Menjual hutang kepada pengumpul: prosedur dan akibatnya

Hari ini di Rusia, penjualan semula hutang kepada pengumpul semakin dipraktikkan. Ini tidak menghairankan. Selama satu setengah tahun, dolar meningkat sebanyak 60%, yang membawa kepada fakta bahawa peminjam tidak boleh membayar pinjaman mata wang asing. Bank perlu beralih kepada pengumpul. Marilah kita mempertimbangkan dengan lebih terperinci betapa sahnya adalah hak menjual semula hutang dan bagaimana prosedur itu sendiri berlaku.

Kelebihan dan kekurangan

Menjual hutang kepada pengumpul adalah sangat bermanfaat kepada bank. Sebuah institusi kredit mendapat peluang untuk menyingkirkan hutang, merangkumi kerugian. Peminjam tidak boleh mematuhi keputusan mahkamah untuk memungut hutang jika dia tidak mempunyai harta dan akaun bank yang berharga. Dan jika secara rasmi seseorang menerima hanya gaji minimum, maka ia akan mengembalikan hutang selama bertahun-tahun, sehingga tidak masuk akal untuk pergi ke mahkamah. Selain itu, untuk bekerja dengan pelanggan masalah, bank mengandungi pusat panggilan yang pekerjanya perlu digalakkan bukan sahaja dengan gaji, tetapi juga dengan bonus.

Menjual hutang oleh bank kepada pengumpul mempunyai satu kelemahan yang serius - ketidakupayaan untuk menerima jumlah penuh dengan faedah dan penalti. Untuk pemindahan hutang perlu membayar kira-kira 30% daripada amaun tersebut. Begitu juga, bank akan menerima keuntungannya sekurang-kurangnya disebabkan oleh insurans terhadap tidak pulangan. Tetapi ada juga keuntungan yang hilang.

Statistik

Bagi individu, kebanyakan bank bersedia untuk menyusun semula hutang daripada memanggil pelanggan dan mengawal jumlah maklumat yang besar. Institusi kredit memerlukan reputasi yang baik untuk menarik pelanggan baru. Satu penunjuk reputasi yang sama adalah peratusan "ingkar" pada hutang. Menjual hutang kepada pengumpul boleh membantu meningkatkan statistik. Institusi kredit yang bekerja efektif untuk mengurangkan angka "buruk" dapat menikmati manfaat dari Bank Sentral.

Proses ini

Bagaimana individu menjual hutang kepada pengumpul? Undang-undang Perbankan tidak mengawal isu ini dengan cara apapun. Oleh itu, peminjam boleh meletakkan pengumpul dengan betul, jika, tentu saja, mereka dapat mengatasi ransomware profesional. Staf agensi pengumpulan yang besar termasuk ahli psikologi profesional yang, dengan memanipulasi, dapat mengetuk hutang dari warga biasa. Agensi satu hari menggunakan peniaga yang mengumpul wang dari pesara yang sakit dan tidak dilindungi serta orang yang mempunyai keadaan hidup yang sukar. Selalunya, ancaman dan memeras ugut digunakan untuk tujuan ini.

Adakah menjual hutang kepada pengumpul undang-undang?

Undang-undang Rusia membenarkan pemindahan hutang kepada pihak ketiga walaupun tanpa persetujuan penghutang (Perkara 12 Undang-undang Persekutuan, Perkara 382 Kanun Sivil). Menjual hutang entiti undang-undang kepada pengumpul membayangkan pengambilan hak untuk menuntut bayaran balik. Urusniaga dilaksanakan oleh perjanjian tugasan antara pemiutang pertama dan pihak ketiga. Dalam kes ini, kewajipan pemiutang adalah untuk memberitahu penghutang menandatangani perjanjian sedemikian.

Undang-undang Persekutuan "Pada Pinjaman Pengguna" memberikan peminjam hak untuk memindahkan maklumat pelanggan apabila memindahkan hutang kepada pengumpul. Yang terakhir sepatutnya menyimpan maklumat rahsia, tetapi dalam praktiknya ia menjadi awam. Sebagai contoh, apabila seorang pengumpul memberitahu majikan jumlah hutang bawahannya, dia melanggar undang-undang. Mari kita perhatikan lebih terperinci bagaimana agensi itu berfungsi dengan pemiutang pertama.

Institusi kredit biasanya menjual hutang kepada pengumpul selepas satu tahun lewat pembayaran. Dalam kes ini, hutang meningkat dengan jumlah denda dan denda. Urus niaga ini hanya akan sah jika klausa ini dinyatakan dalam perjanjian pinjaman.Pengumpul biasanya bekerja dengan pelanggan di bawah perjanjian agensi. Dalam kes ini, mereka tidak mempunyai hak untuk kredit dan sesuai dengan dana yang dikutip. Iaitu, pemberi pinjaman tidak berubah. Bank hanya memindahkan sementara kepada agensi kuasa untuk memberitahu penghutang jumlah hutang mereka dengan bayaran.

Pengumpul bekerjasama dengan individu di bawah perjanjian pinjaman. Ia harus menyatakan kemungkinan penugasan hak untuk menuntut hutang. Menjual hutang kepada pengumpul adalah haram.

Memecahkan mitos

Kesalahpahaman yang paling penting bagi penghutang adalah bahawa penjualan hutang adalah haram. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, Kod Awam dan Undang-undang Persekutuan "Pada Pinjaman Pengguna" menetapkan bahawa tugasan hak untuk menuntut hutang boleh berlaku jika klausa ini ditulis dalam perjanjian pinjaman.

Salah faham kedua ialah, pada pendapat penghutang, jika bank tidak melaporkan penjualan hutang, operasi itu juga tidak sah. Dalam Seni. 382 Kanun Sivil menyatakan bahawa jika penghutang tidak menerima pemberitahuan pemindahan hutang, pemiutang mempunyai risiko bahawa pelanggan tidak akan membayar hutang itu. Kekurangan notis bukanlah sebab untuk mencabar transaksi. Ini bermakna bahawa penghutang boleh membayar hutang kepada pemberi pinjaman lama atau baru. Jika pelanggan tidak menerima pemberitahuan dan terus membayar hutang kepada bank, maka agensi pengumpulan tidak mempunyai hak untuk menuntut apa-apa daripadanya.

Metodologi

Menjual hutang kepada pengumpul oleh bank dilakukan dalam pakej. Institusi kredit bekerjasama dengan beberapa agensi sekaligus, memilih keadaan yang optimum bagi urus niaga. Bank menjual hutang yang tidak menjanjikan yang tidak dibayar selama lebih dari 1 tahun, tidak ada cagaran, serta hutang di mana penghutang bukan pemilik harta itu. Hutang juga dijual kepada pengumpul selepas keputusan mahkamah, jika tiada apa yang berlaku untuk mendapatkan dari klien. Hutang yang tidak dapat dijual akan dihapuskan selepas tiga tahun.

Kuasa pemiutang baru tidak boleh melebihi orang yang sudah tua. Pertama sekali, pengumpul menyerang penghutang yang boleh atau berjanji untuk membayar sesuatu. Agensi secara bebas boleh memilih hutang untuk menebus dan untuk apa jumlahnya. Untuk tujuan ini, peminjam mengisi borang khas semasa pemfailan permohonan, dan pentadbiran memutuskan sama ada ia layak menjalankan kes itu. Faktor utama adalah:

• undang-undang pemindahan hutang;
• jumlah hutang;
• tempoh kelewatan;
• ketersediaan cagaran;
• jumlah yang ingin diterima oleh pemiutang.

Menjual hutang perumahan dan perkauman kepada pengumpul adalah hampir mustahil. Agensi mengambil hanya besar (lebih daripada 500 ribu Rubles) hutang "segar".

Selepas penjualan hutang

Selepas membeli hutang, pengumpul mungkin hanya memerlukan pembayaran jumlah yang terakru pada masa menandatangani perjanjian tugasan. Bank boleh menjual agensi jumlah hutang utama, dengan mengambil kira kepentingan, denda, penalti dan faedah. Selepas kesimpulan transaksi, pengumpul tidak mempunyai hak untuk meletakkan penghutang "di kaunter". Iaitu, jika kontrak ditandatangani pada 01/01/16, maka pengumpul mungkin memerlukan pembayaran tunggakan terkumpul sebelum tempoh ini. Mereka tidak berhak mengenakan faedah atau penalti bagi tempoh dari 01/01/16 dan sehingga bayaran diterima daripada pelanggan.

Syarat ini sah jika tidak ada syarat lain yang dinyatakan di dalam undang-undang atau perjanjian pinjaman. Dalam amalan, hak-hak pemiutang baru dimasukkan dalam perjanjian tugasan. Bank sering menjual hutang kepada agensi dengan membuat satu perjanjian tugasan untuk perjanjian pinjaman 100-500. Ini bertentangan dengan Art. 384. Akibatnya, terdapat banyak tuntutan di mahkamah untuk merayu jumlah hutang disebabkan fakta bahawa:

• Setiap penghutang mestilah mempunyai perjanjian yang berasingan.
• Jika peminjam mempunyai jaminan dalam bentuk jaminan, insurans atau cagaran, maka "perjanjian kolektif" menggabungkan keperluan yang berbeza. Ternyata pengumpul menetapkan keperluan untuk mendapatkan kewajiban.

Hak peminjam

Dalam Seni. 385 Kanun Sivil menyatakan bahawa penghutang mungkin menghendaki pemiutang untuk memberikan keterangan pemindahan hak tuntutan. Panggilan, surat atau perbualan lisan dengan kakitangan agensi tidak seperti itu. Bukti itu adalah salinan perjanjian tugasan yang diperakui oleh meterai agensi itu. Jika pemungut enggan memberikan dokumen, penghutang berhak untuk tidak memenuhi syarat.

Dalam Seni. 386 dikatakan bahawa peminjam mempunyai hak untuk menyatakan ketidaksetujuannya dengan tuntutan mana-mana peminjam. Sebagai contoh, jika bank telah mengira komisen yang tidak munasabah dan telah menjual hutang kepada pemungut, peminjam berhak untuk tidak membayar jumlah yang terakru berlebihan.

Bagaimana untuk menjadi penghutang?

Menjual hutang kepada pengumpul sesiapa sahaja boleh diambil oleh kejutan atau kejutan. Pekerja agensi tidak perlu takut. Sekiranya hutang terlebih beli, tetapi pelanggan masih akan membayar, beberapa operasi mesti dilakukan.

Dapatkan maklumat dari bank tentang pemberi pinjaman baru (nama agensi dan alamat). Mereka perlu disahkan dengan perjanjian tugasan. Selepas menandatangani dokumen ini, bank tidak lagi berhak untuk meminta bayaran balik.

Tunggu pemungut untuk berdering. Anda tidak perlu mencari pemberi pinjaman sendiri. Dia mesti mengemukakan keperluannya sendiri. Anda perlu membuat temujanji melalui telefon di pejabat agensi dan memberitahu terlebih dahulu keinginan anda untuk mengkaji dokumen: perjanjian tugasan itu sendiri, ekstrak dari bank dengan justifikasi jumlah, dokumen piagam agensi. Pastikan untuk memberitahu bahawa anda mahu mengambil salinan semua dokumen untuk pemeriksaan undang-undang. Sekiranya pengimbasan dilakukan tanpa anda, anda perlu mengesahkan dokumen yang disediakan dengan asalnya. Semua dokumentasi perlu dikaji dengan seorang peguam. Lebih baik jika anda boleh membawa wakil kepada mesyuarat.

Kira semula jumlah hutang. Agensi tidak mempunyai hak untuk menaikkan amaun, dan menjual hutang individu kepada pengumpul pada penerimaan tidak sah sama sekali. Oleh itu, sekiranya sekurang-kurangnya ada sesuatu yang memalukan dalam dokumen, anda harus segera memohon tuntutan mahkamah di mahkamah. Anda tidak boleh membayar apa-apa sehingga keputusan rasmi dibuat. Litigasi dengan pengumpul menyumbang 25% kes dengan peguam.

Jika dokumen disediakan dengan betul, maka anda harus meminta penstrukturan semula hutang. Agensi tidak mempunyai hak untuk menolak hak ini. Bayar hanya perlu di butir-butir rasmi. Bagi setiap operasi, resit hendaklah kekal. Dokumen-dokumen ini hendaklah disimpan selama sekurang-kurangnya 5 tahun.

Sering kali, untuk mempercepat tamat tempoh bayaran, pekerja agensi menggunakan pemerasan, ancaman, dan kelakuan yang tidak sopan. Semua perbualan dengan pengumpul harus direkodkan sekurang-kurangnya pada pita audio, untuk memberikan bukti kepada penguatkuasa undang-undang jika perlu.

Pengecualian

Dalam Seni. 387 Kanun Sivil, terdapat kes-kes di mana penjualan hutang adalah sah di sisi undang-undang:

• sebagai hasil penggantian undang-undang sejagat;
• oleh perintah mahkamah;
• disebabkan prestasi obligasi penghutang oleh pihak ketiga;
• dengan subrogasi hak kreditor.

Satu lagi kes khas dinyatakan dalam Art. 388 Kod Awam. Jika bagi penghutang identiti pemiutang adalah sangat penting, maka pemindahan hutang adalah mungkin hanya dengan persetujuan tertulis dan tegas peminjam. Dalam perjanjian pinjaman, ungkapan "setuju dengan pemprosesan data peribadi dan pemindahan hak untuk menuntut hutang" sering dijumpai. Untuk merujuk kepada teks melon dalam rangka Seni. 388 tidak akan berfungsi.

Kesimpulannya

Menjual hutang entiti undang-undang kepada pengumpul tidak melanggar norma undang-undang. Penghutang perlu mempelajari hak mereka secara terperinci dan secara aktif mempertahankan mereka. Ini bukan sahaja akan mengurangkan dengan ketara pengumpul, tetapi juga membantu mengurangkan jumlah hutang.