A margem bancária é um dos principais indicadores de rentabilidade das instituições financeiras. Reflete a eficácia do seu trabalho. De fato, a margem do banco é a diferença entre as taxas de juros para atrair capital monetário e seu investimento.
Conceitos básicos
Nós descrevemos a margem em palavras simples. Esta categoria econômica é a diferença entre os seguintes valores:
- Taxas de juros de crédito e depósito.
- Taxas de crédito para determinadas categorias de mutuários.
- Taxas de juros em operações passivas e ativas.
Os bancos calculam a margem mínima na forma da margem de rentabilidade de uma organização financeira. A média também pode ser analisada. As margens bancárias são influenciadas por vários fatores. Por exemplo, os termos de provisão de crédito e armazenamento de depósitos.
Um dos indicadores básicos da eficácia de uma instituição de crédito é a margem bancária líquida de juros. É um dos principais parâmetros que demonstram a eficácia do banco. Eles calculam como a razão entre a diferença entre a receita de comissões e as despesas de juros para os ativos de uma instituição financeira.
A margem bancária é calculada com base nos valores reais de períodos anteriores ou como previsões para a próxima etapa. O nível normativo do indicador de porcentagem líquida na prática financeira mundial é de três para quatro e, em média, na Rússia esse valor é igual a seis por cento.
Abaixo está a fórmula de margem.
Como calcular essa relação?
Assim, os economistas entendem a margem como a diferença entre o preço de venda e o custo das mercadorias. É um reflexo direto da eficácia de qualquer atividade comercial, isto é, uma demonstração de quão bem sucedida uma empresa converte sua renda em lucro. Serve como um valor relativo, expresso como uma porcentagem. A fórmula de margem é geralmente a seguinte: lucro / receita é multiplicado por cem.
Um exemplo simples vale a pena dar. Sabe-se que a margem da organização é de vinte e cinco por cento. A partir disso, podemos concluir que cada rublo do produto traz à empresa vinte e cinco copeques de lucro. Os restantes setenta e cinco copeques são classificados como despesas.
Em palavras simples sobre este conceito
Falando em uma linguagem acessível, vale dizer que por margem bancária entende-se a diferença obtida após a dedução do custo da mercadoria do preço de venda e da taxa de juros da cotação estabelecida na bolsa. Este conceito é frequentemente encontrado no campo da troca de câmbio, bem como no setor bancário. Eles são usados tanto no seguro quanto no comércio. Para cada direção específica inerente a uma ou outra nuances características. Indique a margem, como regra, como porcentagem ou como valor absoluto.
Margem Raising Path
Muitos empresários estão pensando em como aumentar as margens. Mas, com frequência, os empresários acreditam que, se aumentarem a margem do produto, eles amedrontarão seus clientes, o que significa que perderão clientes. Mas a maioria dos profissionais experientes discorda fortemente disso.
Assim, eles acreditam que a margem de mercadorias pode e deve ser aumentada sem falhas. Note-se que esta técnica não funciona apenas, mas na verdade faz um lucro. E, nesse caso, se o chefe do negócio ainda tem medo de aumentar os preços, ainda é necessário fazer isso trabalhando com os indicadores da fórmula de vendas.
Taxas de juros sobre empréstimos e depósitos
O que está acontecendo atualmente com as taxas de juros do empréstimo? No final de outubro do ano que terminou, a taxa de chave do Banco Central da Federação Russa foi de 8,20%, e agora chega a 7,70%. Depois de um número terrível para muitos clientes, igual a 17% (como aconteceu no final de 2015), esse valor é considerado muito leve. Ao mesmo tempo, as taxas de vários empréstimos também começam a descer gradualmente. Atualmente, as ofertas médias de bancos em todas as regiões do país flutuam em um limite bastante atrativo para qualquer público-alvo:
- Os serviços ao consumidor perfazem de 10 a 21%.
- Hipoteca de 6 a 10%.
- Empréstimos para carros de 10,8 a 19,8%.
Agora considere as taxas de juros sobre o depósito. De acordo com os dados mais recentes, no final de 2018, o mais atrativo era a proposta chamada “uma porcentagem crescente” do Banco de Desenvolvimento Ural, que oferecia de 7 a 8,5%, dependendo dos termos do depósito. Ao mesmo tempo, o valor mínimo de abertura é de 10.000 rublos.
Mas vale a pena recordar mais uma vez que o alto interesse em um depósito é a prerrogativa dos pequenos bancos, que muitas vezes não são incluídos na classificação mais autoritária. As principais instituições financeiras do nosso país (estamos falando de Sberbank e VTB) estão prontas para oferecer aos clientes apenas 3 a 7% ao ano. VTB tem uma oferta melhor com uma taxa de juros de 8.5%, mas para recebê-lo você terá que fazer uma contribuição de pelo menos 30.000 rublos por um período de três anos ou mais, sem qualquer reabastecimento e retirada. Rentáveis são contribuições para organizações de médio porte. Nesse segmento, as pessoas podem contar com 8,5% ao ano.
Considere a Lei Federal "Sobre Bancos e Bancos".
Receitas e despesas de organizações financeiras
A Lei Federal de 39 de dezembro de 1990, intitulada “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”, regula as principais disposições relacionadas à esfera econômica em consideração. Indica que o rendimento das instituições financeiras relevantes é o montante total de dinheiro que chega à organização relevante como resultado de operações ativas e na prestação de outros serviços bancários.
De acordo com a Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”, o rendimento deve ser suficiente não apenas para cobrir as despesas operacionais, mas também para a possibilidade de aumentar o capital próprio e, além disso, para pagar a receita aos acionistas. Vale a pena notar que, no final, tal lucro aumenta a autoridade bancária, melhorando sua posição competitiva no mercado.
Quanto maior a proporção de renda recebida regularmente, maior a qualidade dos lucros bancários. Quando parte dos ganhos é aleatória, isso indica a instabilidade da atividade. A receita do banco é dividida em duas categorias básicas: os tipos de juros e não juros. Os primeiros respondem por até 70% dos lucros de uma instituição financeira. Eles, em regra, consistem em ganhos de prestação de serviços de crédito a clientes, de investimentos em títulos e outras manipulações.
A receita de juros do Banco inclui receitas de empréstimos a entidades empresariais e pessoas físicas. Ganhos em depósitos também são relevantes aqui. Outras opções incluem lucro de operações com filiais e outras instituições, bem como transações fora do balanço. Continuamos a falar sobre margem bancária, seus fatores e formas de aumentá-la.
No banco é uma margem de crédito
Nas atividades dos banqueiros, a categoria freqüentemente encontrada é a margem de crédito, que é considerada a diferença recebida após a dedução do valor adquirido pelo tomador em suas mãos e o valor contratual dos produtos. Nos contratos de empréstimo, cada número acordado na transação é prescrito.
As receitas e despesas do banco dependem diretamente do volume de margem. Para realizar uma análise da rentabilidade da instituição, como regra, um indicador na forma de uma porcentagem da margem líquida é adequado.É calculado como a diferença que é calculada entre o capital e o rendimento de todos os investimentos de uma instituição de crédito. Os bancos ganham juros sobre o lucro líquido por meio de empréstimos e investimentos.
Um termo chamado “margem de garantia” é considerado quando uma instituição fornece um empréstimo garantido. Essa proporção é calculada subtraindo-se o tamanho do empréstimo do valor da propriedade deixada como penhor.
Lucro do banco
Vale a pena notar que o termo “margem” pode ser interpretado de diferentes maneiras nos países da União Européia e na Rússia. Em nosso território, esse conceito é considerado semelhante à designação "lucro líquido", portanto não há diferença fundamental no cálculo. É importante lembrar que estamos falando de lucratividade, mas não de margens.
É verdade que ainda existe uma diferença entre um indicador e outro. O termo “margem” é considerado um valor analítico muito importante, que é usado em bolsas de valores e, além disso, em bancos. O tamanho da margem fornecida aos corretores é essencial para os comerciantes. Durante a análise de renda, ela pode ser comparada com as margens do varejo varejista.
Conclusão
Assim, a margem é um dos fatores determinantes no campo da precificação. Mas nem todo empresário consegue explicar o significado exato dessa palavra. O conceito considerado é muitas vezes operado por especialistas de todas as áreas da economia. É, via de regra, um valor relativo, servindo como um indicador de lucratividade. No campo do comércio, seguros e bancos, este indicador tem suas especificidades. Diretamente nos bancos, eles calculam a margem mínima na forma da margem de lucratividade de uma organização financeira.