa. Representa o primeiro nível superior. O Banco da Rússia ou o Banco Central são freqüentemente usados como uma redução. Suas tarefas incluem desempenhar as funções de supervisão, regulação monetária e administração do sistema de liquidação.
Mas há várias limitações. Assim, ele não tem permissão para trabalhar diretamente no mercado de serviços bancários, para fornecer empréstimos diretamente a organizações e empresas e para competir com outras instituições financeiras. A interação em termos de operações bancárias é permitida exclusivamente com pessoas jurídicas e físicas, que são instituições de crédito, funcionários do Banco Central e os militares das forças armadas da Federação Russa.
O segundo nível é ocupado por organizações financeiras comerciais diretamente envolvidas em atividades de liquidação, depósito, crédito e investimento. No entanto, eles não têm o direito de influenciar o desenvolvimento e a implementação da política monetária. Durante a implementação das atividades, eles se concentram no Banco da Rússia em questões de criação de uma reserva, o nível de capital, taxas de juros e outros. As empresas comerciais devem cumprir todos os requisitos regulamentares do regulador, caso contrário, serão revogadas sua licença. É assim que funciona o sistema bancário de dois níveis da Rússia.
Pontos gerais
A legislação, como regra, prevê o princípio da universalidade do sistema bancário. O que isso significa? Falando um pouco diferente - as instituições financeiras têm o direito de realizar qualquer atividade prescrita por lei.
Os bancos têm o direito de realizar operações comerciais e de investimento de curto e longo prazo.A legislação não prevê sua especialização. Mas eles próprios podem escolher e avançar em um determinado campo, por exemplo, um banco industrial, rural ou inovador. Neste caso, atenção especial deve ser dada à legislação. O sistema bancário de dois níveis prevê um número de casos listados acima, uma distinção clara.
O que as instituições comerciais fazem?
Organizações financeiras e de crédito são especializadas em:
- Acumulações de fundos temporariamente livres e não utilizados, poupanças e poupanças.
- Empréstimos à população, organizações, empresas e estado.
- Organização e assistência viável nos cálculos na implementação de operações financeiras e econômicas.
- Armazenamento de vários objetos de valor.
- Transações de títulos.
- Gestão patrimonial de clientes com procuração.
Eles também ajudam com:
- Organização de pagamentos em dinheiro.
- Armazenamento de dinheiro.
- Organização do fluxo de caixa
- Liquidação e serviços em numerário.
História de desenvolvimento
O que é um sistema bancário de nível único e dois níveis? Para responder a essa pergunta, precisamos nos aprofundar na história. Os primeiros bancos surgiram por volta do século XIII no território da Itália moderna. Inicialmente, alguns órgãos reguladores não existiam. Embora os primeiros bancos pudessem ser influenciados por duques, reis e similares por seu status de pessoa.
Devido à falta de regras claras, muitas vezes surgiram fenômenos de crise. E na Inglaterra, no século XVII, levantou-se a questão de saber se a criação de um sistema bancário de dois níveis poderia ajudar a colocar tudo isso sob controle. Não mais cedo do que feito. De fato, a formação de um sistema bancário de dois níveis reduziu significativamente o número de incidentes desagradáveis.
Mas, infelizmente, todos os problemas não foram resolvidos. E agora várias crises surgem periodicamente relacionadas ao setor financeiro - principalmente com bancos. Até então, funcionava um sistema de nível único bastante fraco e interconectado. Mas com o surgimento de um centro de controle, o número de contatos e áreas comuns começaram a crescer. Agora, para uma atividade completa, um banco precisa ser integrado ao sistema financeiro global.
Abordagem da União Soviética
Mas um sistema de nível único foi recentemente - na URSS. Qual foi sua característica? Na União Soviética, quase todo o tempo havia um esquema em que cada banco era responsável por um setor específico de atividade. Assim, havia o Vnesheconombank (agora, embora em um formato ligeiramente diferente), envolvido no serviço das relações econômicas estrangeiras. Estruturas separadas estavam envolvidas no trabalho com o setor agrícola, a indústria e a população. É bastante difícil destacar um.
Este estado de coisas só foi possível devido à presença de uma economia administrativa e de comando. Bem, este sistema tem vantagens e desvantagens em relação ao que é agora.
Especificidades de implementação
Em todo o mundo, o sistema bancário é de dois níveis. Mas existem certos recursos específicos. Como regra geral, tudo é gerenciado pelo Banco Central. Mas há exceções para esse estado de coisas.
Veja, por exemplo, o Federal Reserve dos EUA. A maioria das pessoas pensa que isso é uma estrutura de estado. Mas isso não é assim. Sob o disfarce do Fed, vários bancos se uniram com base em metas e objetivos comuns. E todas as tarefas que o Banco Central geralmente tem que realizar são transferidas para elas.
Isso foi feito com sabedoria? Mais de um século se passou desde o momento em que esse sistema bancário de dois níveis foi criado e as disputas não cessaram. Os críticos deste estado de coisas lembram muitas recessões e crises, especialmente aquelas que ocorreram em 1929-1933, bem como a partir de 2007, que começou com os Estados Unidos durante o período do Federal Reserve System.
Princípios de trabalho
Assim, o moderno sistema bancário de dois níveis já foi bem considerado. Vamos resumir o que foi dito anteriormente, prestando atenção aos princípios básicos do trabalho:
- Delineação legislativa clara de funções.
- A presença de um centro regulador subordinado ao estado.
- Implementação obrigatória de ordens regulatórias que vêm do Banco Central, os participantes do segundo nível.
- A independência das organizações financeiras e de crédito no desempenho de atividades operacionais.
Gestão de risco
Se houver um relacionamento próximo, um precedente surge quando problemas em um país ou mesmo em um banco podem causar uma cadeia de consequências negativas. Vejamos a situação de crise que vem acontecendo desde 2007.
Inicialmente, vários grandes bancos entraram em colapso no mercado dos EUA no meio do ano. Este não parece ser um problema muito significativo. Mas depois deles, duas grandes organizações financeiras e de crédito alemãs voaram para o fundo. Foi então que ficou claro como tudo está interconectado e que uma nova crise sem precedentes começou a ganhar ímpeto. De muitas maneiras, ele conseguiu derrubar sua onda, mas com influências excepcionalmente grandes de fundos que chegam a trilhões de dólares. Mas esses riscos não são apenas as perdas dos bancos. Juntamente com eles, pessoas físicas e jurídicas perdem seus fundos. Sim, e esquecer que as instituições financeiras foram salvas à custa dos contribuintes, não deveria ser.
O que precisa ser feito?
É claro que um sistema de dois níveis precisa ser melhorado. Mas aqui dois princípios opostos entram em conflito:
- Os fundos dos investidores devem ser mantidos.
- É necessário proporcionar uma oportunidade de lucro pelas instituições financeiras.
Falando geralmente e geralmente, é necessário assegurar a operação estável e ininterrupta. Mas aqui está como fazer isso? Sobre a busca por uma resposta, há muitos objetivos inteligentes. Mas até agora nada foi encontrado que inspirasse confiança e ajudasse a resolver problemas. Isso significa que as crises irão se repetir.
Conclusão
A humanidade está gradualmente se desenvolvendo, mecanismos sociais e instituições estão melhorando. Isso também acontece neste caso. Originalmente havia uma usura. Então começou a se transformar nos primeiros bancos, que eram pouco semelhantes às estruturas que são agora. Não havia praticamente nenhuma relação entre eles.
Além disso, as primeiras instituições financeiras freqüentemente desapareciam devido a condições econômicas adversas, ou geralmente eram organizadas por fraudadores. Isso levou ao estabelecimento de um centro regulador que supervisiona a supervisão. Desde o início do primeiro Banco Central na Inglaterra, eles melhoraram constantemente e as ferramentas utilizadas por eles foram melhoradas. É possível que algum dia um modelo seja inventado para evitar esses momentos desagradáveis. Afinal, o processo de evolução constantemente continua avançando.
Assim, no mesmo ano de 2007, vários métodos anteriormente inéditos foram aplicados pela primeira vez. E embora muitos critiquem sua eficácia, eles permitiram parar a onda de crise e estabilizar a situação.