For vellykket forretningsvirksomhet er det nødvendig å ha stabil økonomisk støtte og være i stand til å fordele midler på riktig måte. Når du planlegger foretaksbudsjettet for en lengre periode, anbefales det å beregne det omtrentlige beløpet av årlige utgifter, som vil tillate deg å organisere en klar tidsplan for kontantsyklusen og forhindre dannelse av forsinkelser i utbetalinger. For ikke å kaste bort tid på å søke etter finansieringskilder, tilbyr bankinstitusjoner å åpne en kredittgrense.
Generelt konsept
En kredittgrense er en transaksjon mellom en bank og en låntaker, i henhold til hvilken en utlåner samtykker i å bruke kredittmidler i et fast beløp i en viss periode. Den største fordelen ved å åpne en kredittgrense er konstant økonomisk støtte og ubegrenset tilgang til bankmidler innenfor rammen. Bruken av penger kompenseres til långiveren av en obligatorisk kommisjon, som låntaker betaler i henhold til kontrakten. Kreditlineavtalen har lovlig registrering og lar deg gjentatte ganger bruke midlene i den avtalte perioden, uten foreløpige forhandlinger.
Forskjell på en kredittgrense fra et lån
Det viktigste kjennetegnet ved en kredittgrense fra et lån er muligheten til å disponere midler. Lånet utstedes til låntakeren i et enkelt fast beløp, og noen ganger til visse formål (pantelån, billån, forbrukslån). Lånte midler under en låneavtale kan bare brukes én gang, hvoretter det er nødvendig å betale ned gjelden til banken i perioden som tidligere er avtalt og angitt i dokumentene. Midlene som banken gir under en kredittlineavtale kan brukes i trancher (deler) innenfor den fastsatte grensen, innenfor det valgte tidsregimet. Maksimal bruksperiode for penger og lånets størrelse fastsettes av banken og avhenger av låntakers inntektsnivå og lånemål.
Ulike kredittlinjer
Etter brukens art er kredittgrensen delt inn i to hovedtyper. La oss vurdere dem mer detaljert:
- En roterende kredittgrense representerer kontanter, hvis grense kan gjenopprettes av låntaker etter full tilbakebetaling av gjelden til tidligere brukte midler. Samtidig har klienten ikke rett til å overskride beløpet av tildelte penger innen en porsjon, og er forpliktet til å overholde vilkårene for utstedelse av dem. Imidlertid innebærer betingelsene i kontrakten låntakeren mulighet til å velge den mest praktiske perioden på linjen, samt mellombetingelser for tilbakebetaling av gjelden.
- En ikke-revolverende kredittgrense sørger for bruk av midler bare innenfor den fastsatte utstedelsesgrensen, det vil si at låntaker ikke har rett til å bruke pengene igjen, selv etter at gjelden er blitt tilbakebetalt. Slike linjer er populære blant gründere som har sesongbaserte aktiviteter og ikke krever periodiske økonomiske investeringer.
Gyldighetsperiode
Avhengig av hvilken periode låntakeren planlegger å bruke bankens økonomiske støtte, er kredittlinjene delt inn i:
- Kortsiktig. Slike linjer har gyldighet i inntil ett år, og er som hovedregel ment å kompensere for behovene forbundet med produksjonskostnadene.
- Den mellom sikt.Åpent i opptil tre år for å betale for produksjonsutstyr, samt for å finansiere kapitalinvesteringer.
- Langsiktig. De har vært i drift i mer enn tre år og brukes til storstilt finansiering av anleggsmidler, implementering av store byggeprosesser i bedriften, samt til gjenoppbygging av produksjonen.
Åpningsmekanisme
Åpning av en kredittgrense utføres i alle bankinstitusjoner i landet og har sine egne nyanser. Den maksimale løpetiden på kontrakten er vanligvis 2 år, men banken kan øke perioden for bruk av kredittmidler på individuell basis. I dette tilfellet må låntaker stille en likviditet i form av fast eiendom. En forutsetning for å søke om en kredittgrense er tilgjengeligheten av en bankkonto som tilbyr finansieringstjenester. Dette er nødvendig for å sjekke klientens soliditet og spore bevegelsen av økonomiske transaksjoner.
Store bankinstitusjoner er villige til å låne ut til stabilt utviklende selskaper med høy kontantomsetning og et plettfritt rykte. Men privatpersoner har også muligheten til å motta økonomisk støtte fra banken ved å dokumentere deres økonomiske levedyktighet. Hvis klienten oppfyller alle kravene og vilkårene til långiveren, er det ganske mulig å åpne en kredittgrense. For eksempel, hvis du trenger å betale for trening eller bryllup, er en lignende lånemetode egnet som tilleggsfinansiering.
Dokumenter som skal sendes til banken
Dokumentpakken for å åpne en kredittgrense kan variere avhengig av valg av bankinstitusjon, men hovedpakken må nødvendigvis inneholde følgende papirer:
- låntaker pass;
- TIN av selskapets grunnlegger;
- trekke ut fra registeret;
- kopi av selskapets charter;
- kopi av memorandum of Association;
- kopi av balansen for det siste året;
- kopi av saldoen for den siste rapporteringsdagen i inneværende år;
- eierskapsdokumenter (for sikkerhet);
- attest fra regnskapsavdelingen om mellomværende på hovedkontoen;
- sertifikat for selskapets økonomiske omsetning;
- et sertifikat som bekrefter fraværet av lån i andre banker med åpne kontoer;
- prosjekt forretningsplan, mulighetsstudie for et lån.
I tillegg kan banken kreve tilleggsdokumenter fra klienten hver for seg. De ansatte i kredittavdelingen har rett til å sjekke kreditthistorikken til klienten, samt å finne ut om låntakeren har gyldige kredittkort. Kreditthistoriebyråets hotline gir fullstendig informasjon om låntaker, så det er usannsynlig å skjule tidligere misligholdte lån.
Prosedyren for registrering av kontrakten
Hvis alle dokumentene som banken etterspør, er samlet, er det nødvendig å fylle ut et søknadsskjema i bankfilialen og legge det til hovedpakken. Deretter bestemmer utlåner å utstede et lån. Hvis svaret er ja, kan låntakeren signere en avtale og få lån. En kredittlinje vil være tilgjengelig for bruk fra det øyeblikket transaksjonen er avsluttet. Kontrakten må legaliseres og i detalj beskrive alle rettigheter til klienten og kravene til kreditor. Før du setter signaturen din, anbefales det derfor at du leser nøye alle punktene for å unngå ulike typer bøter og tilleggsgebyr.
Vilkår for tilbakebetaling av gjeld
Kredittbetalinger skjer i samsvar med vilkårene i den utarbeidede og signerte låneavtalen og avhenger av typen kredittgrense.
- Ikke-revolverende kredittgrense. Hver passe av denne typen har sin egen gjeldsplan for tilbakebetaling, som ikke gir rom for livrenteutbetalinger. I tilfelle det oppstår vanskeligheter med betaling av den forrige panten, har banken rett til uavhengig å redusere grensen på kredittgrensen eller eliminere låntakerens linje helt.Renten på lånet periodiseres bare på de brukte kontantene, den ubrukte delen av finansieringen er ikke gjenstand for renter. Hvis låner av en eller annen grunn ikke bruker pengene, kan banken kreve et tilleggsgebyr fra klienten.
- Revoluerende kredittgrense. Det er to måter å betale gjeld for denne typen. Den første metoden brukes svært sjelden av banker, siden den innebærer å utføre betalinger på en egen plan for hver transje, og det kan være flere dusin for hele bruksperioden. Den andre metoden gir en plan for å redusere gjeld på en kredittgrense, som må spesifiseres i låneavtalen. Gjelden på lånet skal ikke overstige det maksimale gjeldsbeløpet, som er satt av banken i en viss periode. Hvis mengden utestående trancher overskrides innenfor den fastsatte grensen, er låntaker forpliktet til å betale en del av gjelden. Kunden er forpliktet til å tilbakebetale hovedrenten på lånet på månedlig basis, uavhengig av selskapets sesongmessighet.
Hva er vanskeligheten med å utføre betalinger riktig?
Som regel gis en bankkredittgrense til ledere i store virksomheter hvis arbeid ikke er begrenset til en transaksjon. Gründerne er stadig opptatt med å signere nye kontrakter, forhandle, papirer. For stor arbeidsmengde lar deg ikke kontrollere vilkårene og datoene for utbetalinger for alle avtaler, noe som kan føre til forsinkelser, etterfulgt av en bot og renter. Det er verdt å huske at ansvaret for rettidig tilbakebetaling av gjeld på kredittlinjer ligger hos låntaker, så du bør velge et låneprogram og betalingsplan nøye.
