I de arabiske landene gir finansinstitusjoner sine kunder de mest avanserte tjenestene og får et overskudd ikke mindre enn organisasjoner i London eller Zürich. Saken er at islamske banker er forskjellige fra vanlige.
Litt historie
I 1963 ble den første islamske banken kalt Mit Gamr dannet i Egypt. Han forrådte rentefrie lån til bønder. Institusjonen varte i fire år og fungerte som en drivkraft for fremveksten av nye finansinstitusjoner i Saudi-Arabia, Sudan, UAE og Kuwait. I dag er det mer enn tre hundre. Det mest interessante er at du kan finne en islamsk bank i Kasakhstan eller Polen. Men vestlige finansinstitusjoner i Midt-Østen er ikke etterspurt.
Faktisk var Mit Gamr et fond for gjensidig hjelp organisert av økonomen Ahmad al Najar. Denne opplevelsen ble senere adoptert av Vest-Tyskland og skapte Sparkasse. Da var det sparemidler i landene i Malaysia. I UAE ble den første virkelig islamske banken, Dubai Islamic Bank, dannet i 1975.
Reglene
Hovedprinsippet for samarbeid i slike organisasjoner er deltakelse i prosjektgevinst og risiko sammen. Fraværet av en fast inntekt og sannsynligheten for tap vil gjøre institusjoner mer forsiktige med å velge prosjekter, noe som fører til behovet for aktiv overvåking. Av de samme grunnene mangler islamske land såpebobler og pyramider. Bankene overlevde lettere krisen i 2008. Finansinstitusjoner har forbud mot å investere i samfunnsskadelige prosjekter. Islamsk bank kan kalles etisk.
Til tross for disse funksjonene, har dette området blitt utbredt i europeiske land. Hovedårsaken er en konservativ tilnærming til virksomheten. Risikoen for tap av sparing er minimal.
Avslag på lånerenter
I samarbeid med kunder er bankene ikke långivere, men prosjektinvestorer. De deler både overskudd og tap. For disse formål blir det utarbeidet en "Musharak-avtale". En europeisk finansinstitusjon, som har gitt et lån, forventer å motta overskudd i form av renter. Etter et annet prinsipp opererer en islamsk bank. Kreditt i standard forstand er ikke gitt her. Institusjoner finansierer prosjektet. Hvis klienten tjener penger, vil banken motta sin del. I tilfelle prosjektfeil vil begge parter i transaksjonen lide skade.
Det er også en "traktat av mudaraba." Kunder blir tilbudt å åpne innskudd, som vil ta hensyn til fortjeneste eller tap fra investeringsprosjekter.
Som en del av utlån til enkeltpersoner tilbyr banker i islamske land kunder å utstede "Ijara" og "Murabaha". Den første gir en leieavtale med betingelse for etterfølgende eieroverføring. "Murabaha" er salg av varer ved avdrag. I dette tilfellet settes salgsprisen høyere enn originalen.
Nektelse av bøter
Kunder her er ikke bøtelagt. Hvis en person plutselig viser seg å være insolvent eller ikke kan betale gjelden i tide, har den islamske utviklingsbanken ikke rett til å "kreve" en bot, men kan kreve et depositum som garanti.
gharar
Banken kan ikke delta i spekulasjoner og spille på "Forex". Mer om dette vil bli beskrevet senere.
Beregnet bruk av midler
Bankene bør gjennomføre prosjektanalyse. Kontanter skal brukes til formål som ikke er i strid med Koranen. For eksempel vil en islamsk bank sannsynligvis nekte å investere i byggingen av et destilleri. Organisasjonenes prinsipper, beskrevet ovenfor, lar finansinstitusjoner skape stor kapital og gi kundene de mest moderne tjenestene.Men alle parter må handle på grunnlag av gjensidig tillit.
Islamske banker i OSS-landene
Mest aktivt utvikler disse finansinstitusjonene seg i Kirgisistan og Dagestan. Det gis støtte også på lovgivningsnivå. Den islamske utviklingsbanken samarbeider med den usbekiske sentralbanken om utvikling av et nytt område med finansielle tjenester.
Tradisjonelle islamske kredittinstitusjoner opererer i Bashkortostan. AF Bank tilbyr sine kunder et rentefritt MasterCard-kredittkort. Men det er umulig å få informasjon om hvor og hvordan midlene ble brukt.
Tjenester i Russland
Det er umulig å finne en islamsk bank i Russland. Den eneste muslimske finansinstitusjonen som fantes på Russlands føderasjon, var Badr-Forte Bank. I hele 15 år var han engasjert i støtte til eksport-import. Han kunne imidlertid ikke etablere arbeid med enkeltpersoner. Derfor, i 2006, opphevet sentralbanken lisensen.
Senere begynte juridiske personer å opprette islamske banker i form av AO-er, som ga et lite spekter av tjenester til befolkningen. I slike "finanshus" kan du åpne en rentefri konto og investere i prosjekter. For eksempel tilbyr en islamsk bank i Kazan kalt Alma Financial House det populære produktet, et on-demand depositum. Minste påfyllingsbeløp er 5000 tusen rubler. Resultatandelen kan være 1/10 eller ¼ av den opptjente PD. Pensjons- og akkumuleringsprogrammene har en lavere inngangsgrense på 1000 rubler. Det langsiktige produktet “Capital” er designet for et minimum innskuddsbeløp på 100 tusen rubler. Islamic Bank i Kazan tilbyr også avbetalingstjenester. For disse formålene samarbeider FD med CB "Bulgar" gjennom en egen filial. Så organisasjonen gir bare sine kunder RKO-tjenester.
Du kan ta et lån fra en islamsk bank gjennom en annen deltaker, YumartFinance. Selskapet tilbyr finansieringstjenester for enkeltpersoner og åpner sparing innskudd. I Ufa og Novgorod er det grener av Islamic Bank Vostok-Capital.
For at disse kredittinstitusjonene skal utvikle seg i Russland, er det nødvendig å endre gjeldende lovverk. I henhold til gjeldende standarder kan ikke bankene utstede penger uten renter. Denne tilstanden utelukker systemet med islamske økonomiske organisasjoner.
Etnisk bankvirksomhet i Kasakhstan
I 2009, på initiativ av presidenten, loven "On Banks and bankvirksomhet i republikken Kasakhstan. ” Denne endringen banet vei for islamske finansinstitusjoner å komme inn i markedet. I mars 2010 utstedte Byrået for økonomisk tilsyn lisens til å "oppføre seg bankdrift " kredittinstitusjon Al Hilal. Fra det øyeblikket begynte to grupper av banker å jobbe i Kasakhstan: klassisk vestlig og nytt, som er i samsvar med sharia-prinsippene. Republikken var den første av OSS-landene som prøvde å innføre etnisk bankvirksomhet.
I 2009 utgjorde Kasakhstan 70,2% av tilhengerne av islam. Selv om andelen av befolkningen som virkelig kjente Koranen, ikke oversteg 20%. Til sammenligning: i Tyrkia var dette tallet 47%. Det var en gruppe mennesker som var viet til islams prinsipper som utgjorde den første klientbasen til finansinstitusjoner. Men dette betyr ikke at banker differensierte befolkningen i kategorier. Som enhver annen kommersiell struktur prøvde de å tiltrekke seg kunder med nye interessante produkter. Bare en vanlig klient sammenligner kostnadene ved tjenester når en velger institusjon, og en muslim utelukker tradisjonelle banker fullstendig.
Verktøyene
Finansinstitusjoner har en rekke produkter som kan være interessante i CIS-markedet. De skiller seg fra standarden. Det vanligste er sukuk. Dette er islamske obligasjoner eller sertifikater for deltakelse. på verdensmarkedet ifølge BMB Islamic utgjør dette verktøyet 11,3% av det totale produktvolumet. Potensielle kunder er små selskaper som driver med kapitalintensive næringer. De kan vurdere denne typen investeringer for å diversifisere kapitalen.
Inntektskilder
Hvis innskyteren lider tap, har han rett til å undersøke årsakene til deres forekomst. Hvis det viser seg at årsaken er dårlig ledelse, mangel på profesjonalitet, vil kredittinstitusjonen være ansvarlig. Så systemet er bygget.
Islamske banker tjener også på virksomhet i finansmarkedene. Men avtaler har sine egne nyanser. Den spekulative handelen i sentralbanken gjennomføres ikke. Men bankene kjøper aksjer for å øke eiendelene. Derfor er ikke kredittinstitusjoner fra muslimske land spesielt aktive i aksjemarkedet, og hvis de investerer, så på lang sikt.
Islamske banker får mesteparten av inntektene sine fra provisjonsoperasjoner. Kredittinstitusjoner i alle land tar selvfølgelig et gebyr for kundeservice. Men i ingen andre land i verden er denne typen inntekter så populær. For å forstå denne ordningen bedre, bør du vurdere hvordan en islamsk bank utsteder et lån.
I Russland kan enhver løsemiddelborger ta et lån for varer. I dette tilfellet betaler banken kjøpesummen. Beløpet som kunden må returnere til finansinstitusjonen inkluderer startkostnader, samt renter. Murabaha fungerer annerledes. Det inngås en avtale mellom et kredittinstitutt og en klient om salg av varer til en spesialpris som overstiger originalen. Banken kjøper varene på vegne av klienten og selger dem deretter med en påtegning. Kunden betaler for varene i like store rater i et fast antall måneder. Denne ordningen brukes ofte i utenlandske økonomiske transaksjoner. Ekstra gebyr er inkludert i kredittbrevet.
Det er en annen type "Murabaha" - operasjonen "Bai al-salam." Det inngås en kontrakt mellom banken og kunden om salg av de siste varene på forskuddsbetaling. Etter å ha mottatt midlene har kredittinstituttet tid til å investere dem i produksjon eller kjøp av verdipapirer. Disse operasjonene gir også inntekter.
I arabiske land er leasing veldig populært. Essensen av "Ijara" er som følger: på vegne av klienten kjøper banken utstyr, som deretter blir leid ut. Islam forbyr ikke å belaste eiendom.
Våre dager
Islamske banker er veldig populære. De introduserer nye produkter og øker sin andel i alle markeder. Den muslimske befolkningen åpner markedet for banktjenester orientert etter landene. Europeiske utlånsinstitusjoner har allerede følt økt konkurranse i markedet.
Å utstede rentebærende midler anses som en synd i islam. Derfor gir institusjoner ikke kreditt i den klassiske betydningen av ordet. Shariah forbyr også å spille børs, slik at bankene bare kan lagre eiendelene sine i langsiktige verdipapirer, og ikke bruke dem til å øke fortjenesten. Det ser ut til, hvordan kan en islamsk bank i Moskva, London eller Berlin tiltrekke kunder? En ukonvensjonell tilnærming til virksomheten.
I Storbritannia er HSBC Amanah og UK'Islamic Bank etablert. De samme konsortiene planlegger å organisere BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Det muslimske samfunnet er åpent for slike nyvinninger. Islamske bankstandarder og prinsipper for gevinstdeling tiltrekker begge parter oppmerksomhet.
Europeiske banker tilbyr også kunder nullrentelån. Men disse institusjonene kombinerer ikke begrepene "bank" og "moral". Tenk på ett eksempel.
National Bank of Qatar (QNB) i 2015 i løpet av Ramadan-måneden kunngjorde en utsettelse av utbetalinger av låntakere på billån i 30 dager. En forutsetning for dette vedtaket var resultatene av forskningen. Det viser seg at det var i denne perioden folks utgifter i stor grad overstiger inntektene. Derfor var avvisningsstrategien i tråd med forbrukernes behov. Etter å ha vist oppfatningen av verdier, dannet banken en kundelojalitet i markedet.
Verdens etniske banker
Antall islamske finansinstitusjoner, ifølge forskjellige kilder, varierer fra fire hundre.Det er vanskelig å nevne det nøyaktige tallet, ettersom lovgivningen i Tyrkia og europeiske land ikke gir bestemmelser om forskjeller mellom de to bankmodellene. I følge Ernst & Young utgjorde den totale eiendelen til islamske banker i verden 1,3 billioner dollar i 2012. Gjennomsnittlig vekst er 19%, mens i utviklede land er denne indikatoren under 3%, og i utviklingsland - 14%.
Det er verdt å merke seg at mer enn halvparten, og mer spesifikt - 55%, av forvaltningskapitalen er i Gulf-landene, Tyrkia og Malaysia. Samtidig overstiger andelen av islamske banker i OAU knapt 20%. Faktum er at myndighetene ikke utvikler fortrinnsrett, men tvert imot prøver å skape et meget konkurransedyktig miljø i markedet.
Shariah i London, Singapore og Dubai
Populariteten til den nye retningen kan bedømmes etter eksemplet fra Storbritannia. Offisielt er regjeringens politikk rettet mot å utvikle et “vestlig” finanssenter som kan konkurrere med islamske institusjoner. I følge Det britiske Islamske finanssekretariatet ga 22 banker i Storbritannia i 2012 tradisjonelle og etniske banktjenester til kundene. Og bare 5 institusjoner jobbet fullstendig etter sharia-prinsipper. Den totale eiendelen til sistnevnte utgjorde 19 milliarder dollar. Det var verdensrekord. I tillegg opererte 25 advokatfirmaer som leverer islamske finanstjenester i landet. Fire institutter, 10 universiteter på rundt 40 høyskoler i dag tilbyr høyere utdanning i etnisk bankvirksomhet.
Et eksempel på London ble fulgt av Singapore. Dette regionale asiatiske markedet har over 600 forskjellige institusjoner som tilbyr et komplett spekter av banktjenester, inkludert islamsk finans. Central Bank of Singapore iverksetter alle tiltak for å utvikle det finansielle markedet, utvikle lovgivningsmessige og skattemessige forhold som bidrar til å tiltrekke seg store aktører. "Islamsk bankinstruks" er allerede godkjent. MAS i samarbeid med Finansdepartementet utvikler prinsippene for skatteregulering av finansielle produkter.
I 2013 begynte dannelsen av en "islamsk økonomi" i Dubai. Essensen i prosjektet er å lage infrastruktur, regler for islamske produkter, som skal utvikles parallelt med eksisterende. Strategien inkluderer ikke bare finansielle tjenester, men også forsikring, voldgiftsdomstol, standarder for styring av produktkvalitet.
I UAE er det islamske finansmarkedet ganske stort. Det er 8 lokale banker med eiendeler på 75 milliarder dollar. Den største banken, DubaiIslamicbank, opererer i Dubai. Det ble grunnlagt i 1975 og er den første islamske kredittinstitusjonen i verden som begynte å tilby et komplett spekter av islamske banktjenester.
Fremtidsplaner
I en nærm fremtid vil kredittinstitusjoner fokusere på to områder - å forbedre produktene og øke kundepublikummet. Målet med de første finansinstitusjonene var å danne en felles forståelse av bank blant kunder, uten å gå inn på detaljer.
Europeiske finansinstitusjoner har posisjonert produktene sine som et viktig element i hverdagen. Islamske institusjoner hadde som mål å utvide utvalget av tjenester. Den andre generasjonen har allerede vært engasjert i implementeringen av dem i europeiske land.
Den islamske banken i Makhachkala og andre nye institusjoner opererer allerede i fire retninger:
- Å komme inn i nye markeder, inkludert som finansielle bankorganisasjoner;
- skape konkurranse i sitt segment;
- utvikle nye produkter;
- utføre daglig arbeid med befolkningen for å tiltrekke nye kunder.
Europeiske banker ser også muslimske forbrukere som et nytt markedssegment, og tilbyr dem billigere varer.
prospekter
Disse eksemplene bekrefter at fagfolkene i finansmarkedet tror på et nytt attraktivt utsnitt for vekst av islamsk virksomhet. Slike konklusjoner treffes ikke på følelser, men i henhold til resultatene fra markedsundersøkelser, samt prognosene fra revisorer. Vi lister opp noen av dem:
- Mer enn 1,5 milliarder mennesker i verden er muslimer. Men ikke alle av dem har tilgang til islamske banktjenester. Selv i Gulf-landene overstiger ikke andelen av implementeringen av det nye systemet 30.
- Antall produkter fra islamske banker har økt betydelig sammenlignet med nittitallet. Nå kan finansinstitusjoner tilfredsstille de mest komplekse behovene til selskaper og enkeltpersoner.
- Et økende antall mellomledere og toppledere som ønsker å jobbe spesifikt med islamske banker.
- Ledernes bevissthet om strukturen til islamske bankprodukter, standarder for forretningsforhold basert på moralske og etiske prinsipper øker.
Den viktigste grunnen til denne interessen for etnisk virksomhet er det enorme momentumet for spekulativ handel med derivatpapirer, det vil si derivater. Store europeiske banker er hovedaktørene innen opsjonen og futures segmentet.
I følge CGFS var markedsstørrelsen for tre år siden $ 1,5 kvadrillion, den totale verdien av åpne derivater var $ 638,9 billioner, til tross for at i samme periode ble det totale BNP for alle land i verden estimert til 71 billion dollar. Slike volum av risikofylte verdipapirer utgjør en trussel i form av store tap for bankene og det finansielle systemet etter kraftige kurssvingninger. I den islamske forretningsmodellen er det ingen slik risiko.
