Pada masa ini, adalah penting bagi setiap orang untuk mempunyai jaminan tertentu yang bukan sahaja dapat memberikan perlindungan kewangan untuk harta benda, tetapi juga memberi rakyat dengan keyakinan pada masa depan dan walaupun dengan kecacatan penuh atau sebahagian, mereka akan mendapat sokongan dari majikan atau negara. Ini dapat dicapai kerana sistem insurans yang ada pada perbelanjaan sumbangan daripada pihak yang berminat.
Penerangan
Adalah penting bagi setiap orang yang telah memutuskan untuk menyimpulkan perjanjian insurans atau telah menandatanganinya untuk mengetahui apa perlindungan insurans. Ini adalah bayaran insurans, yang dalam insurans harta kadang-kadang dipanggil pampasan insurans. Ia menunjukkan tahap penilaian harta yang ditetapkan dalam perjanjian (jumlah insurans) berhubung dengan nilai sebenarnya.
Dalam erti kata lain, ini adalah ungkapan nilai sejumlah tertentu dalam mata wang tertentu, yang mana perjanjian insurans disimpulkan. Konsep perlindungan insurans digunakan untuk menubuhkan tanggungjawab umum penanggung insurans dalam keseluruhan jenis insurans.
Sekiranya pemegang polisi mengalami kerugian, beliau boleh menerima pampasan dalam bentuk wang tunai dan jenisnya. Sebagai contoh, dalam insurans kereta, syarikat boleh, bukan membayar pampasan, membaiki kereta atau mengganti bahagiannya.
Untuk menerima bayaran pampasan, kejadian kejadian yang diinsuranskan perlu - kemalangan yang ditetapkan dalam kontrak. Selepas berlakunya kejadian ini dan pengiktirafannya sebagai pemegang polisi insurans menerima hak untuk pampasan bagi kerugian daripada penanggung insurans.
Borang perlindungan insurans
Berlaku peristiwa insiden dibahagikan kepada pelbagai kumpulan. Klasifikasi bentuk yang paling popular oleh objek insurans, yang termasuk kategori berikut:
1. Insurans harta. Tujuan utama insurans harta adalah perlindungan rasmi hartanah dan pampasan untuk kemungkinan kerosakan. Hartanya termasuk apa-apa harta yang dimiliki oleh pemegang polisi:
- pengangkutan
- hartanah kediaman;
- plot tanah;
- tanaman;
- haiwan;
- inventori
- peralatan dan lain-lain.
2. Insurans peribadi. Membolehkan anda memastikan kesihatan dan kehidupan manusia. Ia termasuk:
- insurans kesihatan dan hayat;
- insurans sosial;
- insurans pencen;
- insurans kesihatan, dsb.
Insurans jenis ini membolehkan anda memberikan perlindungan terhadap kemungkinan risiko yang mengancam kesihatan seseorang, kesihatan dan, dalam sesetengah kes, kehidupan. Memandangkan tidak mungkin secara objektif menilai kehidupan atau kematian, jumlah insurans dikira dengan mengambil kira keupayaan kewangan yang diinsuranskan dan keinginannya. Dalam kes ini, individu yang diinsuranskan hanya boleh mencuba untuk menghalang kesulitan kewangan yang mungkin berlaku selepas hilangnya keupayaan kerja atau kematian.
Sistem insurans
Istilah "sistem insurans" digunakan untuk merumuskan kaedah pampasan bagi kerugian yang ditanggung. Bergantung pada sistem, nisbah antara perlindungan insurans dan kerugian sebenar dikira. Misalnya, jika objek bernilai 10 juta Rubel diinsuranskan dengan 5 juta, maka dalam hal ini tahap perlindungan asuransi akan menjadi 50%.
Terdapat beberapa sistem yang menggunakan pelbagai kaedah pampasan kerugian.
Insurans nilai sebenar
Jenis insurans ini agak meluas. Sistem insurans mula digunakan selepas penilaian harta pada hari yang sama dengan kontrak dan kesepakatan itu ditandatangani. Jumlah pampasan apabila kejadian insurans berlaku adalah nilai sebenar objek. Bayaran akan dibuat sepenuhnya.
Sistem liabiliti berkadar
Apabila melaksanakan insurans harta tidak lengkap dari pelbagai sektor perniagaan, sistem liabiliti berkadar sering digunakan. Bayaran pampasan dalam kes ini akan menjadi pecahan kerugian, yang akan sama dengan nisbah penilaian insurans dan nilai sebenar harta itu. Ia mengikuti bahawa nisbah bayaran insurans kepada kerugian yang ditanggung akan sesuai dengan nisbah jumlah insurans kepada nilai harta tersebut.
Sistem risiko pertama
Inti dari sistem ini ialah kerosakan kepada harta dalam jumlah insurans yang dinyatakan dalam perjanjian akan dibayar sepenuhnya (risiko pertama yang dipanggil), dan kerugian melebihi jumlah yang dipersetujui (yang disebut risiko kedua) tidak akan dikompensasi. Insurans jenis ini paling sering digunakan dalam penyediaan kontrak untuk pemeliharaan kenderaan peribadi dan hartanah.
Katakan jumlah yang diinsuranskan pada kesimpulan perjanjian itu adalah 10 juta rubel. Kemudian kerugian sebanyak 5 juta rubel akan dibayar balik. Walau bagaimanapun, jika jumlah kerosakan ialah 14 juta Rubles, syarikat insurans akan membayar mangsa 10 juta Rubles, dan baki jumlah (4 juta Rubles) akan tetap cemerlang.
Insurans Kos
Sistem yang digunakan untuk insurans pada nilai harta pengganti digunakan apabila membuat kesimpulan dan menandatangani perjanjian yang menyatakan bahawa jumlah pampasan insurans adalah harga harta tersebut, tidak termasuk susut nilai yang terakru. Ternyata jumlah bayaran pampasan akan sama dengan biaya objek baru dari jenis yang sesuai.
Sistem liabiliti
Sistem insurans ini digunakan agak jarang. Kaedah ini telah dibangunkan secara sejarah dan telah digunakan di USSR sehingga tahun 1934 apabila mendaftar insurans untuk sayur-sayuran dan tanaman hortikultur dalam bidang pertanian. Inti dari kaedah ini adalah untuk menentukan dalam kontrak jumlah minimum dan jumlah maksimal kerosakan yang boleh ditanggung.
Sistem insurans ganda (tiga kali ganda)
Kadangkala terdapat situasi apabila pemegang polisi untuk objek yang sama menyimpulkan kontrak dengan penanggung insurans yang berlainan. Akibatnya, jumlah jumlah bayaran pampasan yang terkumpul dari semua syarikat insurans dapat secara teorinya melebihi nilai sebenar objek tersebut. Dalam keadaan sedemikian, sekiranya kejadian insurans berlaku, pampasan insurans diedarkan secara berkadar di antara penanggung insurans mengikut jumlah pembayaran yang terdapat dalam kontrak, dengan itu mengurangkan jumlah liabiliti insurans bagi masing-masing.
Katakan nilai sebenar sesuatu harta adalah 10 juta rubel. Seorang individu membuat kesepakatan dengan satu syarikat insurans untuk 9 juta Rubles, dan dengan yang lain - untuk 6 juta. Kemudian, sekiranya pemusnahan lengkap harta yang diinsuranskan, jumlah perlindungan insuran dari kedua penanggung insurans akan menjadi 10 juta rubel. Syarikat pertama akan membayar 6 juta Rubles, dan kedua - 4 juta Rubles.
Beberapa sistem insurans di atas boleh digunakan apabila membuat kesimpulan perjanjian insurans peribadi (dan bukan hanya dalam insurans harta).
Pelaksanaan kontrak
Borang perjanjian sentiasa diluluskan oleh peraturan-peraturan yang berkuat kuasa di dalam syarikat insurans dan merupakan dokumen yang telah ditetapkan oleh jenis tertentu yang membuktikan fakta insurans.
Perjanjian insurans harta benda wajib atau perjanjian keselamatan pribadi harus mengandungi informasi tentang:
- syarat sementara insurans;
- pihak terlibat dalam pendaftaran insurans;
- harta yang mana perjanjian dibuat;
- amaun dan prosedur pembayaran pampasan insurans;
- akaun bank;
- acara insurans;
- jumlah dan kekerapan pembayaran sumbangan.
Perjanjian itu diperakui oleh tandatangan semua pihak dan meterai syarikat insurans.
Untuk membuat persetujuan, pemegang polisi mesti menulis satu kenyataan yang menunjukkan semua keadaan insurans. Perjanjian itu berkuatkuasa selepas orang yang diinsuranskan telah membayar premium insurans yang ditetapkan dan melekatkan tanda tangan pihak-pihak yang terlibat. Selepas ini, pemegang polisi menerima polisi insurans - dokumen yang mengesahkan fakta menandatangani perjanjian insurans. Ia mengandungi semua maklumat yang dinyatakan dalam kontrak insurans.
Prosedur untuk pembayaran perlindungan insurans
Hutang utama penanggung insurans adalah untuk membuat bayaran pampasan dalam keadaan apabila kejadian insurans berlaku.
Bayaran insurans adalah jumlah yang didokumenkan (boleh dinyatakan dalam bentuk tunai dan jenis) yang dinyatakan dalam perjanjian atau diluluskan oleh Undang-Undang Persekutuan "Mengenai organisasi perniagaan insurans di Persekutuan Rusia". Ia dibayar oleh syarikat insurans kepada orang yang telah menandatangani perjanjian insurans harta dengannya (dalam beberapa kes, perjanjian insurans individu).
Nilai had bagi jumlah yang diinsuranskan yang dibayar oleh syarikat akibat kerosakan kepada objek insurans dinyatakan dalam kontrak, yang juga menunjukkan tempoh perjanjian. Untuk menerima insurans pampasan, pihak yang diinsuranskan mesti mengutip semua dokumen yang diluluskan oleh undang-undang dan membuktikan berlakunya peristiwa yang diinsuranskan, serta mengemukakan dokumen identiti dan polisi insurans.
Jumlah yang diinsuranskan yang dipersetujui dalam perjanjian boleh dibayar dalam mata wang Rusia - rubel, kecuali mata wang lain ditunjukkan dalam kontrak. Dalam kes kelewatan pembayaran wajib, penanggung insurans mestilah, menurut Perkara 395 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, membayar penalti, kadang-kadang dibentangkan sebagai peratusan jumlah yang tidak dibayar tepat pada waktunya (jika ini diperuntukkan oleh peraturan perjanjian).
Pembayaran Insurans Harta
Perlindungan insurans adalah konsep yang paling sering disebut sebagai "pampasan insurans" apabila mendaftar insurans harta. Nama ini lebih hampir pada titik, kerana ia menanggung kerugian yang timbul dalam hal kerosakan terhadap harta yang dimiliki oleh pemegang polisi.
Selepas peristiwa insurans berlaku, pemegang polisi wajib memberitahu pakar syarikat insurans mengenai kejadiannya untuk tempoh masa yang ditetapkan dalam perjanjian. Anda boleh melakukan ini dengan cara yang berbeza: dengan menggunakan panggilan telefon, surat, atau dengan lawatan peribadi. Selepas itu, borang permohonan untuk pembayaran perlindungan insurans, polisi insurans asal dan kesimpulan bebas badan-badan yang diberi kuasa mengenai sebab dan keadaan kemalangan itu dibentangkan.
Selepas menerima permohonan itu, wakil penanggung insurans itu membuat sijil insurans, yang mana dia melampirkan pelbagai dokumen keterangan: sijil penurunan nilai harta tanah, perbuatan pemusnahan harta benda, tindakan pemeriksaan bebas, pengiraan kerugian dan jumlah insurans.
Kemudian, dalam tempoh seminggu (kecuali dinyatakan sebaliknya dalam perjanjian), dana diperuntukkan untuk pembayaran perlindungan insurans sama ada secara tunai atau dalam bentuk bukan tunai.
Kerosakan hendaklah dibayar dalam had jumlah insurans yang dinyatakan dalam perjanjian. Ini mungkin termasuk perbelanjaan yang ditanggung oleh penanggung insurans semasa percubaan untuk menyelamatkan harta benda, walaupun langkah-langkah ini tidak memberikan hasil yang positif. Indemniti insurans dalam bentuk tunai boleh diganti dengan harta yang serupa dengan yang hilang.
Pembayaran dalam insurans individu
Penetapan "jumlah insurans", serta konsep "liputan insurans", adalah perkataan sinonim untuk frasa "pembayaran yang dibuat di bawah perjanjian insurans individu". Dalam kes ini, syarikat insurans berjanji untuk membayar sekali atau pada kekerapan tertentu jumlah wang yang ditetapkan oleh perjanjian itu, bergantung kepada syarat-syarat kontrak di mana umur yang ditetapkan telah tercapai, kerosakan kepada kesihatan orang yang diinsuranskan telah berlaku, dan juga sekiranya berlaku kejadian insurans yang lain. Pencen boleh dibayar, anuiti - jumlah tetap dibayar dengan tempoh tertentu, anuiti - bayaran berkala berturut-turut.
Penarikan balik bayaran daripada syarikat insurans
Syarikat insurans mempunyai hak penuh untuk tidak membayar perlindungan insurans. Ini dibenarkan dalam kes berikut yang disediakan oleh undang-undang:
1) jika pemegang polisi tidak memberi amaran tentang berlakunya kejadian insurans dalam tempoh masa yang telah dipersetujui;
2) sekiranya peristiwa yang diinsuranskan berlaku kerana niat pada pihak yang diinsuranskan;
3) disebabkan oleh kecuaian yang berlebihan bagi pihak yang diinsuranskan (sebab yang tidak mencukupi untuk keengganan membayar pampasan dalam insurans individu);
4) apabila tindakan force majeure berlaku:
- manuver tentera
- letupan nuklear
- perang saudara;
5) jika rampasan harta atau pemusnahannya dijalankan oleh badan-badan kerajaan yang dibenarkan.
Dalam keadaan lain, penanggung insurans bertanggungjawab untuk membayar sepenuhnya semua kerugian yang ditanggung oleh orang yang diinsuranskan, benefisiari atau pemegang polisi.
Kesimpulannya
Liputan insurans adalah konsep yang mempunyai beberapa makna. Dalam beberapa kes, ia digunakan untuk menunjukkan jumlah yang dibayar dalam insurans peribadi, di sisi lain ia menunjukkan nisbah penilaian insurans kepada nilai penuh harta yang diinsuranskan dalam insurans harta. Perlindungan insurans boleh dibayar baik dalam bentuk wang tunai dan bukan tunai, dan juga jenisnya, dan jumlah pampasan bergantung pada kategori kejadian asuransi dan ketentuan-ketentuan yang dinyatakan dalam perjanjian.
Dalam beberapa kes, syarikat insurans mempunyai kuasa untuk tidak menanggung rugi atas kerosakan harta atau kecederaan peribadi. Selalunya ini disebabkan oleh sebab berlakunya kesalah yang dipertanggungjawabkan oleh pemegang polisi.