Hver av dem forholder seg til innskudd på sin egen måte: noen foretrekker å samle penger på bankkontoer, mens andre sover lettere når de forstår at alle pengene ligger under puten.
Banker hjelper til med å tjene penger på egne penger - de tilbyr kontantbelønning i form av påløpte og betalte renter for hver utstedte sparekonto.
Hvis du bestemmer deg for å overlate sparepengene dine til en bank, må du først og fremst forstå hvor mye du kan tjene, hvilken bank som er mer pålitelig og på hvilke betingelser den tilbyr innskudd.
I denne artikkelen vil vi fokusere på spørsmålet om hva som utgjør en sammensatt rente på innskudd, og hvordan du beregner det.
Forskjeller fra enkel interesse
Det er to typer renter på innskudd eller innskudd - enkelt og sammensatt. Vi kan ikke snakke om den første av dem på lenge, siden en enkel prosentandel er ganske enkel å beregne.
Sammensatt rente er en type periodisering som øker størrelsen på innskuddsorganet med dets størrelse uten å bryte innskuddsavtalen. Det kalles også et aktiveringsdepositum.
Det vil si at med en kurs på 20% med store bokstaver, vil betingelsen at du på slutten av perioden får samme prosentandel mer penger ikke gjelde.
Fordeler med sammensatt interesse
Bankene er ikke lønnsomme med slike innskudd, da de må betale mer for bruken av lånte midler. Derfor er rentene på dem ofte en størrelsesorden lavere enn for innskudd som innebærer enkel periodisering av renter.
Oftest presenteres en kompleks prosentandel i innskudd med mulighet for konstant påfyll. Noen ganger prøver banker å lokke kunder til innskudd, hvor du når som helst kan ta ut eller investere penger. Men rentene for den andre typen er betydelig lavere enn i innskudd som ikke innebærer delvis uttak.
Hva er den sammensatte renteformelen?
Så når vi har forstått essensen av konseptet, vil vi gå videre til implementering av praktiske beregninger.
Anta at du vil plassere 200 tusen rubler i et innskudd. Valget falt på innskuddet, noe som innebærer periodisering av sammensatt bankrente med et nivå på 11% per år.
Innskuddsbetingelser inkluderer månedlig rentekapitalisering. Dette betyr at mengden av renter som skyldes deg for innskudd innen en måned vil bli beregnet og lagt til det totale beløpet for det første innskuddet. Og fra neste måned beregnes renter på et nytt innskuddsbeløp.
Praktisk beregning
I praksis ser det slik ut:
Vi vil investere 200 tusen rubler på et innskudd til 11% av den månedlige kapitalisering av renter. Vi får det for den første måneden 11% ÷ 12 = 0,917% bør belastes.
Videre 200 tusen rubler * 0,917% = 1834 rubler. I den andre måneden vil innskuddsbeløpet øke med 1834 rubler.
Det vil si at den andre måneden vil det være 201834 rubler. Og på samme måte kan du beregne de gjenværende månedene:
- 3 måneder - 201834 * 0,917% = 1850,82. Innskuddsbeløpet vil utgjøre 203684,82 rubler;
- 4 måneder - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Bidraget vil være lik 205551.93 s .;
- 5 måneder - 205551.93 * 0,917% = 1884,23. Innskuddsdelen vil allerede være 207436.16 p;
- 6 måneder - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Det viser seg at i den syvende måneden vil innskuddet være lik 209337.66 p.
På samme måte kan du beregne de resterende seks månedene. Resultatene blir som vist i følgende tabell:
| Månedens nummer | Prosentvis volum, s. | Innskuddsorganet, s. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Totalt vil beløpet av sammensatte renter innen den siste måneden av året utgjøre 21118,33 rubler, og på slutten av året vil en person motta 223126,33 rubler i hendene.Hvis han plasserte pengene sine på et vanlig innskudd uten en månedlig kapitalisering, ville interessen være 22 000 rubler. Det viser seg at innen 1126,33 rubler var et bidrag med en sammensatt rente mer lønnsomt.
Det vil si at det viser seg at det virkelig er lønnsomt å plassere slike innskudd. Men dette er i teorien, i praksis, kanskje alt vil være annerledes på grunn av noen nyanser som vil bli beskrevet noe nedenfor.
Hvordan sammenligne sammensatt og enkel interesse i praksis?
I praksis møter vi banker som ikke ønsker å jobbe med tap. I henhold til beregningene ovenfor er innskudd med en sammensatt rente mindre lønnsomme for banker.
Dette kan forklare forskjellen i rentene som finansinstitusjoner tilbyr som belønning for innskuddsplassering. De innskuddene som involverer kapitalisering har alltid en lavere rente.
Innskudd uten kapitalisering har alltid et høyere nivå på tilbudt rente.
For å gjøre en reell sammenligning tar vi de gjennomsnittlige prisene som finnes i dag.
Se for deg at Ivanov K.L. er den stolte eieren av 1 million rubler. Han bestemte seg for å plassere pengene i en bank. Bankoffiseren tilbød ham to alternativer. Den første er å legge inn et bidrag for 1 år til 10% per år, noe som innebærer beregning av sammensatte renter. Det andre alternativet er et toårig bidrag til 11% per år med enkel periodisering av avgifter.
Hvilket alternativ å velge? La oss gjøre en beregning.
Sammenligning vil bidra til å virkelig vurdere lønnsomheten til et bestemt tilbud.
Det forrige eksemplet viste i detalj hvordan du beregner renter for hver måned. Denne gangen skal vi gjøre det lettere - vi vil bruke den allerede avledede sammensatte renteformelen, som ser slik ut:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, hvor:
- D - innledende innskuddsbeløp;
- Ds - rente på innskuddet;
- PD - antall dager i perioden (ofte 30 kalenderdager);
- Med - det totale antall dager i perioden hvor innskuddsavtalen er inngått;
- K - antall perioder hvor renter vil bli overført til innskuddsdelen.
I henhold til formelen beregner vi hva som er den sammensatte årlige renten i vårt eksempel:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubler.
Hvis Ivanov K.L. Hvis han velger det andre alternativet, vil han motta følgende interessebeløp i løpet av et år:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Som du kan se, påvirker til og med 1% forskjell betydelig forskjellen i godtgjørelse for innskudd med og uten kapitalisering. Hvis renten var den samme, er kapitalisering alltid mer lønnsom. Men realiteten er at bankene bevisst senker renten på slike innskudd for ikke å pådra seg tap.
Et innskudd er ikke en måte å tjene penger på, men en mulighet til å bevare verdien av egenkapitalen
En sammensatt rente på innskudd gjør selvfølgelig at eierne deres kan tjene mer penger for den tildelte tidsenheten. I eksemplene over kan du se forskjellen i mottatt godtgjørelsesbeløp.
Men du må vurdere inflasjonen, veksten eller nedgangen i økonomien. I den nåværende situasjonen er økonomer av den oppfatning at innskudd bare er med på å takle faktorer som påvirker prosessen med avskrivning av penger.
Bankinstitusjoner gir selvfølgelig garantier for å beskytte pengene dine, og denne metoden er mye bedre enn å lagre verdisaker under en madrass, men hvis du vil skape ny kapital ved å bruke kapital, må du velge en investering.
Hvis du allerede har bestemt deg for hvilken type konto du trenger, ikke ta forhastede avgjørelser. Selv om et innskudd med kapitalisering av renter har en veldig attraktiv rente, er det verdt å vurdere alle risikoer som kan oppstå. Bankens omdømme i denne saken spiller en stor rolle, noe som indikerer påliteligheten til institusjonen.
For eksempel kan vi si at i utlandet er alle mennesker fremmed for renten på innskudd, for eksempel i Russland. På samme måte som de gjelder for renter på lån.Der anses deres nivå i området 1-2 prosent som normalt. I denne forbindelse oppfatter de banker utelukkende som et middel til å spare penger.
