Apakah kadar insurans?

Kos perkhidmatan dana insurans adalah premium (ansuran) yang dibayar oleh pelanggan (pemegang polisi). Malah, pelanggan membayar jumlah tertentu untuk kerja syarikat sekiranya berlaku kemalangan.

Dalam semua organisasi sedemikian pengiraan premium insurans premium. Mari kita pertimbangkan lagi apa yang diwakilinya.

Rangka kerja pengawalseliaan

Oh kadar premium Ia dinyatakan dalam Perkara 11 Undang-undang Persekutuan No. 4015-1 tahun 1992. Dalam perenggan 2 norma, takrifnya didedahkan. Menurut peruntukan artikel, kadar insurans adalah kadar sumbangan seunit bagi jumlah yang diinsuranskan atau objek insurans.

Saiz premium

Ia sepatutnya cukup untuk:

• Liputan tuntutan yang dijangkakan dalam tempoh insurans.
• Membuat rizab.
• Liputan perbelanjaan syarikat insurans.
• Menyediakan sebuah syarikat dengan keuntungan tertentu.

Had atas kos perkhidmatan insurans ditentukan oleh dua faktor: tahap permintaan untuk itu dan saiz kadar deposit bank.

Di samping itu, jumlah premium dipengaruhi oleh:

• Struktur dan saiz portfolio insurans. Ia mewakili jumlah risiko.
• Kos pengurusan.

Terdapat 2 cara untuk menentukan kadar insurans adalah kaedah perundangan dan bebas. Yang pertama digunakan untuk jenis insurans wajib, yang kedua - secara sukarela. Dari kadar insuransdikira oleh organisasi sendiri bergantung pada kestabilan kewangannya sendiri.

Kadar Bersih

Ia adalah sebahagian daripada kadar yang bertujuan untuk mewujudkan rizab insurans, yang seterusnya, digunakan untuk pembayaran berikutnya di bawah terma kontrak.

Dua elemen bahagian ini dibezakan. kadar insurans adalah kadar risiko dan premium. Dengan perbelanjaan yang pertama, rizab dibentuk dari pembayaran yang kemudiannya dibuat sekiranya berlaku kemalangan. Kadar risiko dianggap sebagai asas tarif.

Premium risiko terlibat dalam pembentukan dana rizab sekiranya bilangan kemalangan melebihi nombor yang dirancang. Sekiranya polisi menyediakan beberapa peristiwa yang diinsuranskan, maka pengiraan dilakukan untuk setiap risiko secara berasingan.

Jenis insurans

Mereka dibahagikan dengan cara membentuk dana dan mengira kadar insurans. Jenis utama adalah:

• Insurans risiko. Ia termasuk aktiviti selain insurans hayat yang tidak memerlukan penanggung insurans untuk membayar jumlah yang diinsuranskan pada akhir tempoh kontrak. Mereka tidak dikaitkan dengan pengumpulan amaun semasa tempoh perjanjian.
• Insurans endowmen. Dalam kes ini, bayaran disediakan dalam kes apabila entiti yang diinsuranskan telah terselamat sehingga akhir tempoh kontrak, dan apabila dia meninggal dalam tempoh ini.

Dalam menentukan amaun sumbangan dalam kes terakhir, komponen terkumpul dimasukkan dalam kadar bersih. Dengan perbelanjaan itu terdapat pengumpulan amaun yang akan dibayar pada akhir tempoh insurans.

Muatkan

In kadar insurans ini bahagian termasuk kos:

• Mengendalikan perniagaan insurans.
• Penciptaan dana langkah pencegahan.
• Keuntungan penanggung insurans daripada operasi yang dilakukan.

Ciri-ciri prosedur pengiraan

Kadar dikira menggunakan sistem kaedah statistik dan matematik - pengiraan aktuari. Mereka membenarkan anda menubuhkan sumbangan setiap penanggung insurans dalam pembentukan dana insurans.

Menentukan metodologi pengiraan, syarikat mengambil kira jenis risiko, jangka masa insurans, jenis pembayaran dan premium.

Faktor utama

Apabila mengira tarif dalam insurans risiko, perkara-perkara berikut diambilkira:

• Statistik kemalangan.Menentukan kemungkinan berlakunya kejadian mereka membolehkan anda merancang jumlah pembayaran yang akan datang di bawah terma kontrak.
• Kecukupan amaun premium yang diterima untuk membentuk rizab dan dana rizab untuk menampung perbelanjaan yang tidak diduga.

Kadar itu harus menanggung kos penanggung insurans dan memberi keuntungan kepadanya.

Apabila mengira dalam insurans terkumpul, petunjuk berikut akan diambil kira:

• Statistik demografi - jangka hayat purata dan kadar kematian. Petunjuk ditentukan oleh jadual. Oleh sebab insurans hayat berdasarkan risiko kematian, kadarnya bergantung kepada jantina, umur, status kesihatan pelanggan.
• Kos penanggung insurans.
• Pendapatan pelaburan. Tempoh tempoh pengumpulan jumlah yang diinsuranskan bergantung pada tahap keuntungan.

Pengiraan juga mengambil kira keperluan untuk mencipta rizab rizab.

Borang insurans

Pengiraan premium boleh dilakukan di bawah perjanjian individu atau kolektif. Dalam kes kedua, skim mudah dipakai. Pengiraan menggunakan indikator purata yang tidak mengambil kira risiko individu mengenai kejadian insurans.

Pengiraan Kadar Insurans Risiko

Ia dijalankan dengan kehadiran beberapa syarat:

• Pertama, perlu ada statistik atau maklumat lain yang dapat menilai risiko kemalangan (q), jumlah insurans purata (S) dan pembayaran balik (S c) di bawah syarat-syarat satu kontrak.
• Kedua, peristiwa yang dahsyat tidak sepatutnya. Kami bercakap mengenai situasi di mana satu peristiwa yang diinsuranskan melibatkan beberapa orang lain.
• Ketiga, pengiraan dibuat dengan bilangan kontrak yang diketahui yang dirancang untuk disimpulkan.

Di hadapan statistik mengenai insurans risiko bagi petunjuk q, S, S (c) mengambil anggaran nilai mereka. Sebagai contoh:

q = M / N, di mana:

• jumlah kontrak - N;
• bilangan kejadian insurans dalam kontrak N - M.

Apabila insurans untuk jenis risiko yang lain jika tiada maklumat statistik mengenai keputusan operasi yang dilakukan, penunjuk ini boleh ditentukan oleh kaedah pakar atau petunjuk analog yang boleh digunakan. Dalam kes ini, pendapat pakar atau penjelasan mengenai kesahihan pilihan nilai analog diperlukan.

Bagi nisbah pembayaran purata kepada jumlah insurans (S (dalam) / S), adalah disarankan agar penunjuk ditetapkan sekurang-kurangnya:

• 0.3 - Sekiranya insurans terhadap penyakit dan kemalangan, dalam insurans perubatan;
• 0.4 - untuk pengangkutan darat;
• 0.6 - untuk kenderaan air dan udara;
• 0.5 - untuk harta, kecuali pengangkutan;
• 0.7 - untuk insurans liabiliti pemilik kenderaan dan objek lain, risiko kewangan.

Pengiraan kadar bersih

Bahagian utama diambil sebagai T (o), premium adalah T (p). Oleh itu, T (n) = T (o) + T (p).

Bahagian utama adalah sama dengan bayaran purata, yang bergantung kepada risiko terjadinya kejadian yang diinsuranskan q, jumlah purata S dan pampasan S (c). Dengan 100 p. Ia dikira seperti berikut:

T (o) = 100 x (S (c) x S) x q.

Premium risiko membolehkan anda mempertimbangkan kemungkinan lebihan jumlah kejadian insurans berbanding dengan bilangan purata mereka. Sebagai tambahan kepada penunjuk di atas (q, S, S (c)), ia bergantung kepada bilangan kontrak, pelbagai indemniti dan jaminan - kebarangkalian yang diperlukan untuk memberi sumbangan yang cukup untuk membayar ganti rugi untuk kejadian insurans.

Pengiraan tarif untuk insurans simpanan

Dalam kes ini, parameter lain digunakan. Pertama sekali, ini adalah kadar kasar (premium insurans). Ia termasuk bahagian asas (tarif bersih) dan beban di atasnya. Yang terakhir meliputi kos syarikat dalam menjalankan perniagaan.

Tarif bersih terdiri daripada dua komponen: kadar risiko (sumbangan kematian) dan sumbangan yang dibiayai.

Ciri jenis insurans ini adalah bahawa rizab dilaburkan bukan sahaja untuk mengeluarkan pendapatan mereka, tetapi juga untuk yang diinsuranskan - jumlahnya berkumpul pada kadar pulangan yang dijamin.

Jadual kematian

Ia adalah senarai statistik yang mengandungi parameter mortaliti penduduk mengikut kategori umur.

Jadual moden adalah sistem yang saling berkaitan dan mengarahkan siri nombor. Mereka mencerminkan kepupusan generasi teori dengan nombor awal tetap.

Jadual digunakan untuk menentukan kemungkinan bayaran untuk kematian atau bertahan sehingga akhir kontrak. Pengiraan ini, seterusnya, menjadi asas untuk menubuhkan tarif bagi insurans hayat jangka panjang.

Komposisi Jadual

Ia biasanya dibina secara berasingan untuk setiap tingkat, tetapi boleh digabungkan. Jadual-jadual ini mungkin termasuk penunjuk berikut:

• Bilangan mangsa yang masih hidup sehingga usia tertentu. Nombor awal (akar jadual) diambil, sebagai peraturan, untuk 100 ribu.
• Bilangan kematian dalam lingkungan umur.
• Kebarangkalian untuk bertahan hingga selang umur seterusnya bagi semua yang telah mencapai usia tertentu.
• Risiko kematian pada tahun yang akan datang adalah kemungkinan mati dalam jarak yang ditetapkan sebelum mencapai tahun depan. Penunjuk ini biasanya dipanggil "kadar kematian bayi."

Dua parameter terakhir dianggap paling asas.

Kod Insurans

Mereka diluluskan oleh Resolusi Lembaga Pengurusan PFR No. 2p 2014.

Kod kadar premium berbeza mengikut kategori pembayar. Sebahagian daripada mereka dibentangkan dalam jadual.

Kadar premium dikurangkan

Mereka disebutkan dalam pasal 427 Kanun Cukai.

Menurunkan kadar premium, sebagai contoh, ditetapkan untuk:

• Syarikat-syarikat perniagaan dan perkongsian yang melaksanakan produk intelektual, hak eksklusif yang dimiliki oleh para peserta, pengasas persatuan-persatuan ini adalah institusi saintifik / lembaga otonomi, termasuk institusi pendidikan tinggi.
• Usahawan dan organisasi individu yang telah membuat perjanjian dengan struktur pengurusan SEZ mengenai pelaksanaan kegiatan teknikal-inovatif atau pelancongan-rekreasi dan membuat bayaran kepada individu yang bekerja di zon-zon ekonomi khusus tersebut.
• Organisasi yang beroperasi di bidang teknologi maklumat, membangun dan melaksanakan produk komputer yang mereka buat, pangkalan data maklumat mengenai bahan atau media digital, tanpa mengira kontrak, atau menyediakan perkhidmatan yang berkaitan dengan pembangunan, penyesuaian, pengubahsuaian perisian, pemasangan, pengujian dan penyelenggaraan.

Dalam kes yang kedua, kita bercakap mengenai perusahaan domestik.

Kesimpulannya

Seperti yang anda dapat lihat, pengiraan tarif adalah proses yang agak rumit. Ia mengambil kira beberapa faktor, statistik. Keseluruhan proses itu dikawal ketat oleh undang-undang dan peraturan.